Sparekonto – finn beste sparerente 2019

Finn sparekonto med den beste renten her. Sammenlign enkelt Norges beste sparekontoer og finn den som passer best til deg.

  • Sammenlign Norges beste sparekontoer
  • Finn den høyeste renten
  • Tips til hvordan du kan begynne å spare
  • Alt du trenger å vite om sparekontoer

Spørsmål og svar om Sparekonto

Hvem kan åpne sparekonto?

Alle kan i prinsippet åpne en sparekonto. Noen banker stiller krav til at man har fylt minimum 18 år, eller at man setter inn et visst beløp på sparekontoen. Enkelte banker tilbyr kun sparekonto til de som er fast kunde hos banken. Dette gjelder ikke alltid, og som oftest kan hvem som helst åpne en sparekonto.

Er sparepengene mine trygge?

En helt vanlig sparekonto er en av de tryggeste måtene å spare penger på. De store bankene er sikret med en innskuddsgaranti, som betyr at du er trygg hvis banken skulle gå konkurs. De mindre aktørene har ikke alltid denne sikkerheten, og da kan det være en viss risiko for at de skulle gå konkurs, og at sparepengene ikke er sikret. Aksjesparekontoer og fondsparing eller andre investeringer er mer risikable, men til gjengjeld vil avkastningen kunne bli mye høyere ved disse.

Hvorfor har sparekontoer lave renter?

På helt vanlige sparekontoer er rentene normalt ganske lave. Det er fordi banken er veldig forsiktig med pengene som kundene sparer hos dem. Derfor vil det helle ikke være like mye avkastning som f.eks aksjesparing.

Hvordan kan jeg få mer avkastning på sparekontoen?

Avkastningen du får ved sparing i fond, aksjer, eller andre investeringer har ofte høyere avkastning enn vanlige sparekontoer. Disse ar også en høyere risiko, men de gir mulighet for å tjene mer på investeringen. Hvis ikke du vil ta en risiko kan det vær det alternativ å velge en sparekonto som er tidsbestemt og har en fast rente. De har ofte en høyere rente enn sparekontoer som ikke er tidsbegrenset.

Skal jeg velge tidsbegrenset konto eller vanlig sparekonto?

Hvis du velger en tidsbegrenset konto vil rentene ofte være høyere og føre til mer avkastning, men pengene er bundet i en viss periode, f.eks 2-3 år. Det vil si at du ikke kan ta ut pengene før tiden uten å skulle betale gebyr for det.

Lønner det seg å spare i aksjer eller fond?

Du kan normalt forvente at du får en høyere avkastning ved å spare i aksjer eller fond, men risikoen ved disse er også høyere. På lang sikt vil du som oftest få bedre avkastning ved å spare i disse.

Hva skjer med sparekontoen ved skilsmisse?

Hvis en av ektefellene åpnet sparekontoen selv før ekteskapet, vil det fortsatt være vedkommende eie. Hvis dere åpnet kontoen sammen under ekteskapet, vil den som står som innehaver av kontoen i realiteten eie sparekontoen, og ha retten til den. Hvis begge står som eier av sparekontoen og har laget en avtale om hvem som eie hvor stor hvem av kontoen, vil pengene bli fordelt deretter. Hvis ikke man kommer til enighet over hvem som eier hvor stor del, vil begge ha like stor del av kontoen.

Spar penger trygt og godt på en sparekonto

Å spare penger er enormt viktig for å kunne overleve økonomisk i dagens samfunn. Man trenger alltid en buffer om en uforutsigbar kostnad skulle komme opp.

Det er også en fordel å kunne spare til barna, spare opp til å kjøpe drømmebilen eller for å ta seg en velfortjent ferie. Det finnes alltid mange grunner til å spare.

Om du sparer penger, lønner det seg å finne en sparekonto med høy rente, slik at du får mest mulig ut at sparepengene dine. I tillegg er det viktig å finne en som ikke gir deg gebyrer.

Uten gebyrer og med høyest mulig rente, finnes det bare positive sider med å ha en sparekonto, og ingen risiko som når du investerer i aksjer.

Er en sparekonto noe for deg?

En sparekonto er en veldig enkel måte å få bra avkastning på pengene dine, og krever ingen økonomikunnskaper eller at du følger nøye med på dagens aksjekurs.

I tillegg er det 100% trygt, noe som ikke kan sies om å spare i fond eller ved kjøp av aksjer i og med at pengene da kan gå tapt. Man kan derimot tjene mer penger om du heller vil satse på aksjer og / eller fond, med da går man også inn med stor risiko.

Så om du ønsker noe stabilt og trygt, er en sparekonto et bedre alternativ for deg.

Sparekonto med innsettingsgaranti – spar trygt

Det forskjell på de sparekontoer som blir sikret av en innsettingsgaranti, og de som ikke sikres av denne garantien.

Hvis er den typen som vil være helt sikker på at pengene dine er 100% trygge i sparekontoen din, skal du selvfølgelig velge en sparekonto som har denne sikkerheten. Da er du trygg hvis det skulle skje at banken går konkurs.

Hvis ikke man har denne sikkerheten kan man i verste fall miste pengene hvis dette skulle skje. Dette er noe du skal vurdere, og eventuelt undersøke om banken du ønsker å spare tilbyr, eller ikke.

De bankene som regnes for å være en offisiell bank i Norge, altså de store spillerne, er beskyttet med denne sikkerheten. Hvis banken er av en mindre størrelse, en såkalt mindre aktør, er det ikke sikkert de har denne sikkerheten.

Dette er ofte banker som oftest fokuserer på å låne ut penger til kundene sine. De mindre aktørene kan ofte tilby en høyere rente på sparekontoer, fordi de vil gjøre det mer attraktivt for kundene sine.

Hvis denne typen bank skulle gå konkurs, kan det være fare for at du mister pengene dine, så derfor vil det være en god idé å undersøke hvem den aktuelle banken egentlig, og hvor trygge de kan regnes for å være.

Dette er selvfølgelig faktorer som burde vurderes når du skal velge hvor du skal spare pengene dine. 

Høy rente på sparekontoen vil gi høyere avkastning

Når du skal bestemme deg for hvilken sparekonto du vil bruke, finner du de helt store bankene, og de mindre. Det varierer om disse har en fastrente, eller en flytende rente.

Hvis du ønsker en høyest mulig rente på sparekontoen din, vil du som regel finne disse hos banker som ikke er beskyttet av innsettingsgarantien.

Grunnen til at de tilbyr en veldig høy rente, og at de ikke er sikret av denne garantien, er fordi de ofte investerer pengene som settes inn hos dem i forskjellige virksomheter som kan gi høy avkastning.

Dette kan f.eks være investeringer i eiendom eller at de låner ut pengene til kunder som så betaler renter av beløpet. Når de tjener penger på denne form for praksis, vil de har muligheten til å gi kundene sine som sparer hos dem en høy avkastning.

Hvis du velger å bruke denne form for sparekonto, og binder deg i noen år, vil du kunne få en veldig god avkastning. Du skal være oppmerksom på at det er forbunnet med en viss risiko når du sparer hos noen som ikke har innsettingsgaranti.

Derfor er det viktig at du undersøker hvem du velger å spare pengene dine hos.

Hvis du eksempelvis finner et boligselskap som investerer i eiendom, og har en veldig god og trygg forretning, vil det selvfølgelig være lite sannsynlig at de plutselig går konkurs, og du vil ha større mulighet til å få en veldig god avkastning.

Forskjellige former for sparekontoer og innskuddskontoer

Det finnes forskjellige alternativer når du skal spare penger. Vi skal se litt nærmere på et par eksempler nedenfor, og senere skal vi gjennomgå flere alternativ.

  • Sparekontoer uten tidsbegrensning – denne type sparekonto vil selvfølgelig tillate deg å ta ut pengene når du selv måtte ønske, uten begrensninger. Selve tanken med en sparekonto er jo å holde pengene dine adskilt fra brukskontoen din, så du ikke bruker alt du tjener. Renten på en vanlig sparekonto er ofte ikke veldig høy, men den er selvfølgelig høyere enn en vanlig brukskonto.
  • Termin innskudd – her vil pengene dine bli satt inn på en sparekonto, og er bundet til kontoen i en viss periode med en fast rente. Her vet du hele tiden hvor mye du kommer til å tjene på avkastning over en bestemt periode. Her kan du f.eks bruke en rentekalkulator for å se hvor mye du vil sitte igjen med etter den faste perioden. Hvis man vet hvor lenge man vil at pengene skal stå på en sparekonto, kan dette være et godt alternativ. Dette kan eksempelvis være hvis du vil spare pengene i 2-3 år, og kjøpe bolig for dem etter denne perioden. Det kan selvfølgelig også være andre grunner.

Fastrenteinnskudd

Du har kanskje hørt om fastrentekonto. Det som kjennetegner denne form for sparekonto, er selvfølgelig at renten er fastsatt. Denne type sparekonto kan også gi deg en høyere sparerente enn hvis renten er flytende, som vi kommer nærmere inn på senere.

Selve renten vil selvfølgelig avhenge av hvilken bank det handler om, så dette kan variere. Derfor er det heller ikke garantert at en fastrente er høyere enn en flytende rente.

I hvert fall hvis du velger en bank uten innsettingsgaranti, vil denne renten som regel være relativt høy uansett.

Med fastrenteinnskudd binder du renten, slik at du får en fast rente hver måned. Dermed vet du alltid hvor mange kroner du får hver måned. Men fastrenteinnskudd får du som regel god rente, men det gjør at du også må binde pengene dine – vanligvis i 6 måneder eller 1 år.

Kjennetegn med fastrenteinnskudd

  • Renten er selvfølgelig fast. Dette innebærer at den ikke kan forandres under din bindingstid.
  • Du må binde pengene dine på den aktuelle sparekontoen i et visst antall måneder. Denne tiden er bestemt på forhånd. De fleste bankene krever at du binder pengene i 1 år eller 6 måneder. Men det finnes også noen som krever lengere eller kortere tid. Som regel får du høyere rente når du binder pengene over lengre tid.
  • Om du er nødt til å ta ut pengene før den bestemte tiden har passert, så må du betale enten et gebyr, eller en prosent av hva du har innestående på kontoen. Dette gebyret kan være ganske høyt, men det er forståelig nok. Grunnen til at renten er så høy som den er, er selvfølgelig fordi pengene ikke skal kunne røres på kontoen.
  • Minimumsbeløpet er som regel rundt 25 000 kr til 500 000 kr, og maksbeløpet er som regel 10 eller 20 millioner kroner. Et tips er derfor å først spare på en vanlig konto og så flytte pengene til fastrenteinnskudd. Om du velger å binde de over lengre tid kan du få god gevinst på denne måten.
  • Etter at du har satt inn og bundet pengene, kan du ikke sette inn flere beløp på kontoen under bindingstiden.
  • Ofte er det fastrenteinnskudd som gir deg den høyeste renten.

Sparekonto med flytende rente

Om kapitalen din er relativt lav, burde du satse på en sparekonto med flytende rente. Der kan du sette inn penger når du enn vil, og derfor er en slik konto et utmerket alternativ dersom du ønsker å drive med månedssparing.

Denne sparekontoen gir ikke like bra gevinst som fastrenteinnskudd, men det er et godt alternativ inntil du har spart opp et stort nok kapital som du kan føre over til fastrenteinnskudd. Nå skal vi se litt på noen kjennetegn med sparekontoer med flytende rente.

Kjennetegn ved sparekonto med flytende rente

  • Renten er flytende, noe som betyr at du kan få høyere eller lavere rente neste måned.
  • Om styringsrenten i Norge skulle høynes drastisk, følger sparerenten normalt med og i beste fall kan den på sikt bli høyere enn dagens faste sparerente. Men den kan også bli lavere, noe som i tilfelle gjør at gapet mellom den faste og den flytende renten blir enda større.
  • Kontoen egner seg veldig bra for månedlig sparing. Om du virkelig ønsker å spare penger hver måned, bør du ordne et automatisk trekk fra lønnskontoen din hver måned via autogiro. På denne måten sørger du for at det alltid kommer penger inn på sparekontoen, uten at det går i glemmeboken.
  • Du kan sette inn og ta ut penger når du vil. Det er selvfølgelig en fordel, men det kan være en ulempe om du er vant til å bruke sparepengene dine til spontane og unødvendige kjøp. Da kan det være bedre å sette pengene inn på en konto som binder de over en viss tid.
  • Kontoen har hverken innskudds- eller uttaksavgifter.
  • Denne kontoen passer ypperlig om du trenger en buffer til økonomiske kriser, i og med at det ikke er noe gebyr for å ta ut pengene.
  • Denne kontoen krever sjelden noe minimumsinnskudd, og om den gjør det så er det som regel et veldig lavt beløp.

Kan alle åpne en sparekonto?

Det er flere forskjellige banker i Norge, og de fleste av disse vil åpne en sparekonto for deg hvis du ønsker det. Hvis du skal låne penger vil bankene alltid se på om du har betalingsanmerkninger, inkasso saker, og om du har bolig.

Dette er ikke tilfellet på samme måte hvis du vil åpne en sparekonto. Hvis banken kan ha grunn til å tro at du involverer deg i kriminelle handlinger, kan du bli nektet å åpne en sparekonto.

Dette er selvfølgelig kun hvis det er noe som skulle tilsi at du som kunde skulle kunne involvere deg i slike handlinger. Dette vil jo som oftest ikke være tilfelle, og fordi det er snakk om en sparekonto, og ikke et lån, vil de fleste kunne åpne en konto.

Sparekonto for barn

Mange familien åpner sparekontoer til barna sine. Det er flere måter å gjøre dette på, men for å få en vanlig sparekonto skal personen ofte ha fylt 18 år for å disponere og åpne konto selv.

Foreldre kan åpne en vanlig sparekonto som de disponerer inntil barnet fyller 18 år og kan overta kontoen.

Man vet ikke alltid hvor mye man kommer til å spare hver måned for barnet, og derfor kan det være man setter forskjellige beløp inn på kontoen løpende. Alternativ som kan føre til mer avkastning kan være å åpne en aksjesparekonto, eller å spare i fond.

Dette vil som oftest på sikt gi en større gevinst, men det er også forbundet med større risiko.spare penger

Det man kan tjene med den sammensatte rente-effekten ved denne form for investering kan potensielt sett bli mye høyere enn ved en vanlig sparekonto over de 18 årene man sparer til barnet.

Men hvis ikke man til ta denne risikoen forbundet med denne type investering, kan man åpne en vanlig sparekonto som man kan sette inn forskjellige beløp løpende, og som barnet får tilgang på når de blir myndig selv.

Hvordan åpner man sparekonto?

Hvis man er myndig kan man åpne en sparekonto, og banken du vil åpne konto hos kan du som regel velge selv. Det vil si at alle som er 18 år kan åpne en konto i Norge. Det er også veldig normalt at foreldre åpner sparekonto for barnene sine.

Det vil si at foreldrene åpner kontoen og disponerer den til barnet selv har fylt 18 år og kan overta kontoen. Man kan åpne en sparekonto enten ved å gå i banken selv og snakke med de som jobber i filialen, eller du kan åpne en på nett.planlegg

Det anbefales alltid å sammenligne de forskjellige for å finne den som passer best til deg og dine behov, før du velger å åpne en sparekonto hos en bank.

  1. Du kan utfylle søknaden enten online eller i filialen hos den aktuelle banken
  2. Du skal vise banken hvem du er, enten på nett eller fysisk i banken
  3. Når du åpner kontoen skal du underskrive avtalen med banken, og sende den inn til dem. Nødvendig dokumentasjon vil være tilgjengelig i banken.

Hvordan oppsier jeg en sparekonto?

Hvis du ønsker å oppsi sparekontoen din av en eller annen grunn, vil det alltid være en god idé å gjøre dette skriftlig. De skjemaene du trenger for å gjøre dette vil bli levert av den aktuelle banken.

En mulighet er også skrive et brev med bankopplysningene dine, og kundenummeret ditt. Du trenger ikke ha en spesiell grunn for å oppsi kontoen.

  • Vær oppmerksom på hvilken type sparekonto du har. Noen har bindingstid, eller oppsigelsestid.
  • Hvis pengene dine er låst i et visst antall år, kan det være du skal vente hele denne perioden, eller muligvis betale for å få dem ut før tid.
  • Du finner alle vilkår for din aktuelle sparekonto i kontrakten din hvis du skulle være i tvil. Hvis man tar ut pengene før tid kan det påløpe gebyrer og forskuddsbetalinger.

Hvis du har valgt en sparekonto hvor pengene dine er låst i eksempelvis 2 år, kan det være en god idé å opplyse banken om av investeringen skal overføres fra sparekontoen etter at den avtalte tiden har gått.

Spare på en sparekonto eller spare i fond?

Det er vanskelig å si hvilket av disse to alternativene det er som er best. Men Financer.com har en liten regel man kan benytte seg av hvis man er i tvil.

  • Velg en fastrentekonto om du sparer over kort tid (kanskje i 1-3 eller 1-5 år), da får du garantert en god avkastning.
  • Velg et godt aksjefond om du sparer på lang sikt, som om du for eksempel vil spare til pensjon, eller ønsker å ha et spart opp en god sum om 10 til 20 år.
  • Om du ønsker å spare over tid, men ikke for lenge, kan du velge enten eller. Men som regel tjener man best om man sparer i fond.

Husk på at det tross alt er børsens utvikling og renten i landet som til syvende og sist avgjør hvilken sparing som er det beste alternativet.

Hvis vi skal gå litt tilbake i tid og se på hvordan avkastningen i gjennomsnitt har vært, kan vi se at mellom 1998 – 2012 gav aksjefondene en gjennomsnittlig avkastning på 4,6% for hvert år. Globalfondene gav nærmere 2,7% og USA-fondene lå rundt 2%.

Det betyr at du faktisk kunne tjent mer på å spare i en god sparekonto, enn å satse på aksjefondene fra USA og globalfondene.

Høyrentekonto

Å spare på en høyrentekonto kan være et godt alternativ. Noen banker krever at du har f.eks. minst 100 000 kr for å åpne en slik konto. Derfor er ikke denne kontoen for alle og enhver, i og med at du må ha opparbeidet deg et visst kapital.

Noen banker krever og at du bare får ta ut penger x antall ganger i året, mens andre har ubegrenset antall uttak. Sjekk derfor all informasjon i banken først, slik at du finner kriteriene som passer deg best.

Fordelen med denne kontoen er at renten er som i navnet, relativt høy.

Slik påvirker renten sparingen din

Når du setter inn et beløp på en sparekonto, får du som sagt en viss rente. Denne renten påvirkes av styringsrenten i Norge, som settes av Norges Bank.

Dette er faktoren som påvirker alle innskudd og utlån samt hvor stor avkastning det blir på pengene som ligger i bankens sparekonto i hele Norge. Nedenfor finner du konsekvensene av en høy og lav styringsrente:

  • En lav styringsrente fører til at utlån blir billigere, men samtidig blir styringsrenten lavere og folk som har spart opp et mindre beløp får en redusert avkastning. Hovedformålet med en lavere styringsrente, er å oppnå en økt inflasjon ved å stimulere forbruket blant bedrifter og enkeltpersoner.
  • En høy styringsrente fører til at utlån blir dyrere, det vil si at det blir dyrere å låne penger av banken, men avkastningen på pengene på sparekontoen blir desto større. I og med at det lønner seg å spare penger, vil forbruket og inflasjonen bli redusert.

Det er vanskelig å avgjøre om det er best med høy eller lav styringsrente. En høy styringsrente innebærer som sagt en høy sparerente, mens en lav styringsrente innebærer billigere lån – noe som mange setter stor pris på, spesielt når det kommer til boliglån eller billån.

Spare eller betale ned på lånet?

Det store spørsmålet er; om man har penger til overs, burde man betale så mye som mulig ned på boliglånet, eller burde man heller bare betale litt ned på lånet og i stedet spare pengene på sparekontoen og / eller i verdipapirporteføljer.

Svaret på dette spørsmålet er at man burde gjøre begge deler, men hvor mye du burde bruke til nedbetaling og hvor mye du burde spare kommer an på flere saker. Financer.com skal vise deg hva de fleste siviløkonomer ville anbefalt deg å gjøre.

Men først kan det være greit å forklare hva belåningsgrad betyr. Om du f.eks kjøpte en bolig for 1 000 000 kr, og lånte 800 000 kr, mens resten var egenkapital, er belåningsgraden 80%.

Om du har en belåningsgrad over 60%

Om din belåningsgrad på huset er over 60%, er det nå krav om (etter de nye boliglånsforskriftene som kom 1 januar 2017) at årlig nedbetaling skal være minimum 2,5% av innvilget lån.

Å ha en for høy belåning kan være risikabelt, i og med at boligen kan synke i verdi og det da finnes en risk for at verdien blir lavere en hva lånet er på.

Selv om du har høy belåningsgrad, bør du sette til side en god sum med penger på en sparekonto, slik at du har en buffer å ta av, om noe skulle gå i stykker, eller noe uforutsigbart skulle skje økonomisk.

Bufferen kan og være god å ha om boligrenten plutselig skulle gå opp.

Når belåningsgraden er under 60%

Om du ikke trenger å betale ekstra avdrag, så ville vi ha anbefalt deg å begynne å spare mer. Slik vil vi anbefale deg å gå frem:

  1. Spar opp penger til en god buffer på en månedskonto som gir deg ubegrensede og uttak uten gebyr. Nøyaktig hvor mye du burde spare på sparekontoen, kommer an på hvilke utgifter du har.
  2. Når du har spart opp til en god buffer, er det på tide å begynne å spare på lengre sikt, kanskje for å oppgradere boligen i fremtiden, eller for å ha mer penger å leve for når du blir eldre. I dette tilfelle bør du helst spare i noen relative stabile fond i stedet for en sparekonto, i og med at dette som regel gir høyest gevinst. En del av sparepengene kan du kanskje ha i et fastrenteinnskudd.

Fordelene med å spare mye på denne måten er at boligen din nå trolig ikke er i fare for å synke til en verdi som er mindre enn lånet, og du får kjapt spart opp en buffer som du kan ta av i tøffere tider, for eksempel om boligrenten skulle gå kraftig opp.

Når du begynner å nærme deg pensjonen

Mange som er rundt 60 år har en veldig lav belåningsgrad, ofte rundt 20%. I dette tilfelle er det ingen grunn til å betale så mye som mulig ned på lånet.

Nå bør du fokusere på pensjonssparing på en investeringssparekonto, slik at du kan leve godt etter at du har pensjonert deg fra jobben.

Om du i tillegg planlegger å selge boligen din for å flytte til en mindre bolig, kan du også få en god fortjeneste av penger for dette.

Avbetaling av forbrukslån bør alltid prioriteres

Om du har et eller flere forbrukslån, spesielt om det gjelder SMS lån eller smålån, bør du forsøke å betale ned på dem så fort som mulig, før du begynner å spare opp masse penger.

Med en gang du har spart opp til en relativ stor buffer for uforutsette utgifter, bør du betale så mye som mulig ned på lånet. Når lånet er borte kan du begynne å spare på lang sikt.

Vær seriøs med sparingen din

Å spare penger er enormt viktig og kan hjelpe deg i mange tilfeller. Det kan hjelpe deg til å unngå en hel drøss av økonomiske problemer i fremtiden, og du kan endelig ha råd til bolig du lenge har drømt om.

Du kan også spare penger til barna dine, slik at de har har penger å leve for når de til slutt skal forlate barndomshjemmet, og du kan til og med ha en drømmetilværelse som pensjonist.rich_preview

Derfor er det viktig å ta sparingen på alvor. Klart, mange snakker om å leve i nuet, og det burde man, men med måte. Det er ingen grunn til å være kjempe uforsiktig med pengene, dette skaper flere problemer enn fordeler.

Det er ikke noe kjekt å leve i nuet om du plutselig får en stor uforutsigbar utgift, og ikke har noen buffer å ta av.

Om forfatteren

Hold kontakten med Financer.com

Følg oss på Facebook

×

Vurder vennligst Sparekonto