Sparekonto - hvilken er rett for deg?

Lær alt om sparekontoer. Senere kommer Financer.com også til å sammenligne alle sparekontoer for deg kostnadsmessig.

Spar penger trygt og godt på en sparekonto

rich_previewÅ spare penger er enormt viktig for å kunne overleve økonomisk i dagens samfunn. Man trenger alltid en buffer om en uforutsigbar kostnad skulle komme opp. Det er også en fordel å kunne spare til barna, spare opp til å kjøpe drømmebilen eller for å ta seg en velfortjent ferie.

Det finnes alltid mange grunner til å spare. Om du sparer penger, lønner det seg å finne en sparekonto med høy rente, slik at du får mest mulig ut at sparepengene dine. I tillegg er det viktig å finne en som ikke gir deg gebyrer. Uten gebyrer og med høyest mulig rente, finnes det bare positive sider med å ha en sparekonto, og ingen risiko som når du investerer i aksjer.

Er en sparekonto noe for deg?

En sparekonto er en veldig enkel måte å få bra avkastning på pengene dine, og krever ingen økonomikunnskaper eller at du følger nøye med på dagens aksjekurs. I tillegg er det 100% trygt, noe som ikke kan sies om å spare i fond eller ved kjøp av aksjer i og med at pengene da kan gå tapt.

Man kan derimot tjene mer penger om du heller vil satse på aksjer og / eller fond, med da går man også inn med stor risiko. Så om du ønsker noe stabilt og trygt, er en sparekonto et bedre alternativ for deg.

Fastrenteinnskudd

Med fastrenteinnskudd binder du renten, slik at du får en fast rente hver måned. Dermed vet du alltid hvor mange kroner du får hver måned. Men fastrenteinnskudd får du som regel god rente, men det gjør at du ogå må binde pengene dine – vanligvis i 6 måneder eller 1 år.

Følgende er typisk for fastrenteinnskudd

  • Renten er fast. Dette innebærer at den ikke kan forandres under din bindingstid.
  • Du må binde pengene dine på kontoen i x antall måneder. Denne tiden er bestemt på forhånd. De fleste bankene krever at du binder pengene i 1 år eller 6 måneder. Men det finnes og noen som krever mer eller mindre. Som regel får du høyere rente når du binder pengene over lengre tid.
  • Om du er nødt til å ta ut pengene før den bestemte tiden har pasert, så må du betale enten et gebyr, eller en prosent av hva du har innestående på kontoen. Dette gebyret kan være ganske høyt, men forståelig nok, grunnen til at renten er såpass hoy er fordi pengene ikke skal kunne røres på kontoen.
  • Minimumsbeløpet er som regel rundt 25 000 kr til 500 000 kr, og maksbeløpet er som regel 10 eller 20 milioner. Et tips er derfor å først spare på en vanlig konto og så flytte pengene til fastrenteinnskudd. Om du velger å binde de over lengre tid kan du få god gevinst på denne måten.
  • Etter at du har satt inn og bundet pengene, kan du ikke sette inn flere beløp på kontoen under bindingstiden.
  • Ofte er det fastrenteinnskudd som gir deg den høyeste renten.

Sparekonto med flytende rente

Om du ikke har noe særlig høyt kapital, burde du satse på en sparekonto med flytende rente. Der kan du sette inn penger når du enn vil, og derfor er en slik konto et utmerket alternativ dersom du ønsker å drive med månedssparing.

Denne sparekontoen gir ikke like bra gevinst som fastrenteinnskudd, men det er et godt alternativ inntil du har spart opp et stort nok kapital som du kan føre over til fastrenteinnskudd. Slik fungerer en sparekonto med flytende rente:

  • Renten er flytende, noe som betyr at du kan få høyere eller lavere rente neste måned.
  • Om styringsrenten i Norge skulle høynes drastisk, følger sparerenten normalt med og i beste fall kan den på sikt bli høyere enn dagens faste sparerente. Men den kan også bli lavere, noe som i tilfelle gjør at gapet mellom den faste og den flytende renten blir enda større.
  • Kontoen egner seg veldig bra for månedlig sparing. Om du virkelig ønsker å spare penger hver måned, bør du ordne et automatisk trekk fra lønnskontoen din hver måned via autogiro. På denne måten sørger du for at det alltid kommer penger inn på sparekontoen, uten at det går i glemmeboken.
  • Du kan sette inn og ta ut penger når du vil. Det er selvfølgelig en fordel, men det kan være en ulempe om du er vant til å bruke sparepengene dine til spontane og unødvendige kjøp. Da kan det være bedre å sette pengene inn på en konto som binder de over en viss tid.
  • Kontoen har hverken innskudds- eller uttaksavgifter.
  • Denne kontoen passer ypperlig om du trenger en buffer til økonomiske kriser, i og med at det ikke er noe gebyr for å ta ut pengene.
  • Denne kontoen krever sjelden noe minimumsinnskudd, og om den gjør det så er det som regel et veldig lavt beløp.

Spare på en sparekonto eller spare i fond?

Det er vanskelig å si hvilket av disse to alternativene det er som er best. Men Financer.com tommelfingerregel ser slik ut:

  • Velg en fastrentekonto om du sparer over kort tid (kanskje i 1-3 elller 1-5 år), da får du garantert en god avkastning.
  • Velg et godt aksjefond om du sparer på lang sikt, som om du for eksempel vil spare til pensjon, eller ønsker å ha et spart opp en god sum om 10 til 20 år.
  • Om du ønsker å spare over tid, men ikke for lenge, kan du velge enten eller. Men som regel tjener man best om man sparer i fond.

Husk på at det tross alt er børsens utvikling og renten i landet som til syvende og sist avgjør hvilken sparing som er det beste alternativet.

Høyrentekonto

Lån uten sikkerhetÅ spare på en høyrentekonto kan være et godt alternativ. Noen banker krever at du har f.eks. minst 100 000 kr for å åpne en slik konto. Derfor er ikke denne kontoen for alle og enhver, i og med at du må ha opparbeidet deg et visst kapital.

Noen banker krever og at du bare får ta ut penger x antall ganger i året, mens andre har ubegrenset antall uttak. Sjekk derfor all informasjon i banken først, slik at du finner kriteriene som passer deg best. Fordelen med denne kontoen er at renten er som i navnet, relativt høy.

Slik påvirker renten sparingen din

Når du setter inn et beløp på en sparekonto, får du som sagt en viss rente. Denne renten påvirkes av styringsrenten i Norge, som settes av Norges Bank. Dette er faktoren som påvirker alle innskudd og utlån samt hvor stor avkastning det blir på pengene som ligger i bankens sparekonto i hele Norge. Nedenfor finner du konsekvensene av en høy og lav styringsrente:

  • En lav styringsrente fører til at utlån blir billigere, men samtidig blir styringsrenten lavere og folk som har spart opp et mindre beløp får en redusert avkastning. Hovedformålet med en lavere styringsrente, er å oppnå en økt inflasjon ved å stimulere forbruket blant bedrifter og enkeltpersoner.
  • En høy styringsrente fører til at utlån blir dyrere, det vil si at det blir dyrere å låne penger av banken, men avkastningen på pengene på sparekontoen blir desto større. I og med at det lønner seg å spare penger, vil forbruket og inflasjonen bli redusert.

Det er vanskelig å avgjøre om det er best med høy eller lav styringsrente. En høy styringsrente innebærer som sagt en høy sparerente, mens en lav styringsrente innebærer billigere lån – noe som mange setter stor pris på, spesielt når det kommer til boliglån eller billån.

Spare eller betale ned på lånet?

spare pengerDet store spørsmålet er; om man har penger til overs, burde man betale så mye som mulig ned på boliglånet, eller burde man heller bare betale litt ned på lånet og i stedet spare pengene på sparekontoen og / eller i verdipapirporteføljer.

Svaret på dette spørsmålet er at man burde gjøre begge deler, men hvor mye du burde bruke til nedbetaling og hvor mye du burde spare kommer an på flere saker. Financer.com skal vise deg hva de fleste privatøkonomer ville anbefalt deg å gjøre.

Men først kan det være greit å forklare hva belåningsgrad betyr. Om du f.eks kjøpte en bolig for 1 000 000 kr, og lånte 800 000 kr, mens resten var egenkapital, er belåningsgraden 80%.

Om du har en belåningsgrad over 60%

Om din belåningsgrad på huset er over 60%, er det nå krav om (etter de nye boliglånsforskriftene som kom 1 januar 2017) at årlig nedbetaling skal være minimum 2,5% av innvilget lån. Å ha en for høy belåning kan være risikabelt, i og med at boligen kan synke i verdi og det da finnes en risk for at verdien blir lavere en hva lånet er på.

Selv om du har høy belåningsgrad, bør du sette til side en god sum med penger på en sparekonto, slik at du har en buffer å ta av, om noe skulle gå i stykker, eller noe uforutsigbart skulle skje økonomisk. Bufferen kan og være god å ha om boligrenten plutselig skulle gå opp.

Når belåningsgraden er under 60%

Om du ikke trenger å betale ekstra avdrag, så ville vi ha anbefalt deg å begynne å spare mer. Slik vil vi anbefale deg å gå frem:

  1. Spar opp penger til en god buffer på en månedskonto som gir deg ubegrensede og uttak uten gebyr. Nøyaktig hvor mye du burde spare på sparekontoen, kommer an på hvilke utgifter du har.
  2. Når du har spart opp til en god buffer, er det på tide å begynne å spare på lengre sikt, kanskje for å oppgradere boligen i fremtiden, eller for å ha mer penger å leve for når du blir eldre. I dette tilfelle bør du helst spare i noen relative stabile fond i stedet for en sparekonto, i og med at dette som regel gir høyest gevinst. En del av sparepengene kan du kanskje ha i et fastrenteinnskudd.

Fordelene med å spare mye på denne måten er at boligen din nå trolig ikke er i fare for å synke til en verdi som er mindre enn lånet, og du får kjapt spart opp en buffer som du kan ta av i tøffere tider, for eksempel om boligrenten skulle gå kraftig opp.

Når du begynner å nærme deg pensjonen

investment_previewMange som er rundt 60 år har en veldig lav belåningsgrad, ofte rundt 20%. I dette tilfelle er det ingen grunn til å betale så mye som mulig ned på lånet. Nå bør du fokusere på pensjonsparing på en investeringssparekonto, slik at du kan leve godt etter at du har pensjonert deg fra jobben. Om du i tillegg planlegger å selge boligen din for å flytte til en mindre bolig, kan du også få en god fortjeneste av penger for dette.

Avbetaling av forbrukslån bør alltid prioriteres

Om du har et eller flere forbrukslån, spesielt om det gjelder SMS lån eller smålån, bør du forsøke å betale ned på dem så fort som mulig, før du begynner å spare opp masse penger. Med en gang du har spart opp til en relativ stor buffer for uforutsette utgifter, bør du betale så mye som mulig ned på lånet. Når lånet er borte kan du begynne å spare på lang sikt.

Ta sparingen på alvor

lommebokÅ spare penger er enormt viktig og kan hjelpe deg i mange tilfeller. Det kan hjelpe deg til å unngå en hel drøss av økonomiske problemer i fremtiden, og du kan endelig ha råd til bolig du lenge har drømt om. Du kan også spare penger til barna dine, slik at de har har penger å leve for når de til slutt skal forlate barndomshjemmet, og du kan til og med ha en drømmetilværelse som pensjonist.

Derfor er det viktig å ta sparingen på alvor. Klart, mange snakker om å leve i nuet, og det burde man, men med måte. Det er ingen grunn til å være kjempe uforsiktig med pengene, dette skaper flere problemer enn fordeler. Det er ikke noe kjekt å leve i nuet om du plutselig får en stor uforutsigbar utgift, og ikke har noen buffer å ta av.

Hold kontakten med Financer.com

Følg oss på Facebook

Financer personverninnstillinger

Ved å bruke financer.com sier du deg enig i våre vilkår & betingelser samt våre personvernregler. Vi bruker Cookies for å kunne analysere og spore hvordan nettsiden vår blir brukt, slik at vi kan forbedre tjenestene våre. Noen Cookies krever din tillatelse for at vi skal kunne samle inn denne informasjonen. Du kan bli opplyst om tredjepartene vi bruker samt ta bort din tillatelse når som helst i Cookie-Innstillingene våre.

Facebook Annonsering

SEO Solutions Ltd. (vi) som leverandør av nettstedet financer.com bruker Facebook-Pixel til å markedsføre vårt innhold og våre tjenester til våre besøkende på Facebook, i tillegg til å analysere trafikken vår. Disse dataene er anonymisert for oss og brukes kun for statistiske formål. Facebook kan koble den samlede informasjonen fra Facebook Pixel med Facebook-profilen din (Navn, E-post, etc.) og bruke dette til egne annonseringsformål. Du kan se og kontrollere dataene Facebook samler inn i Facebook-personverninnstillingene dine.