Cartão de crédito

Written by:  Thaina Geniselli
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Last updated: abril 26, 2023
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    A modalidade mais popular e acessível de crédito oferecido por instituições financeiras é o cartão de crédito. O cartão de crédito facilita a compra de bens e serviços para o consumidor que não possui o valor total para pagar à vista, e torna possível o parcelamento de compras.

    O cartão de crédito também é uma forma segura de fazer compras sem ter a necessidade de carregar o montante em dinheiro. Além disso, o cartão de crédito oferece praticidade na hora de realizar pagamentos no dia-a-dia.

    Desde que o consumidor utilize o cartão de crédito dentro dos limites de seu orçamento financeiro e realize o pagamento das prestações antes do vencimento, esse tipo de crédito traz muitas vantagens para o consumidor!

    Nesse artigo, vamos explicar como funciona o cartão de crédito, como escolher o cartão de crédito ideal para você, como aumentar o seu limite, e muito mais! Esperamos que ajude a tornar a sua experiência mais positiva.

    Como funciona o cartão de crédito

    O cartão de crédito é uma linha de empréstimo, emitido por uma empresa ou instituição financeira, a qual disponibiliza uma determinada quantia de crédito para o consumidor. Este, por sua vez, se compromete a fazer o pagamento das compras feitas em uma determinada data.

    Em outras palavras, o cartão de crédito permite que você gaste um determinado valor sem precisar possuir a quantia imediatamente. Ao invés de pagar antes de levar, você pode adquirir um produto ou serviço e pagá-lo no final da fatura.

    O valor pago através do cartão de crédito diminui o seu limite disponível e é cobrado no fechamento da fatura. Por exemplo, se a fatura do seu cartão de crédito acontece no dia 15 de todos o mês, ele será cobrado nesse período. Após o pagamento da fatura, o limite disponível de crédito retorna ao valor total.

    Quando o consumidor solicitar um cartão de crédito, a empresa envia os dados do cliente para uma instituição financeira realizar a análise de crédito. O crédito e o limite determinado pelo crédito vai ser determinado de acordo com o processo da análise de crédito.

    Durante a análise de crédito, a instituição financeira verifica o histórico de dívidas, capacidade de pagamento, e possíveis restrições ao crédito do consumidor. Essas informações vão determinar o risco de inadimplência que aquele consumidor oferece para a instituição financeira.

    O limite do cartão de crédito significa que aquele valor é o limite que pode ser utilizado em crédito até o fechamento da fatura. Por exemplo, se o cartão de crédito possui um limite de R$400,o consumidor pode fazer compras ou parcelar no total desse valor.

    Vamos supor que você realize a compra de uma bolsa de 100 reais, então o novo limite será 300 reais até ser feito pagamento da fatura.

    Como escolher o melhor cartão de crédito

    Contrário ao que a maioria das pessoas acreditam, o melhor cartão de crédito não depende apenas de taxa de juros baixas e menos encargos.

    Para escolher o melhor cartão de crédito, o consumidor deve analisar também o seu próprio perfil, suas necessidades, e as facilidades que o cartão de crédito oferece para ele.

    Enquanto um cartão de crédito pode ser o melhor para um cliente, o mesmo pode não ser suficiente para outro cliente.

    Para saber qual é o melhor cartão de crédito para você, não deixe de analisar os seguintes fatores abaixo:

    • Taxa de juros: Como falamos acima, a taxa de juros cobrada pelo cartão de crédito não deve ser o único critério para escolher um cartão, mas, ainda sim, é um dos aspectos mais importantes. Compare as taxas de juros de diferentes cartões de crédito antes de solicitar o cartão. Atualmente, segundo o Banco Central do Brasil, no mês de abril de 2018, o Banco Bradesco tem taxa de juros menor no cartão de crédito parcelado em comparação com o Banco Itaú.
    • Parceria para descontos: Cinema, teatro, milha de viagens, hotéis. Alguns cartões de crédito são parceiros com lojas e redes, garantindo desconto e promoções para os titulares do cartão. Vale a pena analisar quais são os parceiros do cartão de crédito que você pretende escolher. Leve em consideração qual são as compras de serviços e produtos mais frequentes em seu dia-a-dia. Verifique se o cartão de crédito oferece alguma vantagem em relação a isso.
    • Cartão nacional e internacional: Você viaja para o exterior com muita frequência? Se a resposta for positivo, um cartão de crédito internacional é essencial para facilitar e aproveitar a sua viagem. Entretanto, se viajar não está em seus planos, o cartão de crédito com abrangência apenas nacional é a melhor opção. As tarifas cobradas no cartão internacional são maiores do que a versão nacional, por isso apenas escolha em caso de necessidade.
    • Anuidade: A unidade é uma tarifa cobrada pela a utilização do cartão de crédito pelo cliente. A unidade pode ser maior dependendo das vantagens do cartão de crédito. A maioria dos cartões de crédito cobram anuidade, entretanto há alguns no mercado que são sem anuidade, como os cartōes do Banco Pan, Itaú, Nubank, Digio, e Pag!

    Entenda os termos do cartão de crédito

    É importante que o consumidor entenda os termos técnicos utilizados para determinar o valor máximo de crédito disponível, o limite do prazo de pagamento, e o que significa a empresa operadora de crédito.

    Com o passar do tempo, esses termos se tornam mais familiares e fáceis de entender. Entretanto, é importante que você compreenda o que cada um significa antes de começar a utilizar o seu cartão de crédito.

    Fizemos uma explicação dos termos principais que explicam como funciona o cartão de crédito:

    1. Limite

    O limite do cartão de crédito é o valor máximo liberado pela instituição financeira para utilizar em compras ou pagamentos. Em outras palavras, o limite é o valor máximo que o indivíduo poderá gastar por mês.

    Esse valor limite é determinado pelo banco ou administradora de cartões levando em consideração diversos fatores do perfil financeiro do consumidor, como a sua renda mensal, pendências financeiras, histórico financeiro, capacidade de pagamento, entre outros.

    A instituição financeira faz uma análise da capacidade de pagamento do indivíduo para diminuir as chances de sofrer um possível inadimplemento no futuro. Por isso, o cartão de crédito do mesmo banco pode ter limites maiores ou menores para diferentes pessoas.

    2. Fatura

    A fatura é a cobrança do valor utilizado através do cartão de crédito, ou seja, a cobrança do dinheiro gasto pelo consumidor até a data do fechamento da fatura. O dia do fechamento da fatura é quando é gerada a conta pela instituição financeira.

    Cada consumidor recebe a fatura em um dia diferente, podendo ser no dia 15 ou 01 de cada mês. A operadora de crédito avisa através de SMS ou e-mail quando a fatura do mês está fechada e pronta para o pagamento.

    Antigamente, a fatura costumava ser enviada através do correio. Hoje em dia, é comum receber faturas virtuais. Na fatura, o consumidor terá acesso a todas as informações pertinentes ao cartão de crédito, como compras efetuadas, parcelas, total da fatura, vencimento, taxa de juros, entre outros.

    É recomendado que o consumidor preste atenção nas informações constantes em sua fatura para evitar a incidências de juros e possíveis despesas que não foram realizadas por ele mesmo.

    3. Vencimento

    O vencimento é a data limite para o consumidor fazer o pagamento da fatura sem a incidência dos juros rotativos. Ao fazer um cartão de crédito, o cliente pode escolher a data de vencimento mais conveniente para o seu salário.

    É recomendável escolher o vencimento para 10 dias dias após o pagamento do seu salário. A operadora de crédito gera a fatura com uma antecedência de por volta 10 dias.

    Então, por exemplo, se você recebe o seu salário no 1° dia útil do mês, você deve escolher a data de vencimento no dia 10, pois a cobrança será feita a partir do dia primeiro.

    A falta do pagamento da fatura após a data do vencimento gera a incidência dos juros rotativos. O pagamento mínimo ou abaixo do total do vencimento também faz incidir os juros rotativos, que são um dos maiores responsáveis pelo endividamento dos brasileiros.

    4. Fechamento da fatura

    A partir do fechamento da fatura, os gastos realizados serão cobrados na fatura do próximo mês. Enquanto a fatura estiver aberta, todas as compras e pagamentos feitos com o cartão de crédito serão cobrados na fatura do final do mês.

    A melhor data para realizar uma compra com o cartão de crédito, é no dia seguinte do fechamento da fatura, o que garante o prazo de 40 dias para pagar. Para saber o dia do fechamento da fatura, basta ligar para a central de atendimento do cartão ou banco, ou verificar na própria fatura.

    5. Bandeira

    Afinal, o que é a bandeira do cartão de crédito? A bandeira do cartão de crédito é facilmente vista em seu próprio cartão de crédito, e indica qual é a empresa responsável por processar as transações feitas no cartão de crédito. As mais conhecidas são: Mastercard, Visa, American Express, Hipercard, entre outras.

    Essas bandeiras não devem ser confundidas com o banco ou empresa que emitiu o cartão de crédito, uma vez que as instituições da bandeira são os intermediários entre o consumidor, credor, e o banco.

    Ao usar o cartão de crédito, o cliente perceberá que alguns credores aceitam cartões de crédito com determinadas bandeiras.

    6. Pagamento mínimo

    O pagamento mínimo corresponde a 20% do valor total da fatura. O consumidor que, por qualquer motivo, não puder efetuar o pagamento integral da fatura, pode pagar o valor mínimo, evitando se tornar inadimplente.

    Entretanto, toda vez que o consumidor não realiza o pagamento integral da fatura, ou apenas escolhe fazer o pagamento mínimo, gera a incidência dos juros rotativos. Esse juros deve ser evitado, uma vez que é considerado um dos maiores do mercado.

    Na próxima fatura, o restante do valor será cobrado integralmente com a incidência de taxas e encargos. Vale lembrar que a melhor opção financeira para o consumidor é efetuar o pagamento total da fatura até a data do vencimento.

    Alguns bancos oferecem a opção de parcelamento da fatura do cartão de crédito, que deve ser avaliada de acordo com os juros cobrados e a extensão da dívida.

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    Como solicitar cartão de crédito

    Os requisitos para solicitação de cartão de crédito são similares em diferentes empresas e instituições financeiras, apesar de ser possível que tenham requerimentos diferentes.

    Em algumas instituições é apenas possível solicitar pessoalmente o cartão, enquanto em outras companhias o cartão pode ser solicitado pela internet. Sempre se informe com a empresa que você deseja gerar o cartão de crédito sobre os seus requisitos.

    Geralmente, os documentos necessários para solicitar um cartão de crédito é o RG, CPF, comprovante de residência e comprovante de renda. Esses documentos devem ser apresentados em seu original e pelo seu titular.

    É recomendável que o consumidor se informe sobre os requerimentos antes de comparecer no local. Essas informações podem ser encontradas na respectiva plataforma da instituição, telefone ou e-mail de suporte ao consumidor.

    Banco Pan

    O cartão de crédito do Banco Pan é uma das melhores escolhas do mercado em 2023. Além de ser simples, a comprovação de renda pode ser feita pelo APP do banco e a aprovação é rápida.

    Assim, basta inserir seus dados pessoais, como nome, CPF e endereço e o próprio sistema, de forma intuitiva, vai indicando os próximos passos para a aprovação do crédito para o cliente.

    Lembrando que também é possível abrir uma conta digital, 100% online e sem tarifas no Banco Pan.

    O cliente pode escolher entre o Cartão de Crédito do Banco Pan e também o Cartão de Crédito Buscapé, oferecido pela mesma instituição financeira.

    Banco Itaú

    Para pedir um cartão de crédito no Banco Itaú, o primeiro passo é escolher a melhor opção de cartão de crédito. No próprio site do Banco Itaú, o usuário pode fazer um quiz rápido e interativo para descobrir qual mais se adequa as suas necessidades.

    A solicitação do cartão de crédito é feita por meio do preenchimento de um formulário no próprio site, no qual o consumidor deve informar seu nome e sobrenome, e-mail, CPF, e renda principal.

    Após o preenchimento dos dados, o consumidor deverá aguardar a análise de crédito. Caso o cliente seja aprovado, o cartão de crédito será enviado para o endereço cadastrado.

    Para quem já tem conta-corrente no banco, na própria área da conta é possível solicitar o cartão de crédito.

    Banco Bradesco

    O Banco Bradesco oferece mais de 19 cartões de crédito que variam nos requisitos de renda mínima, anuidade e vantagens. O cartão mais popular do banco, o cartão Bradesco Elo é aceito ao redor do país e internacionalmente.

    Ainda, o prazo de até 40 dias para o pagamento da fatura, e o requisito é o consumidor ter renda mínima de um salário mínimo vigente.

    Infelizmente, não é possível solicitar cartão de crédito do Bradesco através da internet. O consumidor deve se dirigir a agência do Bradesco mais próxima para pedir o cartão de crédito.

    Os documentos necessários é a cópia do CPF e do RG, comprovante de renda e comprovante de residência atual.

    Banco Caixa

    Na Caixa, o consumidor pode escolher um entre os 10 cartões oferecidos com diferentes anuidades e vantagens. Para saber qual é a melhor opção para você, basta fazer um quiz no próprio site da Caixa.

    Os benefícios dos cartões de crédito é o internet banking caixa, 40 dias para pagamento, programa de pontos, condições especiais de juros, e muito mais.

    Não é possível solicitar cartão de crédito da Caixa pela internet, devendo o consumidor se dirigir em algum dos correspondentes Caixa Aqui Negocial ou em Agências da Caixa mais próxima. Os documentos necessários são o CPF, identidade, comprovante de residência e de renda atualizados.

    Banco Santander

    O Santander oferece três cartões de crédito: Santander Free, Santander 1 2 3, e Aadvantage Gold. O cartão Santander Free tem o requisito de renda mínima de R$ 500,00 para correntistas, e R$ 954,00 para não correntistas.

    A anuidade do cartão é de 12 parcelas de R$ 29,90 e com isenção do pagamento de anuidade ao cliente acumular 100 reais em compras.

    A solicitação do cartão do Banco Santander pode ser feita por meio da internet, no próprio site do banco. O usuário deve escolher o cartão de crédito desejado e preencher os dados solicitados.

    O cartão de crédito é enviado em até 15 dias para o endereço fornecido pelo correio em caso de aprovação na análise de crédito.

    Bancos digitais

    Os bancos digitais como PagBank, Will Bank, C6, Nubank, Banco Inter, entre outros, também oferecem a opcao de cartão de crédito para seus clientes que comprovarem a renda ou mesmo possuem investimentos de longo prazo no banco. Para conhecer melhor os bancos digitais, clique aqui.

    Cada banco é responsável pela análise de crédito e suas regras para fornecer ou não o cartão para o cliente, por isso, consulte sempre os canais oficiais para tirar as suas dúvidas.

    Lembre-se de usar o cartão de crédito dentro do limite seguro do seu orçamento, evitando assim problemas com suas finanças pessoais e garantindo mais qualidade para sua saúde financeira.

    Advogada, especialista em gestão de negócios pela FGV. Atualmente cursando Pós Graduação em Finanças, Investimentos e Banking pela PUC.

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