Boliglån - alt du trenger å vite

Å kjøpe en bolig er en stor investering, så hva trenger du å vite før du går i gang? Her gir vi deg alle detaljene om boliglån og prosessen. Alt fra annuitetslån til fastlån, og andelsleiligheter til aksjeleiligheter.

Best rangerte långivere

Sorter selskap
  • Forbrukslån opptil 500 000 kr
  • Boliglån opptil 7 500 000 kr
  • Nedbetalingstid opptil 15 år
Søk nå
Eff.rente 8,69%, 65.000kr, o/5 år, etabl.geb. 950 kr. Totalt: 91.368 kr.
  • Forbrukslån fra 5000 kr til 600 000 kr
  • Nedbetalingstid på opptil 15 år
  • Rente fra 8,99 på beløp over 25 000 kr
Søk nå
Eff.rente 17,8%, 65.000 kr, o/5 år, etabl.geb. 950 kr, Totalt: 95.872 kr.
  • Forbrukslån fra 5000 kr til 500 000 kr
  • Nedbetalingstid på opptil 15 år
  • Rente fra 6,99%
Søk nå
Låneeksempel: Eff.rente 9,61%, 150.000 kr, o/5 år, etabl.geb. 900 kr. Totalt: 195.720 kr.

justice-iconÅ kjøpe en bolig er trolig den største investeringen man gjør i livet. Det er derfor viktig å være kritisk, bruke hodet og fornuften. Ikke hopp på den første boligen du er interessert i uten å ha gjort hjemmeleksene dine. Vær sikker på at boligen din er et godt kjøp, at du har råd til det, og at du ikke blir lurt.

Det er mye man bør lære før man går i gang med å kjøpe en bolig. Nedenfor gir Financer.com deg informasjon om hvilke typer boliglån og boformer som finnes, i tillegg til annen informasjon som kan være nyttig før du legger inn ditt første bud.

Få finansieringen i orden før visningen

Det kan lønne seg å ha finansieringen i orden før man går på visning. Hvis du vet hvor mye du får låne, kan du være med i budrunden dersom der er flere som byr på boligen. Da vet du hvor mye du kan by og når du må stoppe. I tillegg blir du sett på som mer interessant av megler og selger, i og med at du blir en seriøs potensiell kjøper.

Før var det vanlig å ha med et finansieringsbevis som man fikk hos en rådgiver i banken, der det stod hvor mye man får lov til å låne. Men nå for tiden opererer få banker med dette. Det blir mer og mer vanlig at megler kun ringer bankmannen / -damen etter budrunden, for å sjekke om du har finansieringen i orden.

Finansieringen er ikke klar, men jeg ønsker å by på boligen

Hva skjer om du har funnet drømmeboligen, men ikke har hatt tid til å gå innom banken for å få ordnet finansieringen? Ingen grunn til å fortvile, det er fremdeles mulig å legge inn et bud med forbehold om finansiering.

Vanligvis ved aksept av bud, har partene inngått en bindende avtale, det finnes altså ingen angrerett ved kjøp og salg av bolig. Men ved forbehold om finansiering kan budgiver senere påberope seg forbeholdet, og dersom forbeholdet ikke kan innfris, kan budgiver deretter gå fra avtalen.

Personlig økonomi og boliglån

rich_previewTenk nøye gjennom om du skal kjøpe en bolig der du KUN har råd til å betjene lånet, eller om du skal kjøpe en bolig der du fremdeles har igjen penger på konto. Det er viktig at du ikke tømmer sparekontoen din, for det er alltid viktig å ha en buffer, så du er sikker på at du har råd til å betjene lånet.

Det er ikke sikkert alt er slik du ønsker i boligen når du kjøper den. Å pusse opp er dyrt, men en investering i lengden, i og med at man som regel får boligen opp i verdi. Det hjelper og på trivselen når man får satt sitt eget preg på boligen.

I tillegg trenger du gjerne nye møbler, og et overskudd av penger satt til side for forsikringer og eventuelle reparasjoner som boligen skulle trenge.

Hvordan kjøpe en bolig

Boligkjøp er en spennende og viktig prosess, men hvor begynner man?

  • Først må en ha god oversikt over egen privatøkonomi. Da hjelper det å sette opp et budsjett. En rådgiver i banken vil kunne hjelpe deg med dette, men du kan også klare dette selv ved å f.eks. bruke våre tips for sette opp et budsjett.
  • Rådgiveren i banken kan hjelpe deg med hvor mye du får lov til låne på inntekten din, et finansieringsbevis om nødvendig og informasjon ved kjøp av eiendom.

Hva skal til for å få boliglån?

En rådgiver vurderer 3 områder når du skal ta opp lån:

  1. Betalingsmuligheter: Rådgiveren ser på økonomien din i sin helhet, og kommer med mulige løsninger som er spesielt tilpasset for deg.
  2. Kostnadsplan: Det blir satt opp en plan basert på dine måneds- og årsbaserte kostnader. Dette blir regnet ut ifra utgifter og betalingsvaner.
  3. Lånesikkerhet: Rådgiver tar en gjennomgang med deg av lånets sikkerhet og hva du har i egenkapitalet.

Hvor mye får man låne i boliglån

bank_previewNå for tiden kan du maks låne 5 ganger så mye som inntekten din. Som regel (det finnes visse unntak, som når du har en BSU konto), kan du låne opptil 75% av kjøpesummen. De resterende 25% trenger du å ha i egenkapital. Egenkapital er penger en ikke låner av banken, men bidrar med selv. Ønsker du å kjøpe en bolig til 1 million, må du altså ha 250 000 kr i oppsparte midler.

Som dokumentasjon til banken kan det være lurt å ta med seg de siste lønnslippene og selvangivelsen din. Ellers kan det være greit å ha dokumentasjon på alle andre inntekter man har. Vær obs på at om man har bil, blir dette trukket fra, andre utgifter som f.eks barnepass om du har barn, kan også bidra til at du får lavere lån.

BSU

BSU står for boligsparing for ungdom, og her kan du spare til du er 33 år. Du kan maks spare 300 000 kr på denne, og inntil 25 000 kr per år. Fordelene er at du gjerne får lavere rente, kan låne opptil 85% av lånesummen, og kan trekke av inntil 5000 kr på skatten hvert år.

Renten på boliglån

budsjettRenten varierer fra bank til bank så det er lurt å undersøke hvilken rente de forskjellige bankene kan tilby på boliglån. Vi hos Financer.com hjelper deg gjerne med å sammenligne boliglån, slik at du finner det laveste lånet for deg. (Dette er en sammenligningstjeneste som kommer senere).

Helt avdragsfrie boliglån er svært sjeldne men noen banker tilbyr det fortsatt. Vanligvis velger man avdragsfrihet i 3-5 år og da betaler man kun renter. Fordelen med dette er at utgiftene dine i en periode blir mindre, men i lengden taper du på det ettersom at lånet, og samtidig renteutgiftene, aldri blir mindre.

Nedbetalingstid på boliglån

Boliglånet betales ofte månedsvis eller kvartalsvis, og man har som regel en nedbetalingstid på 20-30 år. Dersom du har et boliglån som består av to lån, betaler du som regel ned topplånet innen 5 år, og bunnlånet innen 20-30 år.

Boliglån over internett

Flere banker tilbyr deg å søke og få innvilget boliglån på nett. I tillegg kan papirene underskrives med BankID. De aller fleste banker tilbyr også en lånekalkulator. Her kan du legge inn din personlige økonomi og få en pekepinn på hvor mye du kan låne. Dette er ikke et bindende tilbud, men kan brukes som en indikasjon og som et hjelpemiddel til å planlegge din økonomiske situasjon.

Annuitetslån, serielån eller fastlåst

Et boliglån kan være et annuitetslån, serielån eller fastlåst.

Annuitetslån: Dette er det mest vanlige lånet. Her betaler du et fast beløp over alle årene, så lenge Norges Bank ikke endrer styringsrenten. Rentedelen er høy til å begynne med, og avdragsdelen mindre, det betyr at du skyver «lånet» foran deg. Du får med andre ord et gjennomsnittlig høyere lån, og må derfor totalt sett betale mer i rente.

I en etableringsfase kan dette likevel være en fordel da den høye renteandelen fører til større skattefradrag. Men totalt sett blir dette et dyrere lån enn serielånet når en ser på det totale tilbakebetalte beløpet. Fordelen med et annuitetslån er at du til enhver tid vet nøyaktig hvor mye du må betale hver måned.

Serielån: Her betaler man et bestemt avdrag på lånet + rente for innestående lån.
Terminbeløpet (rente + avdrag) blir mindre etterhvert som årene går. Du betaler et høyere terminbeløp i starten og mindre etterhvert, men summeres alle terminbeløpene vil serielån bli billigere enn annuitetslån. Forskjellen mellom lånetypene blir større jo mer langsiktig lånet er. Fordelen med et serielån er at det alltid vil gi en lavere totalsum.

Avdragsfri periode: Lånet ditt blir belastet med rente også for den avdragsfrie perioden. En slik avdragsfri periode øker totalkostnaden mye. Vær også klar over at mange banker krever et betalingsgebyr hver gang du skal betale terminbeløpet. Slike gebyrer øker også lånekostnaden (rente + gebyrer).

Fastlån: Du kan binde renten, og man binder den i som regel i 3, 5, eller 10 år. Fast rente kan være aktuelt dersom vi er inne i en lav rente periode. Men saken er at banken ønsker å tjene penger.

Når banken fastsetter størrelsen på fastrenten har de lagt inn en margin som skal dekke opp for mulige svingninger for kommende periode. Da bankene vanligvis sitter med langt bedre informasjon om markedene enn oss andre vil det nok være forbundet med en viss risiko å blindt velge fastrente.

Forskjellige boformer

store-3_previewSkal du kjøpe leilighet, finnes det aksjeleilighet og selveier leilighet. På begge typene betaler du husleie, men du betaler høyest husleie på en aksjeleilighet . Størrelsen på husleien kommer an på beløpet på felleslånet. Har du er aksjeleilighet trenger du ikke å betale ekstra for utvendige kostnader, disse er med i husleien du betaler.

Ifølge statistisk sentralbyrå er rundt 30 prosent av landets leiligheter selveiere, mens 45 prosent er i borettslag. Slik er boformene:

  • Selveierbolig (hus): Du eier eiendommen. Du kan pantsette den, ta opp lån, leie ut og pusse den opp uten å måtte innhente tillatelse fra noen. Ved utbyggelse kan det bli behov for tillatelse fra både naboer og det offentlige. Du betaler alle utgifter selv.
  • Selveierleilighet: Som eier av en eierseksjon / selveierleilighet, eier du en såkalt ideell andel av sameiet, men har en eksklusiv bruksrett til en nærmere avgrenset eierseksjon. Du har full bruksrett til leiligheten, bl.a. til utleie og oppussing. Du blir medeier i et sameie og må betale fellesutgifter som kommunale avgifter, vaktmestertjenester, strøm, oppvarming og vedlikehold på fellesareal. Leilighetene i sameiet har felles gårds- og bruksnummer, men hver leilighet får et eget seksjonsnummer.
  • Andelsleilighet: Borettslag og aksjeleiligheter er andelsleiligheter. Som andelshaver i et borettslaget, eier du en andel i borettslaget, og har en bruksrett til en nærmere bestemt andel. Det er fortsatt slik at du betaler husleie til borettslaget. Den skal ved siden av fellesutgiftene også dekke utgifter til fellesgjeld. Ved salg av leiligheten har vanligvis de øvrige andelseierne i borettslaget forkjøpsrett etter borettsloven på 20 dager. Det vil si at hvis det kommer inn to like bud på leiligheten, har den som allerede bor i borettslaget retten til å kjøpe eiendommen først. Borettsloven setter også begrensninger på utøvelse av ditt eierskap, samt at borettslaget kan pålegge deg ulike fellesoppgaver slik som trappevask, snømåking og dugnad.
  • Aksjeleilighet: Du kjøper her en aksje som gir deg leierett i en bolig. I praksis har aksjeleilighet mye til felles med borettslagsleiligheter. Men det er aksjeloven som regulerer det juridiske. Det er ingen dokumentavgift på aksjeleiligheter / andelsleiligheter, men ved kjøp betaler du en engangsavgift til borettslaget på et par tusen kroner.
  • Obligasjonsleilighet: Denne formen er ikke så vanlig lenger. Formen ligner mer på leie av bolig enn å eie. Du kjøper en leierett til en bolig mot at du yter eieren et lån. Dette lånet utformes son en obligasjon. Du har ingen eierrettigheter, så slike kjøp bør en være forsiktig med. Det er heller ikke så lett å få lån i banken på en obligasjonsleilighet.

Avgifter

Når en kjøper en enebolig må en også betale dokumentavgift av skjøte til staten, dette er p.t. 2,5 % av kjøpesummen. I tillegg kommer gjerne tinglysningsgebyr for skjøte til staten, tinglysningsgebyr for pantedokument inkl. gebyr for grunnbokutskrift, og forsikringer som boligkjøperforsikring. Dette må også taes med i finansieringen, i tillegg til lånet og egenkapitalen.

Utleierleilighet

investment_preview

En må ta stilling til om en ønsker å kjøpe en enebolig med utleieleilighet. Slik som skattereglene for utleie er i dag, er dette gunstig. Men en må være ekstremt kresen med hvem en leier ut til.
Husleieloven tar i vare den som leier, og det er regler i.h.t. husleieloven for når en kan kaste en leietaker ut av leiligheten, selv om han ikke betaler. Derfor er det viktig å ta depositum, som kan dekke ødeleggelser eller om leien ikke blir betalt, og ha en skriftlig leiekontrakt.
Dersom du har en utleierleilighet i huset ditt, er det også mulig å få et høyere lån hos banken. Dette fordi banken ser på leiligheten som en ekstra inntekt, noe som gjør det enklere for deg å betale ned på lånet.
Hvis du tenker å leie ut når du bor i en andelsleilighet er dette ikke så lett da det er borettstyre som bestemmer om dette er mulig. Dette må søkes om, og det tar gjerne lang tid å få svar. I tillegg er det er ikke alltid like lett å få godkjenning som når du eier en selveierleilighet eller hus der du bestemmer selv.

Boligforsikring

Når en kjøper bolig trenger en også forsikring. Når en kjøper et hus er det viktig med villaforsikring og innboforsikring. I en andelsleilighet trenger en bare en innboforsikring. Da får du et oppgjør fra forsikringsselskapet om en skade skulle oppstå i boligen. Det er viktig å vite vilkårene for en forsikring, slik at en vet hvilken ulykker en forsikrer seg for.

Husk på det er stor konkurranse blant forsikringsselskapene og prisene vil variere. Men igjen sjekk vilkårene som vil variere fra selskap til selskap.

Hus eller leilighet?

Når du søker boliglån må du ha gjort deg opp en mening om du skal kjøpe hus eller leilighet . Skal du kjøpe hus må du ta med i budsjettet at en eiendommen må vedlikeholdes. Kanskje må taket skiftes innen noen år, og boligen må males. Er det en stund siden eneboligen ble bygget, må en regne ned at hvitevarer etterhvert ryker, og boligen blir slitt og må pusses opp.

Du ønsker å kjøpe en bolig, hva er neste steg?

Tenk deg godt om: Hvor vil du bo? Skal det være i nærheten av en barnehage, skole, gode bussforbindelser eller jobben din? Hvor lenge har du tenkt å bo der? Er dette en investering, slik at du kun ønsker å pusse opp for så å selge med profitt, eller ønsker du et hjem for mange år fremover?

box-2_previewDisse spørsmålene er kritiske i forhold til plassering og hvilket type hus eller leilighet du ønsker deg. Sett deg ordentlig inn i markedet, er dette en god tid å kjøpe på, eller lønner det seg å vente. Slike ting er vanskelig å forutse, men det finnes statistikker og eksperter med begrunnende meninger som har blitt forsket på. Venter du til det er kjøpers marked, kan du spare mye penger.

Let på nettet, og begrens søket ditt til områder du kunne tenke deg å bo. Sett opp kriterier for hvor mye du ønsker å bruke, antall soverom, type bolig, osv. Bruk gjerne litt tid på å sette deg ordentlig inn i hva som er på markedet,  slik at du blir mer klar over hva du selv ønsker og ikke ønsker.

Les mer om

Årets långivere

Vi vil gjerne oppheve de mest populære långiverne. Dette er de mest pålitelige og best rangerte långiverne ut ifra kunde anmeldelsene

Sammenlign alle långivere

Hold kontakten med Financer.com

Følg oss på Facebook

Financer personverninnstillinger

Ved å bruke financer.com sier du deg enig i våre vilkår & betingelser samt våre personvernregler. Vi bruker Cookies for å kunne analysere og spore hvordan nettsiden vår blir brukt, slik at vi kan forbedre tjenestene våre. Noen Cookies krever din tillatelse for at vi skal kunne samle inn denne informasjonen. Du kan bli opplyst om tredjepartene vi bruker samt ta bort din tillatelse når som helst i Cookie-Innstillingene våre.

Facebook Annonsering

SEO Solutions Ltd. (vi) som leverandør av nettstedet financer.com bruker Facebook-Pixel til å markedsføre vårt innhold og våre tjenester til våre besøkende på Facebook, i tillegg til å analysere trafikken vår. Disse dataene er anonymisert for oss og brukes kun for statistiske formål. Facebook kan koble den samlede informasjonen fra Facebook Pixel med Facebook-profilen din (Navn, E-post, etc.) og bruke dette til egne annonseringsformål. Du kan se og kontrollere dataene Facebook samler inn i Facebook-personverninnstillingene dine.