იპოთეკური სესხი

იპოთეკური სესხი არის ერთ-ერთი უნიკალური ფინანსური პროდუქტი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ საკუთარი სახლი; ამ გვერდზე შეგიძლიათ, მარტივად, მხოლოდ რამდენიმე დაწკაპუნებით შეადაროთ ერთმანეთს სხვადასხვა იპოთეკური სესხის შემოთავაზებები

საუკეთსო არჩევნები

გამოტანილია 3 გარდა 0 შეთავაზება
ბანკი
ყოველთვიური გადასახადი
სხვა ხარჯები
იპოთეკაზე სარგებელი 4 წელი
მეტი ინფორმაცია
ყოველთვიური ხარჯი 375 GEL
იპოთეკის საკომისიო 0 GEL
საპროცენტო განაკვეთი იპოთეკაზე: 4.5%
ყოველთვიური ხარჯი
375 GEL
იპოთეკის საკომისიო
0 GEL
ყოველთვიური ხარჯი 500 GEL
იპოთეკის საკომისიო 0 GEL
საპროცენტო განაკვეთი იპოთეკაზე: 6%
ყოველთვიური ხარჯი
500 GEL
იპოთეკის საკომისიო
0 GEL
ყოველთვიური ხარჯი 541,67 GEL
იპოთეკის საკომისიო 0 GEL
საპროცენტო განაკვეთი იპოთეკაზე: 6.5%
ყოველთვიური ხარჯი
541,67 GEL
იპოთეკის საკომისიო
0 GEL

თქვენი შედეგების გაანგარიშება და მომზადება.

ხშირად დასმული კითხვები

hupoteeklaen1

შემიძლია იპოთეკური სესხის აღება, თუ მაქვს წინა სესხებზე გადახდების ცუდი ისტორია?

პრობლემური გადახდები ან ცუდი საკრედიტო რეიტინგი არ არის ბარიერი იპოთეკური სესხის ასაღებად – პირიქით, იპოთეკური სესხის გამცემი ბანკები და სხვა კრედიტორები გვთავაზობენ, იპოთეკური სესხის საშუალებით დავფაროთ სხვა სესხები და გადავიხადოთ ვალდებულებები, ასე რომ, შეგიძლიათ ღრმად ამოისუნთქოთ და აისრულოთ თქვენი ოცნებები. თუმცა, გაითვალისწინეთ, რომ თუ ჯერ კიდევ გაქვთ საკმარისი შემოსავალი, რომ სესხის საფასური ყოვეთვიურად გადაიხადოთ, იპოთეკური სესხის აღება არ იქნება სწორი გადაწყვეტილება თქვენი ფინანსური მდგომარეობისთვის – აუცილებელია რომ გქონდეთ სტაბილური შემოსავალი.

რა არის იპოთეკური სესხის დანიშნულება?

უძრავი ქონების სესხისგან განსხვავებით, იპოთეკური სესხის მიზანი არ არის შეზღუდული და წინასწარ განსაზღვრული – შეგიძლიათ სესხი გამოიყენოთ ნებისმიერი მიზნობრიობით – იმაში, რაშიც გჭირდებათ – იქნება ეს ბიზნესის დაწყება, სახლის შეძენა, სარემონტო სამუშაოების ჩატარება, მანქანის შეძენა, განათლებაში ინვესტირება თუ სხვ.

შემიძლია თუ არა გავყიდო იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონება?

როგორც წესი, კრედიტორებს საშუალება აქვთ, გაყიდონ თავიანთი უძრავი ქონება, რომელიც იპოთეკით არის დატვირთული, თუმცა უნდა აკმაყოფილებდეთ ერთ პირობეას: იპოთეკური სესხი სრულად უნდა გქონდეთ დაფარული და ვალდებულება აღარ უნდა ფიქსირდებოდეს; თუ ეს პირობა სრულდება, უძრავი ქონების გაყიდვა (რომელიც იპოთეკით არის დატვირთული) არ არის პრობლემა, შეგახსენებთ, რომ იპოთეკა არ არის დაკავშირებული თქვენს პიროვნებასთან, იგი მოქმედებს უძრავ ქონებაზე, შესაბამისად, შეგიძლიათ თავისუფლად გაყიდოთ უძრავი ქონება – იპოთეკა ამაში ხელს არ გიშლით.

რამდენად სწრაფად ხდება სესხის აღება?

იპოთეკური სესხის განაცხადის განხილვისა, დამტკიცებისა და თანხის მიღების პროცესი, როგორც წესი, არც ისეთი სწრაფია, როგორიც მცირე სამომხმარებლო სესხების შემთხვევაში. თუ თქვენს სესხის განაცხადზე მიიღებთ დადებით პასუხს  და სანოტარო მოწმობაც უკვე დასრლებულია, თანხის მიღებას შეძლებთ მიიღოთ 1-5 სამუშაო დღის განმავლობაში. თუმცა, მთელმა პროცესმა, სესხის აპლიკაიცის შევსებიდან  – უშუალოდ ფულის მიღებამდე, შეიძლება გასტანოს ორი კვირაც კი, დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად სწრაფად მოხდება ქონების შეფასება და ნოტარიულად დამოწმება.

რა არის იპოთეკური სესხის დამატებითი ხარჯები?

იპოთეკურ სესხზე განაცხადის შეტანისას აუცილებლად უნდა გაითვალისწინოთ დამატებითი ხარჯებიც – ხელშეკრულების გაფორმების გარდა, ქონების შეფასების ანგარიშის საფასური და სანოტარო მომსახურების საფასური. ეს ყველაფერი შეიძლება ღირდეს რამოდენიმე ასეული ლარიც კი, ამიტომ მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ იმაში, რომ ხელშეკრულების დადებამდე მზად ხართ ამ ხარჯების გასაწევად.

რა მოხდება, თუ ვერ შევძლებ სესხის გადახდას?

ნუ გეშინიათ იმის, რომ “უსახლკაროდ” დარჩებით, თუ სესხის დაფარვას დროულად ვერ შეძლებთ, თუ აღმოჩნდებით ისეთ სიტუაციაში, როდესაც დროულად ვერ იხდით ვალდებულებას, აუცილებლად დაუკავშირდით და აცნობეთ კრედიტორს – არასდროს არ უნდა დამალოთ ის, რომ სესხს ვერ იხდით დროულად, ეს ბევრად უარესია. თუ მოულოდნელად ფინანსური პრობლემები შეგექმნათ და თქვენი სესხის გადახდისუნარიანობა შემცირდა და იცით, რომ ეს სიტუაცია შეიძლება გაგრძელდეს რამდენიმე თვის განმავლობაშიც კი, გონივრული იქნება, თუ  გამოყენებთ ე.წ. “შვებულებას“, ყველა კრედიტორი მზად არის მოსალაპარაკებლად და ორივე მხარისთვის ოპტიმალური გადაწყვეტილების მისაღებად, ამიტომ ნებისმიერ ასეთ სიტუაციაში თქვენი პირველი ნაბიჯი უნდა იყოს კრედიტორთან დაკავშირება.

საჭიროა თუ არა უძრავი ქონების შეფასების ანგარიშის გაკეთება?

იპოთეკური სესხის მისაღებად საჭიროა ქონების შეფასება – საჭიროა წარმოდგენილ შეფასებაზე დაყრდნობით დადგინდეს, რა ოდენობის სესხი შეიძლება გაიცეს თქვენზე. ზოგიერთი კრედიტორი ბანკი თუ კომპანია თვითონ აფასებს იპოთეკით დასატვირთ უძრავ ქონებას, შესაბამისად, ამ ხარჯის გაღება თქვენ აღარ გიწეთ,  ხოლო ზოგიერთ კრედიტორს სურს, რომ მსესხებელს უკვე ჰქონდეს უძრავი ქონების შეფასების ანგარიში, ამიტომ გირჩევთ, რომ ყოველთვის გაეცნოთ სესხის პირობებს და დეტალურად შეისწავლოთ სესხის განაცხადისთვის საჭირო დოკუმენტები.

ერთ-ერთი ყველაზე პოპულარული ტიპის სესხი საქართველოში

იცით თუ არა, რომ 30 წლის ასაკის მოსახლეობის 17% სარგებლობს იპოთეკური სესხით?

იპოთეკური სესხი არის სესხი , რომელიც უზრუნველყოფილია უძრავი ქონების საშუალებით და სესხის ამღები იხდის უძრავი ქონების საბაზრო ღირებულების გარკვეულ ნაწილს.

იპოთეკური სესხი დატვირთულია უძრავი ქონებით – ეს იმას ნიშნავს, რომ თუ მსესხებელი ვერ შეასრულებს თავის ვალდებულებას, კრედიტორს უფლება აქვს ჩამოართვას საკუთრების უფლება იპოთეკით დატვირთულ უძრავ ქონებაზე და გაყიდოს ის თანხის დაბრუნების სანაცვლოდ.

ნებისმიერი ფინანსური ორგანიზაციისთვის, იქნება ეს ბანკი თუ მიკროსაფინანსო კომპანია, მნიშვნელოვანია, კრედიტის გაცემასთან დაკავშირებული რისკების შეფასება და კლიენტის გადახდისუნარიანობის განსაზღვრა. იპოთეკური სესხი გრძელვადიანი ტიპის კრედიტია, ამიტომ, ძალიან რთულია კრედიტორისთვის, ენდოს მომხმარებლის ამჟამინდელ შემოსავალს, რადგან შესაძლოა, ის წლების განმავლობაში გაუარესდეს, კომპანიას დამატებით სჭირდება გარანტია ამ რისკების და დანაკარგების სამართავად – სწორედ ამიტომ მოითხოვება ქონებით უზრუნველყოფა, რათა კრედიტორმა გადაუხდელობის შემთხვევაში შეძლოს გაცემული თანხის დაბრუნება.

რატომ უნდა ვისარგებლო იპოთეკური სესხით?

მთავარი სესხებიიპოთეკური სესხი კრედიტორისთვის ნაკლებ სარისკო და უსაფრთხოა არაუზრუნველყოფილი სწრაფი სესხისგან ან სამომხმარებლო სესხისგან განსავხვებით, სესხის მოცულობა ბევრად უფრო მაღალია და საპროცენტო განაკვეთები მნიშვნელოვნად დაბალი.

აქედან გამომდინარე, ეს არის საკმაოდ პოპულარული სესხი, რომლის აღების მიზანიც, უძრავი ქონების სესხისგან განსხვავებით, არ არის განსაზღვრული და შეზღუდული.

კერძოდ, იპოთეკური სესხი შეგიძლიათ გამოიყენოთ ნებისმიერი საჭიროებისთვის – იქნება ეს სახლის შეძენა, საზღვარგარეთ სწავლის გაგრძელება თუ სამოგზაუროდ წასვლა.

იპოთეკური სესხის პირობები:

  • სესხის მოცულობა: იპოთეკური სესხის თანხა იწყება 1,000 ლარიდან და აღწევს 1,000,000 ლარს, თუმცა სესხის მაქსიმალური ოდენობა შესაძლოა არც იყოს შეზღუდული და დამოკიდებული იყოს იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონების ღირებულებაზე;
  • საბაზრო ღირებულება: იპოთეკური სესხის გამცემი ბანკის/ორგანიზაციის მიხედვით, სესხის მოცულობა მეორყეობს იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონების საბაზრო ღირებულების 60-85% -იან შუალედში;
  • უზრუნველყოფა: უმეტესწილად, უზრუნველყოფაში შეიძლება ჩაიდოს ნებისმიერი უძრავი ქონება, მაგალითად, როგორიც არის – ბინა, კერძო სახლი, ტყის ნაკვეთი, კოტეჯი, მშენებარე ნაკვეთი;
  • თვითდაფინანსება:  იპოთეკური სესხის აღებისას, სესხის მოცულობა არასოდეს შეადგენს იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონების ღირებულების 100%, ასე რომ, თუ უძრავი ქონების შეძენა გსურთ, მოგიწევთ, გარკვეული რაოდენობის თვითდაფინანსების მოძიება;
  • კრედიტორი: იპოთეკური სესხები არ გაიცემა მხოლოდ ბანკების მიერ, შესაძლოა, გასცენ სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებმაც;
  • დამატებითი ხარჯები: იპოთეკური სესხის აღება, შესაძლოა, საკმაოდ ძვირი დაგიჯდეთ, სესხის მისაღებად – ხელშეკრულების გაფორმების გარდა, ასევე საჭიროა, უძრავი ქონების შემფასებელმა შეაფასოს მისი საბაზრო ღირებულება (ზოგიერთი კრედიტორი უფასოდ გვთავაზობს ამ მომსახურებას) და უძრავი ქონება იყოს უზრუნველყოფილი;
  • ცუდი საკრედიტო ისტორია: იპოთეკური სესხის აღება შესაძლებელია მათთვისაც, ვისაც წინა სესხებთან დაკავშირებით უფიქსირდება გადახდების ცუდი ისტორია – იქიდან გამომდინარე, რომ კრედიტორი დაცულია იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონებით, მისთვის დიდ რისკს არ წარმოადგენს იპოთეკური სესხის გაცემა;
  • მიზანი: იპოთეკური სესხის მიზანი არ არის შეზღუდული – ნებისმიერი მიზნობრიობით შეგიძლიათ გამოიყენოთ სესხის თანხა. 

სესხის ხარჯები

იპოთეკური სესხის აღებისა და დამტკიცების პროცესთან დაკავშირებული დამატებითი ხარჯები, სავარაუდოდ, სესხის ბაზარზე არსებული სესხებიდან ყველაზე მაღალია, თუმცა, ხარჯები განსხვავდება ბანკების/საკრედიტო კომპანიების მიხედვით და, ხშირად, არ აღემატება 200 ლარს – ეს თანხა ძალიან მცირეა სესხის თანხის მოცულობასთან შედარებით; 

იპოთეკური სესხის ხარჯები:

  • სესხის გაცემის საკომისიო – იპოთეკური სესხების უმეტესობას აქვს კრედიტის გაცემის საკომისიო, რომელიც სესხის მოცულობის დაახლოებით 1-2%-ია; სესხის აღებამდე, მიაქციეთ ყურადღება, კრედიტორი ითხოვს თუ არა იპოთეკურ სესხზე გაცემის საკომისიოს;
    იპოთეკურ სესხებს, როგორც წესი, გაფორმების შემდგომი ხელშეკრულების ადმინისტრირების ხარჯები არ აქვს;
  • საპროცენტო განაკვეთი – საპროცენტო განაკვეთი ყველა სესხის განუყოფელი ნაწილია, თუმცა, იპოთეკური სესხის შემთხვევაში საკმაოდ ხელსაყრელ განაკვეთს გვთავაზობენ. ბანკიდან აღებული იპოთეკური სესხის საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება იყოს ცვლადი ან ფიქსირებული – ცვლადი სესხის შემთხვევაში, ლარზე – აღებულია ეროვნული ბანკის რეფინანსირების განაკვეთი,ხოლო დოლარის შემთხვევაში ზოგიერთი ბანკი იყენებს ლიბორის განაკვეთს.მათი ცვლილება პირდაპირპროპორციულად აისახება სესხის საპროცენტო განაკვეთზე.
  • უძრავი ქონების შეფასება – იპოთეკურ სესხზე განაცხადის შეტანისას, აუცილებელია უძრავი ქონების შეფასების ამონაწერის წარდგენა, რადგან სესხის მოცულობა მასზე დაყრდნობით განისაზღვრება – როგორც წესი, ეს თანხა მერყეობს უძრავი ქონების საბაზრო ღირებულების 60-85%-იან შუალედში;
  • ზოგი კრედიტორი თავად უზრუნველყოფს უძრავი ქონების შეფასებას და, შესაბამისად, თქვენ არ გიწევთ ამ ხარჯის გაღება,  თუმცა ზოგიერთ შემთხვევაში თქვენ თავად უნდა შეუკვეთოთ უძრავი გონების შეფასება კრედიტორების პარტნიორ უძრავი ქონების სააგენტოს;  
  • ნოტარიუსის ხარჯები – ხელშეკრულების გაფორმებამდე, ყველა იპოთეკურ სესხზე მოითხოვება ნოტარიუს დამოწმება – შესავამისად, აუცილებლად მოგიწევთ სანოტარო მომსახურების მიღება; როგორც წესი, ამ ხარჯს თავად სესხის გამცემი ორგანიზაცია აფინანსებს, თუმცა, ზოგიერთ შემთხვევაში, შესაძლოა ეს თანხა უბრალოდ გამოიქვითოს სესხის თანხიდან;
  • საჯარო რეესტრის ხარჯი – იპოთეკური სესხის გაცემისას დაგჭირდებათ ამონაწერი საჯარო რეესტრიდან. წინასწარ გაარკვიეთ, რა დოკუმენტები მოითხოვება სესხის გაცემისას და გაითვალისწინეთ ეს ხარჯიც;
  • ქონების დაზღვევის ღირებულება – იპოთეკური სესხის გაფორმებისას მოითხოვება იპოთეკით დატვირთული ქონების დაზღვევა, რადგან კრედიტორი უნდა დარწმუნდეს რომ სახლი დაზღვეულია მოულოდნელი რისკებისგან და საინვესტიციოდ ღირებულია; უძრავი ქონების დაზღვევა უნდა მოახდინოთ თავად და თქვენს არჩევანზეა დამოკიდებული, რომელ სადაზღვევო კომპანიას აირჩევთ, ამიტომ კარგი იქნება, მიმართოთ სადაზღვევო ბროკერებს და აირჩიოთ თქვენთვის ყველაზე ხელსაყრელი სადაზღვევო შეთავაზება.

სესხის დაფარვა 

სესხის დაფარვა

იპოთეკური სესხის დაფარვის პირობები მოქნილია, მათ შორის, მაგალითად, დაფარვის პერიოდი ერთი წელიდან 10 წლამდე. თუმცა, სესხის დაფარვის პირადი გრაფიკის შედგენა ძალიან მოსახერხებელია, რადგან გათვალისწინებულია თქვენი ეკონომიკური მდგომარეობა, სესხის დაფარვის შესაძლებლობები სხვადასხვა ვადაში და ამ გზით, შესაძლებლობა გექნებათ იპოვოთ თქვენი ფინანსური მდგომარეობისთვის ყველაზე ხელსაყრელი გადახდების გრაფიკი.

იპოთეკური სესხის გადახდის გრაფიკი შეიძლება იყოს ორი სახის:

ანუიტეტის გრაფიკი – გადახდის ამ გრაფიკის მიხედვით, სესხის ყოველთვიური გადასახადი არის უცვლელი და ყოველთვიურად გიწევთ ერთი და იმავე თანხის გადახდა სესხის დასაფარად, შესაბამისად, გადახდის ამ ტიპის დროს, თავს გრძნობთ უსაფრთხოდ, რადგან წინასწარ იცით, თუ რა თანხა გაქვთ გადასახდელი და შეგიძლიათ წინასწარ დაგეგმილ ყოველთვიურ ბიუჯეტშიც გაითვალისწინოთ იგი; 

ძირი თანხის თანაბრად დაფარვის გრაფიკი – სესხის დაფარვის ძირი თანხის ფიქსირებული ნაწილის გადახდის გრაფიკის მიხედვით, კრედიტის გადახდის დასაწყისში ყოველთვიური შენატანები პროცენტის ნაწილის სიდიდის გამო უფრო დიდი მოცულობის იქნება,

ვიდრე სესხის ვადის ბოლო პერიოდში, რადგან ვადის ბოლოს პროცენტი კლებულობს, შესაბამისად მცირდება ყოველთვიური გადახდებიც; ამიტომ, თუ შეგიძლიათ სესხის დაფარვის დაწყებისას ყოველთვიურად დიდი თანხის შენატანების განხორციელება, სესხის დაფარვის ეს გრაფიკი გრძელვადიან პერიოდში უფრო მომგებიანია; 

გადახდა

იპოთეკურ სესხებზე კრედიტორები, როგორც წესი, გვთავაზობენ საშეღავათო პერიოდს; იქიდან გამომდინარე, თუ როგორია სესხის გამცემი ორგანიზაციის საკრედიტო პოლიტიკა, საშეღავათო პერიოდი შეიძლება მოიცავდეს ერთ თვეს, ნახევარ წელს ან 1.5 წელსაც კი, გარდა ამისა, საშეღავათო პერიოდის განმავლობაში შესაძლებელია ან საერთოდ არ გვიწევდეს გადახდების განხორციელება, ან გვიწევდეს მხოლოდ ყოველთვიური საპროცენტო სარგებლის დაფარვა – დამოკიდებულია სესხის გამცემ კომპანიაზე;

საშეღავათო პერიოდის გარდა, ასევე შესაძლებელია სესხის დაფარვის ვადის გაზრდა, ამისათვის აუცილებელია, რომ ყველა წინა გადახდა განხორციელებული გქონდეთ დროულად ან წინასწარ, თუმცა, სანამ ვადის გაზრდას გადაწყვეტთ, გაეცანით კრედიტორის პირობებს გადახდის პერიოდისა და სესხის ვადის გაგრძელების შესახებ.

რა არის იპოთეკურ სესხთან დაკავშირებული რისკები?

სესხთან დაკავშირებული თითოეული გადაწყვეტილება რისკთან ასოცირდება, უზრუნველყოფილი სესხების შემთხვევაში კი რისკები განსაკუთრებით მაღალია, რადგან სესხის დაფარვის გაპრობლემების შემთხვევაში აქტივის დაკარგვის საშიშროება საკმაოდ დიდია.

რადგან იპოთეკური სესხის შემთხვევაში ძალიან დიდ თანხებთან გვაქვს საქმე, Financer.com გირჩევთ, სესხის აღებამდე იყოთ განსაკუთრებით ფრთხილად და იფიქროთ ყველა შესაძლო არასწორად განვითარებულ სცენარზე.

სესხის აღებამდე, წაიკითხეთ შემდეგი პუნქტები და დაფიქრდით – რა მოხდება, თუ თქვენი შემოსავალი, მაგალითად, მოულოდნელად გაქრება ან სხვა ფინანსური პრობლემა იჩენს თავს.

  1. სესხის გადაუხდლოების შემთხვევაში უძრავი ქონების რეალიზაცია – ყველაზე დიდი რისკი არის უძრავი ქონების დაკარგვა და განსაკუთრებით საშიშია, თუ ეს თქვენი სახლია. თუ ხართ გრძელვადიანად გადახდისუნარიანი გადა და სესხის დაფარვა გაპრობლემდა, წარმოიშვება ისეთი სიტუაცია, როცა კრედიტორი ვეღარ ხედავს თავისი დანაკარგების შემცირების გამოსავალს – იძულებულია ჩამოგართვათ იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონება და გაყიდვოს;
    საბედნიეროდ, ამ მკაცრ მეთოდს არ იყენებენ ფართოდ საფინანსო ორგანიზაციები და, პირველ რიგში, ცდილობენ, მსესხებელთან შეთანხმებით მიიღონ ორივე მხარისთვის ოპტიმალური და გონივრული გადაწყვეტილება;
  2. დამატებითი გირაოს რეალიზაცია – თუ თქვენი მოთხოვნილი სესხის თანხა შეადგენს ან აღემატება იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონების საბაზრო ღირებულების  100%-ს, დანარჩენი თანხის დაფარავთ, სავარაუდოდ, მოგიწევთ დამატებითი გირაოს სანაცვლოდ, იქნება ეს მეგობარი თუ ოჯახის წევრის უძრავი ქონება.
  3. თავდებობა და ურთიერთობის გაფუჭება – იპოთეკური სესხის აღებისას კრედიტორმა შეიძელბა მოგთხოვოთ თავდებობის გაფორმება, რისთვისად დაგჭირდებათ ოჯახის წევრის, მეგობრის ან სხვა ახლობელი ადამიანის შეწუხება, რომ დაიდოს თავდებობის ხელშეკრულება; თავდები პირი გულისხმობს მესამე პირს და თუ ძირითადი მოვალე არ შეასრულებს ნაკისრ ვალდებულებებს, გადააცილებს გადახდის თარიღს ან მისი გადახდისუუნარობა აშკარაა, ბანკი უფლებამოსილია ვალის გადახდა მთლიანად თავდებს დააკისროს,
  4. გრძელვადიანი სესხი ხდება მძიმე ტვირთი – იპოთეკური სესხის ვადა და თანხის მოცულობა, როგორც წესი, ბევრად უფრო დიდია, ვიდრე სამომხმარებლო სესხების ან სწრაფი სესხის შემთხვევაში;შესაძლოა სწრაფი სესხი არ ჩანდეს რთული დასაფარად (მოცულობაც მცირეა და დაფარვის პერიოდიც საკმაოდ ხანმოკლე), თუმცა გრძელვადიანი სესხის შეიძლება მძიმე ტვირთად იქცეს და აღმოჩნდეთ ისეთ მდგომარეობაში, როცა გრძნობთ, რომ სესხი აღარ მცირდება და მის დასრულებას ბოლო არ უჩანს. ამიტომ, სანამ სესხის ვადას აირჩევთ, უნდა გაიაზროთ და დარწმუნდეთ, რომ მზად ხართ აიღოთ 10 ან 30 წლიანი სესხის ვალდებულება;

იპოთეკური სესხის აღებამდე კარგად გაიაზრეთ თქვენი ვალდებულებები, რომელსაც იღებთ კრედიტის სანაცვლოდ. დაფიქრდით იმაზე, რომ ვალდებულების შესრულება საკმაოდ ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში მოგიწევთ. შესაბამისად, განსაზღვრეთ რამდენად სტაბილური და გრძელვადიანი შემოსავლის წყარო გაქვთ, რა რისკების წინაშე შეიძლება დადგეთ გადაუხდელობის შემთხვევაში. ყურადღება მიაქციეთ სესხის გაცემასთან დაკავშირებულ სხვადასხვა ტიპის საკომისიოებს. მათ შორის ეფექტურ საპროცენტო განაკვეთს, გადაუხდელობის ან დაგვიანებით დაფარვის შემთხვევაში საჯარიმო სანქციებს. კრედიტის დაფარვის გრაფიკს, სესხის ვალუტას და ვადას. 

ძირითადი განსხვავებები ბანკსა და მიკროსაფინანსო კომპანიის იპოთეკურ სესხს შორის

თუ იპოთეკური სესხის აღება გსურთ, პირველ რიგში უნდა გაარკვიოთ, სად გსურთ სესხის აღება, რადგან იპოთეკურ სესხებს გვთავაზობს როგორც საქართველოში არსებული ბანკები, ასევე ცალკეული მცირე მიკროსაფინანსო კომპანიები;

როგორც წესი, ბანკების მიერ შემოთავაზებული იპოთეკური სესხის აღების პროცესი უფრო მეტად რეგულირებულია და ამა თუ იმ მიზეზით, დიდია სესხის განაცხადზე უარყოფითი პასუხის მიღების ალბათობა, ხოლო, რაც შეეხება მიკროსაფინანსო კომპანიებს, როგორც წესი, მათთან უფრო მარტივია სესხზე განაცხადის შეტანა და პირობებიც უფრო მოქნილია, თუმცა ეს არ ნიშნავს, რომ საპროცენტო განაკვეთი და ხარჯები მიკროსაფინანსო კომპანიებში უფრო ხელსაყრელია;

მიუხედავად იმისა, რომ ბანკის მიერ შემოთავაზებული იპოთეკური სესხები შესაძლოა უფრო ხელსაყრელია და პირობებიც უკეთესია, გარკვეული მიზეზების გამო, შესაძლოა სესხზე განაცხადი არ დაგვიკმაყოფილდეს, ამ დროს უკვე გვიწევს მივმართოთ მიკროსაფინანსო ორგანიზაციას. გირჩევთ, სანამ იპოთეკურ სესხზე განაცხადს შეიტანდეთ რომელიმე ბანკსა თუ საფინანსო კომპანიაში, შეადარეთ სხვადასხვა იპოთეკური სესხების ფასები – Financer.com-ის დახმარებით, ეს ძალიან მარტივადაა შესაძლებელი, იხილეთ იპოთეკური სესხების შედარებები და იპოვეთ თქვენთვის ყველაზე ხელსაყრელი სესხი.

ბანკებსა და საკრედიტო კომპანიებს რამდენიმე ფაქტორი განასხვავებს ერთმანეთისგან, გამოვყოთ ძირითადი განსხვავებები:

საპროცენტო განაკვეთი

ავტო სესხიერთ-ერთი მნიშვნელოვანი განსხვავება ბანკისა და მიკროსაფინანსო კომპანიის იპოთეკურ სესხს შორის არის საპროცენტო განაკვეთი.ბანკის მიერ დადგენილი სესხის საპროცენტო განაკვეთი მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე მიკროსაფინანსო კომპანიის საპროცენტო განაკვეთები.

თუ ბანკის საპროცენტო განაკვეთი იპოთეკურ სესხზე ძირითადად არის რამდენიმე პროცენტი, მიკროსაფინანსო კომპანიების საპროცენტო განაკვეთები 10% -ს აღემატება, რაც მნიშვნელოვან განსხვავებას გვაძლევს დიდი მოცულობის სესხების დროს.

საშეღავათო პერიოდი

ბანკები, როგორც წესი, გვთავაზობენ უფრო გრძელვადიან საშეღავათო პერიოდს – თუნდაც 18 თვემდე! მაშინ როცა, მიკროსაფინანსო კომპანიები – ჩვეულებრივ, ერთ წლამდე ან უფრო ნაკლები ვადით.

სესხის ვადა

ბანკის მიერ შემოთავაზებული იპოთეკური სესხის ვადა გაცილებით დიდია და შეიძლება, 10 წელზე მეტი პერიოდითაც გაგრძელდეს, ერთადერთი შეზღუდვა, რასაც გვიწესებს არის ის, რომ სესხის დაფარვა უნდა მოხდეს მსესხებლის  75 წლის ასაკის შესრულებამდე. საშუალოდ, იპოთეკური სესხების ვადა არის 10 წელი.

დაზღვევა

სესხის გაფორმებისას ბანკები ითხოვენ, წარვუდგინოთ სადაზღვევო პაკეტი, რომლის მიხედვითაც იპოთეკით დატვირთული სახლი არის დაზღვეული – ამით თავიდან იცილებენ მოულოდნელი შემთხვევების რისკებს და უზრუნველყოფენ თავიანთი ინვესტიციის საიმედოობას; 

ბანკიდან აღებული იპოთეკური სესხის შემთხვევაში, იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონების დაზღვევა სავალდებულოა, მიკროსაფინანსო კომპანიების შემთხვევაში კი – შესაძლოა, არც მოგვთხოვონ დაზღვევა და ხშირად ასეც ხდება.

სესხის მაქსიმალურ მოცულობა

ბანკების მიერ შემოთავაზებული იპოთეკური სესხების მოცულობა, ჩვეულებრივ, არ არის შეზღუდული, ხოლო მიკროსაფინანსო კომპანიების იპოთეკურ სესხების მაქსიმალური ოდენობა დაახლოებით 500 000 ლარია – ზოგიერთ შემთხვევაში, ეს თანხა, შესაძლოა, უფრო მაღალიც იყოს ბანკის მიერ თქვენთვის დამტკიცებულ მოცულობასთან შედარებით, ამიტომ, გადაწყვეტილების მიღებამდე აუცილებლად შეადარეთ სესხების პირობები ერთმანეთს;

ბანკის მიერ თქვენთვის დამტკიცებულ იპოთეკური სესხის ოდენობაში, როგორც წესი, უფრო მეტადაა გათვალისწინებული თქვენი ფინანსური მდგომარეობა და დადგენილი თანხა შესაბამება თქვენს გადახდისუნარიანობას, თუმცა ბანკების მიერ სესხების დამტკიცება და გაცემა შედარებით შეზღუდულია.

გადახდის გრაფიკი და გადახდისუნარიანობა

ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი ფაქტორი იპოთეკური სესხის შემთხვევაში არის გადახდის გრაფიკი და სესხის განმცხადებლის გადახდისუნარიანობა.

ბანკები ძალიან ფრთხილად აფასებენ თითოეულ სესხის აპლიკანტს, განსაკუთრებით კი თუ მოთხოვნილია დიდი მოცულობის სესხი;
გარდა ამისა, მაშინაც კი, როცა განმცხადებელი აკმაყოფილებს მინიმალური შემოსავლის მოთხოვნას, თუ ბანკი თვლის, რომ მისი ფინანსური მდგომარეობა არც ისე ხელსაყრელია, არის გადახდისუუნარო და მისთვის სესხის მიცემა დიდ რისკებთანაა დაკავშირებული, სავარაუდოდ, სესხი არ დაუმტკიცდება.

მიკროსაფინანსო კომპნიების შემთხვევაში პირობები უფრო მოქნილია და, როგორც წესი, თითოეულ მომხმარებელს სთავაზობენ პერსონალურ, მასზე მაქსიმალურად მორგებულ პირობებს, რომელიც შეესაბამება განმცხადებლის სურვილებს და შესაძლებლობებს.

აქედან გამომდინარე, იმედი არ უნდა დაკარგოთ, თუ უარი მიიღეთ ბანკში, რადგან ზოგიერთი მიკროსაფინანსო კომპანიისთვის, შესაძლოა, თქვენ საკმაოდ მნიშვნელოვანი მომხმარებელი იყოთ და გელოდნენ გაშლილი ხელებით;

რომ შევაჯამოთ, თუ აფასებთ სტაბილურობას და გსურთ სესხის აღება კარგი რეპუტაციის მქონე ბანკში, ან თუ მიკროსაფინანსო კომპანიები არ გასცემენ თქვენთვის სასურველ თანხას, მაშინ ბანკი არის ერთადერთი სწორი გამოსავალი. ორივე მათგანს აქვს საკუთარი დადებითი და უარყოფითი მხარეები, ასე რომ, დაფიქრდით, რეალურად რა გჭირდებათ და რომელი შეესაბამება უკეთესად თქვენს მოთხოვნებს.

როგორ მივიღოთ იპოთეკური სესხი?

იპოთეკურ სესხზე განაცხადის შეტანა შესაძლებელია ონლაინ, ინტერნეტის საშუალებით, ამისთვის საჭიროა ეწვიოთ თქვენთვის სასურველი ბანკის/მიკროსაფინანსო კომპანიის ვებ-გვერდს და შეავსოთ იქ არსებული განაცხადი.

სესხის განაცხადშუ უნდა მიუთითოთ ინფორმაცია თქვენი ფინანსური მდგომარეობის შესახებ – შემოსავლები, ხარჯები და ინფორმაცია იპოთეკით დასატვირთი უძრავი ქონების შესახებ.

თუმცა, განაცხადის შევსების გარდა, ასევე საჭიროა უძრავი ქონების შეფასების ანგარიშის წარდგენა (რომლის მიხედვითაც გამოითვლება თქვენთვის დამტკიცებული სესხის ოდენობა) და თქვენი საბანკო რეკვიზიტებიდან ამინაწერი, რომელიც ადასტურებს თქვენი შემოსავლებისა და ხარჯების სისწორეს.

სხვა დოკუმენტები, როგორც წესი, არ არის სავალდებულო განაცხადის შევსების დროს – თუ კრედიტორს სურს დამატებითი დოკუმენტები ან რაიმე სახის ინფორმაცია, აუცილებლად დაგიკავშირდებათ.

რამდენად სწრაფად მივიღებთ ფულს?

სესხის დამტკიცებას საშუალოდ სჭირდება 2-3 დღე, თუმცა შესაძლოა გასტანოს რამდენიმე კვირაც.

ეს დამოკიდებულია ძირითადად ორ ფაქტორზე: სად შეიტანეთ სესხის განაცხადი: ბანკში თუ მიკროსაფინანსო კომპანიაში, და უკვე გაქვთ თუ არა უძრავი ქონების შეფასების ანგარიში.

სესხზე განაცხადის შეტანისას აუცილებელია, ასევე, შეფასების ანგარიშის შედგენა, რასაც, შეიძლება, რამდენიმე დღე დასჭირდეს, დამოკიდებულია უძრავი ქონების შემფასებელზე. რამდენიმე საკრედიტო კომპანია თავად უზრუნველყოფს უძრავი ქონების შეფასებას, რაც სესხის დამტკიცების დროს საკმაოდ აჩქარებს;

უძრავი ქონების შეფასების ანგარიშის დასრულებისა და საკრედიტო კომპანიის მიერ თქვენ სესხზე დადებითი პასუხის მიღების შემდეგ აუცილებელია საჯარო რეესტრში ნოტარიუსის მიერ დამოწმება, ამ პროცესს, შესაძლოა, რამდენიმე დღე დასჭირდეს.

თუმცა, თუ ყველა ოპერაცია განხორციელდა და იპოთეკური სესხიც დამტკიცდა, სესხის თანხას, სავარაუდოდ, მეორე დღეს მიიღებთ.

თუ გსურთ პროცესი დაჩქარდეს, ყველაზე გონივრულია სესხზე განაცხადის შეტანისას უკვე გქონდეთ შეფასების ანგარიში და აირჩიოთ ისეთი კრედიტორი, რომელიც სესხის აპლიკაციებს პასუხს სცემს მომდევნო დღესვე.

ბანკს ამ პროცესების გასავლელად შედარებით მეტი დრო სჭირდება, ამიტომ თუ თქვენი მიზანია, სესხის სწრაფად აღება, ბანკი არ იქნება საუკეთესო ვარიანტი.

იპოთეკის გაუქმება

იპოთეკური სესხით სარგებლობისას უნდა გაითვალისწინოთ, რომ იმ შემთხვევაშიც კი, თუ სესხს წარმატებით დაფარავთ, უძრავ ქონებაზე იპოთეკა არ გაქრება, იგი კვლავ რეგისტრირებული იქნება, როგორც იპოთეკით დატვირთული, თუმცა ეს არავითარ ზედმეტ ხარჯთან არ იქნება დაკავშირებული. იპოთეკის წასაშლელად უნდა შეიტანოთ განაცხადი საჯარო რეესტრში და ასევე ბანკში / მიკროსაფინანსო კომპანიაში, რომლისგანაც გქონდათ იპოთეკური სესხი აღებული; იპოთეკის წაშლა არ არის უფასო, საჭიროა საფასურიც გადახდა.

იპოთეკის წაშლის განაცხადი შეიძლება შეივსოს როგორც ციფრულად ხელმოწერით, ასევე ნოტარიუსთან მისვლით და მისი შუამდგომლობით. აქედან გამომდინარე, იპოთეკის წაშლის ორი გზა არსებობს:

  • შეგიძლიათ, გააკეთოთ ციფრული განაცხადი საჯარო რეესტრში და გადაიხადოთ სახელმწიფო საფასური
  • შეგიძლიათ წახვიდეთ ნოტარიუსთან და მოგცეთ ნოტარიულად დამოწმებული ნებართვა – ამ შემთხვევაში დაგჭირდებათ სანოტარო მომსახურების საფასურის გადახდა.

მოქმედებს თუ არა გირავნობა უძრავ ქონებაზე, მას შემდეგ რაც სესხი დაიფარება?

იპოთეკა ზოგადად ასოცირდება სესხთან, თუმცა ცალკე აღებული იპოთეკა არ ნიშნავს იმას, რომ რომელიმე კრედიტორთან გაქვთ სესხის ხელშეკრულება, გარდა ამისა, იპოთეკა არ არის დაკავშირებული თქვენს პიროვნებასთან, იგი მოქმედებს უძრავ ქონებაზე, შესაბამისად, შეგიძლიათ თავისუფლად გაყიდოთ უძრავი ქონება – იპოთეკა ამაში ხელს არ გიშლით.

თუ უკვე გაქვთ იპოთეკით დატვირთული უძრავი ქონება, შეგიძლიათ თავისუფლად მოითხოვოთ სესხი იმავე ბანკიდან ან სხვა კრედიტორისგან. ქონების იპოთეკით დატვირთვა (და იპოთეკის წაშლა) უფრო ძვირია, ვიდრე უბრალოდ პირობების შეცვლა, შესაბამისად, შემდეგ ჯერზე თუ კვლავ დაგჭირდებათ იპოთეკური სესხის აღება, მოგიწევთ დამატებითი ხარჯების თავიდან გაღება, ამიტომ, შეიგიძლიათ, თქვენი უძრავი ქონება უბრალოდ დატოვოთ იპოთეკით დატვირთული და სესხის კვლავ აღების შემთხვევაში არ გადაიხადოთ ხარჯები.

მაშინაც კი, თუ სესხი წარმატებით დაფარეთ, არ არის აუცილებელი, რომ უძრავ ქონებაზე იპოთეკა წაიშალოს – იპოთეკა არ გულისხმობს რაიმე სესხს და ასევე არ საჭიროებს რაიმე დამატებით ყოველთვიურ ან ერთჯერად ხარჯებს, მოკლედ რომ ვთქვათ, იპოთეკის დატოვება არ გვიქმნის პრობლემებს. დამატებითი ხარჯები წარმოიქმნება მხოლოდ მაშინ, თუ გსურთ რეესტრში რაიმეს შეცვლა, აქედან გამომდინარე, თუ არსებობს შანსი, რომ კვლავ აიღებთ იპოთეკურ სესხს, იპოთეკის წაშლა არ არის კარგი ვარიანტი.

ავტორის შესახებ

წლის საუკეთესო კრედიტორები

ჩვენ გვინდა, გამოვყოთ ყველაზე მოთხოვნადი კრედიტორები. ესენი არიან ყველაზე სანდო და მაღალი შეფასების მქონე სესხის კომპანიები მომხმარებელთა შეფასებებზე დაყრდნობით.

(დაფუძნებული 6 შეფასებები)

(დაფუძნებული 28 შეფასებები)

(დაფუძნებული 25 შეფასებები)

შეადარე ყველა კრედიტორი

იმეგობრეთ financer.com-თან

შემოგვიერთდით Facebook-ზე

×

გთხოვთ, შეაფასოთ იპოთეკური სესხი