Kredītvēsture – ko tas nozīmē?
Kredītvēsture ir kā jūsu individuālais finanšu pārskats, kas uzrāda datus par jūsu iepriekšējām un esošajām kredītsaistībām.Diemžēl, Latvijā ir diezgan daudz cilvēku, kuriem kredītvēsture sabojāta. Tas nozīme, ka personai ir nenokarotās maksājumu un kredītsaistības.
Parādi un nenokārtotas kredītsaistības var apgrūtināt jūsu dzīvi, radot problēmas saņemt dažāda veida pakalpojumus, to starp, aizdevumus un kredītus, kas tiek izsniegti ar standarta nosacījumiem.
Galvenokārt, sliktas kredītvēstures statuss tiek piešķirts par savlaicīgu parādu un rēķinu apmaksas neizpildīšanu. Tādēļ, ir svarīgi savlaicīgi veikt savu rēķinu apmaksu un plānot savas finanses.
Saskaņā ar šobrīd spēkā esošo likumdošanu informācija par parādiem var tikt iekļauta parādnieku reģistrā, ja maksājumi tiek kavēti ilgāk par diviem mēnešiem.
Kādēļ finanšu reputācija ir svarīga?
Jūsu kredītvēsture ir jūsu finanšu reputācija. Kredītvēsture ietver informāciju par jums, jūsu finansēm un to cik godprātīgi esat veicis maksājumus līdz šim, kā piemēram, kredīta ikmēneša maksājumus un komunālos ikmēneša maksājumus par elektrību, internetu utt.
Jebkura savlaicīgu finanšu izpilde – kredītu atmaksa, rēķinu apmaksa, nodrošina jums labu finanšu reputāciju un nesabojātu kredītvēsturi, ko ir ļoti svarīgs fakts, lai varētu noformēt, piemēram, hipotekāro kredītu mājokļa iegādei, līzingu auto iegādei vai ātro kredītu kādai neparedzētai dzīves situācijai.
Kredītvēstures datu bāzi izmanto gan banku, gan nebanku aizdevēji, kā arī kreditori, kas piešķir līzingus. Katru reizi, pirms plānojat doties pie aizdevēja, ir ieteicams pārbaudīt savu kredītvēsturi. Fiziskas personas ir tiesīgas saņemt informāciju un datus par sevi, lai būtu droši, ka viss ir kārtībā ar jūsu finanšu reputāciju.
Kreditoriem datu bāze par klienta kredītvēsturi kalpo kā pierādījums, tam, ka esat godprātīgs un atbildīgs klients. Apskatot kreditvēstures datu bāzi, kreditors var izsekot jūsu iepriekšējo un esošo kredītsaistību paradumiem un tendencēm. Lielākoties, šī informācija kalpo kā izšķirošais fakts pie gala lēmuma pieņemšanas – piešķirt vai nepiešķirt jums aizdevumu.
Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi?
ūs savu kredītvēsturi varat pārbaudīt, piemēram, privāto kredītreģistru mājas lapās. Ir svarīgi to darīt regulāri, vismaz, divas reizes gadā, lai jūs nesagaidītu negaidīts pārsteigums, kad vēlaties aizņemties.
Dažas no populārākajām mājas lapām ir:
- Mana kredītvēsture: manakreditvesture.lvŠajā lapā jūs varat reģistrēties ar saviem bankas datiem, pievienojot nepieciešamo papildu informāciju. Divas reizes gadā jums ir iespēja bez maksas iegūt detalizētu pārskatu par jūsu kredītsaistībām, kā arī noskaidrot, vai kreditoriem jūs tiekat atspoguļots kā kredītņēmējs ar zemu riska pakāpi.
- VID datu bāze par nodokļu parādniekiem: https://www6.vid.gov.lv/vid_pdb/npar/
Valsts ieņēmumu dienesta (VID) parādnieku datu bāze satur ziņas par fiziskām un juridiskām personām (saimnieciskās darbības veicējiem), kuru parāda summa pārsniedz 100 eiro naudas summu. - CreditReform (tagad AS “B2 Holding”) parādnieku datu bāze: https://www.crediweb.lv/private/
CrediWeb ļauj jums uzzināt par jūsu vai jūsu uzņēmuma parādiem pie nosacījuma, ka komerants ir ar Creditreform iepriekš sadarbojies. Pēc reģistrācijas informācija 2 nedēļas ir pieejama bez maksas. - Ātrā kredītvēstures pārbaude, piesakoties kredītam internetā: https://kredit.lv/atrie-krediti/Piesakoties aizdevumam, kreditori uzreiz pārbauda jūsu kredītvēsturi, lai izvērtētu potenciālās sadarbības iespējas. Ja jums ir slikta kredītvēsture parasti nozīmē, ka kredīts tiks atteikts, tomēr pastāv atsevišķi izņēmumi. Katram uzņēmumam ir savi nosacījumi, līdz ar to, kas vienam ir slikts klients, otram iespējams labs. Situācijās, kad aizdevums tiek atteikts, jūs varat mēģināt pieteikties kredītam citā uzņēmumā. Jāņem gan vērā, ka aizdevēji redz, cik bieži citi uzņēmumi ir pārbaudījuši jūsu kredītvēsturi. Tādēļ to vajadzētu darīt pārdomāti.
- Latvijas Bankas kredītu reģistrs – entrust.bank.lv kurā ir pieejama informācija par aptuveni miljonu no visiem kredītņēmējiem un to galvotājiem visā Latvijā. Ir trīs veidi, kā jūs varat iegūt informāciju par savu kredītvēsturi. To varat uzzināt mājas lapā entrust.bank.lv, taču šajā gadījumā jums būs nepieciešama eID karte un karšu lasītājs, kuru pieslēdz datoram. Tāpat jums ir iespēja sagatavot rakstisku pieteikumu un saņemt šo informāciju klātienē, Latvijas Bankā. Visbeidzot, iesniegumu varat sūtīt arī pa pastu vai e-pastu, apstiprinot ar elektronisko parakstu un apmaksājot pasta izdevumus par izziņas saņemšanu.
Par savu kredītvēsturi ir jāizturas atbildīgi, jo jūs nevarat zināt, kad var pienākt nepieciešamība noformēt apjomīgāku kredītu mājokļa vai auto iegādei. Pat viens kavēts maksājums var radīt problēmas saņemt aizdevumu nākotnē.
Kā uzlabot savu kredītvēsturi?
Kredītvēsturi ir iespējams uzlabot vairākos veidos. Šeit ir daži no mūsu padomiem, kas ir pavisam vienkārši veidi kā uzlabot kredītvēsturi.
Ja jums nav kredītvēstures vai arī jūsu esoša kredītvēsture ir sabojāta. Ko darīt? Veids, kā uzlabot savu potenciālo kredītreitingu ir aizņemoties. Kā to izdarīt? Atrodiet kreditoru, kas izsniedz aizdevumus, nepārskatot iepriekšējas parādsaistības vai jūsu esošo kredītreitingu.
Parasti, tie ir patēriņa kredīti vai ātrie kredīti, kurus izsniedz uzreiz, pamatojoties uz standarta informāciju par jums.
Daži aizdevēju piemēri ir: Creamcredit, Banknote, Ladyloan, Bino, Moneza, Atrum un citi.
Šis ir iedarbīgs veids, kā jūs laicīgi atmaksājot kredītu, varat paradīt to, ka esat godprātīgs un atbildīgs aizņēmējs. Ja jums ir iespējams atmaksāt šo kredītu pirms noteiktā termiņa, jo labāk, līdz ko šis kredīts tik pilnībā dzēsts, jūsu kredītreitings uzlabosies – privātie aizdevēji, gan bankas daudz labprātāk vēlēsies ar jums sadarboties.
Ja nu tomēr neviens no aizdevējiem nevēlas jums izsniegt kredītu. Jūs varat doties uz jebkuru banku, iesniedzot iesniegumu bankas drošības dienestā un lūdzot jums piešķirt kredītu, kaut arī jums ir nepilnīga kredītvēsture vai nenokārtotas parādsaistības. Ja banka sadarbosies ar jums, jūs saņemsiet nelielu aizdevumu ar augstu procentu likmi, lai arī tas var šķist neapdomīgi un neizdevīgi, lai ilgtermiņā uzlabotu savu kredītreitingu, tas būs tā vērts.
Līdz ko kredīts tiks atmaksāts, jūs kļūsiet par reabilitētu klientu bankas priekšā ar potenciālu saņemt lielākas aizdevumu summas ar izdevīgākiem līguma nosacījumiem un augstākām procentu likmēm.
Ja nu tomēr parādsaistību vai kavētu maksājumu dēļ jūsu kredītvēsture ir sabojāt, jūs varat mēģināt izlabot kredītreģistra ierakstu par kavēto maksājumu. Lai to izdarītu, jums ir jāvēršas bankā, kas jums izsniedza kredītu – pilnībā jāatmaksā atlikusī aizdevuma summu un jāiesniedz iesniegums ar lūgumu mainīt jūsu kredīta dosjē.
Ne katra banka būs pretī nākoša šādos gadījumos, tāpēc ir svarīgi veikt savlaicīgu rēķinu un aizdevumu atmaksu.
Rīcības plāns tavam kredītreitingam
Jūs varat sākt uzlabot savu kredītvēsturi jau šodien. Lūk, daži ikdienas triki, kas palīdzēs palielināt jūsu kredītreitingu:
- Vienmēr laicīgi apmaksājiet komunālo pakalpojumu rēķinus, soda kvītis, esošos kredītus un citus maksājumus.
- Iespējami samaziniet savas parādsaistības. Jaunu aizdevumu parasti neizsniedz, ja kredītu nomaksāšanai jānovirza vairāk nekā 40% no mēneša ienākumiem.
- Kavēto maksājumu nokārtošana. Svarīgi, lai uz kredīta pieteikšanas brīdi būtu nokārtotas visas parādsaistības.
- Nogaidiet pārbaudes laika beigas savā darba vietā. Jo ilgāk jūs strādājat savā šī brīža darbā, jo vairāk tas liecina par stabiliem ienākumiem un mazākiem riskiem.
- Izmantojiet kredītkartes sapratīgi –
Ņemiet vērā, ka bezdarbnieka pabalsts kreditoru acīs nav stabils ienākumu avots, savukārt pensija ir. Nodrošiniet oficiālus ienākumus. Vērtējot kredītreitingu, ienākumi, kas nav regulāri ar nodokļu nomaksu, netiek ņemti vērā.
Vai slikta kredītvēsture ir uz mūžu?
Piemēram, kompānija Elektrum (Latvenergo) var ielikt klientu parādnieku reģistros par savlaicīgu rēķinu nesamaksāšanu.
Saskaņā ar šobrīd spēkā esošajiem likumiem ziņas par pārkāpuma faktu var tikt iekļautas parādnieku reģistrā, ja maksājumi tiek kavēti ilgāk par diviem mēnešiem.
Kredītvēsture dzēšanas ātrums ir atkarīgs no pie kāda aizdevēja jūs esat pieļāvis pārkāpumu. Ja pārkāpums ir ticis vērsts pret nebanku aizdevēju, tad privātās parādu vēstures datubāzēs, piemēram, Creditreform personas dati tiek uzglabāti 3 gadus pēc pārkāpuma novēršanas, t.i. pilnīgas parādu nomaksāšanas. Pie šīs kategorijas pieder visi ātrie kredīti, sms kredīti patēriņa kredīti un jebkuri citi pakalpojumi, ko izsniedz kreditori, kas nav banka.
Ja jums ir parādsaistības vai kavēti maksājumi bankā, tās meitasuzņēmumā var kādu no apdrošināšanas sabiedrībām. Šādās reizēs dati par kredītsaistību nepildīšanu parādnieku reģistrā tiek uzturēti 5 gadus.
Kredītiestādēm ir izveidots speciāls kredītreģistrs, kura darbību regulē Kredītu reģistra likums. Parastie uzņēmumi, t.sk. nebanku aizdevēji neredz ziņas, kas ir iekļautas šajā reģistrā un bankām ir būtiskas priekšrocības attiecībā pret citiem tirgus dalībniekiem.
Tas ir pozitīvi, ja vēlaties saņemt kredītu internetā bez bankas starpniecības, bet negatīvi pret pašiem komersantiem, kam jārīkojas nepilnīgas informācijas apstākļos.
Varam secināt, ka kredītvēstures dzēšana pirms termiņa īsti nav iespējama, tomēr jūs varat uzlabot savu kredītreitingu piekopjot labas prakses standartu – apmaksājot savus maksājumus un rēķinus savlaicīgi, kā arī varat izmantot augstāk minēto kredītvēstures uzlabošanas triku – aizņemoties no aizdevēja, kas nepārskata iepriekšējas parādsaistības vai jūsu esošo kredītreitingu un, protams, atdodot aizdevumu laikus!
Vai ir iespējams aizņemties ar sliktu kredītvēsturi?
Saņemt aizdevumu ar sliktu kredītvēsturi būs daudz grūtāk, nekā bez esošām parādsaistībām. Tomēr ir atsevišķi aizdevēji, kas pieļauj aizņemšanos arī klientiem, kam ir nenokārtotas parādsaistības. Jāņem vērā, šādos gadījumos, aizdevēji var lūgt jums galvojumu vai ķīlu.
Personu, kas piekrīt galvot, par jūsu godprātību un spēju kredītu atmaksāt vai citos gadījumos jūsu mājoklis vai auto var kalpot kā ķīla.
Mēs neiesakām aizņemties, ja jums jau ir nenokārtotas parādsaistības, tas tikai un vienīgi palielinās risku iekļūt finansiālās grūtībās.
Plānojiet savas finanses
Viens no visiedarbīgākajiem veidiem kā plānot savus tēriņus un maksājumus, ir budžeta plāns. Varat izmantot financer.com ceļvedi budžeta plānošanā.
Tas jums palīdzēs nodrošināt pozitīvu finanšu reputāciju un atbildīgu attieksmi pret savām finansēm.
Mēs nekad nezinām, kad mums var rasties vajadzība aizņemties hipotekāro vai auto kredītu. Aizmāršība un sevis nedisciplinēšana var radīt šķēršļus un ierobežot mūsu finansiālo atbildību.
Varam secināt, laba kredītvēsture – ir durvis uz mūs iespējām un finansiālo brīvību.
