Lånebegreber

Vi har samlet alle de vigtigste danske lånebegreber fra afdrag til ÅOP. Uanset om du forsøger at forstå din kreditvurdering eller blot er nysgerrig, har vi gjort de komplekse begreber lette at forstå!

Spring til

Afdrag

Afdrag er de ydelser du betaler tilbage til långiveren, når du har taget dit lån. Når du betaler tilbage, afdrager du altså på lånet. Det bestemmes på forhånd hvor mange gange og hvor ofte der skal afdrages på lånet.

Afdragsfrihed

Afdragsfrihed er når du som låntager i en given periode ikke behøver afdrage på dit lån. Nogle lån har afdragsfrie måneder ”indbygget” i låneaftalen, mens det i andre tilfælde kan aftales med bank eller långiver.

I sidste ende bliver lånet en smule dyrere med afdragsfrihed, eftersom der stadig kommer renter oveni den afdragsfrie periode.

Afdragsfrihed er mest normalt i forbindelse med realkreditlån.

Belåningsgrad

Belåningsgraden er et udtryk for forholdet mellem størrelsen af et lån og værdien af den ejendom eller aktiv, som lånet er sikret ved. Det er en procentdel, der angiver hvor stor en del af ejendommens værdi, der er belånt.

For eksempel, hvis en ejendom værdisættes til 1.000.000 kr., og der optages et lån på 800.000 kr., så er belåningsgraden 80%.

Belåningsgraden er vigtig for långivere, da den hjælper med at vurdere risikoen for lånet – jo højere belåningsgrad, des større risiko påtager långiveren sig.

Inden for realkredit er der ofte fastsatte maksimale belåningsgrader, som dikterer hvor meget man maksimalt kan låne i forhold til ejendomsværdien.

Debitor

Debitor er den person eller virksomhed, som har taget et lån. Debitor har det juridiske ansvar for at tilbagebetale lånet med eventuelle renter og gebyrer til långiveren.

Debitor er det modsatte af kreditor.

Debitorrente

Debitorrente er den rentesats, som en låntager betaler på et lån, og kan være fastsat eller variabel afhængigt af de specifikke lånevilkår.

Debitorrenten inkluderer lånets rente + renters rente. Det er altså et mere præcist udtryk for lånets samlede pris end bare ”rente,” da den inkluderer alle rentetilskrivninger på et år.

Til gengæld inkluderes andre omkostninger ikke, såsom stiftelsesomkostninger, gebyrer for betalingsservice, administrationsomkostninger mm.

Derfor skal du altid huske at kigge efter ÅOP, hvis du tager et lån med en løbetid på mindst 1 år. Debitorrente kendes også under begrebet effektiv rente.

Fast rente

Du får fast rente med et fastforrentet lån. Det betyder, at renten ikke kan ændre sig i låneperioden. Det betyder dog også, at det indgår i beregningen, at prisen måske stiger, hvorfor lånet i sidste ende ofte bliver dyrere med et fastforrentet lån, end et lån med variabel rente.

Forbrugslån

Et forbrugslån er et usikret lån, som typisk anvendes til køb af forbrugsgoder eller tjenester. Forbrugslån har generelt højere renter og kortere løbetider end realkredit- og billån.

Forfaldsdato

Forfaldsdato angiver datoen, hvor en betaling på et lån senest skal betales.

Overholdelse af forfaldsdatoer er vigtig for at undgå forsinkelsesrenter og andre straffegebyrer.

Forfaldsdato er et begreb der generelt bruges i forbindelse med fakturaer.

Gæld

Gæld er en forpligtelse til at betale penge eller andre værdier, som en person eller organisation skylder til en anden part.

Typisk opstår gæld, når en långiver låner penge til en låntager, som så skal tilbagebetale lånebeløbet, ofte inklusiv renter og eventuelle gebyrer, efter aftalte betingelser og inden for en bestemt tidsramme.

Gæld kan omfatte alt fra små kreditorforhold som ubetalte regninger, til større finansielle forpligtelser som f.eks. boliglån og statsgæld.

Gældens størrelse og tilbagebetalingens vilkår spiller en betydelig rolle i den finansielle stabilitet for både individer og institutioner.

Gældsbrev

Et gældsbrev er et juridisk dokument, som beskriver låntagers gæld og aftalen om tilbagebetaling. Gældsbreve bruges ofte i private lånesituationer eller ved større lån såsom boligkøb.

Gældssanering

Gældssanering er en proces, hvor personer med alvorlige økonomiske problemer at få deres gæld reduceret, sat på pause, eller i nogle tilfælde slettet.

Hovedstol

Hovedstolen er det oprindelige lånebeløb, som en låntager optager. Det er altså størrelsen på lånet i det øjeblik, låntager optog det.

Det er ikke det samme som restgæld, som er det beløb, låntager stadigvæk skylder, uanset tilbagebetalingsstadiet.

Inkasso

Inkasso er en proces, hvor en kreditor gør en aktiv indsats for at indrive udestående betalinger fra en debitor, ofte gennem et inkassobureau.

Hvis du som kreditor har modtaget mindst tre rykkere, kan sagen blive sendt til inkasso.

Kreditor

Kreditor er det modsatte af debitor. Det er den virksomhed eller person, der har penge til gode, som endnu ikke er modtaget.

Det er altså en anden måde at sige långiver.

Kreditforsikring

En kreditforsikring er en forsikring, som låntagere kan tegne for at sikre sig mod manglende evne til at tilbagebetale lån grundet særlige omstændigheder som sygdom eller jobtab.

Långivere kan også optage kreditforsikring, så et forsikringsselskab betaler lånet tilbage, i tilfælde af, at låntageren ikke er i stand til det.

Kreditvurdering

Kreditvurdering er en evalueringsproces, hvor en långiver bestemmer en potentiel låntagers kreditværdighed baseret på tidligere finansiel adfærd og nuværende økonomisk status.

Kreditværdighed

Kreditværdighed er en bedømmelse af en persons eller virksomheds sandsynlighed for at betale deres gældsposter rettidigt og fuldt ud.

Jo bedre kreditværdighed, jo bedre lånevilkår vil en låntager opnå.

LTV

LTV står for lån-til-værdi (oversat fra loan-to-value). Det er et procenttal, der fortæller om forholdet mellem en bolig og det dertilhørende boliglån.

Hvis din nye ejendom koster 2 mio. kr. og du har lånt 1,6 mio. til finansieringen, er LTV 80%. 80% er normal hvad LTV ligger på, men det kommer an på det enkelte lån.

LTV er det samme som belåningsgrad.

Løbetid

Løbetid er den fulde tidsperiode, som et lån strækker sig over. Hvis du tager et lån over 12 måneder, er løbetiden ligeledes 12 måneder. Løbetiden fastsættes på forhånd og godkendes af långiver og låntager. Hvis du skulle misse en betaling, ændres løbetiden ikke, men du skal som regel betale morarenter eller rykkergebyrer.

Lån

Et lån er en aftale, hvor en långiver udsteder et pengebeløb til en låntager, der forpligter sig til at tilbagebetale beløbet, typisk med en tillægget rente, inden for en aftalt tidsperiode.

Medansøger

En medansøger er en person, du ansøger om et lån sammen med. Det kan være med til at give dig et billigere lån, fordi långiveren kan være mere sikker på, at lånet bliver tilbagebetalt.

Hvis du har en medansøger, hæfter i begge for lånet, så skulle den ene ikke kunne betale tilbage, så skal den anden gøre det.

Morarenter

Når du ikke betaler dit lån tilbage til tiden, træder morarenter i kraft. Morarenten bliver altså lagt oveni lånets oprindelige rente, så den skal betales ekstra.

Den findes som kompensation for den forsinkede betaling og er et fast beløb, som der ikke kan justeres ved. Morarenten kan hele tiden ændre sig og er fastsat ved lov.

Morarenten er på 11,25% p.a. fra 1. juli 2023 (se opdateret liste her)

Det betyder altså, at hvis dit oprindelige lån havde en rente på 8% og du betaler for sent, vil den samlede rente nu være 19,25%, indtil du har foretaget den manglende indbetaling.

Overtræk

Overtræk betyder at bruge flere penge end man har til rådighed på sin bankkonto, hvilket resulterer i en negativ saldo.

Når man har overtræk på sin konto, er det i realiteten ligesom at tage et lån. Det er nemlig ikke gratis, da banken typisk har en fast rentesats for overtræk.

Pant

Pant er en form for sikkerhed eller garantistillelse for et lån. Det kan f.eks. være en værdigenstand, som et ur, smykker eller guld, som en låntager giver til en långiver for at sikre et lån.

Pantelån

Et pantelån er et lån, hvor låntager stiller en værdigenstand, som for eksempel en ejendom, bil, værdipapirer eller andre værdifulde aktiver, som sikkerhed for lånet.

Pantet giver långiver ekstra sikkerhed, fordi långiver har ret til at tage panten i besiddelse og sælge den, for at inddrive lånet, hvis låntageren misligholder betalingerne.

Realkreditlån

Et realkreditlån er et lån, der er sikret ved hjælp af fast ejendom, hvilket normalt muliggør en længere tilbagebetalingstid og lavere renter.

Rente

Som låntager er rente den udgift, du skal betale for at låne penge. Hvis du eksempelvis låner 10.000 kr. over 1 år til en rente på 10%, skal du tilbagebetale 11.000 kr., hvor 1.000 kr. er renter.

Det er dog kun tilfældet, hvis du betaler hele lånet tilbage på én gang til sidst på året, hvilket meget sjældent er tilfældet.

Hvis du betaler af på lånet hver måned, vil du skulle tilbagebetale 10.525,87 kr., hvoraf 525,87 kr. er renter.

Renters rente

Renters rente (eller rentes rente) er et begreb der anvendes for at beskrive renternes rente. Man kan forklare det på den måde, at når du begynder at spare op på en opsparingskonto, vil der jo også være renter på renterne.

Hvis du indsætter 10.000 kr. ét år til en rente på 5%, vil beløbet vokse til 10.500 kr. (10.000+500). Hvis du lader pengene stå i endnu et år, vil pengene vokse til 11.025 kr. (10.500+525). I denne omgang var det samlede rentebeløb altså 525 kr. i stedet for 500 kr., fordi de 25 kr. var renters rente. Næste år vil renters rente være 5% højere end det forrige.

Rentetilpasningslån

Rentetilpasningslån er lån med en rente, der justeres på bestemte tidspunkter i henhold til markedsforholdene, hvilket kan medføre ændringer i den månedlige ydelse.

Restgæld

Restgæld er det beløb, som du stadig mangler at betale tilbage på dit lån. Hvis du netop har lånt 10.000 kr. er din restgæld 10.000 kr.

Hvis du har betalt halvdelen af lånet af, er restgælden 5.000 kr. I dette eksempel har vi ikke taget højde for renter.

Serielån

Serielån er en type lån, hvor låntageren betaler faste afdrag, men rentebeløbet falder over tid, hvilket resulterer i lavere ydelser efterhånden som lånet tilbagebetales.

Stiftelsesomkostninger

Stiftelsesomkostningerne er den engangsbetaling, du betaler for at optage et lån. Det fastsættes af långivere og er enten fast eller en procentdel af det samlede lånebeløb. De fleste långivere har stiftelsesomkostninger på 1-8% af det samlede lånebeløb.

Det er dog ikke alle långivere der har stiftelsesomkostninger, men dem uden har ofte tilsvarende højere rente, så det indgår alligevel i deres beregning.

På samme måde vælger nogle långivere at have stiftelsesomkostninger, så de kan skilte med lavere rente.

Stiftelsesomkostninger indgår også i ÅOP, så hvis du tager et lån med en løbetid på mindst 1 år, kan du altid kigge på ÅOP for at finde det billigste lån.

Stille sikkerhed for lån

At stille sikkerhed for et lån betyder, at hvis du ikke kan betale din gæld tilbage, så overtager långiveren en bestemt ejendel, eller du tvinges til at sælge den.

Hvis du tager et billån, vil du ofte skulle stille sikkerhed i bilen. Lån med sikkerhed har generelt en langt lavere rente end lån uden sikkerhed.

Termin

En termin er det tidspunkt, du betaler penge tilbage til din långiver.

En termin kan være fastsat månedligt, kvartalvis, halvårligt eller årligt. Dette bestemmes på forhånd og godkendes af låntager og långiver i låneaftalen.

Tidlig indfrielse

Tidlig indfrielse er muligheden for at betale restgælden af et lån før den aftalte løbetid, hvilket kan indebære et gebyr afhængigt af låneaftalens vilkår.

Tinglysning

Tinglysning er den officielle registrering af et dokument, som f.eks. et skøde eller pantebrev, i det offentlige register for at sikre rettigheder over fast ejendom.

Udlånsrente

Udlånsrente er den rente, som en finansiel institution opkræver for at låne penge ud til låntagere.

Variabel rente?

En variabel rente er en rente, der kan ændre sig. Rentesatsen vil altså kunne falde og stige i den periode hvor lånet løber. Det vil sige, at hvis dit lån starter med en lav rente, kan du risikere at den stiger. På samme måde kan den også falde.

Afhængigt af lånet, kan en variabel rente ændre sig alt efter markedsrentens udvikling. Normalt fastsættes renten hvert kvartal, halvår eller år, hvis der er tale om større lån.

Ydelse

Ydelsen er det beløb du betaler tilbage til din långiver ved hver termin. Ydelsen varierer fra lån til lån og bestemmes og godkendes på forhånd af både låntager og långiver.

ÅOP

ÅOP er måske det vigtigste begreb du skal kende til, hvis du gerne vil tage et lån.

ÅOP stor for Årlige Omkostninger i Procent og er en direkte beskrivelse af, hvor meget du skal betale for dit lån, som inkluderer alle omkostninger, eksempelvis renter, stiftelsesomkostninger, faktureringsgebyrer.