Valget mellem variabel eller fast rente er ikke nødvendigvis et spørgsmål om rigtigt eller forkert, men snarere om hvor risikovillig man er, når det kommer til at låne penge.
Så skal du vælge variabel eller fast rente?
I denne artikel udforsker vi fordele og ulemper ved variabel og fast rente, og ser på hvorfor de to rentetyper passer til forskellige målgrupper.
Hvad er variabel rente?
En variabel rente er karakteriseret ved at kunne ændre sig over tid. Den følger markedsrenten og kan både stige og falde, sommetider på meget kort tid.
Ved valg af variabel rente er prisen på dit lån i morgen ukendt, og derfor er der en vis usikkerhed forbundet med denne type rente.
Generelt er den variable rente lavere end fast rente, medmindre renteniveauet pludselig stiger betydeligt som følge af inflation eller andre makroøkonomiske bevægelser.
Fordele ved variabel rente
- Mulighed for rentenedsættelser: Hvis renteniveauet falder på markedet, kan du nyde godt af lavere renter og potentielle besparelser på dine månedlige betalinger.
- Lavere startomkostninger: Variabel rente har normalt en lavere startrente sammenlignet med fast rente.
- Fleksibilitet: Med en variabel rente, kan du opleve at nogle måneder vil rente være lav, hvilket betyder, at du skal betale færre renter.
Usikkerhed: Da den variable rente kan ændre sig, er der en vis grad af usikkerhed forbundet med dine månedlige betalinger. Du kan opleve stigninger i renteniveauet og dermed vil dine månedlige betalinger stige.
Svært at lægge budget: Med en variabel rente kan det være svært at lave et budget langt frem i tiden. En variabel rente kan ændre sig og derfor kan det være svært at lavet et budget 5-10 år frem i tiden.
Ulemper ved variabel rente
Hvad er fast rente?
Fast rente er en type rente, der forbliver uændret i hele lånets løbetid.
Når du vælger en fast rente, vil din månedlige betaling være fast og forblive uændret, uanset ændringer i markedet.
En fast rente kan give en vis grad af sikkerhed og forudsigelighed, som kan føles trygt i dagligdagen.
Sikkerhed: En fast rente giver stabilitet og sikkerhed, da din rente ikke ændrer sig i løbet af lånets løbetid. Du vil altid vide, hvor meget du skal betale hver måned.
Budgetplanlægning: Da den faste rente ikke ændrer sig, kan du nemt planlægge dit budget og sikre, at du har råd til dine månedlige betalinger.
Beskyttelse mod rentestigninger: Hvis renteniveauet stiger på markedet, vil din faste rente forblive den samme, hvilket betyder, at du undgår eventuelle øgede omkostninger.
Fordele ved fast rente
Manglende fordel ved rentenedsættelser: Dette betyder, at du går glip af lavere renter og potentielle besparelser.
Højere startrente: Fast rente kan have en lidt højere startrente sammenlignet med variabel rente, da långiver løber en større risiko for at kunne give dig sikkerheden og stabiliteten.
Ulemper ved fast rente
Lån 1.000.000 DKK med variabel eller fast rente – hvad er billigst?
Ingen kan give et klart svar på, hvad der er billigst. Det kommer nemlig an på markedsforholdene, og det kan man ikke forudsige med præcision.
Den nedenstående tabel sammenligner hvad et lån på 1.000.000 kr. med en løbetid på 12 år vil koste ved en fast rente på 1,8% og en variabel rente på 1,5-3% i lånets løbetid.
Dette er blot et eksempel.
| År | Fast Rente | Omkostninger Fast Rente | Variabel Rente | Omkostninger Variabel Rente |
| 1 | 1,8% | 1.800 DKK | 1,5% | 1.500 DKK |
| 2 | 1,8% | 1.800 DKK | 1,5% | 1.500 DKK |
| 3 | 1,8% | 1.800 DKK | 1,5% | 1.500 DKK |
| 4 | 1,8% | 1.800 DKK | 1,9% | 1.900 DKK |
| 5 | 1,8% | 1.800 DKK | 1,9% | 1.900 DKK |
| 6 | 1,8% | 1.800 DKK | 1,9% | 1.900 DKK |
| 7 | 1,8% | 1.800 DKK | 2,3% | 2.300 DKK |
| 8 | 1,8% | 1.800 DKK | 2,3% | 2.300 DKK |
| 9 | 1,8% | 1.800 DKK | 2,3% | 2.300 DKK |
| 10 | 1,8% | 1.800 DKK | 3% | 3.000 DKK |
| 11 | 1,8% | 1.800 DKK | 3% | 3.000 DKK |
| 12 | 1,8% | 1.800 DKK | 3% | 3.000 DKK |
| Total | 21.600 DKK | 22.500 DKK |
Tabellen afslører flere ting:
- Fast rente er den billigste løsning i denne udregning, og selv om den variable rente starter 0,3% lavere, så ender lånet med fast rente alligvel med at være 900 DKK billigere over 12 år.
- Variabel rente kan være en fordel, hvis tidshorisonten er kort.
- Hold øje med markedsforholdende. I tilfælde af aktuel lav rente, er der en sansynlighed for, at den vil stige i fremtiden.
- Hvis du har brug for sikkerhed i dit budget, så kan det være en fordel at vælge en fast rente. På den måde er du sikker på dine månedlige omkostninger i hele lånets løbetid.
Denne tabel illustrerer tydeligt, hvordan valget mellem variabel eller fast rente kan påvirke de samlede omkostninger over tid.
Mens den faste rente giver stabilitet og forudsigelighed, kan den variable rente føre til både lavere og højere omkostninger, afhængigt af markedsforholdene.
Det er derfor også vigtigt, at du altid sammenligner flere lån, at du kigger på løbetiden af lånet, samt holder øje med markedet for at kunne vælge den bedste løsning der passer til din økonomi.
Skal du vælge lån med variabel eller fast rente? – 3 ting at overveje
Valget mellem variabel og fast rente kan for mange være en stor beslutning, da det er umuligt at forudsige, hvordan renten vil udvikle sig i løbet af de kommende 5, 10, 15 eller 20 år.
Det kan derfor være en god ide at overveje disse tre kategorier, som forhåbentlig kan hjælpe med at styrke din endelige beslutning.
Din økonomiske situation
Din økonomiske situation er det vigtigste startpunkt, når du skal tage beslutningen, om du skal vælge variabel eller fast rente.
Hvis din økonomi er stabil eller forventes at vokse i de kommende år, kan du måske føle, at der er større plads til at tage risici, og du kan overveje en variabel rente.
På den anden side, hvis selv en lille stigning i renteudgifter vil skabe usikkerhed i din økonomi, er det værd at overveje om fast rente ikke er bedre for dig.
Tidshorisont
En afgørende faktor, der bør medtages i dine overvejelser, er tidshorisonten.
Skal du optage lån, eller skal du købe en bolig med planer om at blive boende i mange år, bør det have indflydelse på dit valg af rente.
I tider hvor markedsforholdene er usikre, eller hvor forskellen på variabel og fast rente er minimal, bør du måske overveje fast rente.
Men hvis din tidshorisont er kort, er det værd at tænke ekstra nøje over renten. Her er det vigtigt at du kigger på flere faktorer som markedsforhold, aktuelle rente og prognoser.
I tilfælde med en kort løbetid, kan der være en økonomisk gevinst ved at vælge en variabel rente.
Risikovillighed
Hvis du er en forsigtig type, der foretrækker sikkerhed i budgettet, så er et variabelt lån sandsynligvis ikke det rette valg for dig.
I 2022 udgjorde fastforrentede realkreditlån omkring 56% af alle realkreditlån, hvilket markerede et fald i forhold til året før, hvor tallet var 59%.
Kigger vi tilbage på perioden mellem 2018 og 2020, var lån med variabel rente mere populære, og denne ændring kan være påvirket af makroøkonomiske faktorer som inflation og stigende renter.
Hvis du forventer, at renten vil stige yderligere inden for en kort periode, vil det fornuftige valg være et fastforrentet lån.
Hvis du derimod tror, at renten vil falde, kan et rentetilpasningslån eller variabel rente være det bedste valg for dig.
Find det bedste lån med Financer
Uanset om valget står mellem variabel eller fast rente, så er det vigtigt at du får tilbud fra flere långivere inden du tager den endelige beslutning.
Husk også, at både realkreditinstitutter og banker er virksomheder, der tjener penge, og du kan stille krav, når du forhandler om lån.
Det vigtigste er at indhente tilbud fra forskellige banker og realkreditinstitutter, uanset hvilken type lån du overvejer.
Priserne kan variere, så ved at undersøge dine muligheder kan du opnå store besparelser.
Hos Financer kan vi guide dig i retningen af det bedste lån, og uanset om du ender med at vælge en variabel eller fast rente, så gør du dig selv en kæmpe tjeneste, når du undersøger markedet før du vælger det rette lån for dig.
læst 257 gange 
