P2P – totul despre împrumuturile peer to peer România

Deoarece investițiile peer to peer devin din ce în ce mai cunoscute în sectorul financiar, inclusiv în țara noastră, ne-am gândit să facem acest articol.

Aici vei găsi toate informațiile de care ai nevoie pentru a putea începe să înțelegi ce reprezintă împrumuturile P2P, cum să investești și să câștigi bani din așa ceva și care sunt avantajele și dezavantajele acestor plasamente.

p2p

P2P – totul despre împrumuturi peer to peer România

p2p

Persoanele interesate de domeniul financiar, caută continuu noi forme sau mijloace prin care să își diversifice portofoliul investițional.

Este imposibil să fi căutat pe site-uri internaționale idei de investiții și să nu fi dat de termeni precum P2P sau peer to peer.

Dar ce semnifică aceștia și cum poți câștiga bani utilizând astfel de instrumente?

Citește în continuare pentru a afla.

Ce sunt împrumuturile P2P

p2p romania

Atunci când o persoană are nevoie de bani și nu are suficient de multe resurse proprii, singura soluție pe care o are la dispoziție este să apeleze la credite sau împrumuturi.

Dacă pentru sume mici, prietenii te vor putea ajuta, sumele ceva mai mari vor trebui finanțate de către o instituție bancară sau un IFN, la noi în țară.

Nu de mult timp, în țările vestice (și credem noi că în curând și în România) s-a implementat o nouă formă de creditare și anume împrumuturile P2P sau peer to peer.

Ce sunt acestea?

Ei bine, un P2P lending este o alternativă pentru cei care nu pot sau nu vor să acceseze împrumuturi apelând la metodele tradiționale, iar nevoile lor financiare sunt acoperite de către persoane fizice dispuse să îi împrumute.

Cum funcționează un împrumut peer to peer

peer to peer

În continuare, vom explica sistemul de funcționare al acestor instrumente.

Există anumite platforme special dedicate acestor tranzacții. Acolo, cei interesați de accesarea unui împrumut se înscriu și completează un formular unde specifică motivul pentru care necesită ajutorul financiar.

Ulterior, dacă cererea le este aprobată, așteaptă finanțare din partea investitorilor, care pot fi atât persoane fizice, cât și instituții financiare.

Investitorii pot decide care dintre propunerile de creditare se potrivește mai bine cu portofoliul lor investițional și cu riscul pe care doresc să și-l asume.

Ei vor putea apoi alege ce proporție din împrumutul respectiv să finanțeze (de la o mică parte, la întreg creditul) și, conform procentului asupra căruia s-au decis, vor primi lunar o dobândă proporțională cu banii investiți, din partea persoanei împrumutate.

P2P scurt istoric

peer to peer lending romania

Până la a prezenta care sunt avantajele și dezavantajele acestei forme de investiții și la ce să fii atent, pentru a reuși să ieși pe plus împrumutând oameni prin astfel de platforme, haide să vorbim puțin despre cum au luat naștere aceste împrumuturi peer-to-peer.

Ca multe dintre soluțiile financiare oferite de diverse instituții drept alternative la creditele bancare, și împrumuturile P2P au apărut imediat după Criza Financiară din 2007.

Atunci, rigorile pentru acordarea de credite au fost înăsprite la nivel mondial, iar nevoia de bani a cetățenilor nu mai putea fi satisfăcută doar de către instituțiile bancare. Astfel, oamenilor nu le rămânea decât să caute alte forme de finanțare.

În același timp, dat fiind că era timp de criză, dobânzile la conturile de economii erau de-a dreptul catastrofale, adesea abia depășind 0.25 %.

Dar totuși, existau oameni care doreau să își investească agoniseala într-un plasament care să fie cât de cât sigur și care să ofere un randament acceptabil.

Peer to peer, soluția tuturor problemelor

investitii peer to peer

Ei bine, invenția acestor împrumuturi peer-to-peer a oferit soluția perfectă pentru toate părțile implicate:

  • Beneficiarii împrumuturilor aveau, în sfârșit, acces la sumele de bani mult dorite, fără să fie nevoiți să plătească dobânzile exorbitante și să îndeplinească toate condițiile ridicole impuse de către bănci
  • Investitorii aveau o formă de plasament ce oferea randamente mult peste cele cu care veneau depozitele bancare, expunându-se unor riscuri ceva mai mari, dar totuși mai mici față de cele cu care veneau acțiunile

Practic, grație beneficiului mutual atât al beneficiarului, cât și al creditorului, împrumuturile peer to peer au devenit un succes aproape imediat.

De la o bază care la începutul anului 2011 era aproape egală cu zero, piețele P2P se estimează că vor valora peste 1000 miliarde Dolari Americani până la finele anului 2025.

Mulți experți financiari prezic că trend-ul peer to peer va tot crește în anii ce vor urma și că nu se va mai ajunge niciodată la autocrația financiară a sistemului bancar ce exista înainte de criza din 2007. Dacă lucrurile vor fi așa, rămâne de văzut.

Cert este că această piață este una excelentă pentru persoanele interesate de o modalitate de a-și diversifica portofoliul de investiții.

Cum să începi în P2P

p2p lending romania

Deoarece P2P a ajuns să reprezinte o piață atât de stabilă în ziua de astăzi, această formă de investiții poate reprezenta punctul de plecare pentru cei care încă nu au un portofoliu sau un proful investițional.

Investițiile peer to peer sunt rapide, ușor de înțeles, nu au taxe ascunse, tu ești cel care deține controlul – nu este cazul să apelezi la un broker care să îți explice cum funcționează lucrurile – și, poate cel mai important, nu este nevoie să petreci ani întregi studiind problema.

Pentru a începe să investești nu trebuie decât să îți faci un cont pe o platformă dedicată acestor forme de investiții, să depui fondurile alocate în contul personal și apoi să analizezi puțin lista de împrumuturi disponibile înainte de a-ți investi fondurile.

Totul este atât de simplu. Desigur, ca orice altă formă de investiții, și aici vei avea anumite riscuri. Dar studiind atent platforma prin care tranzacționezi și alegând împrumuturile bine, vei putea contracara aceste riscuri.

Cum să ai succes în P2P

Acum să ai aflat ce înseamnă peer to peer, dorim să îți prezentăm în continuare câteva strategii care te vor ajuta să ai succes, dacă vei dori să investești în aceste instrumente financiare.

Așadar, fără alte cuvinte suplimentare, să începem cu primul și poate cel mai important sfat – diversificarea investițiilor.

Diversificarea investițiilor

investitii p2p

Probabil că cel mai important sfat atunci când investești, indiferent de plasamentul ales, este să îți diversifici portofoliul sau, cum se zice în popor, să nu îți pui toate ouăle în același coș.

Același lucru poate fi spus și despre P2P.

Ar fi de preferat să investești sume mici către multe împrumuturi. Spre exemplu, dacă dorești să investești 5000 Euro, în loc să alegi să finanțezi 5 beneficiari cu câte 1000 Euro, ar fi mult mai indicat, zicem noi, să optezi pentru sume de 10 Euro acordate către 500 de solicitanți de credit.

De ce îți dăm acest sfat? Pentru că, în felul acesta, randamentele pozitive dintr-o parte te vor ajuta să le echilibrezi pe cele negative dintr-o altă parte și vor face ca șocul resimțit în urma optării pentru un credit ce nu mai este plătit de către beneficiar să fie unul mult redus.

Când spunem „diversificare”, nu ne referim doar la optarea pentru persoane diferite. Ci și la alegerea de profile diferite ale viitorilor beneficiari, la selectarea de grade de risc diferite, de scoruri de credit, de motive pentru care sunt necesari banii etc.

Așadar, vei împărți sume mici de bani către o mare varietate de persoane, ce vor diferi de la sex, la riscul de plată, locație și ocupație.

Investește și reinvestește

platforme peer to peer

Odată ce ți-ai dedicat un anumit buget investițiilor în peer to peer, continuă să investești banii respectivi.

Sumele neinvestite nu vor genera profituri, astfel că nu vedem nici un rost în a-i lăsa să stea degeaba în cont.

Totodată, unul dintre marile avantaje ale platformelor P2P este că îți produc bani încă din prima lună de la investiția inițială, sub forma dobânzilor pe care le vei primi în urma împrumuturilor realizate.

Reinvestind dobânzile vei aduna dobândă la dobândă, mărindu-ți randamentul final.

Ia în calcul gradele de risc

platforme de investitii

Beneficiarii care vor apărea listați în platforma de crowdlending, vor fi distribuiți în funcție de diverse grade de risc, ce variază de la mic la ridicat, în funcție de evaluarea pe care le-o face algoritmul de calcul la completarea cererii de creditare.

Împrumuturile cu grade scăzute de risc sunt privite drept mai sigure, banii fiind returnați mai repede iar ratele achitate la timp.

Pe de altă parte, creditele cu risc crescut oferă dobânzi mai mari, deci și randamente mai bune.

Așadar, sfatul nostru ar fi să ai un portofoliu diversificat din punct de vedere al riscului, în care să încerci să investești în toate tipurile de credite, de la sigure, la riscante.

Analizează și modifică strategia de investițională

platforma p2p

Toate platformele îți vor oferi o sumedenie de date, ce te vor ajuta să analizezi corect și atent detalii legate de portofoliul tău. În consecință, îți vei putea ajusta strategia, conform tipologiei clienților.

Adesea am auzit experți care spuneau că în P2P există oricând riscul ca beneficiarul să nu își mai achite datoriile, indiferent de gradul de risc pe care i-l atribuie algoritmul de calcul, ceea ce ar însemna că tu riști oricând să rămâi fără banii împrumutați.

Așadar, ei consideră că dacă tot accepți din start această posibilitate, de ce să nu mergi doar pe mâna acelor împrumuturi peer to peer cu grad crescut de risc și dobânzi mari?

Astfel, și dacă se întâmplă ca unele credite să nu îți fie returnate, se va echilibra mai bine suma pierdută cu randamentul ridicat al celor pozitive.

Nu încurajăm adoptarea acestei strategii. Doar îți spunem să analizezi singur datele problemei și să tragi o concluzie personală.

Avantajele investitorilor în P2P

ce inseamna peer to peer

Acum, că am prezentat ce este P2P și cum câștigă bani cei ce decid să investească în astfel de instrumente, credem că este timpul să vorbim puțin despre avantajele și dezavantajele cu care vin aceste peer to peer investments.

Ne-am decis să începem prin a arăta care sunt părțile pozitive:

Randamente mari

p 2 p

Nu este nici un secret pentru nimeni faptul că dobânzile cu care vin conturile de economii abia dacă depășesc 1 % pe an.

Este drept că cei care vor randamente mai mari prin intermediul băncii, au opțiunea de a apela de depozite bancare. Dar nici acestea nu vor depăși 3 – 3.5 % pe an, în condițiile în care banii îți sunt blocați pentru cel puțin 12 luni, dacă vrei astfel de dobânzi.

Prin intermediul investițiilor peer-to-peer vei vedea că va fi destul de simplu să ajungi la randamente de 7 – 8 % pe an.

Pentru persoanele mai curajoase, cu un profil investițional mai adaptat riscuri ceva mai mari, dobânzile anuale vor putea chiar depăși 10 %, dacă vor opta pentru beneficiari ce nu au un istoric al ratelor perfect.

Totul poate fi făcut online

peer-to-peer

Un mare avantaj pe care îl au cei ce aleg să meargă pe mâna împrumuturilor P2P pentru a-și diversifica portofoliul investițional este acela că întreaga operațiune poate fi efectuată online.

Iar aici chiar ne referim la tot, de la completarea actelor, investiția efectivă, precum și revendicarea veniturilor.

Nu va mai trebui să stai cu orele în trafic, pentru a ajunge la un birou unde să stai de vorbă cu un manager de cont sau de investiții.

Nici măcar nu va trebui să te obosești să vorbești cu vreun agent la telefon.

Tot ce ai de făcut este să te înscrii pe o platformă P2P, să îți transferi banii într-un cont personal, să alegi investiția pe care dorești să o faci și să aștepți plata ratelor lunare.

Asta este tot.

Diversificare

peer to peer credit

Atunci când alegi P2P, platforma îți pune la dispoziție așa-numite „note” sau segmente din împrumuturi mai mari.

Desigur, unele site-uri îți vor permite să finanțezi integral un credit, dacă dorești asta. Cu toate acestea, cei mai mulți investitori aleg să achiziționeze cât mai multe segmente, din cât mai multe împrumuturi.

În funcție de platforma pe care o vei utiliza, vei putea achiziționa note începând cu 10 dolari.

Astfel, dacă dorești să începi să investești pornind de la o sumă de 1000 dolari, vei putea cumpăra acțiuni aparținând unui număr maxim de 100 de împrumuturi.

Partea bună la peer to peer este că, dacă dorești, vei putea investi în mai multe platforme în același timp.

Să luăm, spre exemplu, cazul unui investitor care alege doar acei clienți ce au rezultate foarte bune, cu toate că investiția lor va avea un randament mai mic.

Dacă numărul unor astfel de beneficiari este mic pe una dintre platforme, vei putea oricând apela la un alt site dedicat P2P-urilor, pentru a da de noi împrumuturi conforme cu criteriile tale de selecție.

Venit pasiv

peer 2 peer

Dacă alegi să îți investești fondurile în titluri de stat, îți vei recupera banii, împreună cu dobânda cumulată, doar atunci când certificatele ating maturitatea.

Dacă mergi pe mâna acțiunilor, vei primi dobândă trimestrial sau semestrial.

Atunci când vine vorba de peer to peer, lucrurile sunt mult mai avantajoase pentru tine, ca investitor.

Fiecare împrumut va genera venituri în fiecare lună, sume de bani de care te poți folosi. Este inutil să evidențiem avantajul pe care îl ai alegând astfel de investiții în detrimentul altora. Practic, îți vei putea mări venitul net lunar cu ajutorul împrumuturilor P2P.

Cu toate acestea, trebuie să ții cont de un aspect: banii pe care îi vei primi în fiecare lună reprezintă atât dobânda acumulată de banii pe care îi împrumuți, cât și rambursarea unei părți din credit.

Practic, investițiile în peer to peer se lichidează automat, plătindu-se o sumă din investiția ta de la o lună la alta.

Costuri foarte mici

Multe dintre platformele P2P vin cu costuri 0 pentru investitori. Site-urile în sine nu îți vor păstra nici măcar o mică parte din banii câștigați, cum de altfel nici nu vor fi responsabili de eventualele pierderi pe care le vei înregistra.

Garanția plății

ce inseamna p2p

Unele platforme mai mari vin cu un fel de garanție a plății.

Practic, clienții aleg să ia creditul folosindu-se de o companie de credit, iar respectiva companie listează împrumutul pe site-ul platformei peer to peer.

Dacă, dintr-un motiv sau altul, beneficiarul decide că nu va mai plăti creditul accesat, compania de credit se obligă să îți restituie banii investiți, urmând ca apoi, ei să urmeze demersurile necesare recuperării creanței de la clientul rău-platnic.

Un imens avantaj, dacă ne întrebi pe noi!

Dezavantajele peer to peer

peer to peer ce inseamna

Desigur, ca orice formă de investiție și cele în platformele P2P vin cu anumite riscuri și dezavantaje.

Acestea vor fi prezentate în continuare:

Riști pierderea banilor

peer

Probabil că principalul risc la care te expui este reprezentat de pierderea banilor.

Spre deosebire de instituțiile bancare acreditate, unde Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare îți asigură faptul că, indiferent ce s-ar întâmpla cu banca în cauză, banii tăi sunt asigurați (până la maximum 100.000 Euro), când vine vorba de peer to peer, fondurile personale nu au nicio garanție.

Așadar, dacă decizi să investești într-un împrumut P2P, nu vei avea siguranța că randamentul comunicat atunci când ai ales unul dintre creditele existente va fi și atins.

Se poate ca beneficiarul instrumentului financiar să decidă să nu își plătească ratele, caz în care îți va genera ție o pierdere de fonduri.

Dobânda obținută este impozitată

Spre deosebire de titlurile de stat, care vin cu un randament anual de până la 5 %, pentru care nu se aplică nici un fel de impozit, în cazul investițiilor peer to peer, va trebui să achiți statului 10 % din sumele câștigate.

Acest impozit pe profit trebuie calculat atunci când iei în considerare profitabilitatea unui instrument financiar.

Banii tăi se poate să nu fie împrumutați imediat

totul despre tot

În funcție de platforma pe care te decizi să o folosești pentru a investi în peer to peer landing, se poate să înregistrezi anumite întârzieri atunci când depui banii în cont sau când te decizi să finanțezi unul dintre împrumuturile existente.

Asta înseamnă că, dacă nu ești atent și nu te miști cum trebuie, pentru o perioadă de timp fondurile tale nu vor produce nici un ban, ceea ce va duce la o scădere a randamentului anual.

Probleme juridice

Există țări în care legislația internă interzice persoanelor fizice să investească bani în anumite instrumente financiare, printre care se numără și împrumuturile peer to peer (vezi Ungaria).

Din fericire, la noi nu este cazul, dar niciodată nu știi cum se vor modifica legile, așa că se poate întâmpla ca, din senin, să nu mai ai voie să te folosești de platformele P2P.

Procesul este unul destul de laborios

peer to peer investments

Așa cum spuneam și puțin mai devreme, dacă vrei să reduci din riscurile la care te expui când îți investești banii, ar fi bine să îți faci un portofoliu suficient de stufos și diversificat, astfel încât să se echilibreze cumva ratele dobânzilor.

Însă, căutând împrumuturile ideale pentru profilul tău de risc se poate dovedi a fi o treabă destul de laborioasă, care să îți ia o mulțime de timp.

Sigur, ai și varianta automată, prin care platforma, conform unor algoritmi de tine aleși, va decide care dintre împrumuturi ți s-ar potrivi cel mai bine. Însă, să fim serioși… Câți dintre noi ar avea încredere să lase o mașină să decidă cum va evolua viitorul lor financiar?

Așa că, în special pe platformele foarte populare unde sunt zilnic mai mult de 200.000 de cereri de împrumut, va fi destul de greu și îți va lua suficient de mult timp să te decizi ce împrumut să finanțezi.

Iar această treabă nu se termină niciodată. Unele credite vor ajunge la maturitate, altele vor fi anulate, așa că tu va trebui continuu să cauți noi oportunități de investiție.

Riscul falimentului

Cu toate că nu credem că acest lucru se va întâmpla dacă alegi să faci investiții peer to peer pe platforme internaționale cunoscute, există totuși riscul ca firma care stă la baza site-ului respectiv să dea faliment, rezultând, automat și falimentul platformei P2P.

Iar asta va duce, bineînțeles, la pierderea întregii sume pe care o ai acumulată în contul personal deschis pe site.

Ce sunt împrumuturile P2P?

Împrumuturile P2P sunt niște instrumente financiare prin care persoane care au nevoie de bani, pot apela la diverse platforme pentru finanțarea unui credit.

Aceștia trec printr-un algoritm de verificare, iar dacă totul este în regulă, apar apoi pe site-urile respective, iar împrumuturile sunt finanțate de către unul sau mai mulți utilizatori.

Cum se pot împrumuta bani prin peer to peer?

Modul de funcționare al unui credit peer to peer este foarte simplu. Odată ce un beneficiar este aprobat, datoria lui apare pe site-uri de specialitate, împreună cu o dobândă aferentă banilor creditați.

Suma necesară poate fi apoi împărțită de către unul sau mai mulți creditori, acești primind de la o lună la alta parte din credit înapoi, plus dobânda la care au fost de acord să împrumute banii.

Cum au apărut aceste credite?

După marea Criză Financiară din 2007, nevoia de bani a populației era tot mai mare, iar condițiile impuse de către bănci pentru credite tot mai greu de îndeplinit. Căutând noi soluții pentru obținerea de fonduri, au ieșit pe piață aceste împrumuturi P2P, care s-au dovedit a fi un real succes.

Cum poți face bani din P2P?

Ca investitor, nu îți va fi prea greu să ieși pe plus din investițiile în peer to peer. Tot ce trebuie să faci este să te înregistrezi pe una dintre platformele cunoscute în domeniu, să fii foarte atent la ce credite sunt disponibile și să le alegi doar pe acelea care au șanse mai mari să fie plătite.

Profitul va fi generat automat din dobânda la care cazi de acord să împrumuți beneficiarul.

Cum să ai succes în astfel de investiții?

Cu toate că nu există o rețetă unică pentru a avea succes în investiții P2P, dacă îți diversifici foarte bine portofoliul și împrumuți sume foarte mici de bani, unui număr cât se poate de mare de beneficiari, ai șanse mari ca banii tăi să genereze un randament peste cel oferit de către bănci prin ale lor dobânzi depozite.

Poți pierde bani prin investiții P2P?

Sigur că da. Ca orice altă formă de investiție, nici aceasta nu este 100 % sigură. De aceea, te sfătuim să citești cât se poate de mult despre tot ce ține de peer to peer și să fii sigur că stăpânești foarte bine domeniul înainte de a te decide să îți plasezi banii în așa ceva.

Concluzii

p2p

Sperăm că prin acest articol am reușit să te inițiem în tainele investițiilor P2P.

Chiar dacă lucrurile sunt, poate, ceva mai complicate față de cum am lăsat noi să se înțeleagă aici, nu vedem un motiv pentru care nu ai încerca să îți diversifici portofoliul investițional apelând la împrumuturi peer-to-peer.

Cu toate că părerile sunt împărțite, nu se poate nega faptul că persoane care au investit corect în aceste instrumente au reușit randamente anuale care au depășit 10 %.

Tot ce trebuie să faci este să te informezi foarte bine înainte de a te apuca să plasezi bani în așa ceva și să alegi una dintre cele mai cunoscute platforme dedicate P2P.

Ca sfat, analizând ce spun cei mai mulți analiști financiari care cunosc acest domeniu, ți-am sugera să nu investești mai mult de 10 % din venitul lunar net în împrumuturi peer to peer, cel puțin nu la început.

După ce începi să prinzi ideea de funcționare, poți crește puțin sumele cu care intri, dar ar fi bine ca astfel de plasamente să nu depășească 20 % din portofoliul propriu.

Autor Andrei

Andrei este managerul general al Financer România. Expert în finanțe personale, pasionat de investiții și fan al domeniului FinTech, și-a dezvoltat în ultimii ani o carieră în marketing-ul digital. Prin cele peste 100 postări de pe site, dorește să ofere sfaturi tuturor cititorilor, astfel încât aceștia să poată deveni independenți din punct de vedere financiar cât mai repede .

Share pe
Utimul update august 9, 2020