Compară ratele unui credit ipotecar pe Financer.com

Cu toții ne dorim la un moment dat să achiziționăm propria locuință. Dar cum rare sunt condițiile în care dispunem de banii necesari, trebuie să apelăm la un credit ipotecar. Financer îți prezintă toate informațiile utile legate de aceste intrumente financiare.

Întrebări și răspunsuri despre credite ipotecare

Credit ipotecar

Ce este un credit ipotecar?

Un astfel de împrumut este un instrument financiar prin care o persoană fizică sau juridică decide să se împrumute pentru a achiziționa, construi sau renova o locuință. Suma rezultată în urma împrumutului este garantată prin clădirea respectivă.

Printr-un credit imobiliar pot achiziționa doar locuințe?

Ei bine, nu. Vei putea achiziționa orice tip de construcție dorești, folosind acest tip de creditare. Astfel, dacă dorești poți alege o herghelie, o clădire de birouri pentru firmă sau o microhidrocentrală. Decizia îți aparține.

Ce îmi trebuie pentru a accesa un credit ipotecar?

Cu toate că se poate ca unele dintre condiții să difere, iată cam care ar fi principalele:

  • Trebuie să ai minim de 20 sau 21 ani, în vreme ce limita superioară este de 60 sau 65 ani. Atenție că această vârstă reprezintă maximul până la care se va desfășura împrumutul, și nu vârsta maximă la care vei putea aplica pentru unul
  • Nu contează starea civilă, poți fi singur, căsătorit, ba chiar și într-o relație, multe instituții acceptând drept co-platnici persoane care formează cupluri, dar care totuși nu sunt logodite legal
  • Salariul minim acceptat va diferi foarte mult în funcție de suma pe care vei dori să o împrumuți
  • Vechime în muncă de minim un an și la același loc de muncă de cel puțin 3 – 6 luni
  • Un bun scor de credit este esențial, așa că datoriile mai vechi vor cântări foarte greu în decizia instituției de a-ți oferi sau nu un astfel de împrumut ipotecar
  • Acte de proprietate
  • Documente prin care să se ateste valoarea proiectului pentru care soliciți suma de bani
  • Actele de la bancă prin care se determină evaluarea proprietății

Care este diferența între un credit ipotecar și un credit imobiliar?

Un credit imobiliar este tot un tip de împrumut cu ipotecă, dar diferența majoră este că pentru a accesa banii, trebuie să ai deja în proprietate construcția cu care garantezi. Valoarea acesteia trebuie să fie mai mare cu cel puțin 133 % față de suma pe care dorești să o obții.

Creditul ipotecar se poate oferi pentru o clădire ce urmează să fie a ta, dar care nu îți aparține încă.

Este bine aplic pentru un credit la banca la care am și contul de economii?

Ai putea crede că încercarea de a accesa un credit ipotecar la banca la care ai contul de economii este o idee bună și că aceasta îți va oferi niște condiții contractuale mai avantajoase. Ei bine, află că nu de fiecare dată se aplică lucrul acesta.

Ideal ar fi să mergi cu dosarul de creditare și să îl prezinți cât mai multor instituții financiare. În felul acesta, vei avea garanția că ai ales varianta cea mai bună.

Care este avansul minim pe care trebuie să îl plătesc?

Cu toate că avansul poate diferi de la o instituție la alta, minimul lui este foarte bine reglementat de către BNR. Așadar, iată cum stă situația:

  • Pentru credit în lei – 15 %
  • Pentru credite în Euro sau alte valute, dacă veniturile beneficiarului sunt și ele exprimate în aceeași valută – 20 %
  • 25 % pentru credite în Euro sau 40 % pentru cele în alte valute, când clienții au veniturile în alte valute față de cele pentru care aplică

Ce fac dacă nu dispun de banii necesari pentru avans?

Foarte multe persoane se află în situația în care nu pot accesa un credit ipotecar pentru casa de vis, din cauză că avansul cerut de bănci este prea mare, iar ei nu dispun de suma respectivă.

Dacă și tu te afli în situația aceasta, stai fără grijă, există o soluție. Cu ajutorul unui credit nevoi personale, accesat fie la banca la care dorești să iei împrumutul ipotecar, fie la o cu totul altă instituție, vei putea acoperi diferența de bani, care te împiedică în a-ți vedea visul împlinit.

Pe ce perioadă de timp pot lua un credit ipotecar

Perioada unui credit ipotecar depinde foarte mult de venitul tău lunar și de modul în care îți calculezi să achiți ratele. În general, va exista o limită inferioară impusă de către bănci, de 3 – 5 ani, în vreme ce limita superioară este de 30 sau 35 ani.

Află cum poți achiziționa locuința mult visată

Acest articol este destinat în special persoanelor care se gândesc să își achiziționeze o locuință, dar care nu dispun de întreaga sumă de bani necesară. Aici vei găsi toate informațiile relevante despre un credit ipotecar, de la ce este el și până la comparări cu alte tipuri de finanțări, cum ar fi ”Programul prima casă” sau credit imobiliar.

Tot pe site-ul nostru vei putea observa și compararea între mai multe instituții financiare care oferă în pachetele de servicii posibilitatea de a cumpăra o locuință printr-un credit ipotecar. Așadar, citește în continuare.

Ce ce este un credit ipotecar

credit ipotecar

Un credit ipotecar este un instrument financiar prin care un individ sau o persoană juridică se împrumută de o anumită sumă de bani, necesară pentru a achiziționa, construi sau renova o locuință, atât prin dezvoltare, cât și prin modernizare. Suma luată drept credit este garantată tot cu locuința respectivă.

De cele mai multe ori, perioada de timp pe care se îndatorează cel ce urmează să achiziționeze o locuință este lungă, maximul admis fiind de 35 ani.

Termenul ”ipotecar” sau ”ipotecă” se referă la garanția pe care beneficiarul o va da pentru banii împrumutați de la creditor. Aceasta este reprezentată de clădirea achiziționată prin credit, ori care a fost îmbunătățită folosind banii creditați.

Așadar, cu toate că la accesarea unei asemenea unelte financiare, tu vei deveni beneficiarul bunului, proprietarul va fi banca sau instituția care ți-a oferit împrumutul, până la rambursarea totală a creditului.

Cine poate accesa creditele

La credite ipotecare pot apela atât persoanele fizice, care doresc să își achiziționeze o casă sau un apartament, cât și persoanele juridice. De foarte multe ori se întâmplă ca firmele să cumpere sau să își construiască sedii sociale sau puncte de lucru noi, folosind bani proveniți din credite ipotecare.

Bunurile fixe nu trebuie neapărat să fie locuințe, pentru a putea beneficia de un împrumut ipotecar. Dacă dorești, vei putea achiziționa un baraj sau o herghelie prin astfel de credite, garanția aplicându-se pe clădirile respective.

Cum se caracterizează împrumuturile

credit prima casă

Principala caracteristică a unui credit ipotecar ține de felul în care va fi implementată garanția. Aceasta se aplică asupra unui bun viitor. Cu alte cuvinte, clienții pot ipoteca o casă pe care urmează să o achiziționeze sau să o construiască, cu condiția să fi obținut în prealabil autorizația de construcție.

În acest caz, garanția se va aplica atât pe clădirea viitoare, cât și pe terenul pe care ea va sta.

Tipul acesta de împrumut este foarte bine reglementat de către stat și se supune anumitor legi foarte stricte. Conform lor, există următoarele termene și condiții:

  • Dobânda nu poate varia decât între niște marje stipulate foarte clar în contract și este strict legată de anumiți parametrii de referință, menționați și ei în acte (cum ar fi indicele ROBOR)
  • Modificarea ratei dobânzii trebuie să fie comunicată înainte de aplicarea noii rate
  • Avansurile minime ce pot fi acceptate de către firmele creditoare sunt, de asemenea reglementate de BNR

Care sunt condițiile de creditare

Ei bine, așa cum probabil știi, anumite aspecte ce țin de condițiile de creditare vor putea diferi de la o instituție financiară la alta. Acestea fiind spuse, există anumiți termeni legali ce trebuie respectați, după cum urmează:

credit imobiliar

  • Perioada maximă admisă pentru un credit ipotecar să nu depășească 35 ani, cu toate că aceasta va putea diferi foarte mult, în funcție de vârsta solicitantului
  • Adesea creditele sunt calculate să se deruleze până la vârsta maximă de 65 ani a clientului, așa că dacă aplici pentru un împrumut ipotecar la 40 de ani, nu vei putea lua banii pe mai mult de 25 ani
  • Sumele maxim acceptate pot fi cuprinse între 500.000 lei și 300.000 Euro, echivalent în lei
  • Sumele minime diferă și ele de la o instituție la alta, dar în general pornesc de la 45.000 lei

Care este avansul minim ce trebuie achitat

Desigur, și avansul minim acceptat de către companii financiare poate diferi. Cu toate acestea, BNR a stabilit niște limite minime, pe care toți trebuie să le respecte. Acestea sunt, după cum urmează:

  • Avans minim solicitat pentru credit în lei de 15 %
  • Avans de 20 %, pentru credite în Euro sau alte valute, dacă veniturile beneficiarului sunt și ele exprimate sau indexate în valuta respectivă
  • Avans de minim 25 % pentru credite în Euro sau 40 % pentru cele în alte valute, în condițiile în care clientul are veniturile exprimate în altă monedă față de cea în care se împrumută

De ce am nevoie pentru un credit?

Iată o întrebare pe care mulți oameni o rostesc. Ei bine, deși condițiile de a obține un împrumut ipotecar pot diferi, aici vor fi trecute mare parte a lor.

Vârsta minimă și maximă a solicitantului

 credite ipotecare

În primul rând trebuie precizat că pentru a accesa un astfel de împrumut trebuie să fii major. Mai mult decât atât, unele bănci nu vor oferi credite ipotecare persoanelor care au mai puțin de 20 sau 21 ani, considerând că deja de la acea vârstă ar trebui să fii pe picioarele tale, financiar vorbind.

În ceea ce privește vârsta maximă, aceasta depinde de instituția la care apelezi. Unele au limita superioară la 60, altele la 65 ani. Atenție, însă! Vârsta respectivă reprezintă maximul până la care se poate derula creditarea.

În ceea ce privește starea civilă, nu există condiții. Poți fi căsătorit, singur, ba chiar unele companii acceptă drept coplatnic partenerul de viață al solicitantului, chiar dacă între ei nu există un act de căsătorie.

Vechime minimă

O condiție foarte importantă impusă de către toate instituțiile de creditare este vechimea la locul de muncă.  În general, se cere să ai minim un an pe cartea de muncă, iar în plus, cel puțin 3 sau 6 luni la actualul job.

Desigur, cu cât vechimea este mai mare, cu atât băncile vor da un răspuns mai favorabil cererii tale.

Salariul minim pentru un credit cu ipotecă

credit ipotecar fără avans

Salariul minim este și el un factor critic în ceea ce privește împrumuturile de genul acesta. Toate băncile solicită o valoare minimă a venitului lunar personal sau familial.

Desigur, această valoare va fi influențată și de suma pe care dorești să o împrumuți. Vei necesita un venit lunar mult mai mare dacă soliciți 150.000 Euro, față de cazul în care ai nevoie de doar 50.000 Euro.

Asigurări

De regulă, pentru a nu risca să rămână fără creditul achitat, băncile te obligă să îți faci o asigurare de viață și una de locuință, în care să stipulezi că în cazul în care se întâmplă ceva, banca va fi cea către care va fi cesionată proprietatea.

Acte necesare

În general, chiar dacă și la acest capitol lucrurile pot diferi în funcție de instituție, vei avea nevoie de:

  • Act de identitate
  • Adeverință de salariu și eventual o copie după cartea de muncă
  • Dacă este cazul, certificatul de căsătorie
  • Actele de proprietate
  • Documente necesare pentru întreg procesul de evaluare a proprietății
  • Acte care să arate valoarea proiectului pentru care ai nevoie de bani împrumut

Credit ipotecar vs credit imobiliar

programul prima casă

Cu siguranță știi că pentru a achiziționa o casă ai la dispoziție și varianta unui credit imobiliar. Care ar fi principalele asemănări și deosebiri între acestea și un credit ipotecar? Citește în continuare pentru a afla.

Cu toate că un credit imobiliar este tot un tip de creditare cu garanție ipotecară, diferența majoră este că împrumutul poate fi garantat cu un alt imobil față de cel care este achiziționat, construit sau modernizat.

Altfel spus, trebuie să ai deja un bun fix, sub forma unei case ori a unui apartament, cu care să garantezi achitarea creditului.

Valoarea bunului trebuie să fie mai mare față de banii împrumutați. Așadar, conform legislației în vigoare, garanția va trebui să aibă o valoare mai mare cu 133 % față de valoarea creditului accesat.

Ca un exercițiu de calcul, dacă vrei să iei împrumut 100.000 Euro, atunci bunul fix cu care girezi ar trebui să fie cotat la cel puțin 133.000 Euro. Totodată, valoarea maximă a unui credit imobiliar nu poate să depășească 75 % din valoarea imobilului pentru achiziția căruia se face cererea de împrumut.

Credit ipotecar vs Prima Casă

În mod cert ai tot auzit în ultimii ani vehiculându-se prin presă o mulțime de știri legate de Programul ”Prima casă”. Ce este acesta și cu ce se deosebește el de un credit ipotecar standard? Iată, pe scurt, câteva detalii legate de acest instrument financiar.

Ce este Prima Casă?

Programul ”Prima Casă” face parte din măsurile anticriză luate de Guvernul României și care a fost lansat în data de 20 Mai 2009. Acesta era destinat persoanelor fizice ce achiziționează pentru prima dată o locuință și care nu au beneficiat în trecut de vreun credit ipotecar. Între timp, condițiile de aplicare s-au modificat, după cum urmează să fie prezentat mai jos.

Valoarea maximă a unui credit prima casă este situată în limita a 66.000 Euro, iar statul garantează 40 % sau 50 % din suma împrumutată. Avansul este unul mic, de doar 5 %.

Din păcate acest program vine și cu anumite restricții, ce vor fi enunțate în continuare:

prima casă

  • Nu ai voie să deții o proprietate mai mare de 50 mp pe numele tău, să ai un credit ipotecar activ sau să fi aplicat în trecut la Programul Prima Casă
  • Nu ai voie să înstrăinezi locuința timp de 5 ani
  • Rata lunară se calculează ca valoarea ROBOR la 3 luni + o marjă de maxim 2 %. Acest lucru genera în trecut rate lunare mai mici ca în cazul creditelor ipotecare, dar ținând cont de valoarea ridicată a ROBOR-ului din ultima vreme, ratele au crescut considerabil
  • Perioadă foarte mare de așteptare până la primirea unui răspuns (între 45 și 60 zile). Riscul ca banca să trimită dosarul incomplet către Fondul de Garantare, fapt ce va prelungi așteptarea
  • Ai nevoie de mai multe documente, printre care și un antecontract și o declarație notarială, plus mai multe extrase din cartea funciară
  • La imobilele mai scumpe de pragul maxim acceptat, avansul minim va fi diferența dintre prețul acestuia și plafonul maxim acceptat, plus 5 % din suma maximă ce poate fi primită pentru locuința respectivă. Spre exemplu, pentru un apartament nou de 70.000 Euro, avansul va fi de 7.700 Euro (70.000 – 66.000) + 5 % din 66.000 Euro.

Pentru mai multe detalii despre Progamul Prima Casă, nu ezita să vizitezi pagina dedicată acestui instrument finaciar ce poate fi accesată aici. Totodată, o comparație amănunțită între împrumuturile ipotecare și cele obținute prin Prima Casă va putea fi găsită aici.

Concluzii

A te decide să îți cumperi o locuință este unul dintre cei mai importanți pași pe care îi vei face în viața ta de adult responsabil. De aceea a fost creat și acest articol, unde au fost prezentate principalele metode de creditare din țara noastră.

De departe cea mai la îndemână variantă pentru care poți aplica este creditul ipotecar. Aici vei găsi o aplicație care compară astfel de împrumuturi oferite de mai multe instituții. În felul acesta, tu vei avea garanția că ai ales cea mai bună opțiune de pe piață.

Cei mai buni creditori ai anului

Ne-ar plăcea să evidențiem cele mai bune companii specializate în împrumuturi. Aceștia sunt cei mai de încredere și bine cotați creditori, după review-urile clienților.

Compară toți creditorii

Rămâi mereu la curent cu Financer.com

Urmărește-ne pe Facebook

Setările de intimitate Financer

Folosind financer.com accepți să fii de acord cu termenele și condițiile, precum și cu politica noastră privind datele cu caracter personal. Folosim Cookie-uri pentru a analiza și urmări modul în care este utilizat site-ul nostru, pentru a putea îmbunătății continuu serviciile oferite. Anumite Cookie-uri necesită consimţământul tău activ, pentru a putea colecta date. Te poți informa în legătură cu politica Cookie proprie, dar și cu privire la serviciile părților terțe ce sunt folosite de către noi în secțiunea Cookie-Setări, de pe site-ul nostru.

Facebook Marketing

SEO Solutions LTD. (noi), în calitate de furnizor al site-ului financer.com, folosim Facebook-pixel pentru a ne promova conținutul și serviciile către vizitatorii noștrii Facebook și pentru a monitoriza rezultatele pe care aceste campanii de marketing le au. Aceste date sunt anonime pentru noi și servesc numai pentru scopuri statistice. Facebook poate conecta datele colectate din Facebook Pixel cu profilul Facebook al fiecăruia dintre voi (Nume, E-mail etc.) și poate folosi informațiile pentru activități advertoriale proprii. Poți vedea și controla datele colectate de Facebook în secțiunea privind politica datelor personale din aplicația Facebook.

Îți este greu să alegi? Încearcă Viva Credit

Viva Credit este una dintre cele mai populare instituții financiare, nu numai de la noi din țară, ci din întreaga Europă.
  • Ei oferă un așa-numit credit până la salariu de până la 2.000 lei, pe perioade de 30 zile
  • Persoanele care apelează pentru prima dată la serviciile lor, beneficiază de o super ofertă - credit cu dobândă 0
  • Pentru clienții vechi, dobânzile creditelor sunt unele bune, de până în 1.2 % pe zi
 viva credit Citiți mai multe despre Viva Credit