WIKI

IRCC – Ce este și cum influențează el ratele bancare

IRCC este noul indice de referință folosit în calcularea ratelor creditelor cu dobânzi variabile.

El se determină la finalul oricărui trimestru, ca o medie aritmetică a valorilor zilnice din intervalul de timp luat în considerare. Rezultatul este apoi aplicat pentru întreg trimestrul următor.

Vezi mai multe detalii în continuarea articolului.

IRCC – Ce este și cum ne influențează ratele bancare

ircc

Începând cu luna mai a anului 2019, IRCC este utilizat drept indice de referință pentru calcularea creditelor de consum.

Dar ce este mai exact acest IRCC? Cum se obține valoare medie a acestuia și cum influențează el împrumuturile persoanelor fizice?

Aceste întrebări dar și multe altele pe care le-ai putea avea în legătură cu acest subiect își vor găsi răspunsul în rândurile ce urmează.

Ce este IRCC

ircc bnr

IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru ROBOR-ul ce tot creștea de la o lună la alta spre finele anului 2018.

Cu cât ROBOR-ul era mai mare, cu atât și costurile creditelor cu dobânzi variabile erau mai ridicate.

Astfel, cei din conducerea țării au decis prin OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a OUG 114/2018 ca noul indice IRCC să se aplice tuturor împrumuturilor ce intră sub incidența OUG 50/2000.

Cu alte cuvinte, acelor carduri de credit, credite de consum, credite potecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile acordate începând cu luna mai a anului 2019.

Cum calculează IRCC BNR

ce este ircc

Conform OUG 19/2019, dobânda creditelor variabile în lei trebuie să fie compusă din IRCC, la care creditorul va putea adăuga o marjă fixă, valabilă pe toată perioada contractuală.

În acest sens, începând cu 2 mai 2019, Banca Națională a României publică zilnic indicele de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare dintr-o anumită perioadă (acest IRCC BNR).

La finalul fiecărui trimestru, se determină o valoare actualizată a acestuia, care apoi este aplicată pentru următorul trimestru tuturor împrumuturilor cu dobândă variabilă luate de consumatori.

Cum se determină valoarea actualizată IRCC

indice ircc

Așa cum a fost amintit și anterior, noul ROBOR aplicat creditelor reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior.

Rata de dobândă zilnică a acestor tranzacții interbancare nu este altceva decât o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor ce au avut loc pe piața monetară interbancară într-o anumită zi.

Acești indici sunt publicați în fiecare zi de către BNR la ora 11:00, odată cu publicarea indicelui ROBOR.

Așadar, cel puțin momentan, avem doi indici de referință ce sunt calculați și publicați simultan de către Banca Națională a României (ROBOR rămâne valabil pentru toate creditele accesate înainte de data de 2 mai 2019).

Iată cum arată istoricul valorilor IRCC din momentul lansării acestui indice și până în prezent:

PerioadaIndice (% p.a.)
2020T41.67
2020T31.88
2020T22.17
2020T12.41
2019T42.44
2019T32.36
2019T22.66
2019T12.63
2018T42.36
Sursa site-ul oficial al Băncii Naționale a României

Așadar, la data revizuirii articolului, 20.04.2021, valoarea indicelui IRCC era de doar 1.67 %.

Beneficiile noului ROBOR

bnr ircc

Așa cum îți poți da seama și singur, faptul că există un oarecare decalaj în calcularea indicelui de referință și aplicarea acestuia poate părea un avantaj.

Persoanele informate și bine ancorate în realitatea financiară a țării în care trăim vor putea determina dacă IRCC va scădea sau va crește, în funcție de indicatorii pe care îi primesc în lunile abia scurse.

În felul acesta, beneficiarii creditelor vor putea decide dacă nu este mai rentabil să lichideze un împrumut în desfășurare decât să continue să plătească o eventuală dobândă mărită semnificativ.

La momentul aplicării OUG 19/2019 valoarea ROBOR la 3 luni era de 3.23 %, ceea ce s-a tradus într-un avantaj client de aproape 1 % pentru cei care au avut un credit determinat de IRCC vs cei al căror împrumut este patronat de ROBOR.

Această diferență nu s-a păstrat, actualmente ROBOR 3M având valoarea de 1.6 %, deci mai mică decât cea a IRCC-ului.

Un alt avantaj l-ar putea constitui faptul că la determinarea IRCC se ține cont de dobânzile efective negociate între instituțiile bancare la momentul în care au loc diverse tranzacții între ele.

În comparație, în cazul ROBOR, valoarea este stabilită ca rată a dobânzii la care băncile contributoare la calcularea indicelui sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci. Deci nu în baza tranzacțiilor directe dintre ele.

Dezavantajele IRCC pentru calcularea creditelor

ircc ce inseamna

În primul rând, această diferență de aproape un punct procentual între valorile IRCC și ROBOR publicate la data de 2 mai s-a putut datora faptului că noul indice era cel atribuit ultimelor luni din 2018.

Inflația era în scădere, a avut loc o corecție a consumului, care chiar dacă a fost mică, totuși a fost existentă, ceea ce ar fi putut determina o valoare ceva mai mică a IRCC-ului față de cea a ROBOR-ului aferent lumii martie.

Lucrurile evident că nu au rămas așa, iar în lunile următoare am putut vedea cum diferența dintre cei doi indicatori s-a redus considerabil.

Astfel, am ajuns ca în prezent ROBOR să aibă chiar o valoare mai mică decât IRCC, ceea ce se traduce prin bani economisiți de către cei care au creditele guvernate de acest vechi indice.

Pe de altă parte, modul în care OUG 19/2019 a fost redactată, lasă loc de interpretări: conform ordonanței, noile dobânzi pentru creditele în lei se determină prin adunarea unei marje fixe setată de către bancă la acest indice de referință.

Dar nu ni se spune nimic în legătură cu limitarea marjei (exceptând creditele Prima Casă). Astfel că, în momentul de față, nimic nu îi oprește pe bancheri să seteze partea fixă a creditelor la 4, 5 sau poate chiar 6 %.

Întrebări frecvente despre IRCC

Ce este IRCC?

IRCC – Indicele de Referință pentru Calcularea Creditelor, supranumit și noul ROBOR este un indice de referință ce a început să fie utilizat începând cu data de 2 mai 2019 pentru toate creditele cu dobândă variabilă, luate în lei.

Cum se calculează IRCC?

Noul ROBOR se calculează ca media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice aferente tranzacțiilor interbancare din fiecare trimestru. Indicii sunt publicați în fiecare zi de către BNR la ora 11:00, iar la final de trimestru se stabilește IRCC pentru trimestrul următor.

Este IRCC mai mic decât ROBOR?

Cu toate că prima valoare pentru IRCC, afișată pe data de 2 mai 2019, a fost, într-adevăr, mai mică cu aproape un procent față de ROBOR, diferența dintre cei doi indici a tot continuat să scadă de-a lungul timpului, iar în prezent ROBOR este mai mic cu aproape 0.25%.

Cu ce riscuri vine IRCC?

Principalul risc cu care vine IRCC se datorează modului în care a fost publicată OUG 19/2019.

Această ordonanță obligă băncile ca la creditele cu dobânzi variabile în lei să folosească pentru calcularea ratelor indicele de referință pentru calcularea creditelor + o marjă fixă, însă nu limitează această marjă.

Pentru ce tipuri de credite se aplică noul indice?

IRCC se aplică în calcularea dobânzilor persoanelor fizice care vor accesa credite în lei cu dobândă variabilă de consum și ipotecare.

Pentru ce credite nu se va aplica IRCC?

În mod cert acest indice nu se va aplica pentru persoanele juridice care accesează un împrumut și pentru creditele cu dobândă fixă.

Concluzii

Nu știm încă ce părere să avem în legătură cu acest nou indice de referință pentru calcularea creditelor.

Va fi nevoie să mai treacă ceva timp și să fie accesate suficient de multe credite care să aibă la bază IRCC, pentru ca specialiștii în finanțe să își poată da cu părerea dacă măsurile luate de Guvernul României ajută cu adevărat populația ori nu.

Până atunci, însă, ne poți lăsa un comentariu prin care să ne precizezi ce părerea ai tu în legătură cu noua metodologie de calculare a creditelor.

Consideri că acest articol a fost util?

26 persoane din 29 au considerat articolul util

Andrei este managerul general al Financer România. Expert în finanțe personale, pasionat de investiții și fan al domeniului FinTech, și-a dezvoltat în ultimii ani o carieră în marketing-ul digital. Prin cele peste 200 postări de pe site, dorește să ofere sfaturi tuturor cititorilor, astfel încât aceștia să poată deveni independenți din punct de vedere financiar cât mai repede .

Share pe
Read IconVizualizări: 60455
Utimul update martie 25, 2022

MD
Marian D
La BCR, pentru credit Prima Casa, se trece la IRCC daca se face solicitare, fara nici o restrictie, iar trecerea este definitiva. Pentru alt tip de credit trebuie discutat la banca. Din cate am citit despre modul de calcul al ROBOR si IRCC, am inteles ca IRCC poate fi mai mare decat ROBOR numai o perioada scurta, in cazul in care ROBOR scade foarte mult intr-o perioada scurta de timp, insa valoarea IRCC va ajung tot sub valoarea ROBOR. Este logic ca valoarea IRCC sa fie sub ROBOR daca nu exista fluctuatii mari de dobanzi, intrucat ROBOR se calculeaza raportat la dobanzile cerute, in timp ce IRCC se calculeaza raportat la dobanzile cu care se realizeaza efectiv tranzactiile interbancare, iar dobanda ceruta va fi mereu mai mare decat dobanda negociata si acceptata.
Răspuns
    AndreiAutor
    Mulțumim frumos pentru comentariu și pentru aceste detalii foarte importante.
mariana_rv
Bun ziua,dac am credit cu prima casa la CEC din iulie 2014 ; roborul mi-a dublat rata.Creditul merge la fel dar dobânda ma omoară,trecerea la IRCC ar aduce o scadere a ratei lunare?
Răspuns
    AndreiAutor
    Bună ziua și mulțumim pentru comentariu. În mod cert, cel puțin momentan, trecerea la IRCC va face ca ratele lunare să fie mai mici. Nu știm pe viitor care va fi diferența dintre acești doi indicatori, dar la ora actuală cu siguranță creditele cu IRCC sunt mai avantajoase față de cele cu ROBOR.
anastasia_patrunjel-fusa
Buna ziua, a trecut cineva la banca ING, de la robor la ircc? Am fost ieri la banca si au zis ca nu sunt obligati sa aprobe si ca din ce stie dna cu care am facut si creditul nu s-a aprobat nici o cerere si mi-a propus doar refinantare cu dobanda fixa pe 7 ani, vreau sa stiu ca daca fac cererea la notar sau prin avocat exista sanse mai mari a se aprobe, am citit pe ale grupuri ca s-au aprobat, mentionez ca nu erau la ING.
Răspuns
    eduard_ilie
    Bună ziua, azi am trecut la IRCC. Mia fost aprobata cererea. Diferența la rata de 700 lei în favoarea ircc fata de robor
      AndreiAutor
      Excelent. Mulțumim frumos pentru acest comentariu. Cred că ajută ca și alți vizitatori să vadă că se poate face această cerere și că într-adevăr se reduc costurile.
petroiu_vlad
Buna ziua ,daca fac cerere sa trec de la robor la ircc, este pe o perioada determinata sau de tot? Intreb pentru ca am fost la banca si mi sa spus ca este pe o perioada de 3 luni si ar trebui sa fac cerere din 3 in 3 luni .
Răspuns
    AndreiAutor
    Salutare Vlad, sincer, nu știu să îți răspund. Din câte am văzut până acum, se pare că schimbarea de la ROBOR la IRCC ține de politica internă a băncilor. De aici probabil și diferențele dintre unele și altele. Ne poți spune și numele băncii, să știe pe viitor și ceilalți vizitatori ai noștri?
    petroiu_vlad
    Salut , la CEC Bank mai exact
      AndreiAutor
      Mulțumim pentru aceste detalii.
    eduard_ilie
    Bună ziua, azi am schimbat pe ircc și este pe toată perioada creditului. Singura condiție a fost ca nu voi mai putea trece pe robor
ovidiu_raicea
Buna ziua, La CEC se poate am facut eu cerere, dar aveau foarte puține informații, iar cand am. Intrebat daca se mai poate reveni la ROBOR au zis ca NU, .... SI ASTA E INTDEBAREA MEA DACA STIE CINEVA SE MAI POATE REVENI LA ROBOR DACA IRCC CRESTE?!?
Răspuns
    AndreiAutor
    Sincer, odată făcută trecerea de la ROBOR la IRCC, mă îndoiesc de faptul că se poate reveni ulterior la ROBOR.
    eduard_ilie
    Nu se mai poate. Se rămâne pe ircc
antonia_suciu
Se poate face act aditional sa mutam indicele robor la indicele de ircc pentru prima casa?
Răspuns
    AndreiAutor
    Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Sincer, în toată documentația pe care am citit-o nu am văzut nicăieri să existe o astfel de opțiune, așa că tind să cred că nu se poate. Dar puteți face o refinanțare credit, refinanțare care să fie guvernată de IRCC, nu de ROBOR. Dar asta doar dacă au trecut cel puțin cinci ani de la accesarea creditului inițial.
    ionut_viasu
    Bună ziua! Referitor la întrebarea doamnei Antonia, pot sa îl contrazic pe domnul Andrei și sa precizez ca este posibil sa treceți de la ROBOR la IRCC, chiar eu am un asemenea credit prima casa. Trebuie mers la banca cu buletinul și vi se va recalcula după indicele IRCC și dacă doriți se poate face transferul la acest indice.
      AndreiAutor
      Bună ziua și mulțumesc frumos pentru corectare. Chiar nu știam că se poate face trecerea de la ROBOR la IRCC. Probabil, totuși, că trebuie așteptat să treacă primii cinci ani pentru a putea solicita această trecere, nu?
    ionut_traistaru
    Și eu am fost la bancă și am întrebat dacă pot trece de la robor la ircc și singura varianta disponibilă rămâne doar o refinanțare.BRD
      AndreiAutor
      Așa credeam și eu, dar iată ce am găsit și pe net despre subiect: https://ghiseulbancar.ro/stiri/cum-pot-sa-schimb-robor-cu-ircc-sa-mi-scad-rata-la-credit/14169. Se pare că se poate face trecerea, dar trebuie să faci o cerere în acest sens, iar banca trebuie să aprobe. Acum, din ce am înțeles, sunt și bănci care nu sunt neapărat de acord să facă această trecere.
    robert_mihu
    Bună ziua. Am fost informat prin sms de către OTP că ircc a crescut de la 1, 17 la 1,86 și astfel dobânda creditului meu ipotecar s-a modificat de la 3.37 la 11,86. Vi se pare normală creșterea dobânzii de aproape 4 ori în condițiile creșterii menționate a ircc?
      AndreiAutor
      Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Sincer, cred că este o eroare. Cel mai probabil mesajul este trimis automat de către un robot, și, dacă vă uitați, puteți observa că IRCC este de 1.86, iar dobânda este fix acest 1.86, la care se mai adaugă acel 1 din față. Cel mai probabil a introdus cineva date greșite, cumva, în sistem, iar robotul le-a preluat eronat de acolo. Totuși, nu ar strica să sunați la ei și să vedeți ce se întâmplă și, dacă aveți bunăvoința, să ne țineți și pe noi la curent cu veștile. Chiar suntem curioși ce s-a întâmplat, dar o creștere atât de mare este nejustificată. Pentru un calcul mai exact, dacă dobânda era de 3.37 la IRCC 1.17, rezultă că marja băncii este de 2.20. De aici rezultă că dobânda actuală ar trebui să fie de 4.06.
    robert_mihu
    Bună seara. Referitor la primul mesaj, despre creșterea nejustificată a dobânzii la creditul ipotecar...a fost o "oroare" de comunicare. Banca folosește același nr scurt pt a teimite sms i formative pt orice produse de creditare pt care, la un moment dat, se modifică dobânda. De asemenea oricare ar fi produsul de creditare deținut, sms.ul informativ face referire la el ca și "credit". În cazul de față era vorba despre dobânda la descoperirea de cont aferentă cardului de salariu. Week end plăcut!
      AndreiAutor
      Excelente vești, nu? După cum vă spusesem, eram aproape convins că nu are cum să fie adevărat. Mă bucur că s-a rezolvat și, mai mult, mă bucur că ne-ați oferit și răspunsul băncii. Poate că și alți vizitatori se vor confrunta cu aceeași problemă și vor găsi aici ceea ce au de făcut. Week-end minunat vă doresc!
    M
    Marius
    Bună seara, acum, după suficiente informații despre evoluția IRCC și Robor în condițiile de astăzi, credeți că e indicat să trec la IRCC sau să rămân la Robor, dacă încă pot plăti rata? Creșterea este consistentă..
      AndreiAutor
      Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Din ce am discutat cu mai multe persoane, brokeri și investitori pe piața imobiliară, toți mi-au răspuns că da, este indicat să se facă trecerea la IRCC. Chiar dacă ar fi ca la un moment dat ROBOR să scadă și IRCC să rămână pentru încă un trimestru mai mare, diferența din momentul de față fiind semnificativ, tot am ieși pe plus făcând trecerea la IRCC.
    pascariu_dragos
    Presimt ca acest IRCC este vechiul franc elvetian, cum toate bancile in 2008 te ghidau spre franc, dobanda cea mai mica, suma cea mai mare indatorata si in cativa ani ..... dezastru s a produs. Numai faptul ca nu poti reveni la ROBOR ma sperie. S a actualizat val ircc, 4,06, in prezent e 6... la aceasta valoare v om plati in ianuarie. Sa speram ca nu mai creste, slabe sanse, si sa scada cat mai repede, desi presimt ca se va duce spre 10 si va tine 3-5 ani nebunia asta...