Cont de economii – totul despre acest instrument financiar foarte util

Descoperă ce este acela un cont de economii, ce condiții trebuie să îndeplinești pentru a deschide unul și vezi o scurtă comparație între conturi de economii și alte forme de investiții.

Întrebări și răspunsuri despre conturi de economii

Cont de economii

Ce este un cont de economii?

Un cont de economii este un instrument financiar cu ajutorul căruia tu vei putea pune deoparte diverse sume de bani, lunar. Acestea vor genera alți bani, grație dobânzilor anuale care chiar dacă nu sunt mari, sunt unele constante.

Sunt asigurați banii depuși într-o bancă?

Da, atât banii depuși într-un cont de economii, precum și cei dintr-un depozit sunt asigurați de către Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare în limita a 100.000 Euro, echivalent în moneda în care ai conturile, per persoană, per fiecare bancă.

Ce condiții trebuie să îndeplinesc pentru a deschide un cont de economii?

Dacă ai peste 18 ani, te prezinți cu buletinul la sediul băncii alese. Nu ți se vor cere sume minime pentru deschidere, ori dacă da, valoarea acestora va fi una modică. Nu vei fi întrebat de locul de muncă, ori date cu privire la creditele în derulare sau restanțe în plata vreunui împrumut. Persoanele minore vor trebui să vină însoțite de unul dintre părinți ori de tutorele legal, împreună cu buletinul acestora și cu certificatul de naștere.

De ce să alegi aceste instrumente financiare?

Pentru siguranța pe care o vei avea cu privire la banii tăi – fondurile din conturile băncilor sunt garantate de către Uniunea Europeană. Apoi, banii dintr-un cont de economii vor acumula dobândă, chiar dacă valoarea acesteia nu va fi una foarte mare, dar știi că în timp sumele se vor mări. Și nu în ultimul rând, pentru că un cont de economii reprezintă cea mai sigură formă de investiție a banilor.

Aleg un depozit la termen sau un cont de economii?

Alegerea între aceste instrumente financiare ține destul de mult de modul în care gestionezi banii, dar și de fondurile pe care le ai la dispoziție. Pentru sume mari de care nu ai nevoie în viitorul apropiat, un depozit poate părea ideal. În schimb, dacă vrei să ai acces permanent la fonduri, fără a-ți fi afectată dobânda, contul de economii este mai potrivit pentru tine.

Este mai bine să plătesc un credit sau să economisesc bani?

În această situație, răspunsul nu este unul simplu. Va depinde foarte mult de tipul de credit pe care îl ai și de valoarea acestuia în raport cu bunul cu care ai girat. Creditele rapide și de nevoie personale trebuie plătite imediat, pentru că vin cu dobânzi mari. Cele ipotecare și auto, după un anumit prag, pot fi lăsate să meargă în continuare.

Când este bine să deschizi un cont de economii?

Atunci când reușești ca de la o lună la alta să mai rămâi, pe lângă cheltuielile aferente, și cu ceva bani în plus, poți considera că este un moment oportun să îți deschizi un cont de economii, care să îți acumuleze dobândă la sumele strânse.

Tot ce trebuie să știi despre conturi de economii

cont de economii

De mulți ani încoace ai tot auzit vorbindu-se în jurul tău despre așa-numitele conturi de economii. Există șansa ca și tu să fi fost tentat la un moment dat să îți deschizi un astfel de cont, dar poate că nu aveai suficient de multe informații despre ele, motiv pentru care ai renunțat la idee. Pentru a-ți veni în ajutor, Financer îți va prezenta aici tot ce trebuie să știi despre ce este acela și cum te poți folosi de un cont de economii.

Economisește bani

Ca un adult responsabil, știi că singura modalitate prin care îți vei putea atinge țintele financiare este să economisești bani. Fie prin intermediul unui buget lunar foarte bine pus la punct sau poate că urmând unele dintre cele 200 sfaturi despre economii pe care ți le-am dat, ai reușit să aduni o anumită sumă de bani. Mai puțin contează valoarea ei exactă și tactica folosită. Important este ce faci în continuare.

Cert este că variante din care poți alege există:

  • Direcționarea fondurilor spre acțiuni și/sau fonduri de investiții – în felul acesta banii investiți vor genera la rândul lor sume importante, dar îți vei și asuma niște riscuri pe măsură
  • Depunerea sumei economisite într-un cont de tip depozit bancar, care îți garantează că la finalul termenului vei primi o anumită dobândă fixă și care sunt mai sigure ca investițiile mai sus amintite
  • Investirea în titluri de stat, cum au fost emisiunile Centenar și Tezaur desfășurate de către Ministerul Finanțelor, scăzând substanțial riscul asumat
  • Persoanele cele mai conservatoare pot depune banii într-un cont de economii, acestea fiind printre cele mai sigure forme de investiții, dar și cele care vin cu randamentul cel mai mic

Ce este un cont de economii?

cont economii

Înainte de a prezenta eventualele avantaje ale acestui instrument financiar și condițiile pe care va trebui să le îndeplinești pentru a-ți putea deschide unul, haide să vorbim puțin despre ce este un cont de economii.

Un cont de economii este un produs bancar, oferit atât de către bănci cât și de către instituții financiare independente (cu toate că numărul acestora în țara noastră este foarte redus) al cărui principal scop este acela de a-și ajuta clienții să economisească bani.

Instituția financiară la care vei deschide un astfel de cont îți va oferi o mică dobândă pentru sumele economisite, permițându-ți totuși să ai un control permanent asupra banilor.

Caracteristicile unui cont de economii

  • Indiferent de suma de bani pe care o ai depusă într-un astfel de cont, aceasta va acumula o dobândă, care în țara noastră este situată între 0.5 și 1.6 %
  • Dobânda este una variabilă, ceea ce înseamnă că se va modifica în funcție de indicatorii economici, fără să fie nevoie să se anunțe clienții în prealabil
  • În general, nu ai nicio restricție în ceea ce privește sumele de bani – vei putea depune și retrage cât vrei lunar, fără să îți fie influențată dobânda
  • Toate tranzacțiile sunt gratuite, astfel că nu vei plăti nici un comision la depunerea și transferul banilor din astfel de conturi
  • Cel mai adesea, nu va trebui să depui vreo sumă minimă pentru a-ți putea deschide un cont de economii
  • Banii vor fi asigurați de către Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare în limita a 100.000 Euro/ persoană/ bancă (prezentare ceva mai detaliată în continuare)

Asigurare conturilor de economii

conturi de economii

Conform legislației Uniunii Europene, toate conturile de economii, precum și oricare alt tip de cont sau depozit bancar sunt garantate de către Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, în limita a 100.000 Euro pentru fiecare individ, per fiecare bancă.

Mai jos vom prezenta trei exemple, care te vor ajuta să înțelegi mai bine cum funcționează acest fond de garantare.

Exemplul 1

Deponentul are trei conturi deschise la o bancă ce abia a dat faliment, care însumează 99.500 Euro. Atunci el va primi din partea fondului de garantare suma de 99.500 Euro, în momentul în care se soluționează cazul.

Exemplul 2

Un deponent are, să zicem, trei conturi la aceeași bancă, însumând 125.000 Euro iar respectiva instituție financiară intră în faliment. El va putea fi despăgubit într-o limită maximă de 100.000 Euro, chiar dacă sumele adunate din conturile personale însumează mai mult decât această valoare. Asta înseamnă că în acest caz va pierde, practic, 25.000 Euro.

Exemplul 3

Dacă aceeași persoană are două conturi diferite, unul de 85.000 Euro la o bancă și altul tot de 85.000 Euro dar la altă bancă, atunci el va primi, în eventualitatea în care ambele bănci dau faliment, 170.000 Euro. Câte 85.000 Euro de la fiecare bancă falimentară, suma încadrându-se în limita maximă de 100.000 Euro.

De ce nu este sigur să ții banii „la saltea”

bani la saltea

Varianta atât de mult adoptată de români, cu „bani la saltea” se poate dovedi a fi destul de riscantă. În fiecare moment poate să îți fie spartă casă, iar toată agoniseala să îți ajungă în mâinile unui infractor. Sau, poate prin circumstanțe care nu țin de tine, se întâmplă ca locuința să îți fie inundată sau să îți ia foc, iar economiile tale vor ajunge să fie distruse, pentru totdeauna.

Folosindu-te de instrumentele financiare oferite de bănci, riscul de a rămâne fără bani este unul foarte mic, în special dacă îți protejezi contul prin parole puternice și nu faci plăți online pe site-uri nesigure.

Condiții deschidere cont economii

conditii deschidere cont economii

Orice persoană care a împlinit vârsta de 18 ani își va putea deschide un cont de economii personal. Aceștia trebuie să aibă o carte de identitate valabilă la ei, emisă de un Inspectorat de Poliție.

La deschiderea unui astfel de cont nu se va ține seama de datoriile pe care le-ai putea avea, de eventualele restanțe în plata creditelor și nici nu va trebui să faci dovada unor venituri lunare constante. Numai dacă ai fost acuzat de terorism sau falsificarea banilor ți se va interzice deschiderea unui cont de economii sau depozit bancar.

Cei care au vârsta mai mică de 18 ani vor fi nevoiți să se prezinte la instituția financiară împreună cu unul dintre părinți sau tutori legali, care să aibă asupra lor o carte de identitate personală valabilă, plus certificatul de naștere al celui mic. Copiii cu vârste cuprinse între 14 și 18 ani ar fi bine să vină și ei cu cartea de identitate.

De ce să alegi un astfel de cont?

economii

Așa cum a fost amintit mai sus, există mai multe variante prin care vei putea economisi bani. Dintre ele, conturile de economii sunt printre cele mai sigure, pentru că:

Economisește cu dobândă

dobândă

A pune bani deoparte este un punct cheie din viața oricărui adult responsabil. Niciodată nu știi când vei avea nevoie urgentă de anumite fonduri, astfel că este ideal să ai ceva bani strânși pentru zile negre. Este drept că în situații-limită vei putea apela la prieteni sau la diverse credite, dar totuși, este bine să ai banii tăi de siguranță.

A economisi bani într-un cont de economii este o idee excelentă. În comparație cu varianta de a „pune banii la saltea”, care este cea mai preferată de către români, aici banii tăi vor crește și vor genera noi fonduri. Grație dobânzii anuale, care chiar dacă nu este una mare, vei putea combate cât de cât inflația, care se pare că nu are cum, cel puțin momentan, să scadă sub 3 %.

cont economii

Să luăm ca exemplu luna februarie a anului trecut (n.r. 2018). Atunci, valoarea inflației era de 4.7 %, față de aceeași perioadă a anului 2017, când acest indice era situat la 0.2 %. Asta înseamnă că, fără să faci nimic greșit, banii pe care i-ai economisit în casă în anul respectiv și-au pierdut în decursul a 12 luni în jur de 4.5 % din valoare, indiferent de suma pe care ai reușit să o pui deoparte.

Dacă banii ar fi fost depuși într-un cont de economii, dobânda anuală chiar dacă nu ar fi fost suficient de mare încât să contracareze efectele inflației, măcar ar fi scăzut impactul pe care aceasta l-ar fi avut asupra sumelor deținute.

Ce este un cont de economii cu depuneri lunare?

cont

Această variantă este ideală pentru persoanele care nu reușesc să pună prea mulți bani deoparte de unele singure, dar care doresc totuși să facă ceva economii pe viitor. Poți decide ca anumite sume să îți fie transferate automat din contul de debit în cel de economii, în ziua virării salariului pe card. În felul aceasta, vei agonisi bani, chiar dacă fizic nu vei simți asta.

Contul respectiv va funcționa ca unul de economii standard. Vei avea acces permanent la bani, nu vei plăti nici un comision pentru tranzacții, iar sumele vor acumula dobânzi, indiferent de cât de mari sau mici ar fi.

Nu ai o perioadă predeterminată în care să nu te poți atinge de banii în cont și nici nu ești obligat ca sumele transferate automat în sectorul de economii să rămână acolo. Te vei putea folosi oricând de ele, cu toate că noi te sfătuim să nu o faci.

Cont de economii sau depozit la termen?

Alegerea între aceste două variante de economisire depinde foarte mult de planurile tale de viitor. Iată câteva aspecte după care ai putea să te ghidezi:

  • Dacă dorești să pui deoparte sume lunare mici, dar care să vină într-un mod constant și să te bucuri de acces permanent la bani fără să îți afectezi negativ dobânda, atunci un cont de economii ți s-ar potrivi de minune
  • Pe de altă parte, dacă deja dispui de sume considerabile de bani de care nu ai nevoie în viitorul apropiat și pe care dorești să le investești dar fără să îți asumi niște riscuri prea mari, atunci depozitele bancare ar fi mai indicate

Când este momentul să deschizi un cont

cel mai bun cont de economii

Dacă reușești ca de la o lună la alta să îți achiți cheltuielile lunare și îți mai și rămân ceva bani pe care reușești să îi pui deoparte, indiferent de valoarea lor, probabil că ar fi momentul ideal pentru a-ți deschide un cont de economii. Acesta va acționa ca o plasă de siguranță, iar tu vei știi că, întotdeauna când vei avea nevoie, vei găsi ceva fonduri la care vei putea apela.

Dacă ai un credit ce trebuie achitat, va trebui să gestionezi foarte bine veniturile și economiile lunare, astfel încât să nu rămâi fără fondurile necesare plății ratelor. Sfatul nostru ar fi te axezi pe achitarea cât mai rapidă a împrumuturilor, iar toate fondurile suplimentare să le îndrepți spre acest scop. Mai multe pe această temă găsești puțin mai jos.

Plătesc creditul sau pun banii într-un cont de economii?

platesc creditul sau economisesc bani

Iată o întrebare foarte des rostită de persoanele care au credite. Este mai bine să plătești cât mai mult, cât mai rapid din credit cu putință, ori este de preferat să achiți o sumă minimă către împrumut și să îți mărești economiile?

Ei bine, răspunsul este unul puțin mai complex, pentru că și aceste împrumuturi sunt de mai multe feluri. Spre exemplu, sfatul nostru ar fi ca dacă ai accesat un credit rapid ori un credit nevoi personale, acestea să fie rambursate cât de repede cu putință. Asta deoarece dobânzile lunare pe care le vei plăti vor fi unele foarte mari. Cu cât le achiți mai devreme, cu atât costul creditelor va fi mai mic.

Pentru un credit ipotecar, a cărui valoare este mult mai mare, situația este ceva mai diferită și depinde de mai mulți factori. Echipa Financer.com îți va prezenta în continuare recomandările majorității economiștilor.

I/V mai mare de 75 %

credit ipotecar

I/V (împrumut împărțit la valoare) reprezintă raportul dintre valoarea casei pe care ai cumpărat-o și suma de bani împrumutată. Spre exemplu, dacă ai împrumutat 800.000 lei, iar valoarea locuinței este de 1.000.000 lei, atunci indicele I/V va fi de 80 %.

Dacă I/V este mai mare de 75 %, atunci ar trebui să plătești cât de mult și cât de repede poți din împrumut, pentru a reduce valoarea sub pragul de 75 %. Niciodată un este bine ca acest raport să fie mai mare de atât. Asta deoarece, dacă scade piața imobiliară, există riscul ca, în cazul în care ceva nu merge cum trebuie, vânzând proprietatea să nu îți poți acoperi datoriile către bănci.

Chiar și în cazul acesta este indicat să pui deoparte anumite sume de bani, care să acționeze ca plase de siguranță, pentru situații neprevăzute. Dar ținta finanțelor lunare ar trebui îndreptată spre achitarea creditului.

I/V între 50 % și 75 %

Atunci când valoarea raportului I/V scade sub 75 %, vine momentul în care punem bani deoparte. Cu cât te apropii mai mult de 50 %, cu atât sumele economisite ar trebui să crească. Noi te sfătuim să procedezi în felul următor:

  1. Pune bani lunar într-un cont de economii, astfel încât să îți poți crea un fond de urgență. Suma exactă depinde de costurile lunare pe care le ai și de veniturile tale, dar cu cât reușești să acumulezi mai mult, cu atât va fi mai bine
  2. Odată ce consideri că ai strâns o sumă decentă dedicată situațiilor neprevăzute, este timpul să începi să faci planuri pentru viitor. Poate vrei să îți cumperi o mașină, să renovezi casa sau să îți crești nivelul de trai. Așa că gândește-te la investiții ce vor veni cu rate de profit ceva mai mari, cum ar fi stocuri, acțiuni, fonduri mutuale etc.

I/V sub 50 %

economii mari

Dacă ai un raport împrumut/ valoarea locuinței de sub 50 %, atunci ținta ar trebui setată pe economii. De cele mai multe ori, în această situație se regăsesc persoanele trecute de 50 de ani. Aceștia, după ce au achitat în decursul vieții ratele generate de creditele ipotecare, au un raport I/V situat în jurul a 20 %.

Dacă te afli în situația aceasta, sfatul experților este să nu achiți integral împrumutul, chiar dacă ai putea-o face. Deja băncile și-au luat mare parte din dobânzi în primii ani de credit, deci ceea ce mai ai de achitat este strict rata împrumutului.

Axează-te mai mult pe siguranța ta financiară, creându-ți fonduri pentru zile negre, investind banii într-un fond de pensii sau în asigurări de viață. Astfel, vei avea ceva sume puse deoparte atunci când te vei decide să renunți la job-ul de zi cu zi.

Compară conturi de economii

Așa cum te-am obișnuit, noi, echipa Financer.com, suntem aici pentru a-ți oferi sfaturi financiare utile. Astfel, pe această pagină sperăm ca în viitor să poți compara oferta a mare parte dintre băncile de la noi din țară în ceea ce privește dobânda oferită la conturi de economii. Pe măsură ce vom dezvolta parteneriate cu instituțiile bancare, vom adăuga și ofertele cu care aceștia vin.

Despre autor

Rămâi mereu la curent cu Financer.com

Urmărește-ne pe Facebook

×

Te rugăm evaluează Cont de economii