Ce este un cont bancar și cum funcționează el?

Conturile sunt unele dintre cele mai utilizate produse bancare. Dar ce sunt ele mai exact, cu ce costuri vin sau ce este acela un cod IBAN? Găsești toate răspunsurile aici.

Întrebări și răspunsuri despre Conturi Bancare

Cont bancar

Ce este un cont bancar?

Un cont bancar reprezintă produsul de bază oferit de către băncile din România. Cu ajutorul lui, atât persoanele fizice, cât și cele juridice pot efectua plăți, încasări, depuneri, își pot deschide conturi de economii sau pot retrage bani.

Cum pot folosi un cont bancar?

Conturile bancare au o mulțime de utilizări. Dintre ele, cele mai des întâlnite sunt: încasarea salariului, a pensiei, a burselor școlare sau a alocațiilor copiilor și păstrarea banilor într-un loc sigur.

Sunt asigurate conturile bancare?

Da, conturile bancare sunt asigurate de către Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare în limita a 100.000 Euro per individ per bancă, indiferent de numărul de conturi de economii sau de depozite pe care acesta le-ar avea deschise în numele său.

Câte conturi bancare poate avea o persoană?

Fiecare individ poate deține câte un cont bancar la fiecare dintre băncile comerciale existente pe teritoriul țării noastre. De acest cont se vor lega, apoi, conturi de economii, depozite bancare, credite și așa mai departe.

Cine își poate deschide un cont bancar?

Orice persoană cetățean român care are vârsta mai mare de 14 ani va putea deschide un cont bancar, cu toate că cei care sunt mai mici de 18 ani vor trebui să vină la bancă cu părinții sau reprezentanții legali.

Ce este codul IBAN?

Codul IBAN sau International Bank Account Number este un număr unic de identificare ce este atribuit fiecărui cont bancar în parte. El este recunoscut la nivel internațional și este alcătuit din 24 de litere și cifre.

Cât costă deschiderea unui cont bancar?

Conform legislației europene ce a intrat în vigoare și în țara noastră începând cu data de 27 ianuarie 2018, mare parte dintre operațiunile de bază ale unui cont bancar sunt gratuite. Aici sunt incluse deschiderea/ închiderea contului, retragerea și depunerea de bani, efectuarea de transferuri bancare și plăți etc.

Ce este un cont bancar și cum funcționează el?

cont bancar

În ziua de astăzi, indiferent de serviciul financiar de care ai avea nevoie, fie că vorbim despre un împrumut rapid sau despre un credit ipotecar, un lucru este cert: de fiecare dată vei avea nevoie de un cont bancar. Cum mulți dintre noi nu știm exact cum se caracterizează aceste produse bancare, ne-am gândit să scriem articolul de față. Aici vei găsi răspunsurile la toate întrebările pe care le-ai putea avea în legătură cu aceste conturi.

Ce este un cont bancar?

IBAN

Un cont bancar (sau cont curent, cum mai este el numit) reprezintă produsul de bază oferit de către majoritatea instituțiilor bancare nu doar din România, ci din întreaga lume. Principalul rol al acestor conturi este de a oferi clienților posibilitatea de a efectua plăți, depuneri, încasări și retrageri monetare mai rapid.

Altfel spus, contul curent reprezintă instrumentul prin care clientul unei bănci va putea interacționa cu banca, depunând, retrăgând sau chiar împrumutând bani. Cel mai adesea, un cont bancar va veni și cu un card de debit atașat. Cu ajutorul lui, vei putea realiza diverse o mulțime de tranzacții.

La ce pot folosi un cont curent?

cod iban

Conform legislației în vigoare, începând cu luna mai a anului 2015, încasările cash în lei pe care operatorii economici le pot încasa de la o singură persoană sunt limitate la maximum 5.000 lei/zi. Astfel, pentru orice achiziție mai mare de această valoare, plata trebuie să se realizeze fie printr-un transfer bancar, fie prin intermediul unui card de debit sau card de cumpărături atașat unui cont bancar.

Cele mai multe dintre bănci oferă și dobândă pentru banii acumulați într-un cont curent. Desigur, deoarece sumele respective pot fi oricând modificate, retrase sau lichidate, ratele dobânzilor vor fi unele destul de mici, ce nu vor depăși 1 % pe an. Dar chiar și așa, tot este mai bine și mai sigur să depui la bancă banii pe care îi ai disponibili, decât să stai cu ei „la saltea”, cum ne place nouă, românilor, să zicem.

Pe lângă variantele expuse mai sus, vei mai avea nevoie de un card de debit atașat unui cont bancar în următoarele situații:

  • La angajare, deoarece mulți dintre angajatori preferă să transfere automat salariul în contul angajaților, decât să își piardă timpul cu plata cash a sumelor datorate
  • La pensionare, pentru că mai nou pensiile pot fi virate de către stat direct pe card
  • Bursele studiilor sunt și ele plătite automat într-un card de debit
  • Accesarea unor credite online – cu toate că multe dintre instituțiile creditoare au și puncte de lucru fixe, este mult mai simplu ca banii solicitați să îți fie transferați automat în cont

Cod IBAN

Fiecărui cont bancar îi va fi atribuit automat și un număr unic de identificare rapidă, compus din 24 de caractere, indiferent de banca emitentă, numit cod IBAN (International Bank Account Number). Acest cod este recunoscut la nivel internațional și utilizat de către toate băncile existente pe piață, indiferent de țara de origine.

Atunci când se realizează o plată online, este nevoie să se introducă, automat, și codul IBAN. Cu ajutorul lui, beneficiarul contului în care vor fi virați banii va putea fi identificat, chiar dacă cel care efectuează plata nu specifică numele persoanei în cauză, ori vreun alt detaliu legat de contul respectiv.

Un cod IBAN arată în felul următor:

cod iban

Primele două litere ale codului reprezintă indicativul țării de origine a contului bancar. Urmează două cifre de siguranță, care sunt generate conform unui algoritm special, după care patru litere ce reprezintă banca la care a fost deschis contul respectiv. Există coduri bănci diferite, pentru fiecare instituție bancară în parte. Următoarea secvență de șase cifre este atribuită sucursalei băncii unde a fost deschis contul (fiecare sediu de bancă are un indicativ special), apoi ultimele 8 cifre reprezintă numărul de cont.

Codul IBAN nu trebuie confundat cu așa-numitul „număr cont bancar”. Acesta din urmă reprezintă un număr care este atribuit intern, de către banca emitentă, fiecărui cont deschis și nu poate fi utilizat pentru a fi efectuate plăți și/sau încasări.

Care sunt costurile cu care vine un cont IBAN?

cont iban

Conform unei directive europene, care a fost transpusă pe plan național începând cu data de 27 ianuarie 2018, mare parte a operațiunilor unui cont bancar (care mai este numit de către unele persoane și cont IBAN) cu servicii de bază sunt gratuite. În cadrul serviciilor de bază sunt incluse toate operațiunile de retragere, depunere, plăți etc., dar nu și conturile care au atașate credite sau carduri de cumpărături.

Astfel, deținătorii unui cont bancar cu card de debit atașat nu vor trebui să achite nici un comision pentru:

  • deschiderea și închiderea contului
  • realizarea de transferuri bancare în lei către conturile deschise la alte bănci
  • depunerile și retragerile de numerar de la ATM-urile oricărei bănci din țară sau străinătate

Deschidere cont bancar

În ziua de astăzi, o deschidere cont bancar va fi foarte simplu de efectuat. Nu va trebui decât să te duci cu un act de identitate valabil la cea mai apropiată instituție bancară și să completezi o fișă cu date personale. Printre acestea, se vor regăsi, nume, prenume, date de contact, ocupație și numele angajatorului.

Vârsta minimă a persoanelor ce pot deschide un cont bancar este de 14 ani, cu toate că minorii vor trebui să se prezinte la instituțiile bancare cu un tutore legal.

Pentru cei care nu doresc să se deplaseze până la sediul fizic al unei bănci, există și varianta de deschidere cont bancar online. Spre exemplu, servicii precum Revolut ar putea fi considerate ca fiind foarte utile, în special pentru cei care doresc un curs valutar de schimb foarte avantajos sau care vor să tranzacționeze criptomonede.

Gestionare cont curent online

cont curent

Modul în care sunt gestionate conturile bancare s-a schimbat în ultimii ani. Dacă acum 10 ani, singura modalitate prin care puteai efectua plăți sau transferuri monetare era la ghișeu, în ziua de astăzi mediul on-line domină piața bancară.

Majoritatea instituțiilor bancare și-au dat seama de faptul că ai lor clienți devin tot mai ocupați și au din ce în ce mai puțin timp liber. Astfel, au venit în ajutorul lor cu aplicații de calculator sau de mobil, care facilitează administrarea conturilor bancare.

Drept urmare, în ziua de astăzi, printr-un simplu click, beneficiarii pot deschide și închide conturi de economii, pot face plăți, pot deschide depozite bancare și solicita credite de nevoie personale și multe altele.

Realizarea de plăți din contul bancar

Din contul bancar, un client va putea realiza plăți atât online, cât și la ghișeul fizic al instituției bancare, prin completarea unui ordin de plată. Acesta va trebui să conțină următoarele informații:

  • Numele celui care face plata și contul IBAN de unde vor fi trași banii (pentru plăți online, aceste date vor fi completate automat de către sistem)
  • Suma de bani ce va fi transferată
  • Numele celui/ companiei care va primi banii și codul IBAN al beneficiarului
  • Opțional poate fi completată o descriere a plății, unde se poate trece „numărul de factură”, „plată datorie”, „achitare chirie” etc.

Plăți către bănci din România

coduri banci

Plățile între conturi pot fi de două feluri: intrabancare și interbancare.

Dacă înainte de aplicarea directivei europene din 27 ianuarie 2018 era de preferat ca atât plătitorul cât și beneficiarul să aibă un cont bancar deschis la aceeași bancă, pentru a se evita plata unor comisioane și taxe (plată intrabancară), în prezent toate plățile în lei vin fără costuri, indiferent de bancă.

Cu toate acestea, pentru realizarea unei plăți interbancare (unde plătitorul este la o altă instituție bancară față de beneficiar), circuitul banilor va fi următorul:

  • Banca celui care efectuează plata reține banii din contul curent al persoanei în cauză și transmite un ordin de plată către o casă de compensare
  • Casa de compensare este cea care realizează transferul către banca beneficiarului, care alocă fondurile clientului

Dacă sumele transferate sunt mai mici de 50.000 lei, acestea sunt compensate de către TransFond, iar durata operațiunii nu poate fi mai mare de o zi lucrătoare. Pentru sumele mai mari de 50.000 lei, BNR va fi cea care va compensa, operațiunea fiind realizată în aceeași zi, dacă plata se realizează în timpul programului de lucru.

Plăți internaționale – cod SWIFT sau cod BIC

deschidere cont bancar

În cazul plăților internaționale în valută, va fi nevoie de un cod BIC (Bank Identifier Code), care mai este numit și cod SWIFT. Acesta este format din 8 sau 11 caractere și arată în felul următor:

  • BARCRO05

Primele patru litere reprezintă numele băncii, apoi următoarele două codul țării și, într-un final, ultimele două cifre sunt de siguranță. În cazul codurilor SWIFT de 11 caractere, la final vor mai apărea 3 cifre specifice fiecărei sucursale bancare în parte.

Toate băncile care au activitate internațională trebuie conectate la sistemul de transfer interbancar SWIFT (de aici si denumirea de cod SWIFT). Așadar, pentru realizarea de plăți internaționale, trebuie utilizat un cod unic de identificare dat fiecărei instituții bancare. Atenție, însă, că acest serviciu este contra cost, parte din taxe fiind transferate celor care efectuează transferuri, în felul următor:

  • Plăți OUR, înseamnă că toate comisioanele vor fi suportate de către cel care efectuează plata
  • Plăți BEN – beneficiarul va fi cel care va achita taxele de transfer
  • Plăți SHA – shared payments – comisioanele băncii care realizează plata vor fi suportate de către plătitor, iar cele ale băncii care primește banii de către beneficiar

Concluzii

În ziua de astăzi, deținerea unui cont bancar nu mai este de mult un moft, ci o necesitate. Plata unor sume mari de bani, deschiderea de conturi de economii, accesarea unor credite, primirea salariului, a pensiei ori a bursei, achiziția de bunuri ipotecare toate acestea pot fi simplificate prin utilizarea unui astfel de cont.

Iar în momentul de față, ținând cont că nici nu ți se va solicita o anumită sumă pentru a putea deschide un cont curent, nu vedem motivul pentru care cineva ar refuza sau ar ezita să facă acest lucru.

Despre autor

Rămâi mereu la curent cu Financer.com

Urmărește-ne pe Facebook