Ce este un cont bancar și cum funcționează el?

Contul bancar este unul dintre cele mai utilizate produse bancare. Dar ce este mai exact un astfel de cont? Cu ce costuri vine, ce este acela un cod IBAN sau care dintre opțiunile prezente în momentul de față în România este cea mai avantajoasă? Găsești toate răspunsurile de care ai nevoie aici.

cont bancar

TransferWise - cel mai bun cont bancar din România

RecomandatTransferWise
  • Transferuri bancare internaționale repide, la cele mai bune comisioane de pe piață
  • Transparență totală în privința costurilor
  • Schimburi valutare la cote interbancare
  • Cont bancar cu card atașat gratuit
TransferWise

Financer te ajută să găsești cel mai bun cont bancar

cont bancar

Probabil te gândești că alegerea unui cont bancar este o treabă cât se poate de ușoară, nu? 

Doar te duci la o instituție bancară, semnezi niște foi conform cărora dorești deschiderea unui cont, opreațiune care este gratuită conform legii, iar treaba este terminată.

În fond, de pe orice astfel de instrument financiar vei putea efectua plăți, transferuri bancare, îți va putea intra salariul și vei avea posibilitatea de a achita facturile online.

Astfel că te-ai putea întreba „Cum se poate ca un cont bancar să fie mai bun ca altul?”.

Ei bine, se poate. Iar principalii factori pe care va trebui să îi iei în considerare sunt costurile fixe și comisioanele aplicate sumelor curente.

Dar mai multe detalii vei găsi în continuarea articolului.

Totul despre conturile bancare

cont bancar exemplu

Un cont bancar este absolut obligatoriu pentru a ne putea bucura de majoritatea serviciilor financiare disponibile în ziua de astăzi.

Indiferent că vorbim despre credite rapide sau de unele ipotecare, niciunul nu va putea fi accesat fără un astfel de cont personal.

Cum mulți dintre noi nu știm exact cum se caracterizează aceste produse bancare, ne-am gândit să scriem articolul de față.

Aici vei găsi răspunsurile la toate întrebările pe care le-ai putea avea în legătură cu aceste instrumente financiare.

Ce este un cont bancar?

care este contul bancar de pe card

Un cont bancar (sau cont curent, cum mai este el numit) reprezintă produsul de bază oferit de către majoritatea instituțiilor bancare nu doar din România, ci din întreaga lume.

Principalul rol al acestor conturi este de a oferi clienților posibilitatea de a efectua plăți, depuneri, încasări și retrageri monetare mai rapid.

Altfel spus, contul curent reprezintă instrumentul prin care clientul unei bănci va putea interacționa cu banca, depunând, retrăgând sau chiar împrumutând bani.

Cel mai adesea, un cont bancar va veni și cu un card de debit atașat. Cu ajutorul lui, vei putea realiza o mulțime de tranzacții.

La ce pot folosi un cont curent?

Realizarea de plăți

cont bancar exemplu

Conform legislației în vigoare, începând cu luna mai a anului 2015, încasările cash în lei pe care operatorii economici le pot primi de la o singură persoană sunt limitate la maximum 5.000 lei/zi.

Astfel, pentru orice achiziție mai mare de această valoare, plata trebuie să se realizeze fie printr-un transfer bancar, fie prin intermediul unui card de debit sau card de cumpărături atașat unui cont bancar.

Adunarea economiilor

numar cont bancar

Cele mai multe dintre bănci oferă dobândă pentru banii acumulați într-un cont curent.

Desigur, deoarece sumele respective pot fi oricând modificate, retrase sau lichidate, ratele dobânzilor vor fi unele destul de mici. Acestea rar vor depăși 1 % pe an.

Dar chiar și așa, tot este mai bine și mai sigur să depui într-un cont bancar banii pe care îi ai disponibili, decât să stai cu ei „la saltea”, cum ne place nouă, românilor, să zicem.

Dacă vrei să te bucuri de dobânzi mai mari pentru sumele de care dispui, ai putea încerca investirea lor în depozite bancare. Există instituții ce oferă randamente de până la 4 % pe an pentru astfel de instrumente.

Pe lângă variantele expuse mai sus, vei mai avea nevoie de conturi bancare cu card de debit atașat în următoarele situații:

  • La angajare, deoarece mulți dintre angajatori preferă să transfere automat salariul în contul angajaților, decât să își piardă timpul cu plata cash a sumelor datorate
  • Pentru tichete de masă, mai nou, tichetele de masă pot fi plătite sub formă de bani pe un card special creat în acest sens
  • La pensionare, pentru că pensiile pot fi și ele virate de către stat direct pe card
  • Bursele studiilor sunt și ele plătite automat pe un card de debit
  • Accesarea unor credite online – cu toate că multe dintre instituțiile creditoare au și puncte de lucru fixe, este mult mai simplu și rapid ca banii solicitați să îți fie transferați automat în cont

Siguranța banilor din conturile bancare

care este contul bancar de pe card

Sumele existente în conturile bancare sunt asigurate de către Fondul de Garantare, în limita a 100.000 Euro (sau echivalent) per individ, per bancă.

Astfel, în cazul în care instituția bancară la care ai deschis un astfel de cont se întâmplă să intre în faliment, tu vei fi despăgubit în limita mai sus amintită.

Pentru o mai bună înțelegere a modului în care operează acest fond de garantare, ne-am gândit să îți prezentăm următoarele două exemple:

Exemplul A

  • Un client dispune în conturi deschise la Banca X de 110.000 Euro (adunând sumele din depozite, conturi curente și de economii)
  • Dacă se întâmplă ca banca respectivă să intre în faliment, doar 100.000 Euro vor fi garantați de către Fond
  • Diferența de 10.000 Euro nu va fi asigurată dacă vor rămâne tot într-un cont la Banca 1, deci clientul îi poate pierde
  • Cu toate acestea, deponentul are posibilitatea de a retrage suma neasigurată și de a o depune la Banca Y, iar atunci și acei 10.000 Euro vor fi asigurați de către Fondul de Garantare

Exemplul B

  • Un client are o sumă de 160.000 Euro depuși la două instituții – 90.000 Euro la Banca X și 70.000 Euro la Banca Y
  • În cazul în care ambele bănci ar intra, simultan, în faliment, deponentul va putea încasa, în total, 160.000 Euro
  • Cum ambele conturi sunt asigurate în limita maximă a 100.000 Euro per bancă, clientul nu are nicio sumă negarantată de către Fond

Cod IBAN

conturi bancare

Fiecărui cont bancar îi va fi atribuit automat și un număr unic de identificare rapidă, compus din 24 de caractere, indiferent de banca emitentă, numit cod IBAN (International Bank Account Number).

Acest cod este recunoscut la nivel internațional și utilizat de către toate băncile existente pe piață, indiferent de țara de origine. Atunci când se realizează o plată online, este nevoie să se introducă, automat, și codul IBAN.

Cu ajutorul lui, beneficiarul contului în care vor fi virați banii va putea fi identificat, chiar dacă cel care efectuează plata nu specifică numele persoanei în cauză, ori vreun alt detaliu legat de contul respectiv.

Cum este generat un cod IBAN

Un cod IBAN arată în felul următor:

cont bancar online

Primele două litere ale codului reprezintă indicativul țării de origine a contului bancar.

Urmează două cifre de siguranță, care sunt generate conform unui algoritm special, după care patru litere ce reprezintă banca la care a fost deschis contul respectiv. Există coduri bănci diferite, pentru fiecare instituție bancară în parte.

Următoarea secvență de șase cifre este atribuită sucursalei băncii unde a fost deschis contul (fiecare sediu de bancă are un indicativ special), apoi ultimele 8 cifre reprezintă numărul de cont.

Codul IBAN nu trebuie confundat cu așa-numitul „număr cont bancar”.

Acesta din urmă reprezintă un număr care este atribuit intern, de către banca emitentă, fiecărui cont deschis și nu poate fi utilizat pentru a fi efectuate plăți și/sau încasări.

Care sunt costurile cu care vine un cont IBAN?

deschidere cont bancar online

Conform unei directive europene, care a fost transpusă și pe plan național începând cu data de 27 ianuarie 2018, mare parte a operațiunilor unui cont bancar (care mai este numit de către unele persoane și cont IBAN) cu servicii de bază sunt gratuite.

Astfel, deținătorii unui cont bancar cu card de debit atașat nu vor trebui să achite nici un comision pentru:

  • deschiderea și închiderea contului
  • realizarea de transferuri bancare în lei către conturile deschise la alte bănci
  • depunerile și retragerile de numerar de la ATM-urile oricărei bănci din țară sau străinătate

Atenție, însă, că aici nu sunt incluse și conturile care au atașate credite sau carduri de cumpărături. În cazul lor, se pot aplica taxe pentru operațiunile amintite anterior.

Deschidere cont bancar

numarul contului bancar

În ziua de astăzi, vei putea deschide cont bancar foarte simplu.

Nu va trebui decât să te duci cu un act de identitate valabil la cea mai apropiată instituție bancară și să completezi o fișă cu date personale. Printre acestea, se vor regăsi, nume, prenume, date de contact, ocupație și numele angajatorului.

Vârsta minimă a persoanelor ce pot deține un astfel de instrument financiar este de 14 ani, cu toate că minorii vor trebui să se prezinte la instituțiile bancare cu un tutore legal.

Pentru cei care nu doresc să se deplaseze până la sediul fizic al unei bănci, există și varianta de deschidere cont bancar online.

Spre exemplu, servicii precum Revolut ar putea fi considerate ca fiind foarte utile, în special pentru cei care doresc un curs valutar de schimb foarte avantajos sau care vor să tranzacționeze criptomonede.

Gestionare cont curent online

unde gasesc numarul contului bancar

Modul în care sunt gestionate conturile bancare s-a schimbat în ultimii ani.

Dacă acum 10 ani, singura modalitate prin care puteai efectua plăți sau transferuri monetare era la ghișeu, în ziua de astăzi mediul on-line domină piața bancară.

Majoritatea instituțiilor financiare și-au dat seama de faptul că ai lor clienți devin tot mai ocupați și au din ce în ce mai puțin timp liber. Astfel, au venit în ajutorul lor cu aplicații de calculator sau de mobil, care facilitează administrarea conturilor bancare.

Drept urmare, în ziua de astăzi, printr-un simplu click, beneficiarii pot deschide și închide conturi de economii, pot face plăți ori solicita credite de nevoie personale etc.

Realizarea de plăți din contul bancar

verificare cont bancar online

Din contul bancar, un client va putea realiza plăți atât online, cât și la ghișeul fizic al instituției bancare, prin completarea unui ordin de plată.

Acesta va trebui să conțină următoarele informații:

  • Numele celui care face plata și contul IBAN de unde vor fi trași banii (pentru plăți online, aceste date vor fi completate automat de către sistem)
  • Suma de bani ce va fi transferată
  • Numele celui/ companiei care va primi banii și codul IBAN al beneficiarului
  • Opțional, poate fi completată o descriere a plății, unde se poate trece „numărul de factură:”, „plată datorie”, „achitare chirie” etc.

Plăți către bănci din România

acte necesare deschidere cont bancar persoana fizica

Plățile între conturi pot fi de două feluri: intrabancare și interbancare.

Dacă înainte de aplicarea directivei europene din 27 ianuarie 2018 era de preferat ca atât plătitorul cât și beneficiarul să aibă un cont bancar deschis la aceeași bancă, pentru a se evita plata unor comisioane și taxe (plată intrabancară), în prezent toate plățile în lei vin fără costuri, indiferent de bancă.

Cu toate acestea, pentru realizarea unei plăți interbancare (unde plătitorul aparține de o altă instituție bancară față de beneficiar), circuitul banilor va fi următorul:

  • Banca celui care efectuează plata reține banii din contul curent al persoanei în cauză și transmite un ordin de plată către o casă de compensare
  • Casa de compensare este cea care realizează transferul către banca beneficiarului, care alocă fondurile clientului

Dacă sumele transferate sunt mai mici de 50.000 lei, acestea sunt compensate de către TransFond, iar durata operațiunii nu poate fi mai mare de o zi lucrătoare.

Pentru sumele mai mari de 50.000 lei, BNR va fi cea care va compensa, operațiunea fiind procesată în aceeași zi, dacă plata se realizează în timpul programului de lucru.

Plăți internaționale – cod SWIFT sau cod BIC

numar de cont

În cazul plăților internaționale în valută, va fi nevoie de un cod BIC (Bank Identifier Code), care mai este numit și cod SWIFT.

Acesta este format din 8 sau 11 caractere și arată în felul următor:

  • BARCRO05

Primele patru litere reprezintă numele băncii, apoi următoarele două codul țării și, într-un final, ultimele două cifre sunt de siguranță.

În cazul codurilor SWIFT de 11 caractere, la final vor mai apărea 3 cifre specifice fiecărei sucursale bancare în parte.

Toate băncile care au activitate internațională trebuie conectate la sistemul de transfer interbancar SWIFT (de aici si denumirea de cod SWIFT).

Așadar, pentru realizarea de plăți internaționale, trebuie utilizat un cod unic de identificare dat fiecărei instituții bancare în parte.

Atenție, însă, că acest serviciu este contra cost, parte din taxe fiind transferate celor care efectuează transferuri, în felul următor:

  • Plăți OUR, înseamnă că toate comisioanele vor fi suportate de către cel care efectuează plata
  • Plăți BEN – beneficiarul va fi cel care va achita taxele de transfer
  • Plăți SHA – shared payments – comisioanele băncii care realizează plata vor fi suportate de către plătitor, iar cele ale băncii care primește banii de către beneficiar

Ce este un cont bancar?

Un cont bancar reprezintă produsul de bază oferit de către băncile din România. Cu ajutorul lui, atât persoanele fizice, cât și cele juridice pot efectua plăți, încasări, depuneri, își pot deschide conturi de economii sau pot retrage bani.

Cât costă deschiderea unui cont bancar?

Conform legislației europene, începând cu data de 27 ianuarie 2018, mare parte dintre operațiunile de bază ale unui cont bancar sunt gratuite. Aici sunt incluse deschiderea/ închiderea contului, retragerea și depunerea de bani, efectuarea de transferuri bancare și plăți etc.

Ce este codul IBAN?

Codul IBAN sau International Bank Account Number este un număr unic de identificare ce este atribuit fiecărui cont bancar în parte. El este recunoscut la nivel internațional și este alcătuit din 24 de litere și cifre.

Cine își poate deschide un cont bancar?

Orice persoană cetățean român care are vârsta mai mare de 14 ani va putea deschide un cont bancar. Cu toate acestea, cei care sunt mai mici de 18 ani vor trebui să vină la bancă cu părinții sau reprezentanții legali.

Câte conturi bancare poate avea o persoană?

Fiecare individ poate deține câte un cont bancar la fiecare dintre băncile comerciale existente pe teritoriul țării noastre. De acest cont se vor lega, apoi, conturi de economii, depozite bancare, credite și așa mai departe.

Conturile bancare sunt asigurate?

Da, conturile bancare sunt asigurate de către Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare în limita a 100.000 Euro per individ per bancă, indiferent de numărul de conturi de economii sau de depozite pe care acesta le-ar avea deschise în numele său.

Cum pot folosi un cont bancar?

Conturile bancare au o mulțime de utilizări. Dintre ele, cele mai des întâlnite sunt: încasarea salariului, a pensiei, a burselor școlare sau a alocațiilor copiilor și păstrarea banilor într-un loc sigur.

Care este cel mai bun cont bancar din România?

Fără doar și poate, la ora actuală cel mai bun cont bancar pe care ți-l poți deschide în țara noastră este un cont TransferWise. Este drept că în țările din vest există și alte servicii fintech, precum N26, care par a fi ceva mai performante, însă ele nu sunt disponibile și în țara noastră.

Autor Andrei

Andrei este managerul general al Financer România. Expert în finanțe personale, pasionat de investiții și fan al domeniului FinTech, și-a dezvoltat în ultimii ani o carieră în marketing-ul digital. Prin cele peste 100 postări de pe site, dorește să ofere sfaturi tuturor cititorilor, astfel încât aceștia să poată deveni independenți din punct de vedere financiar cât mai repede .

Share pe
Utimul update iulie 9, 2020