Dobândă compusă
Dobânda compusă este a opta minune a lumii. Cine o înțelege, o câștigă … cine nu, o plătește.
Albert Einstein
Se poate ca la o primă vedere să îți pară că acest citat este unul ceva cam pompos și poate puțin cam exagerat.
Dar odată ce înțelegi cum funcționează matematica din spatele acestui fenomen, îți vei da seama că, într-adevăr, dobânda compusă chiar este o minune financiară.
Și vei realiza de ce toți investitorii caută ca investițiile lor să acumuleze o asemenea dobândă la dobândă, cum mai este ea numită.
Exercițiu de calcul despre cum funcționează dobânda compusă
Înainte de a începe cu definiții și formule matematice, haide să îți dăm un exercițiu simplu care în mod cert te va ajuta să înțelegi puțin conceptul de la care pornim.
Dacă ți-am zice că ai putea alege între 400 milioane lei pe care să îi primești acum, pe loc, sau un leu magic, care se dublează în fiecare zi timp de 30 zile, ce ai alege?
Suntem siguri că îți vei da seama că această problemă este oarecum o ghicitoare și vei alege leul magic, nu?
Ei bine, ai ales corect.
Deschide un calculator și testează de unul singur. Vei vedea cum, la finalul celor 30 zile, dublând continuu suma ajungi la 536.870.912 lei.
Cam în felul acesta funționează și dobânda compusă – sumele pe care le ai acumulează dobândă, care la rândul lor generează noi dobânzi și așa mai departe.
Sigur, acesta este doar un exercițiu simplist și nicăieri în lumea asta nu vei găsi o investiție care să îți dubleze plasamentele nici măcar de la o lună la alta, ce să mai zicem de la o zi la alta.
Dar credem că, prin intermediul lui, ți-ai făcut o idee generală despre subiectul articolului.
Dobândă compusă definiție
Pentru a înțelege ce este dobânda compusă, trebuie ca mai întâi să definim ce este dobânda simplă.
Dobânda (în cazul unui împrumut) este suma pe care trebuie să o plătească beneficiarul unui credit către cel de la care se împrumută, pentru a se putea utiliza de banii respectivi, până la restituirea lor.
În cazul investițiilor, dobânda reprezintă câștigul obținut de pe urma banilor plasați în diverse instrumente.
Dobânda compusă numită și dobândă capitalizată reprezintă un fenomen prin care la suma investită inițial se adaugă dobânda simplă generată în primul interval investițional, care și ea, la rândul ei, va acumula dobândă în intervalul următor, care apoi se adună. Și tot așa…
Economisește bani cu ajutorul dobânzii compuse
Principalul avantaj cu care vine dobânda compusă este acela că te ajută să economisești mai mulți bani de la un interval de timp la altul.
Să spunem că dorești să economisești bani prin intermediul unui depozit bancar.
La finalul fiecărei perioadei contractuale, la suma de bani pe care o aveai inițial se va adăuga, automat, dobânda simplă cu care ai fost de acord atunci când ai realizat investiția.
Dacă te decizi că nu vrei să retragi banii și reinvestești întreaga sumă, la finalul următorului inverval vei fi primit dobândă atât pentru suma inițială, cât și pentru dobânda acumulată în intervalul precedent.
Acest efect se numește dobândă cumulată sau dobândă la dobândă. Cu ajutorul lui, sumele economisite vor crește exponențial de la an la an.
Iar în practică, tu vei reuși să pui mai mulți bani deoparte decât dacă ai fi calculat doar dobânda simplă la suma depusă inițial.
Iată mai jos un exemplu de calcul:
Exemplu de calcul dobândă compusă
Iar pentru a te ajuta să înțegi mai bine cum funcționează fenomenul, îți vom prezenta în continuare un exercițiu practic de calcul dobândă compusă:
Să spunem că ai 10.000 lei și dorești să îi investeșt într-un depozit bancar ce vine cu dobândă anuală de 10 %. Ai două opțiuni din care poți alege:
- Să depui suma din start pe trei ani, cu plata anuală a dobânzii, dar care nu se capitalizează
- Să depui suma pe un an, la maturitate să aduni dobânda iar suma rezultată să o depui din nou în același depozit bancar, repetând procedeul de două ori
Haide să vedem care ar fi rezultatele în funcție de variantele alese:
- Varianta 1 – vei obține câte 1.000 lei pentru fiecare an în care dobânda a fost aplicată sumei inițial depuse, rezultând un câștig total de 3.000 lei
- Varianta 2 – vei avea următoarele rezultate:
- După anul 1 rezultă o sumă de 11.000 lei, care este depusă în același depozit
- După anul 2 rezultă o sumă de 12.100 lei, care este din nou depusă în același depozit
- După anul 3 rezultă o sumă de 13.310 lei, deci un câștig total de 3.310 lei
Vezi cum, folosind aceiași parametri, dar abordări diferite ale investiției și utilizând dobânda capitalizată rezultă la finalul exercițiului un câștig suplimentar de 310 lei, deci mai mare cu 3.1 %.
* Sigur, exercițiul prezentat aici este unul pur teoretic. Niciodată nu ai siguranța că dobânda oferită anul acesta pentru depozite bancare va fi aceeași și în anul următor.
La partea superioară a acestui articol vei găsi un calculator dobândă compusă. Prin intermediul lui vei putea face, gratuit, cât de multe simulări similare cu aceasta dorești.
Vei avea, totodată, și posibilitatea de a simula adăugarea lunară a unor diverse sume în contul de economii, observând care ar fi rezultatul financiar final.
Dobândă compusă formulă
Formula dobânda compusă (care a fost utilizată și când a fost construit calculatorul de mai sus) este următoarea:
D = So x (1 + d/100)la puterea n – So, unde:
- D = valoarea dobânzii compuse
- So = capitalul de pornire
- d = rata dobânzii
- n = durata creditului/ investiției în ani
Repetând exercițiul de mai devreme, formula, pentru anul trei, spre exemplu, se transformă în:
D = 10.000 x (1 + 10/100)3 – 10.000 => D = 3.310
Adică, după anul trei de când ai depus suma inițială de 10.000 lei la o dobândă compusă de 10 % pe an, vei fi acumulat 3.310 lei, iar în contul de economii, suma totală va fi ajuns la 13.310 lei.
Partea negativă a dobânzii compuse
Există și cazuri în care această formulă calcul dobândă compusă nu este în avantajul tău.
Spre exemplu, dacă iei un credit bancar, ratele dobânzilor neachitate la timp vor genera și ele dobânzi, ceea ce va face ca dobânda efectivă a împrumutului să fie una mai mare față de cea promovată în momentul semnării contractului.
Întrebări frecvente despre dobânda compusă
Ce este dobânda compusă?
Dobânda compusă este un fenomen financiar prin care la suma investită inițial se adaugă dobânda simplă generată în primul interval investițional, care și ea, la rândul ei, va acumula dobândă în intervalul următor, pe lângă principal și tot așa pentru întreg exercițiul.
Cum se calculează dobânda compusă?
Dobânda compusă are următoarea formulă – D = So x (1 + d/100)la puterea n – So, unde:
- D = valoarea dobânzii compuse
- So = capitalul de pornire
- d = rata dobânzii
- n = durata creditului/ investiției în ani
La ce folosește dobânda compusă
Dobânda compusă este foarte utilă celor care doresc să își mărească economiile. Folosită corect, te poate ajută să acumulezi procente importante în fiecare an.
Sperăm că pagina pe care tocmai ce ai citit-o, împreună cu instrumentul de calcul de sus care poate fi numit și calculator investiții dobândă compusă să-ți fi fost de folos.
Pentru eventuale întrebări, nu ezita să ne contactezi, iar noi îți vom răspunde cât vom putea de repede.
Iar dacă dorești ca și pentru fondurile tale să te bucuri de acest efect matematic, te încurajăm să citești paginile noastre dedicate investițiilor și ideilor de afaceri.
