Dobândă compusă
Dobânda compusă este a opta minune a lumii. Cine o înțelege, o câștigă … cine nu, o plătește.
Albert Einstein
Se poate ca la o primă vedere să îți pară că acest citat este unul ceva cam pompos și poate puțin cam exagerat.
Dar odată ce înțelegi cum funcționează matematica din spatele acestui fenomen, îți vei da seama că, într-adevăr, dobânda compusă chiar este o minune financiară.
Și vei realiza de ce toți investitorii caută ca investițiile lor să acumuleze o asemenea dobândă la dobândă, cum mai este ea numită.
Haide să îți dăm un exemplu pentru ca, înainte de a începe cu definiții și formule matematice, să înțelegi puțin conceptul de la care pornim.
Dacă ți-am zice că ai putea alege între 100 milioane lei pe care să îi primești acum, pe loc, sau un leu magic, care se dublează în fiecare zi timp de 30 zile, ce ai alege?
Suntem siguri că, dându-ți seama că este oarecum o ghicitoare această problemă, ai alege leul magic.
Și ai avea dreptate.
Deschide un calculator și testează de unul singur. Vei vedea cum, la finalul celor 30 zile, dublând continuu suma ajungi la 536.870.912 lei.
Sigur, acesta este doar un exercițiu simplist și nicăieri în lumea asta nu vei găsi o investiție care să îți dubleze plasamentele de la o zi la alta.
Dar credem că, prin intermediul lui, ți-ai făcut o idee generală despre subiectul articolului.
Dobândă compusă definiție
Pentru a înțelege ce este dobânda compusă, trebuie ca mai întâi să definim ce este dobânda simplă.
Dobânda (în cazul unui împrumut) este suma pe care trebuie să o plătească beneficiarul unui credit către cel de la care se împrumută, pentru a se putea utiliza de banii respectivi, până la restituirea lor.
În cazul investițiilor, dobânda reprezintă câștigul obținut de pe urma banilor plasați în diverse instrumente.
Dobânda compusă reprezintă o formulă de calcul prin care la suma inițială se adaugă dobânda simplă a primului an, care și ea, la rândul ei, va acumula dobândă în anul următor, care apoi se adună. Și tot așa…
Economisește bani cu ajutorul dobânzii compuse
Principalul avantaj cu care vine dobânda compusă este acela că te ajută să economisești mai mulți bani de la un interval de timp la altul. Iată cum.
Să spunem că dorești să economisești bani prin intermediul unui depozit bancar.
La finalul fiecărei perioadei contractuale, la suma de bani pe care o aveai inițial se va adăuga, automat, dobânda simplă cu care ai fost de acord atunci când ai realizat investiția.
Dacă te decizi că nu vrei să retragi banii și reinvestești întreaga sumă, la finalul următorului inverval vei fi primit dobândă atât pentru suma inițială, cât și pentru dobânda acumulată în intervalul precedent.
Acest efect se numește dobândă cumulată sau dobândă la dobândă. Cu ajutorul lui, sumele economisite vor crește exponențial de la an la an.
Iar în practică, tu vei reuși să pui mai mulți bani deoparte decât dacă ai fi calculat doar dobânda simplă la suma depusă inițial.
La partea superioară a acestui articol vei găsi un calculator dobândă compusă.
Prin intermediul lui vei putea face, gratuit, cât de multe simulări dorești și chiar te încurajăm să o faci.
Iată mai jos un exemplu de calcul:
Exemplu de calcul dobândă compusă
Pentru exemplul la care ne-am gândit, am ales să depunem toți banii pe care îi aveam, să zicem 10.000 lei, deodată, într-un depozit bancar cu o dobândă de 3 % pe an.
Iată ce am obținut:
La finalul primului an, cei 10.000 lei vor fi acumulat 3 %, rezultând că vom avea în cont, în total, 10.300 lei
Dacă îi lăsăm în continuare pe toți în același cont de economii, la finalul anului doi, dobânda compusă se va calcula astfel: 3 % din cei 10.000 lei pe care îi aveam inițial, plus 3 % din dobânda obținută anul trecut de 300 lei. Rezultă 10.609 lei
La finalul anului trei vom avea 10.927,67 lei
Pentru anul patru, suma va ajunge la 11.255,09 lei
Iar în ultimul an la 11.592,74
Practic, la final de exercițiu vom fi câștigat aproape 93 lei din dobânda la dobândă. Știm că nu este mult, dar sunt bani făcuți din nimic, dacă ne întrebi pe noi.
Folosindu-te de al nostru calculator dobândă compusă din partea de sus a paginii, vei putea face cât de multe astfel de exerciții monetare dorești, rezultatele fiind foarte exacte.
Vei avea, totodată, și posibilitatea de a simula adăugarea lunară a unor diverse sume în contul de economii, observând care ar fi rezultatul financiar final.
Dobândă compusă formulă
Formula dobânda compusă, care a fost utilizată și când a fost construit calculatorul, este următoarea:
D = So x (1 + d/100)n – So, unde:
D (valoarea dobânzii) este egală cu capitalul de pornire (So), înmulțit cu rata dobânzii (d) și cu durata creditului în ani (n).
Repetând exercițiul de mai devreme, formula, pentru anul trei, spre exemplu, se transformă în:
D = 10.000 x (1 + 3/100)3 – 10.000 => D = 927,27
Adică, după anul trei de când ai depus suma inițială de 10.000 lei la o dobândă compusă de 3 % pe an, vei fi acumulat 927,27 lei, iar în contul de economii, suma totală va fi ajuns la 10.927,27 lei.
Partea negativă a dobânzii compuse
Există și cazuri în care această dobândă compusă nu este în avantajul tău.
Spre exemplu, dacă iei un credit bancar, ratele dobânzilor neachitate la timp vor genera și ele dobânzi, ceea ce va face ca dobânda efectivă a împrumutului să fie una mai mare față de cea promovată în momentul semnării contractului.
Sperăm că pagina pe care tocmai ce ai citit-o, împreună cu calculatorul de sus să-ți fi fost de folos în înțelegerea mai bună a modului de funcționare al dobânzilor compuse.
Pentru eventuale întrebări, nu ezita să ne contactezi, iar noi îți vom răspunde cât vom putea de repede.
Iar dacă dorești ca și pentru fondurile tale să te bucuri de acest efect matematic, te încurajăm să citești paginile noastre dedicate investițiilor și ideilor de afaceri.
