BNR a setat un nou grad de îndatorare în 2019

6 minute

În 2019 BNR a setat un nou grad de îndatorare

grad de indatorare

Banca Națională a României a stabilit în data de 17 octombrie 2018 un nou grad de îndatorare maxim pentru persoanele fizice, care a fost pus în aplicare începând cu 1 ianuarie 2019.

Din cauză că modificările aduse au fost unele destul de importante, ne-am gândit să facem acest articol.

Aici vom discuta despre noua limită de credit și despre repercusiunile pe care reglementări adoptate le au asupra împrumuturilor accesate de publicul larg.

Ce este gradul de îndatorare?

gradul de indatorare

Ca definiție, gradul de îndatorare reprezintă o pondere a obligațiilor de plată lunare totale ale unei persoane, raportate la venitul net pe care aceasta îl încasează în fiecare lună.

La finele anului 2018, limita de creditare putea diferi de la o bancă la alta. Media pieței era de 47 % din veniturile lunare pentru creditele ipotecare și de 45 % pentru cele de consum.

Istoric nefavorabil pentru limita de credit

credite neperformante, credite auto

Consilierul de strategie al Băncii Naționale a României, domnul Adrian Vasilescu, a declarat că printre principalele preocupări ale celor din conducerea BNR este aceea de a evita gradul de supraîndatorare a populației.

El a amintit de situația în care țara noastră se afla înainte de criza din 2007. Atunci, din cauza creditelor mici acordate extrem de simplu și de repede, s-au înregistrat foarte multe restanțe în plata datoriilor.

Astfel, nivelul de credite neperformante ajunsese să depășească 30 % din totalul împrumuturilor. În prezent, acest coeficient se situează sub pragul de 10 %, impus de către Banca Europeană. Ba chiar mai bine, valoarea sa este de doar 8 %.

Cu alte cuvinte, a fost redus semnificativ nivelul creditelor neperformante, comparativ cu ceea ce se întâmpla înainte de Criză.

De ce se trebuia modificat gradul de îndatorare?

limita de credit

Întrebarea logică acum este următoarea: Din moment ce creditele neperformante au fost mult reduse, de ce totuși se impunea setarea unui nou grad de îndatorare a populației?

Ei bine, răspunsul este unul destul de simplu: din cauză că nu se dorea ca populația țării noastre să se supraîndatoreze din nou și să se reatingă acel prag negativ din anul 2007.

În mod cert se poate zări o asemănare între gradul de îndatorare a populației în prezent și nivelul la care acesta era înainte de Criză.

Totodată, din ce în ce mai mulți analiști politici, financiari și economici, ne dau atenționări că o nouă criză financiară este pe cale să ia naștere. Și nu sunt puține vocile care preconizează că încă din primul trimestru al anului 2020 vom începe să îi simțim efectele.

Din cauza tuturor acestor motive enunțate și pentru că BNR dorește evitarea unui impas financiar generat de un volum mare de împrumuturi neperformante, s-a decis ca gradul de îndatorare să fie redus și standardizat.

Cum s-a schimbat limita de credit?

bnr

În primul rând, pentru acordarea împrumuturilor, Banca Națională a României a hotărât ca limita de credit să fie de 40 % din venitul net pentru credite în lei și de 20 % pentru valută.

Se renunță la reducerea cheltuielilor de subzistență și la ajustările de orice fel ale venitului. Nu se mai ține cont de rata dobânzii sau de șocul privind cursul de schimb.

Aceste tactici erau folosite de unele instituții financiare înainte de aplicarea noilor reguli, pentru acordare de împrumuturi ce depășeau, câteodată cu mult, gradul de îndatorare maxim admis.

Noile reglementări se aplică tuturor instituțiilor financiare – atât celor bancare, cât și celor nebancare sau IFN-uri.

Excepție de la regulă fac cei ce apelează la Creditul Prima Casă. Aceștia vor beneficia de o majorare cu 5 puncte procentuale a ratei maxime de îndatorare, în situația în care solicitantul nu are sau nu a avut vreodată o altă locuință proprietate personală.

Așadar, în prezent, venitul net este singurul și cel mai important criteriu pe baza căruia se vor acorda creditele.

Avantaje și dezavantaje ale noului grad de îndatorare

Desigur, ca orice modificare adusă unui lucru deja existent, și aceste legi privind limita de credit vor veni cu anumite avantaje și dezavantaje, ce vor fi prezentate în continuare.

Avantaje

Dezvantaje

  • Firește că principalul dezavantaj este acela că persoanele fizice se vor putea împrumuta cu mai puțin bani în anul 2019, comparativ cu 2018

Regulile nu se aplică și în cazul refinanțărilor

Creditele ce vor fi accesate strict în scopul de a refinanța datorii aferente împrumuturilor ce au fost contractate anterior intrării în vigoare a noului proiect de reglementare și care poate că depășesc nivelul stabilit drept grad maxim de îndatorare, vor fi exceptate de la noile cerințe. Astfel, ele vor putea depăși pragul de 40 %.

Dar atenție, regula de mai sus nu este valabilă și în cazul refinanțărilor ce presupun acordarea unui împrumut suplimentar celui sau celor existente.

Exemple de calcul

grad de indatorare prima casa

Pentru a face mai facilă înțelegerea modului în care se modifică gradul maxim de îndatorare, consilierul de strategie al Băncii Naționale a României, domnul Adrian Vasilescu a venit și cu câteva exemple de calcul.

Astfel, pentru un individ cu un venit net de 3000 lei pe lună, rata lunară maximă în anul 2018 era de 1413 lei. De la 1 ianuarie 2019, aceasta nu mai poate depăși 1200 lei.

Cu alte cuvinte, persoana în cauză se va putea îndatora mai puțin decât în urmă cu un an.

Pe de altă parte, în cazul unei gospodării alcătuite din doi adulți și doi copii, cu venituri lunare ce totalizează 5000 lei net, rata maximă este de 2000 lei începând cu luna ianuarie.

Înainte de noile reglementări aceasta nu putea depăși 1996 lei. Altfel spus, în cazul de față, creditul va putea fi puțin mai mare.

Domnul Vasilescu a mai declarat că preocuparea este de a descuraja accesarea de credite în valută, în deosebi pentru cei ce nu sunt plătiți în moneda respectivă și încurajarea lor să ia credite în lei.

Aplicarea noului grad de îndatorare

Așa cum a fost amintit și mai devreme, miercuri, 17 octombrie 2018 a fost stabilită nouă limită de credit, iar aplicarea reglementărilor se face începând cu data de 1 ianuarie 2019.

Toate solicitările de împrumut ce au fost formulate înainte de 1 ianuarie, au fost soluționate conform reglementărilor care erau valabile în momentul în care s-a realizat cererea. Această regulă a fost respectată inclusiv de programe guvernamentale, cum ar fi Prima Casă sau Investește în tine.

Concluzii

Concluzionând, conform noii limite de creditare, începând cu 1 ianuarie 2019, orice persoană fizică se va putea îndatora până la maxim 40 % din venitul lunar net, atunci când accesează credite în lei și până la 20 %, când aplică pentru împrumuturi în valută.

Este de bun augur acest nou grad de îndatorare?

Noi credem că da, pentru că sunt foarte mulți români care încă nu au o educație financiară suficient de bună încât să își poată gestiona singuri finanțele proprii. Iar prin setarea acestei limite de creditare, BNR se asigură că debitorii își vor putea achita împrumuturile accesate mai simplu.

×

Te rugăm evaluează BNR a setat un nou grad de îndatorare în 2019