Limita de credit a fost modificată de către BNR

Banca Națională a României a stabilit în data de 17 octombrie noi grade de îndatorare pentru persoanele fizice, care urmează să fie puse în aplicare începând cu 1 ianuarie 2019. Din cauză că modificările aduse sunt unele destul de importante, ne-am gândit să facem acest articol, unde vom discuta despre noua limită de credit și despre repercusiunile pe care reglementări recent adoptate le vor avea.

De ce se modifică limita de credit?

limita de credit

Consilierul de strategie al Băncii Naționale a României, domnul Adrian Vasilescu, a declarat că printre principalele preocupări ale celor din conducerea BNR-ului este aceea de a evita gradul de supraîndatorare a populației.

El a amintit de situația în care țara noastră se afla înainte de criza din 2007, când din cauza creditelor mici acordate extrem de simplu și de repede, s-au înregistrat foarte multe restanțe în plata datoriilor, astfel că nivelul de credite neperformante ajunsese să depășească 30 % din totalul împrumuturilor. În prezent, acest coeficient se situează sub pragul de 10 %, ba chiar mai bine, este de 8 %.

Cu alte cuvinte, a fost redus semnificativ nivelul creditelor neperformante și, din cauză că nu se vrea să se ajungă iarăși la așa ceva, BNR a decis adoptarea câtorva măsuri.

În mod cert se întrezărește o asemănare între gradul de îndatorare a populației în prezent și nivelul la care acesta era înainte de 2007. Totodată, din ce în ce mai mulți analiști politici, financiari și economici, ne dau atenționări că o nouă criză financiară este pe cale să ia naștere, nu puține voci fiind acelea care preconizează că încă din primul trimestru al anului următor îi vom simți efectele.

Din cauza tuturor acestor motive enunțate și pentru că BNR dorește evitarea unui impas financiar generat de un volum mare de împrumuturi neperformante, s-a decis ca limita de credit să fie redusă și standardizată.

Ce schimbări au fost aduse?

limita de creditare

În primul rând, pentru acordarea împrumuturilor, Banca Națională a României a hotărât ca limita de credit să fie de 40 % din venitul net, pentru credite în lei și de 20 % pentru valută. Se renunță la reducerea cheltuielilor de subzistență, la ajustările de orice fel ale venitului, nu se mai ține cont de rata dobânzii sau șocul privind cursul de schimb. Astfel, venitul net este singurul și cel mai important criteriu de acordare a creditelor.

Cu alte cuvinte, conform noilor prevederi, gradul maxim de îndatorare a unei persoane fizice va fi de 40 % din venitul net, dacă accesează credite în lei și de 20 %, pentru cele în valută. Ca definiție, gradul de îndatorare reprezintă o pondere a obligațiilor de plată lunare totale ale unei persoane, raportate la venitul net pe care aceasta îl încasează în fiecare lună.

Cei ce apelează la Creditul Prima Casă vor beneficia de o majorare cu 5 puncte procentuale a ratei maxime de îndatorare, în situația în care solicitantul nu are sau nu a avut vreodată o altă locuință proprietate personală.

În prezent, limita de creditare poate diferi de la o bancă la alta, media pieței fiind de 47 % din veniturile lunare pentru creditele ipotecare și de 45 % pentru cele de consum.

Noile reglementări vor fi aplicate tuturor instituțiilor financiare – atât celor bancare, cât și celor nebancare sau IFN-uri.

Avantaje și dezavantaje ale noii limite de creditare

Desigur, ca orice modificare adusă unui lucru deja existent, și aceste legi privind limita de credit vor veni cu anumite avantaje și dezavantaje, ce vor fi prezentate în continuare.

Avantaje

  • În primul rând se va reduce mult birocrația și se simplifică sistemul de creditare
  • Orice persoană care va dori să acceseze un credit va putea calcula imediat ce sumă poate primi, ținând cont că nu are cum să depășească pragul de 40 % din venitul net
  • Nu se va mai aplica limita gradului de îndatorare pentru maxim 15 % din portofoliul de împrumuturi noi cu destinație persoane fizice, al fiecărui creditor
  • Din toate estimările, se pare că aceste reglementări vor avea un impact ușor pozitiv asupra creșterii economice
  • Se va reduce nivelul creditelor neperformante

Dezavantaje

  • Firește că principalul dezavantaj este acela că persoanele fizice se vor putea împrumuta cu mai puțin bani, începând cu anul 2019

Aceste reguli nu se aplică și în cazul refinanțării creditelor vechi

Creditele ce vor fi accesate strict în scopul de a refinanța datorii aferente împrumuturilor ce au fost contractate anterior intrării în vigoare a noului proiect de reglementare și care poate că depășesc nivelul stabilit drept grad maxim de îndatorare, vor fi exceptate de la noile cerințe și vor putea depăși pragul de 40 %.

Dar atenție, regula de mai sus nu este valabilă și în cazul refinanțărilor ce presupun acordarea unui împrumut suplimentar celui sau celor existente.

Exemple de calcul

grad de indatorare

Pentru a face mai facilă înțelegerea modului în care se modifică limita de credit, consilierul de strategie al Băncii Naționale a României, domnul Adrian Vasilescu a venit și cu câteva exemple de calcul.

Astfel, pentru un individ cu un venit net de 3000 lei pe lună, rata lunară maximă în prezent este de 1413 lei, în vreme ce de la 1 ianuarie 2019, aceasta nu va avea cum să depășească 1200 lei. Cu alte cuvinte, persoana în cauză se va putea îndatora mai puțin decât în momentul de față.

Pe de altă parte, în cazul unei gospodării alcătuite din doi adulți și doi copii, cu venituri lunare ce totalizează 5000 lei net, rata maximă va fi de 2000 lei începând cu ianuarie, în condițiile în care în prezent aceasta nu poate depăși 1996 lei. Altfel spus, în cazul de față, creditul va putea fi puțin mai mare odată cu aplicarea noului regulament.

Domnul Vasilescu a mai declarat că preocuparea este de a descuraja accesarea de credite în valută, în deosebi pentru cei ce nu sunt plătiți în moneda respectivă și încurajarea lor să ia credite în lei.

Aplicarea noului grad de îndatorare

Așa cum a fost amintit și mai devreme, miercuri, 17 octombrie 2018 a fost stabilită nouă limită de credit, iar aplicarea reglementărilor se va face începând cu data de 1 ianuarie 2019.

Toate solicitările de împrumut ce au fost formulate înainte de 1 ianuarie, se vor soluționa pe baza reglementărilor din momentul în care s-a realizat depunerea cererii la bancă, cu toate că acordarea împrumutului va avea loc după data de 1 ianuarie 2019. Aici se vor încadra inclusiv programe guvernamentale, cum ar fi Prima Casă sau Investește în tine.

Concluzii

Concluzionând, conform noii limite de creditare, începând cu 1 ianuarie 2019, orice persoană fizică se va putea îndatora până la maxim 40 % din venitul lunar net, atunci când accesează credite în lei și până la 20 %, când aplică pentru împrumuturi în valută.

Sunt bune aceste reglementări? Noi credem că da, din moment ce foarte mulți români în prezent încă nu au o educație financiară suficient de bună încât să își poată gestiona singuri finanțele proprii, iar prin setarea acestei limite de creditare, BNR-ul se asigură că noi, debitorii, vom putea achita împrumuturile accesate mai simplu și că nu ne vom îndatora prea tare.

Setările de intimitate Financer

Folosind financer.com accepți să fii de acord cu termenele și condițiile, precum și cu politica noastră privind datele cu caracter personal. Folosim Cookie-uri pentru a analiza și urmări modul în care este utilizat site-ul nostru, pentru a putea îmbunătății continuu serviciile oferite. Anumite Cookie-uri necesită consimţământul tău activ, pentru a putea colecta date. Te poți informa în legătură cu politica Cookie proprie, dar și cu privire la serviciile părților terțe ce sunt folosite de către noi în secțiunea Cookie-Setări, de pe site-ul nostru.

Facebook Marketing

SEO Solutions LTD. (noi), în calitate de furnizor al site-ului financer.com, folosim Facebook-pixel pentru a ne promova conținutul și serviciile către vizitatorii noștrii Facebook și pentru a monitoriza rezultatele pe care aceste campanii de marketing le au. Aceste date sunt anonime pentru noi și servesc numai pentru scopuri statistice. Facebook poate conecta datele colectate din Facebook Pixel cu profilul Facebook al fiecăruia dintre voi (Nume, E-mail etc.) și poate folosi informațiile pentru activități advertoriale proprii. Poți vedea și controla datele colectate de Facebook în secțiunea privind politica datelor personale din aplicația Facebook.

Îți este greu să alegi? Încearcă Viva Credit

Viva Credit este una dintre cele mai populare instituții financiare, nu numai de la noi din țară, ci din întreaga Europă.
  • Ei oferă un așa-numit credit până la salariu de până la 2.000 lei, pe perioade de 30 zile
  • Persoanele care apelează pentru prima dată la serviciile lor, beneficiază de o super ofertă - credit cu dobândă 0
  • Pentru clienții vechi, dobânzile creditelor sunt unele bune, de până în 1.2 % pe zi
 viva credit Citiți mai multe despre Viva Credit