Refinanțare credit: ce este și cum ne putem folosi de ea

7 minute

Trăim o nouă perioadă de glorie a împrumuturilor, după restricțiile ce au fost impuse de către stat în anul 2008. Românii aleg să devină clienți ai diverselor instituții financiare foarte rapid, din dorința de a-și putea achiziționa tot ce își doresc. Din păcate, anumite situații neprevăzute se poate să facă ratele lunare ceva cam greu de plătit. Ei bine, în situația respectivă, persoanele în cauză se pot folosi de o refinanțare credit, pentru a obține condiții de creditare mai avantajoase.

refinantare credit

Cu siguranță ești conștient de faptul că trăim într-o societate bazată pe consum. Toate creșterile economice din ultima vreme și măririle bugetare se datorează banilor proveniți din taxele aplicate bunurilor achiziționate și nu din producția internă a țării.

Cum în prezent reclamele sunt tot mai bine realizate, iar ofertele cu care vin magazinele extrem de tentante, nu este de mirare că mulți alegem să ne împrumutăm pentru a putea cumpăra lucrurile la care am tot visat.

Din păcate, niciodată nu știm ce se va întâmpla în viitor. Probleme la birou, cheltuieli la care nu te-ai gândit, scăderi ale veniturilor nete lunare, toate acestea și multe alte motive pot face ca acea rată stabilită inițial și care îți părea extrem de simplu de plătit să devină o povară mult prea greu de suportat.

Ce este de făcut? Cum poți ieși din impasul în care te regăsești?

Ei bine, ca regulă generală trebuie să ții cont de faptul că niciodată nu este bine să iei un împrumut pentru a plăti ratele unui credit vechi. Este și logic, pentru că nu faci decât să amâni inevitabilul și chiar să îți mărești gradul de îndatorare.

Atunci de ce discutam în introducere despre refinanțare credit? Permite-ne să îți explicăm și îți garantăm că la final de articol vei fi înțeles totul despre utilitatea acestui instrument financiar. Mai mult decât atât, vei știi cum să îl utilizezi în favoarea ta și cum să te ferești de anumite situații mai puțin avantajoase.

Ce este o refinanțare credit?

refinantarea unui credit

Atunci când vrei să faci o refinanțare credit, vei rambursa anticipat un împrumut pe care deja îl ai și al căror condiții nu mai sunt unele avantajoase, cu alt credit, ce are ca principal scop acela de a-i acoperi costurile celui inițial. Altfel spus, iei un credit nou, pentru a-l putea achita pe cel vechi.

Este de la sine înțeles că pentru a accesa o ofertă de refinanțare credit bună, va trebui ca noul împrumut să vină cu condiții mai avantajoase pentru tine, client al instituției financiare la care apelezi.

Ce înțelegem prin condiții mai bune? Fie reducerea perioadei de rambursare a creditului, micșorarea ratelor lunare sau obținerea de fonduri suplimentare pentru aceeași rată pe care o plătești în prezent. Variantele sunt multiple.

Noul împrumut se va numi credit de refinanțare. Acesta va avea următoarele caracteristici:

  • O rată lunară stabilită de comun acord la semnarea contractului
  • Perioadă proprie de rambursare, care poate fi aceeași sau diferită de cea a creditului vechi
  • Condiții de acordare unice, care diferă de cele ale împrumutului inițial
  • Poate fi accesat la banca la care ești deja client sau poți solicita ofertă de refinanțare credit și din partea altor instituții financiare, comparând în felul acesta variantele și alegând-o pe cea mai ieftină/ bună

Așa cum prea bine știi, competiția pentru clienți este una acerbă, în ziua de astăzi. Pe piață există o mulțime de companii care oferă aceleași servicii sau cel puțin unele similare, indiferent de domeniu. În lumea băncilor, această întrecere este extrem de intensă, motiv pentru care te încurajăm să apelezi la cât mai multe instituții cu putință, înainte de a te decide asupra uneia dintre ele.

Toate băncile vor clienți noi. Sigur, ele nici nu vor să renunțe la cei existenți, dar cel mai probabil ofertele celor care încearcă se te ademenească să lucrezi cu ele vor fi mai bune decât cele care se tem că te vor pierde din portofoliul propriu.

Procedura pentru refinanțarea unui credit

refinantare credit nevoi personale

Atunci când vei dori să faci refinanțarea unui credit, va trebui să urmezi aceeași procedură ca în momentul în care ai luat împrumutul inițial. Va fi necesar să te asiguri că îndeplinești condițiile impuse de banca asupra căreia te-ai decis că dorești să colaborezi. Printre ele, se pot enumera următoarele:

  • Să posezi un buletin valabil și să fii cetățean român
  • Să furnizezi o copie a contractului de muncă + o adeverință de salariu și, cel mai adesea, un extras al contului în care îți este livrat venitul lunar
  • Copie după fișa fiscală
  • Copie după contractul actual de credit
  • O adeverință din partea băncii la care ai accesat împrumutul prin care să se ateste că ești cu plata ratelor la zi

Bineînțeles că aceste condiții amintite de noi nu sunt standard, ele diferind destul de mult de la o bancă la alta. Cel mai bine este să mergi personal și să te informezi la cât mai multe dintre ele pentru a afla exact care sunt cerințele și dacă ești eligibil sau nu pentru un credit de refinanțare.

Ce tip de credit pot lua prin refinanțare?

Procedura prin care se va refinanța un credit poate fi pusă în aplicare doar pentru același gen de credit. Spre exemplu:

  • Pentru refinanțare credit nevoi personale (unul sau mai multe), vei lua un credit nevoi personale
  • Pentru refinanțare credit ipotecar, vei fi nevoit să accesezi tot un credit ipotecar și așa mai departe

Recent, pentru a atrage noi clienți, băncile au venit cu un nou instrument financiar prin care pot contopi un credit imobiliar sau ipotecar cu unul de nevoi personale cu ipotecă.

Altfel spus, când aplici pentru o refinanțare credit, banca al cărei client vei deveni îți va mai acorda un împrumut pe lângă cel de refinanțare, de data aceasta de nevoi personale cu ipotecă. Astfel, imobilul ce era achiziționat prin credit ipotecar este reipotecat sau primește o ipotecă de grad 2. Condiția de bază este ca suma totală a celor două împrumuturi să nu depășească valoarea evaluată a imobilului

La ce trebuie să fii atent

refinantare credit ipotecar

Un credit de refinanțare, exact la fel ca oricare alt împrumut sau instrument financiar, poate avea anumite taxe și comisioane ascunse sau scrise cu asterisc, mai jos de locul unde sunt prezentate ratele lunare. Din această cauză, te îndemnăm să citești foarte bine contractul înainte de a-l semna și dacă nu ești convins că ai înțeles toate termene și condițiile apelează la un avocat sau jurist care te vor ajuta să descifrezi toate neînțelegerile.

Asigură-te că optezi pentru un împrumut care să vină cu condiții mai avantajoase din punct de vedere financiar pentru tine și că nu înlocuiești un chin monetar cu unul asemănător sau poate chiar mai mare. Iată câteva aspecte pe care ar trebui să le iei în calcul, în acest sens:

  • În primul rând, asigură-te că veniturile proprii nete lunare pot acoperi noua rată, în special dacă optezi să soliciți o sumă suplimentară de bani. Băncile nu acceptă o rată care să depășească 50 % din veniturile personale
  • Calculează care sunt toate comisioanele percepute de către bancă – mai multe despre costurile unui credit găsești aici
  • Verifică dacă valoarea DAE este redusă față de cea pe care o avea creditul vechi. Dacă nu este, cel mai probabil ratele lunare vor fi mai mari
  • Fii foarte atent la moneda în care te împrumuți. Cu siguranță ești la curent cu ce au pățit persoanele care au luat un credit ipotecar în franci elvețieni în plin boom imobiliar; în 2007 ar fi plătit în jur de 2 lei pe o astfel de monedă, care în prezent este cotată foarte aproape de Euro, la peste 4.4 lei, ratele lunare crescându-le astfel cu până la 70 %
  • Să nu fi avut restanțe nejustificate în plata ratelor lunare. Clienții catalogați ca rău-platnici la Biroul de Credit au șanse foarte mici de a obține o refinanțare credit cu condiții mai avantajoase

De ce ai cere refinanțarea unui credit?

Iată cam care ar fi principalele avantaje pe care o persoană le poate avea atunci când apelează la o refinanțare credit:

  • Reducerea poverii financiare lunare, prin scăderea ratei
  • Fuziunea mai multor credite de același fel, indiferent de banca ce le-a acordat, într-unul singur, cu dobânzi și rate mai avantajoase
  • Obținerea unor sume de bani suplimentare, cum a fost amintit puțin mai devreme
  • Prelungirea perioadei de rambursare și scăderea automată a ratelor lunare – ai grijă că în mod cert această tactică va mări costul total al împrumutului

Sfaturi finale

credit refinantare

Înainte să semnezi contractul de refinanțare al unui credit, fii sigur că ai analizat foarte bine toate ofertele de pe piață, dacă se poate al tuturor instituțiilor financiare, atât bancare cât și nebancare, ce sunt de acord să îți ofere un împrumut. Nu ai de ce să grăbești acest proces; nu contează cât durează, ci rezultatul final este cel mai important.

Principalul indicator de care va trebui să ții cont este DAE. Acesta este format din calcularea dobânzii + a altor cheltuieli, taxe, comisioane etc. (mai multe despre cum se obține DAE găsești pe pagina „Ce este DAE și cum te poate ajuta”).

Așadar, nu te lăsa păcălit de impresia unei dobânzi anuale simple mai mici, care poate părea mai avantajoasă, dar care, din cauza unor taxe de administrare sau a altor comisioane, va genera rate lunare mai mari decât plătești deja.

Analizează foarte bine dacă ai nevoie sau nu să apelezi la o refinanțare credit. Poate aplicând câteva tactici de economisire bani, vei reuși să pui deoparte suficient de multe finanțe lunar, încât să nu fie cazul să îți mărești perioada de rambursare sau să soliciți suplimentarea împrumutului original.

Oricare ar fi alegerea ta, fii sigur că respecți deviza site-ului nostru, care sună în felul următor: „Împrumută-te responsabil!”.