Ce este Biroul de Credit

Ce este Biroul de Credit

biroul de credit

Mai devreme sau mai târziu, cu toții vom avea nevoie să accesăm un credit. Fie că vom dori să ne cumpărăm o casă sau să ne schimbăm mașina, foarte puține persoane vor deține suficiente fonduri pentru a putea face aceste achiziții masive cash, deci automat se vor îndrepta către creditori. Toate instituțiile care oferă împrumuturi în țara noastră lucrează cu baza de date din Biroul de Credit.

Dar ce este Biroul de Credit și cu ce se ocupă el mai exact? Răspunsul la toate aceste întrebări le vei găsi în articolul de față, plus multe alte informații foarte utile, deci citește în continuare.

Ca definiție, un birou de credit este o instituție privată care se ocupă cu colectarea informațiilor legate de clienții diferitelor instituții financiare. Unele dintre ele păstrează și date ale unor firme ce furnizează anumite servicii, cum ar fi cele ce distribuie energia electrică, gazele naturale și multe altele.

Principalul rol al unui birou de credite este de a ajuta instituțiile ce oferă diverse servicii să facă o diferență clară între clienții rău platnici și cei care își achită la timp datoriile.

În România, principalul birou de credit a fost denumit simplu „Biroul de Credit”. Acesta a fost înființat în anul 2003 și înregistrat la Registrul Comerțului în februarie 2004. Biroul de Credit s-a lansat ca o societate de acțiuni, ce are ca acționari un număr de 21 bănci și este unul dintre membrii Asociației Europene a Birourilor de Credit.

Cum funcționează sistemul?

În momentul de față, baza de date regăsită în Biroul de Credit cuprinde datele furnizate atât de către cele 21 bănci ce au contribuit la finanțarea și lansarea companiei, cât și de la alte bănci și instituții financiare ce activează pe teritoriul țării noastre și care s-au afiliat cu timpul programului derulat de această intituție.

Ca regulă de bază, cei care doresc să obțină informații despre clienți de la Biroul de Credite trebuie să și furnizeze, la rândul lor, date despre clienții proprii. Este, practic, o reciprocitate cu care instituțiile financiare trebuie să fie de acord– oferă informații, pentru a primi, la rândul lor, detalii despre anumiți clienți. În felul acesta, baza de date a Biroului de Credit este într-o continuă dezvoltare.

În momentul în care un potențial client dorește să acceseze un împrumut la una dintre instituțiile financiare înscrise în Biroul de Credit, aceasta poate verifica în acea bază de date comună dacă respectivul solicitant a mai avut credite în trecut sau dacă mai are încă unele în derulare și dacă a plătit la timp, ori nu, ratele.

Datorită informațiilor furnizate de către un birou de credit, companiile creditoare pot construi un profil al potențialului client. Observă comportamentul acestuia în ceea ce privește achitarea creditelor vechi și gradul de îndatorare, evaluând într-un mod mult mai concret riscul de neplată al acestuia.

Ce informații solicită Biroul de Credit

birou de credit

Inițial, compania a fost gândită pentru a acumula toate datele negative despre clienți. Tocmai de aceea, în anii 2000 mulți numeau instituția „Biroul de Credit rău platnici”. Scopul principal era acela de a feri băncile să acorde împrumuturi persoanelor care nu își respectau termenele de plată.

În prezent, iată cam cine se regăsește în baza de date rău platnici sau negativă:

  • Toți clienții care au accesat un credit și care au întârziat achitarea unei rate cu mai mult de 30 de zile
  • Clienții fraudulenți, care au săvârșit orice infracțiune vis-a-vis de o instituție financiară asociată Biroului de Credit și pentru care au fost emise hotărâri judecătorești în acest sens, definitive și irevocabile
  • Clienții care au oferit declarații ce nu s-au potrivit cu realitatea atunci când au aplicat pentru un credit

Începând cu anul 2007, Biroul de Credit solicită și informații pozitive instituțiilor financiare în ceea ce privește clienții lor. Aici intră toți acei clienți ce își respectă termenele de plată și datele contractuale, neînregistrând restanțe în achitarea ratelor.

Din 2009 compania a introdus așa-numitul scoring sau scor Fico. Scoringul reprezintă o notă pe care o acordă un birou de credit persoanelor fizice cu ajutorul căreia se poate estima gradul de risc cu privire la neplata unui eventual credit al fiecărui individ în parte.

Cu toate că nu este foarte folosit în prezent de către intituțiile financiare de la noi din țară, acest scoring reprezintă principalul criteriu luat în calcul înainte de acordarea unui împrumut în țările ce fac parte din UE.

Când sunt transmise datele către acest birou?

Pentru clienții rău platnic

Toate instituțiile financiare vor raporta către Biroul de Credit restanțele clienților lor în achitarea ratelor unui credit numai dacă întârzierea a depășit 30 de zile (calendaristice, ai grijă, nu lucrătoare) și doar dacă suma datorată este mai mare de pragul minim de 10 lei sau echivalent, indiferent de valută.

Toți creditorii sunt obligați ca, cu 15 zile înainte de a te raporta către birou, să te anunțe telefonic ori în scris că ai înregistrat întârzieri în plata unei rate și că urmează să îți transmită datele mai departe.

Pentru clienții fraudulenți sau cu inadvertențe

Datele clienților fraudulenți vor fi trimise numai după ce instanța de judecată a luat o decizie definitivă și irevocabilă cum că te faci vinovat de o anumită fraudă. Informațiile despre clienții care au furnizat neadevăruri în momentul în care au solicitat un credit vor fi transmise după ce se constată că au fost făcute greșelile respective.

În ambele situații, persoanele în cauză trebuie înștiințate în prealabil, înainte de trimiterea mai departe a datelor personale.

Pentru clienții cu istoric pozitiv

Clienților care au acumulat date pozitive în timpul desfășurării unui credit le vor fi transmise datele după finalizarea împrumutului și numai cu acordul scris al persoanelor în cauză.

Cum se ajunge la calcularea unui scoring?

Așa cum a fost specificat și puțin mai sus, scoring reprezintă un calificativ pe care ți-l oferă Biroul de Credit, prin care evaluează șansele ca tu să achiți un viitor credit.

În anul 2009 Biroul de Credit s-a decis să adopte modelul statistic internațional Fico Score. Pe baza lui, fiecărui client i se acordă un punctaj care este cuprins între 300 (foarte slab) și 850 (excelent). Acest scoringul sau scor Fico, cum mai este el numit, este calculat în funcție de cinci categorii de informații, fiecare având o pondere diferită:

  • Istoricul de plată, cu un procent de 35 % din rezultatul final și care cuprinde următoarele date:
    • Cât de prompt au fost achitate ratele
    • Dacă persoana respectivă a înregistrat întârzieri în achitarea unui credit, cu câte zile a întârziat cel mai mult, ce sume sunt restante și cât timp a trecut de la apariția lor
    • Numărul de restanțe și cel al creditelor achitate în totalitate pe care le-a accesat persoana în cauză
  • Credite în derulare, cu o pondere de 30 % și care cuprinde toate informațiile despre creditele pe care încă le ai active în momentul de față:
    • Soldul împrumuturilor și tipul acestora
    • Câte credite ai active și dacă ai făcut vreodată o refinanțare pentru vreunul dintre ele etc.
  • Durata istoricului, 15 % și ține cont de timpul care a trecut de când ai luat primul credit sau de când ai terminat de achitat ultimul împrumut
  • Credite noi, 10 %, unde contează următorii factori:
    • Câte credite ai deschise recent și de ce tip sunt
    • Cât timp a trecut de când ai accesat un nou împrumut
    • De câte ori și cu cât timp în urmă ai interogat Biroul de Credit cu privire la istoricul tău
  • Tipul de împrumut utilizat, cu o pondere de 10 %, ia în considerare câte credite are deschise clientul respectiv și care este tipul lor

Așa cum a fost amintit și mai devreme, sistemul scoring nu este foarte utilizat de către intituțiile financiare, în prezent, la noi în țară. Dar în mod cert, într-un viitor nu foarte îndepărtat, vor începe și băncile noastre să adopte politica celor europene și să se folosească mai mult de acest scor Fico.

Cine și cum poate accesa raportul biroului?

Orice persoană fizică are dreptul legal de a obține gratuit, o dată pe an informațiile proprii cu privire la datele personale stocate de Biroul de Credit în baza de date. Costul eliberării ulterioare al unui raport suplimentar într-un an calendaristic este de 6 lei per raport.

Dacă dorești să îți fie eliberată situația proprie, trebuie să trimiți o cerere către Biroul de Credit prin care să soliciți în scris acest lucru.

Ștergere din Biroul de Credit

biroul de credite

O întrebare foarte des auzită de către solicitanții de credite este dacă „Există așa ceva ca ștergere din Biroul de Credite”. Iar cel mai adesea aceste nedumeriri le au clienții cu date negative, cum este ușor de intuit. Ce persoană cu istoric pozitiv ar vrea să i se șteargă datele?

Ei bine, răspunsul este ”Da, se pot șterge datele celor rău platnici din Biroul de Credit”. Toate datele negative sunt păstrate în baza de date pentru o perioadă de patru ani. Dar atenție, acest interval de timp începe odată cu achitarea până și a ultimei restanțe. În caz contrar, informațiile vor rămâne în continuare stocate.

Altfel spus, dacă îți plătești în totalitate restanțele acumulate, cu tot cu eventualele dobânzi penalizatoare, în termen de patru ani îți va dispărea istoricul negativ.

Partea mai puțin bună este că inclusiv clienții cu date pozitive vor suferi aceeași soartă. Legea obligă ca toate datele personale să fie șterse după maxim patru ani, atât cele bune, cât și cele rele.

Mai mult decât atât, începând cu data de 25 mai 2018, odată cu intrare în vigoare a noilor legi GDPR, orice persoană fizică poate face o cerere de scoatere din Biroul de Credite. Directorul instituției informează faptul că solicitarea poate fi făcută numai dacă ai un motiv foarte bine întemeiat pentru a dispărea din baza de date.

Procesul este unul ce a fost mult simplificat. Printr-o aplicație electronică completezi o „Cerere Biroul de Credite” prin care se va înfăptui această ștergere din Biroul de Credite a datelor tale personale, dacă motivul este unul temeinic.

Corectarea datelor greșite

În primul rând trebuie amintit faptul că un biroul de credit cel mai adesea nu este cel responsabil pentru veridicitatea datelor stocate în baza lor de date. El are doar rolul de a aduna informațiile furnizate de către bancă, motiv pentru care, dacă observi că există discrepanțe între realitate și raportul personal, cel mai probabil va trebui să apelezi la una dintre instituțiile financiare al cărei client ești sau ai fost, pentru remedierea situațiilor.

Solicitarea de soluționare a situațiilor în care se observă greșeli în raportul personal trebuie transmisă în scris către banca ce a furnizat informațiile greșit, iar instituția se va obliga să actualizeze datele odată ce se descoperă adevărul.

Odată cu intrarea în vigoare a noilor legi GDPR, solicitarea de rectificare poate fi completată și online, folosindu-te de aplicația Biroului de Credit și de cea a băncii al cărei client ești sau ai fost.

Pot lua un credit dacă sunt rău platnic?

stergere din biroul de credit

Iată una dintre cele mai des întâlnite întrebări pe care le aude un ofițer de credit. Din păcate, răspunsul nu va fi unul favorabil celor ce au înregistrat datorii, pentru că odată ce te regăsești în baza de date a Biroului de Credit, cel mai probabil va trebui să aștepți cei patru ani, pentru a ți se șterge istoricul, înainte de a putea accesa un nou împrumut. Desigur, vei fi nevoit să îți și achiți toate restanțele, pentru a ți se reseta datele.

Există cazuri în care persoane încadrate drept rău platnici pot accesa credite. Ei trebuie să fi avut motive întemeiate din cauza cărora nu au putut să își achite la timp ratele, cum ar fi călătorii din care nu s-au putut întoarce sau de unde nu aveau acces la contul bancar, boli îndelungate care i-au ținut la pat și care nu le-au permis achitarea datoriilor, comunicarea slabă între client și bancă etc.

În orice caz, decizia de a accepta sau refuza o solicitare de împrumut aparține în totalitate băncii. Se poate ca anumite instituții financiare să accepte clienți care, cu toate că au avut restanțe în trecut, se prezintă cu un scoring acceptabil.

Evită să te regăsești în lista de rău platnici

Cel mai indicat ar fi ca, pentru a nu avea probleme în accesarea unor viitoare credite, să eviți în totalitate situațiile din cauza cărora te-ai putea regăsi în lista negativă a Biroului de Credit. Utilizează site-ul nostru, Financer.com, pentru a afla tot ce trebuie să știi despre fiecare tip de împrumut în parte, înainte de a solicita un ajutor financiar.

Folosește-te de aplicațiile ce se găsesc la partea de sus paginilor ce prezintă diverse credite, pentru a compara ofertele mai multor instituții creditoare de la noi din țară și alege doar acea ofertă care ți se potrivește cel mai bine.

Și cel mai important, înainte de a aplica pentru un împrumut, întreabă-te dacă chiar ai nevoie neapărată de banii respectivi sau dacă nu poți, folosind sfaturi pentru creșterea economiilor, să strângi chiar tu suma aceea. În caz că nu, analizează bine ratele și asigură-te că și acum, dar și peste X luni vei avea fondurile necesare achitării ratelor și că nu se va întâmpla să rămâi restant.

Setările de intimitate Financer

Folosind financer.com accepți să fii de acord cu termenele și condițiile, precum și cu politica noastră privind datele cu caracter personal. Folosim Cookie-uri pentru a analiza și urmări modul în care este utilizat site-ul nostru, pentru a putea îmbunătății continuu serviciile oferite. Anumite Cookie-uri necesită consimţământul tău activ, pentru a putea colecta date. Te poți informa în legătură cu politica Cookie proprie, dar și cu privire la serviciile părților terțe ce sunt folosite de către noi în secțiunea Cookie-Setări, de pe site-ul nostru.

Facebook Marketing

SEO Solutions LTD. (noi), în calitate de furnizor al site-ului financer.com, folosim Facebook-pixel pentru a ne promova conținutul și serviciile către vizitatorii noștrii Facebook și pentru a monitoriza rezultatele pe care aceste campanii de marketing le au. Aceste date sunt anonime pentru noi și servesc numai pentru scopuri statistice. Facebook poate conecta datele colectate din Facebook Pixel cu profilul Facebook al fiecăruia dintre voi (Nume, E-mail etc.) și poate folosi informațiile pentru activități advertoriale proprii. Poți vedea și controla datele colectate de Facebook în secțiunea privind politica datelor personale din aplicația Facebook.

Îți este greu să alegi? Încearcă Viva Credit

Viva Credit este una dintre cele mai populare instituții financiare, nu numai de la noi din țară, ci din întreaga Europă.
  • Ei oferă un așa-numit credit până la salariu de până la 2.000 lei, pe perioade de 30 zile
  • Persoanele care apelează pentru prima dată la serviciile lor, beneficiază de o super ofertă - credit cu dobândă 0
  • Pentru clienții vechi, dobânzile creditelor sunt unele bune, de până în 1.2 % pe zi
 viva credit Citiți mai multe despre Viva Credit