Dans quels cas souscrire une assurance
Vous avez sans doute été déjà confronté à la difficulté de choisir une assurance. Que ce soit une assurance habitation, une assurance auto, une mutuelle de santé ou alors une assurance voyage.
Il y a tellement d’assurances en France, dont certaines sont obligatoires, d’autres non, et tellement d’organismes qui proposent différents contrats, qu’il est parfois très difficile de frayer son chemin parmi la multitude et la complexité de ces assurances.
Il y a deux grands types d’assurances :
- les assurances couvrant une personne physique
- les assurances couvrant les dommages (des tiers ou des biens)
L’assurance de personnes couvre les risques relatifs aux individus tel que les maladies, les accidents corporels, l’invalidité ou le décès. Au sein de ce type d’assurance, vous retrouvez l’assurance santé, l’assurance vie ou encore l’assurance voyage.
L’assurance de dommages couvre les dommages faits à un tiers ou à un bien. Elle donne droit à une indemnité, en général égale au montant du préjudice dû à un événement accidentel et involontaire appelé « sinistre », mais il y a bien entendu plusieurs types et conditions accompagnant chaque assurance.
Au sein de ce type d’assurance on retrouve notamment l’assurance de tiers (responsabilité civile) qui est en général incluse dans les assurances auto et habitation pour les accidents que vous pouvez provoquer aux tiers. On retrouve aussi les assurances auto ou habitation (plus d’explications ci-dessous).
Pourquoi vous devez assurer votre voiture
Si vous possédez une voiture et que vous envisagez de le mettre en circulation, que ce soit un 2 roues ou bien une voiture, vous avez l’obligation de l’assurer. Vous devez au moins souscrire à une garantie responsabilité civile (au tiers) pour financer les réparations des dommages que votre véhicule pourrait occasionner à des tiers.
C’est la garantie minimale obligatoire. A noter qu’elle ne couvre pas le conducteur responsable d’un accident de ses propres dommages, mais ses passagers seront indemnisés. Pour couvrir plus de situations, vous devez ajouter des garanties supplémentaires à votre contrat d’assurance auto (voir ci-dessous).
Choisir votre assurance auto
Il existe deux grands niveaux de couverture pour l’asurance auto :
- L’assurance auto au tiers (obligatoire) qui couvre les dommages que votre véhicule occasionne à des tiers. C’est la responsabilité civile, garantie minimale obligatoire.
- L’assurance auto tous risques (facultative mais conseillée) qui couvre tous les cas de dommages, responsables ou non, avec ou sans tiers identifié.
Le tarif de l’assurance auto varie en fonction de l’étendue des risques couverts et du degré de risque qui vous est attribué (lieu de résidence, passé de conducteur…).
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Pourquoi vous devez assurer votre logement
Assurer son logement est obligatoire dans les cas suivants :
- Vous êtes locataire (sauf si c’est une location saisonnière ou un logement de fonction)
- Vous êtes propriétaire et votre logement est situé dans une copropriété
Si vous êtes locataire, vous êtes responsable de tout dommage causé au logement que vous louez. Si des dégâts sont occasionnés sur le logement ou les biens qu’il contient, vous devrez financer les réparations.
C’est pourquoi, la loi vous oblige dans la plupart des cas à souscrire une assurance habitation couvrant au moins les « risques locatifs ». Financer.com vous recommande donc de souscrire une assurance habitation.
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance habitation, sauf si votre logement fait partie d’une copropriété. Dans ce cas, vous devez au moins vous assurer en responsabilité civile.
Gardez cependant à l’esprit que si vous occupez votre logement et que des dommages sont causés, vous devrez payer l’ensemble des frais de réparation. Financer.com vous recommande de souscrire une assurance habitation si vous ne souhaitez pas avoir de mauvaises surprises.
Assurance habitation pour locataire
En tant que locataire, vous devrez payer tous les frais de réparation des dégâts si ceux-ci ne sont pas liés à un vice de construction ou défaut d’entretien de la part de votre propriétaire. La loi vous oblige donc à vous assurer pour les risques locatifs.
L’assurance habitation est un terme courant qui désigne en général « l’assurance multirisques habitation ».
Cette assurance comprend 3 niveaux de formule d’assurance donc un seul est obligatoire :
- L’assurance risques locatifs (obligatoire). Elle couvre les dommages causés par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux.
- La garantie recours des voisins et des tiers (facultative mais fortement recommandée). Elle couvre les dommages qui seraient causés aux voisins. Il s’agit de la responsabilité civile. A ajouter à l’assurance risques locatifs.
- L’assurance complémentaire « multirisques habitation » (facultative mais recommandée). Elle comprend les deux niveaux précédents (risques locatifs et recouvers des voisins et tiers) et les complète. Cette assurance couvre également tous vos biens en cas de sinistre tel qu’un incendie, une catastrophe naturelle ou un dégât des eaux.
Assurance habitation pour propriétaire
En tant que propriétaire, vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance habitation sauf si le logement est situé dans une copropriété. Cependant, il est fortement recommandé d’en avoir une car en cas de dommage, les frais seront à votre charge.
Si vous habitez le logement dont vous êtes propriétaire, il est conseillé de prendre une assurance multirisques habitation avec laquelle vous serez couvert en cas de vol, d’incendie, d’explosion ou de dégâts des eaux. Vos biens immobiliers (maison, appartement et embellissements intérieurs) et mobiliers (meubles, électroménager, objets de valeur) seront couverts.
Cette assurance couvre aussi, au titre de la responsabilité civile, la réparation des dommages corporels et matériels causés par vous, votre conjoint, vos enfants ou encore vos animaux de compagnie.
Si vous louez le logement dont vous êtes propriétaire, c’est à votre locataire de souscrire une assurance habitation. Malgré tout, il est fortement recommandé de souscrire une assurance « propriétaire non occupant ».
Elle vous couvrira en cas de préjudice causé à vos locataires, aux voisins ou à une personne tierce suite à un défaut d’entretien ou vice de construction de votre logement.
Si le logement dont vous êtes propriétaire fait partie d’une copropriété, votre copropriété a probablement déjà souscrit une assurance qui couvre les parties communes et la responsabilité civile des copropriétaires.
Reste les parties privées qui ne sont pas toujours comprises dans le contrat. Nous vous conseillons d’étudier le contrat afin d’en connaître l’étendue. Vous pourrez ainsi opter pour un contrat personnel complémentaire.
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