Rachat de crédit

Vous avez du mal à boucler vos fins de mois ? Un rachat de crédit peut vous aider à faire face à cette situation en allégeant vos mensualités. Découvrez les meilleures offres de rachat.

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FAQ Rachat de crédit

rachat-credit

Quel est le délai de mise en place d’un rachat de crédits ?

La mise en place d’un rachat de crédit est plus longue que celle pour un simple crédit puisque l’analyse de votre situation est plus complexe et parce qu’elle nécessite la liquidation de tous vos crédits.

Quelle est la durée maximum pour un rachat de crédits ?

La durée de remboursement d’un rachat de crédits ne peut pas excéder 12 ans pour un rachat de crédits de consommation et 35 ans pour celui concernant un ou plusieurs prêts immobiliers.

Faut-il inclure toutes les dettes dans un rachat de crédits ?

Vous n’êtes pas obligé de regrouper tous vos crédits. Vous êtes libre d’inclure les crédits de votre choix.

Est-il possible de rembourser par anticipation un rachat de crédit ?

Bien sûr. Comme pour tout crédit, vous pouvez le rembourser par anticipation si vous avez eu une rentrée d’argent importante et que vous voulez liquider toutes vos dettes. Toutefois, sachez que vous aurez probablement des pénalités à payer des pénalités. Vérifiez sur votre contrat.

L’âge est-il un critère déterminant dans l’octroi d’un rachat de crédits ?

L’âge peut en effet être un frein si vous avez plus de 70 ans. Vous aurez ainsi peu de chance d’obtenir un rachat de crédits puisque les organismes de crédits font leur calculs de telle manière qu’à la fin du remboursement de leur rachat de crédit vous ne devriez pas avoir plus de 85 ans.

Qui solde les crédits concernés par le rachat ?

En règle générale c’est l’organisme de crédit avec lequel vous avez signé votre rachat qui s’occupe du remboursement de vos anciens crédits auprès des établissements prêteurs concernés.

Y a-t-il des frais de dossier ?

Si vous faites votre demande de rachat de crédit en ligne, vous n’aurez probablement aucun frais de dossier. Renseignez-vous auprès de votre organisme prêteur.

Si je renonce au projet de rachat de crédits, dois-je supporter des frais ?

Aucune frais ne vous est demandé si vous renoncez à votre projet de rachat de crédits ou si votre demande a été refusée par l’organisme prêteur. Vous n’aurez donc pas de frais à payer.

Suis-je obligé de prendre une assurance ?

D’un point de vue légal non, vous n’êtes pas obligé de prendre une assurance pour votre rachat de crédit.

Cependant, beaucoup d’organismes essaieront de vous convaincre de souscrire à leurs propres assurances.

Pourquoi faire un rachat de crédit

Un rachat de crédit a pour but principal d’alléger vos remboursements mensuels lorsque vous avez déjà plusieurs crédits en cours.

Comment ?

  1. En regroupant tous vos crédits en cours en un seul crédit
  2. En allongeant votre durée de remboursement

Ces deux opérations vous permettent :

Le rachat de crédit est intéressant et utile lorsque vos mensualités pèsent sur votre budget et que vous avez du mal à boucler vos fins de mois. Cela peut dans certains cas vous permettre d’éviter de vous retrouver dans une situation de surendettement.

Le regroupement de tous vos crédits en un seul vous permet aussi de faciliter la gestion et l’optimisation de votre budget mensuel.

De plus, si vous avez un nouveau projet, le regroupement de crédit peut vous permettre d’avoir plus de chances d’être accepté pour un nouveau crédit grâce à la réduction de votre taux d’endettement via la baisse de vos mensualités. En effet, plus vous avez de crédits, plus votre taux d’endettement est élevé et moins vous aurez de chances d’obtenir un nouveau crédit.

 

rachat de credit

Types de rachat de crédit

Il y a deux types de rachat de crédits :

  1. Rachat de crédits à la consommation : il regroupe comme son nom l’indique tous les types de crédits à la consommation, que ce soient des crédits auto, renouvelable, travaux ou tout autre prêt personnel
  2. Rachat de crédits immobiliers : il regroupe un ou plusieurs prêts immobiliers et peut aussi inclure des crédits à la consommation. Lorsque la part relative des prêts immobiliers est supérieure à 60% de l’ensemble des crédits à regrouper, il s’agit d’un rachat de crédits immobiliers.

Comment obtenir un rachat de crédit

Voici comment obtenir un rachat de crédit en ligne en 6 étapes.

Étape 1 : Comparer et choisir vos organismes de crédit

rachat de créditCommencez par chercher et comparer les offres de rachat de crédits sur Internet. Vous aurez une meilleure idée de ce qui est disponible sur le marché.

Les établissements financiers effectuant ce type d’opération sont :

  • Les banques
  • Les organismes de crédit
  • Les intermédiaires en opérations bancaires

Sélectionnez au moins 2 ou 3 organismes de crédit. Ainsi, vous pourrez comparer leurs propositions personnalisées au cours des étapes suivantes et choisir l’offre la plus avantageuse.

Sachez qu’il y a parfois des différences entre l’offre affichée sur le site de l’établissement financier et l’offre personnalisée qu’il vous remettra.

Pourquoi ? Tout simplement parce que l’organisme met en avant sur son site l’offre la plus avantageuse mais suivant votre besoin et votre profil, le taux et les conditions peuvent varier.

C’est pourquoi, il est important d’obtenir plusieurs propositions personnalisées afin de ne pas avoir de mauvaise surprise ou de ne pas rater une offre plus avantageuse que vous n’auriez pas vu au premier abord.

Conseil

En haut de cette page, nous avons préparé une liste des meilleures offres de rachat de crédit du marché. Nous avons étudié leurs atouts afin que vous puissiez les comparer. Vous pouvez ensuite cliquer sur « Voir l’offre » sur chacun des organismes de votre choix pour être redirigé vers la page du formulaire en ligne et faire votre demande sans engagement (voir ci-dessous).

Étape 2 : Remplir le formulaire en ligne sans engagement

La demande de regroupement de crédits est simple et peut se faire depuis chez vous sans vous déplacer.

Pour cela, il vous suffit de remplir le formulaire en ligne de chacun des organismes de votre choix.

Pour y accéder un seulement 2 clics, vous pouvez cliquer sur « Voir l’offre » en face des établissements de crédit que vous avez sélectionné dans l’étape précédente. Vous serez redirigé vers le formulaire à remplir de l’organisme.

Pour optimiser le temps passé sur cette démarche, nous vous conseillons de rassembler les documents et les informations dont vous aurez besoin pour compléter les formulaires. Les organismes demandent généralement les mêmes renseignements.

Étape 3 : Analyse de votre dossier

Après réception de votre demande en ligne, un conseiller de l’organisme sollicité se charge de vérifier les informations que vous avez transmises. Ilest possible qu’il vous demande des pièces justificatives supplémentaires.

Étape 4 : Étude de faisabilité de votre dossier

Votre dossier est généralement remis à un conseiller spécialisé qui sera charger de l’étudier afin d’établir votre offre personnalisée.

Ce conseiller calculera notamment votre taux d’endettement ainsi que les pénalités de remboursement anticipé de vos crédits en cours.

Il établiera ainsi une proposition de nouveau crédit en fonction des paramètres que vous avez indiqué dans votre demande : durée de remboursement du rachat de crédits et mensualité souhaitée.

Étape 5 : Offre de rachat de crédits

Si votre regroupement est faisable, l’organisme vous enverra une offre de contrat de crédit personnalisée comprenant les modalités du rachat de vos crédits.

Vous disposez d’un délai de réflexion de 7 à 14 jours (précisé dans le contrat) prévu par la loi avant de retourner l’offre signée.

Astuce

Maintenant que vous avez plusieurs offres de rachat de crédits en main avec leurs conditions associées, vous pouvez les comparer entre elles en fonction :

  • Du montant total du crédit
  • Du TAEG
  • De la durée de remboursement
  • De la nouvelle mensualité

Étape 6 : Déblocage des fonds

rachat de crédit

Si vous décidez d’accepter une offre de rachat de crédit en signant la proposition d’un organisme, celui-ci devra adresser à chacun de vos créanciers le remboursement anticipé des montants que vous deviez. Cela peut prendre un mois ou plus.

Vous n’aurez ainsi plus qu’un seul crédit, votre rachat, et un seul interlocuteur, l’organisme auquel vous venez de souscrire ce rachat de crédit.

Sachez qu’après signature du contrat, vous avez un délai de rétractation de 10 jours pour un rachat de crédit immobilier et de 14 jours pour un rachat de crédit à la consommation. Vous pouvez donc annuler le contrat sans justification pendant ce délai.

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Votre rachat de crédits est-il avantageux

Le rachat de crédit n’est pas toujours avantageux en terme de coût total.

Malheureusement, il coûte souvent plus cher au final que le coût total de vos crédits en cours.

Le regroupement de crédits a pour but principal d’alléger vos mensualités et de vous permettre de boucler vos fins de mois plus aisément.

Pour alléger vos mensualités, il faut généralement allonger la période de remboursement, ce qui a pour conséquence d’augmenter le coût total de votre crédit.

Cependant, il peut arriver que le rachat de crédit soit avantageux en termes de coût total.

Quand ? Généralement lorsque les taux de vos crédits en cours sont élevés comparé aux taux actuels du marché.

Voici la démarche à suivre pour savoir si le rachat de crédits est avantageux.

1. Calculez le coût restant dû de vos crédits en cours

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C’est simple.

Munissez-vous des tableaux d’amortissement fournis par les organismes chez qui vous avez des crédits en cours.

Si vous ne les avez pas en votre possession, prenez vos contrats de prêt.

Ensuite, multipliez le montant de votre échéance avec le nombre de mois restants jusqu’à la fin du remboursement du crédit.

De cette somme déduisez le capital restant dû au moment où vous envisagez l’opération de regroupement.

Faites la même opération pour chacun de vos crédits et à la fin additionnez les montants que vous avez obtenus.

Vous obtenez ainsi le coût restant dû de vos crédits en cours.

2. Calculez le coût du regroupement de crédits

Après avoir obtenu une offre personnalisée de rachat de crédits de la part d’un établissement financier, vous pouvez calculer son coût.

Il faut multiplier le montant de la mensualité proposée par l’organisme de crédit avec le nombre de mois de ce nouveau crédit.

Ensuite déduisez le capital prêté par l’organisme de crédit et ajoutez les frais de dossier s’il y en a.

Vous obtenez ainsi le coût du rachat de crédits.

3. Comparez le coût total de vos crédits en cours avec le coût du rachat de crédits

Il vous suffit maintenant de comparer les deux coûts pour voir si cette offre de regroupement de crédits est intéressante pour vous.

Elle l’est dans le cas où le coût du rachat de crédit est inférieur au coût total restant de vos crédits en cours.

Si le coût du rachat de crédit est supérieur, vous devez prendre en compte d’autres critères :

  • Avez-vous des difficulités à rembourser vos crédits en cours ?
  • Est-ce qu’un allègement de vos mensualités vous aiderait à faire face à vos difficultés ?

Si vous répondez oui aux questions ci-dessus, un rachat de crédits peut effectivement être intéressant puisqu’il vous aidera à faire face à vos dépenses mensuelles et ne pas tomber dans une situation de surendettement.

Le rachat de crédit permet en premier lieu d’alléger vos mensualités. Ceci induit généralement une hausse du coût total de votre prêt. Cela semble ne semble pas avantageux à priori mais si vous avez actuellement des difficultés à rembourser vos crédits en cours, cela peut vous aider à faire face à cette situation. Et ainsi éviter des défauts de paiement et une situation de surendettement. Ce qui pourrait vous coûter plus cher par la suite.

Les pièges à éviter

rachat de crédit

L’idée la plus communément reçue à propos du rachat de crédit est la suivante : Le regroupement de crédit permet de réduire le coût total de vos crédits en cours.

Cette idée est fausse.

Pourquoi ?

Tout simplement parce qu’en réduisant le montant de vos mensualités, l’organisme de regroupement de crédits devra impacter cette baisse sur la durée de remboursement en l’allongeant.

Qui dit durée de remboursement plus longue, dit coût total du crédit plus élevé.

Cependant, il peut arriver qu’un rachat de prêt immobilier vous revienne moins cher que vos crédits en cours. Cela est possible lorsque le taux d’intérêt actuel est plus bas que lorsque le prêt immobilier avait été contracté.

Avant de signer tout contrat, prenez soin de bien de vérifier tous les frais engendrés par l’opération et de calculer votre coût total initial (de tous les anciens crédits) ainsi que le coût total du nouveau crédit tous frais inclus.

Important : Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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