Pourquoi faire un prêt personnel
En France, le prêt personnel représente près d’un crédit à la consommation sur trois. Son succès est principalement dû à sa liberté d’affectation : vous pouvez financer tout type de projet.
De plus, vous n’avez pas à justifier à la banque l’utilisation des fonds qui vous sont accordés. Vous pouvez utiliser votre argent comme bon vous semble.
C’est un crédit à la consommation sans justificatif d’utilisation.
Ainsi, le prêt personnel n’est pas destiné à financer un achat précis. Ce type de crédit vous permet de financer tout type de projet sans puiser dans votre épargne.
Voici les principaux types de projets financés par le prêt personnel.
Avantages du crédit personnel
Le prêt personnel présente de nombreux avantages :
- Financement de tout type de projets personnels
- Financement d’un ou plusieurs projets personnels avec un seul crédit
- Pas de justification de l’utilisation de la somme prêtée
- Pas de mauvaise surprise : le coût total du crédit est connu et les échéances restent identiques tout au long du prêt
Le prêt personnel peut aussi s’avérer comme un choix incontournable dans certaines situations.
Par exemple :
- Réalisation de travaux soi-même : vous avez simplement besoin du prêt pour acheter le matériel nécessaire. Vous ne pouvez produire aucun devis établi par un professionnel. Dans ce cas, vous devrez vous tourner vers le prêt personnel.
- Achat d’un véhicule d’occasion : vous aurez surement besoin de faire preuve de réactivité et de pouvoir disposer des fonds rapidement. Il est alors bien plus simple et rapide de contracter un prêt personnel.
Comment fonctionne le crédit personnel
L’organisme financier met à la disposition de l’emprunteur une somme d’argent qu’il peut utiliser comme il le souhaite. Sa durée est comprise entre quelques mois et quelques années. L’emprunteur rembourse son prêt par des mensualités constantes prédéfinies dans le contrat.
L’ensemble des conditions du prêt sont définies dans le contrat.
Chaque mois, l’emprunteur rembourse une partie de la somme empruntée (appelée le « capital »), des intérêts et différents frais annexes (frais de dossier, assurance éventuelle,…). Ce qui représente la mensualité. Les intérêts et les frais additionnels représentent le coût du crédit pour l’emprunteur.
Qui peut emprunter
Comme tout crédit à la consommation, le prêt personnel s’adresse aux particuliers majeurs (plus de 18 ans) ayant leur domicile fiscal en France.
Il reviendra ensuite à l’organisme prêteur de prendre la décision d’accepter ou non votre emprunt. Tous les établissements financiers étudient la solvabilité de leurs clients avant de leur accorder un crédit.
Cependant, chacun d’entre eux a des critères d’éligibilité propres. Par exemple, une banque peut vous refuser un prêt quand l’autre vous acceptera.
Combien pouvez-vous emprunter
Vous pouvez en général emprunter entre 200€ et 75 000€.
Le montant varie suivant les établissements prêteurs. Au-delà de 75 000€, le prêt personnel ne bénéficie plus de la sécurité du Code de la Consommation.
Sur combien de temps pouvez-vous emprunter
Le prêt personnel est encadré par le Code de la consommation. Vous devez donc emprunter sur au moins 3 mois. Il n’est pas inscrit de durée plafond mais en général la durée ne dépasse pas 7 ans (84 mois). La durée varie selon les établissements prêteurs.
Chez qui emprunter
Vous pouvez faire votre demande auprès du prêteur de votre choix.
Vous pouvez faire la demande auprès de votre banque ou bien contacter un établissement spécialisé dans les crédits. Vous pouvez aussi faire appel à des courtiers qui vous aideront à trouver un prêt personnel moyennant une commission sur les sommes empruntées.
En France, il existe différents types d’établissements prêteurs :
- Etablissements de financement spécialisé qui ne peuvent commercialiser que des produits bancaires en rapport direct avec le crédit à la consommation.
- Banques généralistes qui sont les seules à pouvoir commercialiser tous les types de produit bancaires.
- Banques captives proposant des offres de crédits auto notamment. Les banques captives sont des filiales de groupes industriels et commerciaux qui ont pour mission de proposer des produits de financement.
- A partir des années 2010 sont apparus les établissements de prêt entre particuliers.
Recommandations 2019
Voici l’organisme de crédit le plus populaire auprès de nos utilisateurs.
- Empruntez entre 500€ et 35 000€ en ligne
- TAEG à partir de 1,00%
- Durée de remboursement entre 6 mois et 7 ans
- Élu Service Client de l’Année 2019 !
Combien coûte un crédit personnel
Le coût de votre prêt personnel dépend :
- Du taux d’intérêt qui vous est octroyé
- De la durée de remboursement de ce prêt
- De tous vos frais additionnels éventuels (frais de dossier, d’assurance…)
Vous pouvez calculer le coût total de votre prêt en faisant la somme de tous les frais payés (y compris les intérêts) durant toute la vie de votre prêt.
Pour cela, nous vous conseillons d’utiliser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce taux comprend tous les frais de votre crédit et vous permet de calculer le coût total.
Le TAEG est le taux de référence quand il s’agit de comparer plusieurs offres de crédit. Il vous permet de reconnaître facilement le crédit le plus avantageux sans devoir faire de calcul. Nous vous conseillons donc d’utiliser ce taux pour comparer les offres avant de faire vos demandes de prêt personnel.
Conditions d’acceptation du prêt personnel
L’établissement prêteur doit systématiquement vérifier votre capacité à rembourser le prêt.
Condition n°1 : Des revenus et un emploi stable
Afin d’être capable de rembourser vos mensualités sur la durée totale du prêt, vous devez disposer d’un revenu récurrent. C’est pourquoi, un salarié en CDI aura bien plus de chance d’obtenir un prêt personnel qu’un intérimaire ayant des revenus irréguliers.
Condition n°2 : Votre capacité à rembourser le prêt
Le montant de vos mensualités ne doit pas dépasser 33% de vos revenus mensuels. Votre endettement devra être de l’ordre de 30 à 33 % de vos revenus. Il va de soi également que si vous êtes déjà fiché à la Banque de France, vous aurez peu de chances d’obtenir un accord.
Condition n°3 : Pas d’incident de paiement antérieur
L’organisme de crédit doit vérifier que vous n’êtes pas inscrit au fichier national des incidents de paiement (FICP). Ce fichier recense les informations sur les incidents de remboursement des crédits aux particuliers.
Vous êtes inscrit dans ce fichier :
- Suite à un incident de remboursement d’un crédit avéré
- Dans le cadre d’une procédure de surendettement
Enfin, l’établissement financier est libre d’établir une analyse plus approfondie sur votre situation pour avoir des garanties. Il peut refuser de vous accorder un crédit s’il estime qu’il y a un risque sur vos capacités de remboursement (revenus trop faibles, emploi irrégulier…).
L’organisme prêteur est libre de vous accorder ou non le prêt personnel selon sa propre évaluation de votre situation. Chaque organisme de crédit fixe ses propres conditions d’obtention.
A savoir avant de contracter un crédit personnel
Avant de souscrire un crédit personnel, n’oubliez pas que comme tout autre crédit, le prêt personnel est une dette que vous devez rembourser.
De plus, comme le prêt personnel n’est pas « affecté » à un achat en particulier, il n’existe pas de clause suspensive comme avec un crédit affecté tel que le crédit immobilier.
De ce fait, vous devez rembourser votre prêt conformément aux conditions prévues dans le contrat même si :
- Le bien ne vous a pas été livré ou celui-ci présente une anomalie (dysfonctionnement, non-conformité avec votre commande…)
- Le service n’a pas été effectué correctement, voire pas du tout.
Rassurez-vous, ces cas sont très rares.
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