Choisir la carte adaptée à vos besoins
Il existe actuellement de nombreuses cartes de paiement sur le marché. Chaque carte a des fonctionnalités particulières ainsi que des avantages et des inconvénients.
Voici les 3 principales catégories :
Chaque catégorie dispose de fonctionnalités propres et chaque carte au sein d’une même catégorie peut disposer de particularités et avantages particuliers.
Dans cet article nous vous aidons à comprendre les avantages et les inconvénients de chacune de ces catégories pour que vous puissiez faire votre choix.
Pour obtenir plus d’information sur chacune des cartes de paiement, vous pouvez cliquer sur « En savoir plus ».
Vous accèderez aux principales caractéristiques de la carte tel que :
- Type de carte : crédit, prépayée ou débit – VISA ou Mastercard
- Frais annuels, de retrait et autres
- TAEG si c’est une carte de crédit
- Critères d’obtention
- Spécificités de la carte
Différences entre catégories
Voici un tableau récapitulatif vous expliquant les principales différences entre les différentes catégories de cartes : cartes de crédit, prépayées et de débit.
| Type de carte | Carte de crédit | Carte prépayée | Carte de débit |
|---|---|---|---|
| Est-elle liée à un compte bancaire ? | Oui | Non, il s’agit d’un compte en ligne dans lequel vous ajoutez le montant de votre choix | Oui |
| D’où vient l’argent dépensé ? | Votre banque qui vous prête de l’argent | L’argent disponible dans votre compte en ligne | L’argent disponible sur votre compte bancaire |
| Pouvez-vous dépenser plus d’argent que vous n’en avez ? | Oui, l’argent vous prête de l’argent que vous remboursez les mois suivants | Non, aucun découvert autorisé | Non, mais possibilité de découvert autorisé |
| Pourquoi utiliser cette carte ? | Période de difficultés financières ou de plus grandes dépenses | Gestion facile et maîtrisée de votre argent | Carte la plus utilisée en France, complète, tout type d’opération possible |
| Recommandations | Attention à bien maîtriser votre argent, l’argent emprunté devra être remboursé avec intérêts | Souvent utilisée comme carte secondaire car moins d’opération financière possible | Vérifiez vos dépenses et votre solde afin d’éviter d’être à découvert |
1. Cartes de crédit
Les cartes de crédit sont des cartes attachées à un crédit renouvelable. Elles permettent d’effectuer des paiements et des retraits.
Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui consiste en une réserve d’argent disponible qui se renouvelle au fur et à mesure de son utilisation. Le plafond et les modalités de remboursement sont établis par contrat.
Avec ce type de carte, vos achats ou retraits ne sont pas débités sur votre compte immédiatement mais une fois par mois, à la date fixée par contrat et selon les conditions établies (mensualité, taux, durée de remboursement, etc.).
Ces cartes sont souvent rattachées à un des systèmes internationaux tel que Visa ou Mastercard, mais peuvent aussi être rattachées à une enseigne ou un réseau de magasins.
Il y a plusieurs types de cartes de crédit :
- Cartes de crédit bancaires classiques émises par votre banque à votre demande
- Carte de crédit d’enseigne commerciale émises par les grandes enseignes (FNAC, Darty, Printemps, etc.) et peuvent être utilisées dans leur chaîne de magasins et dans ceux de leurs partenaires. Elles sont de plus en plus nombreuses.
- Carte de crédit non bancaire émise par un organisme de crédit comme Cofinoga ou Aurore.
Comment obtenir une carte de crédit
Voici la procédure la plus courante pour obtenir une carte de crédit :
- Vous déposez votre dossier de demande auprès de l’organisme, en général via un formulaire en ligne
- L’organisme étudie votre demande
- Vous signez le contrat qui doit contenir aussi les conditions du crédit renouvelable
Chaque organisme émetteur établit ses propres conditions.
Toutefois les conditions que vous allez retrouver chez tous les émetteurs de cartes de crédit sont les suivantes.
Pour obtenir une carte de crédit, vous devez vous adresser à l’organisme émetteur de la carte que vous avez choisi.
Par exemple, si vous souhaitez obtenir la carte de crédit de votre banque, vous pouvez vous adresser à votre conseiller. Si par contre vous êtes intéressé par une carte de crédit d’une autre enseigne il faut vous adresser directement auprès de celle-ci. Tout se fait en général directement sur Internet.
Avantages et inconvénients de la carte de crédit
Avantages des cartes de crédit
Voici les principaux avantages d’une carte de crédit :
- Accès à une réserve d’argent qui se renouvelle sans faire de nouvelles démarches.
- Plafonds de paiement et de retrait bien supérieurs à ceux des autres catégories de cartes.
- Permet de payer un achat urgent alors que les autres cartes sont limitées au montant que vous avez sur votre compte.
- En cas de découvert, vous savez ce que vous allez payer, puisque le taux d’intérêt a été fixé dans le contrat. Alors que pour les cartes de débit il est difficile de connaître les pénalités appliquées lors des découverts.
- Certaines cartes de crédit vous permettent de ne payer aucun frais d’intérêts si vous remboursez votre crédit sous un délai défini dans le contrat. L’organisme de crédit vous accorde un délai de “grâce”. Si vous remboursez dans ce délai vous ne payez pas de frais mais bénéficiez tout de même entièrement de tous les avantages d’une carte de crédit. Pour bénéficier de cet avantage, cliquez ici pour obtenir la carte ZERO.
- Facilite vos paiements et réservations chez tous les opérateurs, notamment lors de vos déplacements à l’étranger.
- La majorité des cartes de crédit d’enseignes offrent des avantages : cagnottes, réductions… Dans ce cas, une telle carte de crédit peut devenir un instrument d’épargne si elle est utilisée de manière intelligente.
Désavantages des cartes de crédit
- Associée à un crédit qu’il faut rembourser. Avant de souscrire à une carte de crédit, nous vous recommandons de bien lire et comprendre les conditions du crédit renouvelable associé car le taux d’intérêt est souvent très élevé.
- Peut souvent pousser à la consommation puisque vous pourrez payer avec de l’argent que vous n’avez pas au moment de l’achat
- Nécessite une gestion plus attentive de son argent afin de ne pas se retrouver dans une spirale infernale de remboursement permanent qu’on ne peut plus maîtriser.
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2. Cartes prépayées
Les cartes prépayées sont des cartes de paiement rechargeables avec lesquelles vous pouvez payer dans la limite du solde de la carte.
Par exemple, si vous chargez votre carte avec 1000€, vous ne pourrez pas dépenser plus de 1000€ jusqu’à ce que vous y ajoutiez de l’argent supplémentaire. Vous n’aurez donc aucun découvert.
Elles peuvent être utilisées dans les réseaux Visa ou Mastercard en fonction de l’émetteur de la carte et ne nécessitent pas l’ouverture d’un compte bancaire puisqu’elles sont payées à l’avance.
Il s’agit donc d’un porte-monnaie électronique dont le mode de fonctionnement ressemble à celui de la carte de débit.
Comment obtenir une carte prépayée
Vous pouvez soit vous adresser à un organisme financier proposant ce type de carte tel que celui que nous recommandons ci-dessous. Vous devrez remplir un formulaire en ligne et vous recevrez votre carte par La Poste. Les cartes prépayées sont de plus en plus populaires en France.
Avantages des cartes prépayées
- Vous n’aurez jamais de découvert et donc jamais de frais associés à un découvert.
- Vous n’avez pas besoin d’ouvrir un compte bancaire.
- Vous pouvez disposer d’une carte prépayée même si vous êtes interdit bancaire, fiché à la Banque de France ou dans l’impossibilité de prouver vos revenus.
- Moyen de paiement idéal pour apprendre aux jeunes à gérer leur argent sans risque d’être à découvert
- Peut constituer un cadeau idéal à offrir afin que le bénéficiaire utilise l’argent pour s’acheter ce dont il a envie.
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3. Cartes de débit
Une carte de débit est une carte bancaire qui permet d’effectuer des paiements chez les commerçants et sur Internet, ainsi que des retraits d’argent dans les distributeurs de billets de banque.
Elle est émise par une banque ou organisme financier et associée à un compte bancaire.
Il y a plusieurs types de carte de débit, chacun ayant son propre mode de fonctionnement.
| Type de carte | Débit sur votre compte | Autorisation | Découvert |
|---|---|---|---|
| Carte à débit immédiat avec autorisation systématique | Débit immédiat de la somme payée ou retirée sur votre compte bancaire | Vérification systématique du solde avant autorisation | Aucun découvert possible |
| Carte à débit immédiat sans autorisation systématique | Débit immédiat de la somme payée ou retirée sur votre compte bancaire | Vérification aléatoire du solde avant autorisation si paiement d’une petite somme en France, sinon vérification systématique à partir d’un certain montant, à l’étranger et lors d’un retrait | Découvert peu probable |
| Carte à débit différé | Débit une fois par mois sur votre compte bancaire à date fixe | Aucune vérification du solde lors des paiements ou retraits. Vérification du plafond autorisé dans votre contrat | Risque de découvert possible |
À partir de 2016 les cartes à débit différé sont entrées dans la catégorie des cartes de crédit et doivent avoir la mention “CRÉDIT” inscrite sur la carte. Si vous détenez une carte à débit différé, assurez-vous de faire un suivi régulier de vos finances afin de ne pas payer des pénalités.
Comment obtenir une carte de débit
Pour pouvoir bénéficier d’une carte de débit, il faut détenir un compte courant dans un établissement bancaire.
Ces cartes sont aussi accessibles aux mineurs à partir de 16 ans avec l’autorisation parentale et souvent avec une autorisation préalable pour certains paiements comme par exemple les achats sur internet.
La carte de débit est souvent octroyée dès l’ouverture d’un compte bancaire. Vous pouvez néanmoins en changer si vous trouvez une autre carte mieux adaptée à vos besoins.
Pour les personnes interdites bancaires ou pour celles qui ont du mal à gérer leur argent, la banque proposera une carte de débit à autorisation systématique pour éviter les incidents de paiement.
Les conditions d’octroi d’une carte de débit sont généralement les suivantes.
Pour obtenir une carte de débit, il vous suffit généralement d’ouvrir un compte auprès d’une banque et de signer le contrat. Vous pouvez aussi faire une demande auprès de votre banque actuelle pour obtenir une carte de débit différente ou bien faire une demande auprès d’un nouvel organisme financier.
Nous vous conseillons de bien lire le contrat avant de le signer pour prendre connaissance de toutes les conditions :
- Les plafonds
- Le type de carte de débit
- Les modalités de prélèvement et d’opposition en cas de perte ou de vol, etc.
N’oubliez pas de demander aussi les différents montants de frais de gestion avant de signer.
Avantages et inconvénients de la carte de débit
Avantages d’une carte de débit
- Permet le paiement aussi bien en France, qu’à l’international et sur internet. Elles autorisent aussi les retraits aux distributeurs dans la limite du solde de la carte.
- Permet une meilleure gestion de votre argent puisque vous ne pouvez dépenser que l’argent que vous avez.
- Les cartes de débit avec autorisation automatique sont adaptées pour les personnes à risque – les jeunes, mais aussi les adultes qui ont du mal à gérer leurs découverts et qui se retrouvent souvent dans le rouge. Avec ce type de carte, il n’y a aucun risque de découvert.
- La carte à débit différé peut être utile pour mieux gérer les entrées et sorties d’argent.
- Ces cartes sont souvent associées aux réseaux Visa ou Mastercard qui offrent des garanties additionnelles intéressantes concernant les voyages, loisirs et achats sur internet.
- Les frais de gestion des cartes de débit sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit.
Désavantages d’une carte de débit
- Ne permet pas d’avoir de réserve d’argent. Les découverts seront pénalisés.
- Les passages en caisse avec les cartes à autorisation préalable sont plus longs puisque la communication avec la banque et la vérification prend plus de temps.
- Les plafonds des cartes de débit sont souvent inférieurs à ceux d’une carte de crédit aussi bien pour les retraits et paiements réalisés en France que pour ceux à l’étranger.
- Certaines locations de voiture à l’étranger ne peuvent pas être faites avec une carte de débit.
- Certaines opérations sont limitées sur internet
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