Pourquoi épargner et placer votre argent
Mettre de l’argent de côté régulièrement est primordial si vous souhaitez réaliser vos projets et faire face aux imprévus de la vie. C’est aussi un moyen de préparer votre retraite et sécuriser votre famille.
L’argent ne fait pas forcément le bonheur mais il contribue à votre bien être et à celui de vos proches.
Conseil
Les experts en finance recommandent généralement d’épargner au moins 10% de vos revenus mensuels.
Si vous mettez 10% de vos revenus mensuels de côté pendant plusieurs mois, plusieurs années voir même toute votre vie, vous ne croirez certainement pas le montant affiché sur votre livret d’épargne. 100€ mis de côté chaque mois pendant un an vous permettra d’avoir au moins 1 200€ d’épargne à la fin de l’année.
Si en plus d’épargner, vous placez votre argent sur des livrets ou comptes d’épargne qui rapportent plus d’argent que le taux d’inflation, vous bénéficierez de gains supplémentaires.
Les 1 200€ pourrait se transformer en 1 400€, en 2 000€ ou bien plus si vous décidez d’investir une partie de votre épargne dans des placements à plus hauts rendements tel que le crowdfunding, les prêts entre particuliers ou encore la Bourse.
Comment fonctionne un livret d’épargne
Le livret d’épargne, aussi appelé « compte d’épargne », est un compte bancaire sur lequel vous pouvez déposer de l’argent. Votre épargne reste disponible à tout moment et rapporte des intérêts.
Un compte d’épargne ne peut pas être utilisé pour effectuer directement des paiements.
Un livret d’épargne dispose de différentes caractéristiques :
- Un solde minimum. Généralement entre 5€ et 10€ pour ouvrir et maintenir votre livret ouvert.
- Un plafond de dépôt à ne pas dépasser.
- Un taux d’intérêt calculé deux fois par mois. Représente le taux de rémunération de votre capital épargné.
- Des intérêts. Représente la rémunération de votre capital épargné. Il est calculé en fonction du taux d’intérêt. Chaque fin d’année cette rémunération s’ajoute à votre épargne.
Avantages du livret d’épargne
Le livret d’épargne est le moyen le plus simple et sécurisé de placer votre argent. Il vous permet aussi de bénéficier d’une rémunération chaque fin d’année.
Ce produit d’épargne classique est bien moins rémunérateur que d’autres placements, mais il a l’avantage d’être le placement le plus sécurisé. Vous ne risquez pas de perdre votre argent placé.
Voici les principaux avantages d’un livret d’épargne :
- Placement le plus sécurisé. En cas de faillite de votre banque, votre épargne est garantie à hauteur de 100 000€ grâce au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.
- Votre argent est disponible à tout moment. Vous pouvez déposer et retirer quand vous le souhaitez sans aucune pénalité.
- Vous êtes rémunéré en fonction du taux d’intéret et du montant de votre épargne
Types de livrets et comptes d’épargne
En France il y a deux grandes catégories de livrets et comptes d’épargne :
- Livrets règlementés. L’Etat fixe les conditions (solde minimum, plafond de dépôts…) et le taux d’intérêt. Ils peuvent être ouverts dans n’importe quelle banque. La majorité est exonérée d’impôt sur le revenu et de cotisations sociales.
- Livrets non règlementés. Les banques fixent elles-mêmes les conditions et le taux d’intérêt. Chaque banque peut donc proposer son propre livret d’épargne. Les taux d’intérêt offerts sont généralement supérieurs à ceux des livrets d’épargne règlementés. Ces livrets sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales.
Livrets d’épargne règlementés
Voici la liste des livrets et comptes d’épargne règlementés.
| Livret | Pour qui | Minimum | Plafond | Disponibilité | Rémunération | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Livret A | Tous | 10€ | 22 950 € | Fonds disponibles | 0,75% | Exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
| Livret de développement durable et solidaire (LDDS) | Personne majeure | 15€ | 12 000 € | Fonds disponibles | 0,75% | Exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
| Livret d’épargne populaire (LEP) | Personne à revenus modestes | 30€ | 7 700 € | Fonds disponibles | 1,25% | Exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
| Livret jeune | 12-25 ans | 10€ | 1 600 € | Fonds disponibles | 0,75% | Exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
| Compte épargne logement (CEL) | Tous | 300€ | 15 300 € | Fonds disponibles | 0,5% + prêt à taux réduit et prime d’État | Exonération d’impôt sur le revenu + imposition aux prélèvements sociaux |
| Plan épargne logement (PEL) | Tous | 225€ | 61 200 € | Fonds disponibles | Entre 1 % et 2,5 % + prêt à taux réduit et prime d’État | Exonération d’impôt sur le revenu pour les PEL de moins de 12 ans + imposition aux prélèvements sociaux |
| Plan d’épargne retraite populaire (Perp) | 18-75 ans | Fixé par l’organisme financier | Pas de plafond de versements mais plafond de déductibilité fiscale des cotisations | Fonds indisponibles + retrait anticipé possible | Rente viagère + capital | Rente viagère taxée + capital imposé |
Livrets d’épargne non règlementés
Voici les principaux livrets et comptes d’épargne non règlementés.
| Livret | Pour qui | Minimum | Plafond | Disponibilité | Rémunération | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Compte à terme (CAT) | Tous | Fixé par l’organisme financier | Pas de plafond | Fonds indisponibles avant le terme, sinon pas d’intérêts | Fixé par l’organisme financier (taux fixe, progressif ou variable) | Taxé à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux |
| Livret d’épargne bancaire | Personne majeure | Libre | Pas de plafond | Fonds disponibles | Fixé par l’organisme financier. Entre 0,2% et 4% sur période limitée | Taxé à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux |
Les conditions et taux d’intérêt des livrets d’épargne non règlementés varient d’une banque à une autre.
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Comment choisir le meilleur livret d’épargne
Pour choisir le meilleur livret d’épargne il faut bien entendu choisir celui qui offre le meilleur taux de rémunération.
Pour comparer les offres, prenez en compte le taux d’intérêt net lorsqu’il s’agit d’un livret d’épargne fiscalisé, c’est à dire le taux d’intérêt après impôt.
Ce n’est pas le seul facteur à prendre en compte.
La disponibilité de votre épargne est aussi un élément important car la vie est pleine d’imprévus et vous pourriez avoir besoin de vos économies à tout moment.
Enfin la fiscalité applicable au compte d’épargne est aussi à prendre en compte puisque cela a un impact sur la rémunération qu’il vous sera versé chaque année.
Pour vous aider, voici plusieurs questions à vous poser avant de choisir votre ou vos livrets d’épargne :
- Pourquoi souhaitez-vous un livret d’épargne ? Quel(s) sont vos objectif(s) ? – achat d’un logement, retraite, loisirs, etc.
- Sur quelle durée souhaitez-vous épargner ? – à court, moyen ou long terme
- Quel montant souhaitez-vous placer ?
- Aurez-vous besoin de cet argent sur les mois ou années à venir ?
Ces questions vous permettront de choisir le ou les livrets d’épargne correspondant à vos objectifs.
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