Pourquoi épargner et placer votre argent
Mettre de l’argent de côté régulièrement est primordial si vous souhaitez réaliser vos projets.
Mais aussi faire face aux imprévus de la vie grâce à une épargne de sécurité.
C’est également un moyen de préparer votre retraite et sécuriser votre famille.
L’argent ne fait pas forcément le bonheur mais il contribue à votre bien être et à celui de vos proches.
Ici nous parlerons de placer votre argent en sécurité grâce aux livrets d’épargne.
Nous vous aiderons à choisir le meilleur livret d’épargne.
Combien placer sur votre livret d’épargne
Les experts en finance recommandent généralement d’épargner au moins 10% de vos revenus mensuels.
Si vous mettez 10% de vos revenus mensuels de côté pendant plusieurs mois voir plusieurs années, vous ne croirez certainement pas le montant affiché sur votre compte d’épargne.
Pourquoi utiliser les produits d’épargne
100€ mis de côté chaque mois pendant un an vous permettra d’avoir au moins 1 200€ d’épargne à la fin de l’année.
- Si en plus d’épargner, vous placez votre argent sur des livrets ou comptes d’épargne qui rapportent plus d’argent que le taux d’inflation, vous bénéficierez de gains supplémentaires.
- Les 1 200€ pourrait se transformer en 1 400€, en 2 000€ ou bien plus sur le long terme.
Placer son argent en sécurité
Gardez en tête que les livrets d’épargne seuls ne vous rendront pas riche.
C’est seulement l‘argent que vous y placez (donc, que vous avez gagné) qui s’accumule.
De ce fait, votre montant épargné augmente au fur à mesure et peut devenir une somme important sur le long terme.
Les comptes d’épargne sont en premier lieu des placements sécurisés.
La plupart ont des taux d’intérêt (de rémunération) proches de l’inflation.
Cela veut dire que vous n’aurez pas de gain réels supplémentaires de votre argent placé.
Avantages des placements sécurisés
Bien que les comptes d’épargne sécurisés ne dégagent pas de rendements attractifs, vous y gagnerez toujours à placer votre argent plutôt qu’à le dépenser dans des achats inutiles. Au lieu de dépenser 100€ par mois inutilement, vous gagnez 1200€ à la fin de l’année. Simplement en plaçant votre argent en sécurité. Qu’en pensez-vous ?
Produits d’épargne à haut rendement
Si par contre vous souhaitez obtenir des rendements élevés pour gagner de l’argent avec votre épargne, il faut que le taux de rémunération soit plus élevé que celui de l’inflation. Voici quelques options à envisager :
- Le crowdfunding, – Taux d’intérêt jusqu’à 12% par an, risques modérés
- Les prêts entre particuliers, – Taux d’intérêt jusqu’à 16% par an, risques modérés
- Les cryptomonnaies. – Actifs à rendement très élevés mais aussi très volatiles
- La Bourse – Actifs à rendement très élevés mais risques pouvant être élevés
Comment fonctionne un livret d’épargne
Le livret d’épargne, aussi appelé « compte d’épargne », est un compte bancaire sur lequel vous pouvez déposer de l’argent.
Votre épargne reste disponible à tout moment et rapporte des intérêts.
Un compte d’épargne ne peut pas être utilisé pour effectuer des paiements. Vous devrez d’abord transférer cet argent sur votre compte courant.
Un livret d’épargne dispose de différentes caractéristiques :
- Un solde minimum. Généralement entre 5€ et 10€ pour ouvrir et maintenir votre livret ouvert.
- Un plafond de dépôt à ne pas dépasser.
- Un taux d’intérêt calculé deux fois par mois. Représente le taux de rémunération de votre capital épargné.
- Des intérêts. Représente la rémunération de votre capital épargné. Il est calculé en fonction du taux d’intérêt. Chaque fin d’année cette rémunération s’ajoute à votre épargne.
Avantages et inconvénient du compte d’épargne
Le livret d’épargne est le moyen le plus simple de placer votre argent.
Ce produit d’épargne classique est bien moins rémunérateur que d’autres placements mais il a l’avantage d’être le placement le plus sécurisé. Vous ne risquez pas de perdre votre argent placé.
- Placement le plus sécurisé. En cas de faillite de votre banque, votre épargne est garantie à hauteur de 100 000€ grâce au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.
- Votre argent est disponible à tout moment (pour la plupart des livrets). Vous pouvez déposer et retirer quand vous le souhaitez sans aucune pénalité.
- Epargne de sécurité en cas d’imprévu ou de projets futurs. Essentiel pour des finances personnelles saines.
- Rémunération faible de votre épargne.
- Plafonds faibles pour certains livrets d’épargne.
Types de livrets et comptes d’épargne
En France il y a deux grandes catégories de livrets et comptes d’épargne :
- Livrets réglementés. L’Etat fixe les conditions (solde minimum, plafond de dépôts…) et le taux d’intérêt. Ils peuvent être ouverts dans n’importe quelle banque. La majorité est exonérée d’impôt sur le revenu et de cotisations sociales.
- Livrets non réglementés. Les banques fixent elles-mêmes les conditions et le taux d’intérêt. Chaque banque peut donc proposer son propre livret d’épargne. Les taux d’intérêt offerts sont généralement supérieurs à ceux des livrets d’épargne règlementés. Ces livrets sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales.
Livrets d’épargne réglementés
Voici la liste des livrets et comptes d’épargne réglementés.
| Livret | Pour qui | Minimum | Plafond | Disponibilité | Rémunération | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Livret A | Tous | 10€ | 22 950 € | Fonds disponibles | 0,75% | Exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
| Livret de développement durable et solidaire (LDDS) | Personne majeure | 15€ | 12 000 € | Fonds disponibles | 0,75% | Exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
| Livret d’épargne populaire (LEP) | Personne à revenus modestes | 30€ | 7 700 € | Fonds disponibles | 1,25% | Exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
| Livret jeune | 12-25 ans | 10€ | 1 600 € | Fonds disponibles | 0,75% | Exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux |
| Compte épargne logement (CEL) | Tous | 300€ | 15 300 € | Fonds disponibles | 0,5% + prêt à taux réduit | Taxé à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux |
| Plan épargne logement (PEL) | Tous | 225€ | 61 200 € | Fonds disponibles | Entre 1 % et 2,5 % + prêt à taux réduit | Taxé à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux |
| Plan d’épargne retraite populaire (Perp) | 18-75 ans | Fixé par l’organisme financier | Pas de plafond de versements mais plafond de déductibilité fiscale des cotisations | Fonds indisponibles + retrait anticipé possible | Rente viagère + capital | Rente viagère taxée + capital imposé |
Livrets d’épargne non réglementés
Voici les principaux livrets et comptes d’épargne non réglementés.
| Livret | Pour qui | Minimum | Plafond | Disponibilité | Rémunération | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Compte à terme (CAT) | Tous | Fixé par l’organisme financier | Pas de plafond | Fonds indisponibles avant le terme, sinon pas d’intérêts | Fixé par l’organisme financier (taux fixe, progressif ou variable) | Taxé à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux |
| Livret d’épargne bancaire | Personne majeure | Libre | Pas de plafond | Fonds disponibles | Fixé par l’organisme financier. Entre 0,2% et 4% sur période limitée | Taxé à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux |
Les conditions et taux d’intérêt des livrets d’épargne non réglementés varient d’une banque à une autre.
Livret d’épargne BforBank
Le livret d’épargne BforBank :
- Aucun frais d’ouverture, de gestion ou de fermeture
- Placement sécurisé jusqu’à 4 millions d’euros
- Vos fonds sont disponibles
Comment choisir le meilleur livret d’épargne
Pour choisir le meilleur livret d’épargne, il faut bien entendu choisir celui qui offre le meilleur taux de rémunération.
Pour comparer les offres, prenez en compte :
- Le taux d’intérêt, c’est à dire le taux de rémunération. Utilisez le taux d’intérêt net (après impôt) lorsqu’il s’agit d’un livret d’épargne fiscalisé.
- La disponibilité de votre épargne . Evitez de mobiliser toute votre épargne sur un compte dont les fonds ne sont pas disponibles avant une certaine date. Gardez une partie de votre épargne sur un livret dont les fonds sont disponibles à tout moment afin de pouvoir faire face à tout imprévu.
- La fiscalité applicable au compte d’épargne puisque cela a un impact sur la rémunération qu’il vous sera versé chaque année.
Pour vous aider, voici plusieurs questions à vous poser avant de choisir votre ou vos livrets d’épargne :
- Pourquoi souhaitez-vous un livret d’épargne ? Quel(s) sont vos objectif(s) ? – achat d’un logement, retraite, loisirs, etc.
- Sur quelle durée souhaitez-vous épargner ? – à court, moyen ou long terme
- Quel montant souhaitez-vous placer ?
- Aurez-vous besoin de cet argent sur les mois ou années à venir ?
Ces questions vous permettront de choisir le ou les livrets d’épargne correspondant à vos objectifs.
