Найпопулярніший спосіб отримати гроші в кредит – звернутися до банку. Банківські кредити найбільше відповідають потребам різних суб’єктів господарювання – підприємств та домогосподарств.
Банківський кредит – зобов’язання банку надати певну суму грошей у позику в обмін на зобов’язання боржника повернути її з відсотками та комісіями згідно з кредитною угодою.
Банки надають кредити в межах наявних фінансових ресурсів. Загальний обсяг всіх виданих кредитів не повинен перевищувати восьмикратний розмір власних коштів банку.
Кредитування здійснюється з дотриманням вимог та нормативів Національного банку щодо формування страхових і резервних фондів.
Банківські кредити відрізняються за умовами виплати та термінами повернення, за видом забезпечення, за цільовим призначенням.
Принципи кредитування
Фінансові компанії надають кредити з метою отримання прибутку, тому загальноприйняті принципи кредитування – забезпеченість, строковість, платність. Всі три принципи взаємопов’язані.
Строковість є важливим критерієм, який впливає на забезпечення ліквідності комерційного банку. За порушення строку виплати кредиту банки застосовують економічні санкції – збільшення процентної ставки, штрафи та пеня, примусове стягнення боргу у судовому порядку.
Методи кредитування
Комерційні банки використовують два методи надання коштів у позику.
- Перший полягає в тому, що можливості позичальника отримати позику зважуються індивідуально при кожному зверненні з заявкою на кредит.
- Другий метод полягає у встановленні певного ліміту, в межах якого може бути надана позика. Ліміт періодично переглядають, щонайменше раз на рік.
Сума ліміту встановлюється з врахуванням розміру власного капіталу і фінансового положення клієнта, яке аналізують за його фінансовою звітністю, за довідками про доходи та майновий стан.
Другий метод має переваги, як для банку, так і для позичальника. Банк не витрачає час на розгляд заявок і оформлення документації, а клієнт на підготовку звітності та довідок. Кредитний ліміт можна використовувати тільки за потреби, на відміну від кредиту, за який проценти нараховуються одразу з дати оформлення.
Строкові та безстрокові кредити
Банківські кредити можуть бути строковими або безстроковими:
- Строкові кредити – надаються на чітко визначений термін і банк не має права вимагати їх повернення раніше вказаного строку.
- Безстрокові кредити – надаються без встановлення дати повернення, тобто банк може вимагати від позичальника повернути гроші в будь-який час.
Зазвичай безстроковий кредит надається у вигляді кредитного ліміту, в межах якого позичальник може користуватись кредитними коштами, але банк може без попередження обмежити доступ до коштів.
Забезпечення кредиту
Кредити від банків можуть бути забезпеченими або незабезпеченими (бланковими). Згідно з чинним законодавством, банки можуть застосовувати такі форми забезпечення позики:
- Поручительство
- Страхування
- Застава рухомого майна
- Іпотека (застава нерухомості)
Бланкові кредити банки надаютьтільки на короткий термін (на 1-2 роки) позичальникам, які є постійними клієнтами банку і мають позитивну кредитну історію, і їх джерело доходів достатньо надійне (постійне працевлаштування, стабільна заробітна, плата або інший гарантований дохід, тощо).
Від чого залежить вартість кредиту?
На процентні ставки за кредитами впливає цілий ряд факторів, як зовнішніх, так і пов’язаних з діяльністю банку та позичальника.
Зовнішні фактори:
- Стан економіки
- Темпи інфляції
- Державне регулювання
- Ставка рефінансування НБУ
- Динаміка обсягів депозитів
- Динаміка внутрішнього боргу
Внутрішні фактори:
- Ставка банку за депозитами
- Структура кредитного портфеля
- Вид кредиту
- Вид забезпечення
- Строковість кредиту
- Цільове призначення
- Структура проекту, який фінансується
- Кредитний рейтинг позичальника
Як взяти кредит від банку?
Для початку звернутись до банку і подати заявку на кредит, або заповнити форму для заявки онлайн. Умови оформлення банківського кредиту відрізняються в різних банках. Можуть бути встановлені певні вікові обмеження і індивідуальні вимоги, особливо до нових клієнтів.
Кредит до 50000 грн
Такий невеликий кредит надається за спрощеною системою, з документів вимагають паспорт та податковий код, довідку про доходи більшість банків вимагають при першому звернені до банку, якщо кредитна історія відсутня.
Клієнти банку, які довели свою платоспроможність, або такі, що обслуговуються в рамках зарплатних проектів, для оформлення банківського кредиту не надають ніяких довідок взагалі. Банківський кредит до 50000 грн можна оформити онлайн, без звернення до відділення.
Кредит до 500000 грн
На таку велику суму без застави можуть розраховувати тільки клієнти, які можуть довести достатній рівень доходів для обслуговування кредиту. Щомісячна зарплата повинна бути від 20000 гривень. Якщо за позикою звертається позичальник без кредитної історії, отримати схвалення заявки складніше.
Кредит 500000 грн можна взяти під заставу депозиту, під іпотеку, або під власне авто. Якщо кредит надається під заставу нерухомості або авто, вимоги до розміру зарплати можуть бути пом’якшені.
Позиковий капітал
Специфіка діяльності банку полягає в перетворенні тимчасово вільних коштів домогосподарств у позичковий капітал. Банки використовують для активних операцій кредитування не власні, а залучені кошти.
Банківські кредити надаються за рахунок залучених на депозити коштів від простих вкладників, тому для підтримки ліквідності важливо, щоб позичальники вчасно повертали кредити.
Джерела інформації:
