16 причин відмови у кредиті + Інструкція, що робити

Чому відмовляють у кредиті, навіть якщо позичальник має гарну кредитну історію, тривалий стаж, стабільну «білу» зарплату? Та й реклама, в якій повідомляють, що «схвалюють усім» нерідко виявляється лише принадою.

Експерти Financer.com розібрали причини відмови у кредиті та склали інструкцію на всі випадки.

Зміст

1.Причини відмови у споживчому кредиті

2.Причини відмови в іпотеці

6.1.Якщо у вас є час:
6.2.Підсумок

Згідно зі статистикою, понад 50% відмов припадає саме на споживчі позички. Втім, це і найчастіше оформлювані кредитні продукти. Приводів, чому позичальнику відмовляють, може бути багато.

Але найбільш пощирені:

недостатній рівень доходу
немає власності
не можливість підтвердити дохід
не кредитні борги по платежам
анкета з помилковими даними
наявності непогашених позик
надто багато заробляєте
підозра в чистоті доходів
зниження відсотка схвалень
сумнівний об’єкт кредитування
вікові обмеження
погана кредитна історія
іноземне громадянство
повна відсутність доходу
одночасне подання заявок більш ніж у 3 організації
брак коштів у кредитній організації

Нижче ми розглянули більш предметно випадки коли загадані причини стають на заваді погодження кредиту

Причини відмови у споживчому кредиті

#1 Невідповідність вимогам банку

Привід відмови більш ніж у 75% випадків. Аналіз ситуації показує, що позичальники нечасто вивчають вимоги (можливо, розраховують на «може»). І одержують негативне рішення, хоча, звернувшись до іншого кредитора, могли б розраховувати на схвалення.

Зверніть увагу!

вік (не завжди від 18 років, буває і від 20 – 23)
стаж (від 3 – 6 – 12 місяців)
статус працівника (не всі банки кредитують ІП, самозайнятих, власників бізнесу)
наявність банку у вашому регіоні (навіть при 100% онлайн оформленні більшість кредиторів відмовляють позичальникам, які проживають у регіоні, де немає філій цієї банківської установи)

Рівень доходу, наявність власності, можливість підтвердити дохід, надати додаткові документи також можуть бути важливими. Але частіше впливають на ставку інші умови, ніж безпосередньо позитивне/негативне рішення.

#2 Некредитні борги

Банк має доступ до інформації про прострочені платежі з:

податків
штрафів
житлово-комунальних послуг.

Особливо тяжкою ситуація стає за наявності виконавчого провадження (наприклад, податкова через судові пристави намагається списати розраховані платежі).

Якщо ви справно погасили кілька позик і не розумієте, чому не дають кредит, але при цьому півроку не платите за квартиру або невчасно гасите штрафи, виписані співробітниками поліції, можливо, банк підозрює, що ви можете забути про кредитний борг.

Мікрокредит на погашення боргів

#3 Помилка під час заповнення анкети

Навіть випадкова.

Насправді мало хто намагається навмисно обдурити банк. Найчастіше ви просто неуважно заповнюєте анкету. І зрештою помиляєтеся, вбиваючи паспортні дані або номер телефону. Але менеджеру і тим більше програмі, яка автоматично аналізує ваш рейтинг добронадійності, це не відомо.

У результаті ви потрапляєте до списку відмовників як людина, яка зфабрикувала дані.

Кредит без перевірки

#4 Ви надто мало заробляєте/маєте багато кредитних боргів

Найвідоміша причина, чому банки відмовляють у кредитуванні.

Традиційна формула — щомісячний платіж дорівнює 30% щомісячного доходу.

Але вона не завжди працює. Навіть за невеликих платежів отримати схвалення, маючи більше 2 відкритих позик непросто.

Високий ризик, що позичальник не впорається з платежами.

Питання до здатності клієнта грамотно розпоряджатися грошима (інакше чому, не погасивши попередні борги, він уже потребує нової позики)

При невеликому доході/наявності непогашених позик краще оформити кредитку.

#5 Ви надто багато заробляєте

Неймовірно, але факт. Розглядаючи вас як позичальника, банк думає не тільки про те, чи ви погасите борг, а й про те, як швидко ви це зробите.

Якщо ви отримуєте 50 тисяч на місяць, але при цьому хочете оформити позику на 15 тисяч, виникнуть два закономірні побоювання.

Навіщо вам така маленька сума порівняно із зарплатою? Можливо, ви не надто відповідально ставитеся до своїх грошей? Чи не вмієте планувати витрати? Де тоді гарантія, що ви справді своєчасно вноситимете платежі?
Очевидно, що ви закриєте позику достроково — за 1-2 місяці. При тому, що споживчі позички зазвичай оформляються терміном від року і більше. Але у 90% випадків умови кредитування дозволяють сплатити борг без штрафів та комісій у будь-який час. При цьому відсоток перераховується відповідно до реального терміну користування позикою.
Якщо ви берете невелику суму та швидко її виплачуєте, банк фактично не отримує прибутку. А витрати на операційне обслуговування (оформлення тощо) будуть майже такими ж, як при роботі з більшим клієнтом.

#6 Ви підозріло багато заробляєте

У банку перевіряють дохід клієнта не лише за допомогою різних довідок, а й аналізуючи середню зарплату на аналогічній позиції з урахуванням стажу, міста тощо.

Якщо всі аналогічні фахівці отримують 20 000 гривень на місяць, а ви вказуєте 50 000, виникнуть підозри, що ви намагаєтеся обдурити банк або отримуєте завищений оклад, і це явно триватиме недовго.

#7 Банк просто зараз не видає позики

Про це не скажуть у рекламі та не «напишуть на паркані».

Але у банківських установах справді бувають періоди різкого зниження відсотка схвалень.

Приклад:

Навесні 2020 року, під час пандемії та самоізоляції навіть найзговірливіші банківські організації упустили відсоток схвалень до 10%.

Проблемами були: власна фінансова нестабільність організації, національні чи міжнародні фінансові потрясіння, які змушують сумніватися платоспроможності українського населення у принципі.

Взяти небанківський кредит

Причини відмови в іпотеці

Крім перерахованих вище додають ще кілька пунктів.

#1 Сумнівний об’єкт

Банківська перевірка далека від досконалості. Але якщо клієнту прийшла відмова в іпотеці — це привід задуматися про безпеку обраного об’єкта.

Прикладами причин можуть бути:

наявність не виявлених обтяжень
документи власника, які не пройшли перевірку
аварійний стан будинку/житла

Підводного каміння в іпотечному кредитуванні достатньо. Тому ми радимо проводити іпотечні угоди лише за підтримки досвідченого ріелтора чи юриста.

#2 Верхня планка віку

Позичальники звертають увагу на мінімальний вік, але часто помиляються в максимальному трактуванні.

Максимальна планка — вік, до якого мають бути виплачені іпотечні борги.

Приклад:

При оформленні іпотечної позички на 20 років при максимальній віковій планці у 70 клієнтів має бути не більше 50 років.

Інакше вік стане причиною відмови у кредиті.

#3 Баланс внесок/позика

Оптимальний початковий внесок — від 20 до 60%.

Великі/менші суми можуть призвести до відмови.

За більшого внеску — кредитування невигідне банку (мізерна переплата, високий ризик швидкого дострокового погашення).

При меншому – сумніви у заробітку позичальника та здатності грамотно розпоряджатися фінансами.

Причини відмови у мікропозиці

Рідкісна ситуація. Але саме вона викликає запитання, чому відмовляють у кредиті.

Серед найчастіших причин:

іноземне громадянство
повна відсутність доходу
серйозно зіпсована кредитна історія
одночасне подання заявок більш ніж у 3 організації
брак коштів у кредитній організації (так, і таке буває)
висока закредитованість позичальника

Як дізнатися, чому відмовляють у кредиті

Згідно деяких законодавчіх актів, банки та МФО мають право відмовити позичальнику, не пояснюючи причин.

Кредитор таким чином підстраховується тричі:

скандальний клієнт не почне «качати права»
вульгарні громадяни не зможуть «зламати систему»
якщо відмова викликана фінансовими «утрудненнями» кредитора, про це ніхто не дізнається

Але дізнатися, чому відмовляють у кредитах, хочуть не лише скандалісти чи аферисти. Звичайним доброчесним позичальникам важливо дізнатися причину, щоб виправити «недоліки» у майбутньому та підвищити шанси на схвалення.

Пряму причину вам не скажуть, але є кілька хитрощів для перевірки.

#1 – Швидкість відмови

Якщо негативне рішення надійшло протягом 5 – 10 хвилин і було повідомлено в СМС або прямо на сайті кредитора, з 90% ймовірністю ви не пройшли автоматизовану перевірку.

Щоб заощадити ресурси співробітників, у будь-якому МФО/банку спочатку позичальника за введеними критеріями (вік, дохід тощо) оцінює програму.

Відкрийте вимоги до позичальників та уважно їх вивчіть — швидше за все ви не проходите за одним із критеріїв.

#2 – Кредитна історія

Наявність прострочок у минулому, непогашені кредити, високе кредитне навантаження — це причини відмови у кредиті.

В останні 5 років почастішали ситуації, коли на людину оформляють позику, а вона про це нічого не знає.

Обов’язково перевірте кредитну історію та, якщо знайшли підозрілі борги, скористайтеся цією інструкцією.

#3 – Відмова, повідомлена особисто

Припускається, що помилку з вашого боку було допущено вже після ретельної перевірки або навіть у розмові зі співробітником банку.

Пройдіться за пунктами, перерахованими вище (одяг, манера поведінки тощо) — можливо, відповідь криється в одному з цих пунктів.

Чек-лист, щоб не отримати відмову у кредиті

Хороша кредитна історія — якщо з нею проблеми, дізнайтеся, як виправити кредитну історію.
Відповідність вимогам банку — вік, стаж, бажано наявність доходу, що підтверджується.
Розрахунковий платіж не більше ніж 30% від щомісячного доходу — скористайтеся кредитним калькулятором, щоб порахувати варіанти в залежності від ставки.
Відсутність непогашених податків, штрафів, платежів.
Максимальний комплект документів — навіть якщо звертаєтеся за програмою, яка не потребує підтвердження доходу, краще надати — це мінус причина для відмови від кредиту + серйозне зниження ставки.

Виконавши всі пункти чек-листа, ви не отримаєте 100% гарантію (як ми згадували вище, є періоди, коли банки в принципі знижують відсоток позитивних рішень до мінімуму), але серйозно підвищить ваші шанси.

Що робити, якщо ви отримали відмову у кредиті

Ніколи не подавайте повторну заявку до того ж банку.

У всіх кредитних організаціях система налаштована таким чином, що відмова у кредиті прийде автоматично. У середньому нову заявку варто подавати через 2-3 місяці.

Спробуйте звернутися до іншого кредитора.

Тільки не розсилайте одразу купу заявок + не варто користуватися різними «агрегаторами», які обіцяють надіслати заявки за вас. Подібне масове розсилання теж часто стає причиною, чому відмовляють в отриманні позички.

Якщо у вас є час:

Виправте наявні недоліки
Наробіть стаж, погасіть борги. Умовно кажучи, станьте привабливішим клієнтом.
Сформуйте позитивну кредитну історію
Формування позитивної КІ вимагатиме додаткових витрат, але досить невеликих, враховуючи подальшу можливість спокійно оформляти позички на вигідних умовах.

Підсумок

Якщо ви вирішили скористатись кредитом, поставтесь до цього досить серйозно. Перше звернення дуже важливе, бо у разі відмови, в подальшому вам також можуть вімовляти через запис про вімову в минулому.

Уважно заповнюйте данні, та приготуйте повний пакет документів, які запевнять кредитну компанію, що ви надійний партнер.

Беріть кредит на ту суму і на той термін, з якими ви впевнені у вчасному погашені. Зіпсувати кредитний рейтинг легко, а відновити вкрай важко!