Як взяти іпотечний кредит?
Найсерйозніша покупка в житті – придбання власного житла. Нерухомість коштує недешево, щоб зібрати необхідну суму потрібно багато часу. Іпотека дає можливість поселитись у своїй квартирі одразу і виплачувати її вартість протягом 10-20 років.
Іпотека – це застава нерухомого майна без передачі права власності при отриманні кредиту готівкою.
Іпотечний кредит – це довгостроковий цільовий споживчий кредит на придбання нерухомості (земельної ділянки, квартири, будинку) з оформленням об’єкту купівлі в заставу
Закладна – це договір між позичальником та кредитором про оформлення майна в заставу.
Платити за іпотечний кредит доведеться з процентами, але платити за оренду все життя теж не найкращий вихід. Щоб заощадити, порівняйте іпотечні кредити до подачі заявки в банк. Ми пояснимо вам важливі моменти, пов’язані з іпотечним кредитуванням.
Слово «іпотека» грецького походження. Так називались стовпчики, якими відмічали межу землі боржника, що позичив гроші під її гарантію. Хоча, ще у часи древніх шумерів землю використовували у якості застави.
В наш час заставою по іпотеці може служити квартира, будинок, офісне приміщення чи земельна ділянка.
Іпотека – особливості кредиту
Іпотека забезпечує право кредитора повернути позичені гроші за рахунок вартості заставного майна.
- Заставне майно залишається у власності позичальника, але його права обмежуються до повного повернення боргу. Нерухомістю можна вільно користуватись – проживати, прописувати інших людей, ремонтувати, здавати в оренду.
- Продати майно, що знаходиться під заставою, можливо тільки зі згоди банку, якщо кошти підуть на погашення кредиту згідно з договором. Об’єкт застави й життя позичальника підлягають обов’язковому страхуванню.
- Якщо боржник не виконає свої зобов’язання за договором, майно переходить у власність кредитора й може бути продано для відшкодування збитків.
- Якщо у боржника є зобов’язання перед іншими кредиторами, перевагу при стягненні боргу в судовому порядку має той, у якого він оформив саме іпотеку.
Іпотека в Україні
У країнах зі стабільною економікою іпотеку можна оформити під невисокий відсоток, тому що ризик кредитора мінімальний. В Україні довгострокове кредитування поки що пов’язане з ризиками через нестабільність економіки і значні коливання курсу національної валюти.
Більшість банків встановлюють для іпотеки плаваючу процентну ставку, прив’язуючи її до ставки за депозитами і поступово збільшуючи її через 3-7 років. Перший рік вона складає від 0,01% до 9%, але якщо іпотека оформлена на 10 і більше років, ставка поступово зростає до 12%-16%
Вартість іпотеки:
| Вид кредиту | Сума | Термін | Ставка |
|---|---|---|---|
| На нове житло | до 2 млн | до 2років | 14,00% |
| понад 2 роки | 10%-15% | ||
| На нерухомість вторинного ринку | до 3 млн | до 20 років | 10%- 17% |
| Готівка під заставу нерухомості | до 3 млн | до 20 років | 15%-19% |
| На нерухомість з каталогу банку | до 1 млн | до 20 років | 10-12% |
| Житло від забудовників-партнерів банку | до 2 млн | до 2 років | 0,01% |
| понад 2 роки | 16%-17% |
Умови для отримання іпотеки:
| Показник | Значення |
|---|---|
| Авансовий внесок, мін | Від 10% (переважно 20%) |
| З якого віку можна оформити | З 21 року |
| Яка мінімальна зарплата | Орієнтовно у 2 рази більша, ніж щомісячний платіж |
| Довідка про доходи за термін: | 12 місяців |
Розмір відсотків за іпотеку залежить від суми кредиту, першого внеску, кредитного рейтингу, строків. Порівняння іпотечних кредитів дає змогу вибрати найвигідніші умови, які доступні сьогодні в Україні. Ми слідкуємо за новинами ринку, й намагаємося вчасно поновлювати інформацію на сайті.
Хто може взяти іпотеку?
Громадяни віком від 18+ років
На дату погашення кредиту не старше 65 років
Постійний дохід
Стаж на останньому місці роботи від 12 місяців
З хорошею кредитною історією
Іпотечні кредити під 7%
З 2021 року в Україні діє державна програма іпотечного кредитування “Іпотека під 7%”. Взяти кредит на житло зі ставкою 7% мають право громадяни України, які не мають власного житла, або потребують покращення житлових умов і зареєстровані у муніципальній черзі на житло.
На дату закінчення строку іпотеки вік позичальника не може перевищувати 60 років, а середньомісячний дохід кожного із членів його сім’ї за останні шість місяців не має перевищувати десятикратного розміру середньої місячної заробітної плати.
| Назва | Значення |
|---|---|
| Сума кредиту | від 100 тис. до 1 млн |
| Максимальна вартість нерухомості | до 2,5 млн. грн |
| Процентна ставка | 7% річних |
| Реальна процентна ставка | 11% річних |
Плюси та мінуси іпотечних кредитів
Іпотека дає змогу покращити житлові умови і якість життя вже зараз, а не чекати роками
При оформленні іпотеки на придбання житла, позичальник не платить податок 1% в пенсійний фонд
Завдяки економії на оренді житла виплати по іпотеці стають менш обтяжливими, незважаючи на значну загальну переплату
загальну переплату
В умовах інфляції ціни на нерухомість завжди ростуть, а іпотека дає можливість купити квартиру й зафіксувати ціну.
Порушення умов іпотечного договору може призвести до втрати купленої в кредит нерухомості
Необхідність обов’язкового страхування нерухомості на період іпотеки збільшує витрати.
Доведеться заплатити за оцінку вартості нерухомості та нотаріальне оформлення іпотеки
Існує ризик втрати роботи, що може призвести до проблем з внесенням щомісячних платежів.
Позичаючи гроші на придбання нерухомості в банку, враховуйте всі обставини та будьте готові акуратно вносити щомісячні платежі. У разі невиконання боржником договірних зобов’язань кредитор має повне право забрати закладену нерухомість в рахунок боргу.
На що звернути увагу:
Якщо ви збираєтесь оформити іпотеку для придбання житла, уважно ознайомтеся з умовами кредитного договору, прочитайте текст, який написано дрібним шрифтом та будьте впевнені, що ви добре розумієте всі його пункти, або зверніться за допомогою до юриста.
| Показник | Значення |
|---|---|
| Процентна ставка за іпотекою | Встановлюючи плаваючу ставку, банк перекладає ризики нестабільності на ринку на позичальника. |
| Загальна переплата | Кожний споживач має право знати фактичну вартість фінансового продукту та послуг банку. |
| Розмір щомісячних платежів, графік погашення іпотеки | Кредитний калькулятор іпотеки допоможе оцінити власні можливості та звірити цифри з даними банку. |
| До якої дати іпотека має бути виплачена | Слідкуйте за датою погашення боргу, щоб уникнути штрафу та пені. |
| Скільки коштує страхування | Зверніть увагу, чи передбачене страхування та яка його вартість |
| Які додаткові послуги враховані | В тіло кредиту можуть включати послуги оцінників чи посередників |
| Розмір першого внеску | Він може зрости через необхідність оцінки майна, страхування нерухомості та життя. |
| Дострокове погашення | Виплата іпотеки раніше строку дозволить зменшити переплату. |
| Кредитні канікули | Можливість зробити перерву в виплаті боргу буде плюсом. |
| Додаткові комісії за оформлення | Кредитор може нараховувати комісію за видачу кредиту або за його обслуговування |
У разі невиплати іпотеки позичальник ризикує втратити нерухомість. Несвоєчасне внесення платежів призводить до нарахування штрафу і пені, що значно збільшує розмір боргу.
Порівняйте іпотеки від різних банків до підписання договору, скористайтесь калькулятором, щоб побачити суму переплати за квартиру, чи будинок, та реальну вартість позики.
Що запитують про іпотечні кредити:
Чи можна оформити іпотеку без страхування?
Ні, кредитор завжди вимагає придбати поліси страхування життя та об’єкту іпотеки. Якщо кредит буде оформлений без страхування, відсотки нарахують значно вищі, тому краще придбати поліс і перекласти ризики на страхову компанію.
Чи дають іпотечні кредити в іноземній валюті?
З 2015 року іпотечний кредит можна взяти лише в гривні.
Яку частину від вартості нерухомості можна сплатити в кредит?
Іпотечний кредит може покривати до 80% вартості квартири, мінімальний авансовий внесок 20%.
Яка мінімальна зарплата для оформлення іпотеки?
У два рази більша, ніж сума щомісячних платежів.
Яка різниця між фіксованою і плаваючою ставкою?
Плаваюча ставка змінюється в залежності від ситуації на ринку. Якщо іпотечний кредит видається на термін (5-20 років), частіше використовують плаваючу ставку. В угоді вказують умови її перегляду.
Кредит готівкою під іпотеку
Банки охоче видають кредити готівкою при оформленні власної нерухомості в іпотеку. Позичити можна до 75% від вартості заставного майна.
Відсотки за такою позикою будуть значно нижчі, ніж за звичайним споживчим кредитом. Термін кредитування досягає 20 років, як для іпотеки на придбання житла.
Забезпечений заставою нерухомості кредит готівкою можуть отримати звичайні люди і підприємства. На період виплати боргу права власника нерухомості обмежуються. Закладене майно неможливо продати без дозволу банку до повної виплати іпотечного кредиту.
Чи є альтернатива?
Альтернативою банківській іпотеці може стати розстрочка від забудовника. Придбати квартиру від забудовника можна, якщо вкласти договір на етапі проектування, або початку будівництва, або оформивши розстрочку на 1-2 роки на майже готове житло.
Обравши квартиру в останній черзі будівництва, можна розтягнути розстрочку до 5 років, оскільки до здачі будинку більшість забудовників вимагають виплатити від 80% до 90% вартості. Залишок боргу виплачується ще 1-2 роки після введення будинку в експлуатацію.
Кредит на нерухомість від Львів Банку
Якщо для омріяної покупки не вистачає грошей, візьміть кредит готівкою без застави нерухомості від Львів Банку.
- Сума кредиту до 5 000 000 грн
- 1-й рік 14%
- Наступні роки UIRD 12m+5%
Кредити без застави нерухомості
Якщо для купівлі квартири не вистачає невеликої суми коштів, кращим виходом може стати кредит без застави нерухомості від банку.
| Банк | Процентні ставки |
|---|---|
| Idea Bank | ATR від 41% річних |
| Банк Львів | ATR від 14% річних |
| Банк Південний | ATR від 18% річних |
| ПриватБанк | ATR від 11% річних |
Виплата іпотечного кредиту
Іпотека відноситься до довгострокових споживчих кредитів й погашається за однією з двох схем:
- Класична – щомісячні платежі поступово зменшуються. Кожний місяць погашається частина тіла кредиту з відсотками, нарахованими тільки на фактичний залишок боргу.
- Ануїтет – щомісячні платежі рівними частинами. Відсотки нараховуються на всю суму кредиту за весь період кредитування. Загальний розмір переплати більший, що особливо помітно при довгостроковому кредитуванні.
Наведемо для порівняння два приклади виплати іпотечного кредиту в розмірі 500 000 грн на термін 60 місяців під 20% річних. Ви можете бачити, що загальна переплата за ануїтетом буде більшою, але щомісячні внески рівномірно розподілені у часі.
Класична схема
| Місяць | Заборгованість | Погашення боргу | Відсотки | Виплати в місяць |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 500000 | 8333.4 | 8333.4 | 16666.8 |
| 2 | 491666.6 | 8333.4 | 8194.5 | 16527.9 |
| 3 | 483333.2 | 8333.4 | 8055.6 | 16389 |
| 4 | 474999.8 | 8333.4 | 7916.7 | 16250.1 |
| … | … | … | … | … |
| 60 | 8329.4 | 8329.4 | 138.9 | 8468.3 |
| Разом | 500000 | 254167.8 | 754167.8 |
Ануїтет
| Місяць | Заборгованість | Погашення боргу | Відсотки | Виплати в місяць |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 500000 | 4913.61 | 8333.33 | 13246.94 |
| 2 | 495086.39 | 4995.5 | 8251.44 | 13246.94 |
| 3 | 490090.89 | 5078.76 | 8168.18 | 13246.94 |
| 4 | 485012.13 | 5163.4 | 8083.54 | 13246.94 |
| … | … | … | … | … |
| 60 | 13030.02 | 13030.02 | 217.17 | 13247.19 |
| Разом | 500000 | 294816.65 | 794816.65 |
Якщо ви плануєте оформити іпотеку, для початку порівняйте іпотечні кредити, уважно вивчіть умови фінансування та виберіть найкращі. Скориставшись нашим сервісом для порівняння та кредитними калькуляторами, ви зможете заощадити кошти.
