Взяти персональний споживчий кредит сьогодні зовсім нескладно, для цього навіть необов’язково заходити у відділення банку. Але не все так просто насправді, тому що фактична вартість позики може виявитись більшою через приховані платежі.
Що таке споживчий кредит?
Споживчий кредит – це персональна банківська позика, що надається особі (персоні) для особистих потреб, найчастіше – для придбання майна, тому його називають споживчим. Класичний споживчий кредит – це передача товарів у власність з поетапною виплатою їх вартості.
Кредит на споживчі потреби відноситься до незабезпечених, або так званих кредитів під розписку (бланкових), але видається тільки після перевірки платоспроможності, кредитної історії та розміру вже наявних боргів позичальника.
Банк, який видає споживчий кредит, виступає посередником між покупцем та продавцем, фактично – кредитує покупку та бере на себе всі ризики, пов’язані з поверненням боргу.
Розмір позики, процентна ставка та термін кредитування встановлюються в залежності від підтверджених доходів позичальника. Придбати товари у розстрочку можна на суму, що не перевищує встановленого банком ліміту.
Умови споживчого кредитування в Україні:
| Показник | Значення |
|---|---|
| Кредит без довідки про доходи | до 50000 грн |
| Кредит з довідкою про доходи | до 300000 грн |
| Процентна ставка (APR) | 3,6% – 98% |
| Ефективна ставка | 3,6%- 125% |
| Щомісячна комісія | 0%-4% |
| Разова комісія | 0%-5% |
| Термін виплати | до 7 років |
Якщо у зазначений термін, боржник не поверне борг, банк буде намагатися повернути його через суд, та може відсудити майно, яке належить боржнику.
Ефективна ставка по кредиту
Ефективна ставка показує реальну вартість кредиту, яка крім річних відсотків може включати одноразову та щомісячну комісії, плату за грошові перекази та фіксовану плату за обслуговування кредитної карти.
Мережі магазинів прагнуть збільшити продажі, тому співпрацюють з банками і часто пропонують досить вигідні умови розстрочок. Ефективна ставка за споживчою розстрочкою під 0,01% може досягати 36% річних.
Додаткові витрати з’являються, якщо вносити платежі з використанням кредитного ліміту чи з запізненням, або через щомісячну комісію за обслуговування боргу.
Кредитна пропозиція від ОТП Банку
ОТП Банк пропонує кредити без застави та страхування. Розгляд онлайн заявок та виплата грошей готівкою протягом 1 години!
- Кредит онлайн до 50000 грн без довідки про доходи
![логотип]()
- Кредит до 500000 грн для людей з офіційними доходами
- Відсоткова ставка від 10% річних
- Щомісячна комісія 3,3%
Взяти кредит
Споживчий кредит під 0%
Кредити під 0% дійсно можливі за рахунок рекламної кампанії або знижки, яку надає продавець. Вона служить у якості оплати за послуги банку та компенсує частину відсотків.
Роздрібні мережі співпрацюють з банками для продажу товарів у розстрочку щоб збільшити обсяги продаж. Прибуток банку і торгової мережі у такому випадку вже закладений у націнку на товар.
Ставка по нульовому кредиту насправді може бути 0% або 0.01%, але якщо передбачена одноразова чи щомісячна комісія – реальна вартість кредитування буде більшою. Найвигідніші умови на покупку товарів у мережах магазинів, що беруть участь у партнерській програмі.
Постійним клієнтам, що мають кредитні картки, деякі банки надають споживчий кредит для купівлі товарів у розстрочку у вигляді персональної кредитної лінії з пільговою ставкою 0.01%. Важливо вносити платежі вчасно, інакше вартість кредиту буде більшою, доведеться платити штрафи або значно більші відсотки.
Приклад:
Якщо оформити безготівкову розстрочку 10000 грн на 10 місяців під 0.01%, але щомісячні платежі будуть списуватись за рахунок кредитного ліміту по картці, то додатково буде нараховано 4% на місяць або плюс 40 грн до кожного платежу.
Цільові і нецільові кредити
Серед інших видів споживчих кредитів виділяються два: цільові та нецільові. Кредит з цільовим призначенням може бути наданий на придбання конкретних товарів від партнерів банку.
Цінне майно, яке купується на взяті у борг кошти, наприклад – квартира, приміщення, техніка чи дорогоцінності, може слугувати у якості застави по кредиту в обмін на більш вигідну відсоткову ставку.
Досить часто нецільовий споживчий кредит використовують, щоб рефінансувати інші борги, наприклад, погасити мікрокредит або поповнити кредитну картку, якщо немає змоги повернути гроші у день зарплати.
Запитання про споживчі кредити:
На що можна взяти споживчий кредит?
На оплату будь-яких товарів чи послуг, наприклад, на придбання авіабілетів для подорожі за кордон, покупку нового ай-фону, меблів, оплату медичних послуг чи ремонт у квартирі. Тільки не забувайте, що повертати гроші доведеться з відсотками.
Споживчий кредит та мікрокредит – в чому різниця?
Мікрокредит це позика до зарплати терміном до 1 місяця. Споживчий кредит можна взяти на довший термін і виплачувати частинами згідно з графіком. Процентна ставка за довгостроковими споживчими кредитами значно нижча й може бути компенсована комісійними від магазину.
Чому ставки за мікрокредити такі високі?
Швидкі кредити на карту онлайн відносяться до найризиковіших, понад 30% клієнтів допускають прострочення або не в змозі повернути кредит. Постійні клієнти деяких мікрофінансових компаній (наприклад Credit 365) отримують нижчі ставки, наближені до банківських.
Які документи необхідні щоб взяти споживчий кредит?
Якщо ви вже маєте кредитну карту, ніяких додаткових документів не потрібно, ви можете скористатися розстрочкою в межах персонального ліміту, встановленого банком. Щоб замовити кредиту картку, необхідно надати банку паспорт та ІПН, та довідку про доходи за останні 6 місяців, якщо заявка на кредит подається вперше.
Яка максимальна сума споживчого кредиту?
Максимальна сума, яку пропонують банки за кредитами без забезпечення – 500000 грн, але такі кредити доступні лише для клієнтів, які вже довели свою платоспроможність. Без довідки про доходи можна взяти кредит на суму до 50000 грн.
Переваги та недоліки споживчого кредиту
- Споживчий кредит відноситься до бланкових і видається тільки під персональні зобов’язання кредитора повернути борг, забезпеченням служать щомісячні доходи, поручительство третіх осіб не потрібне
- Товари та послуги можливо оплатити негайно, коли в них є потреба, а не через рік або два, коли необхідна сума буде зібрана
- Оплата невеликими частинами щомісяця рівномірно навантажує сімейний бюджет
- Споживчі кредити пришвидшують реалізацію товарів, допомагають прискорити їх виробництво та обіг грошей
- Оформити споживчий кредит легко онлайн, або прямо у магазині без додаткових документів чи звернення у відділення банку.
- Банки надають послугу автоматичного споживчого кредитування для карткових рахунків своїх клієнтів.
- Людям з непідтвердженими доходами чи поганою кредитною історією банк може відмовити у наданні коштів у борг або запропонувати мінімальний розмір позики
- Відсотки по кредиту збільшують вартість товару, радість від нових речей швидко проходить, а виплачувати борг доводиться довго
- Банки можуть нараховувати додаткові приховані комісії та збори, формуючи так звану «реальну» ставку
- Додаткові витрати можуть бути пов’язані зі страхуванням боргу та особистим страхуванням
Критерії для порівняння споживчих кредитів
| Показник | Значення |
|---|---|
| Процентна ставка | Порівняйте процентні ставки від різних кредитних організацій. Часто в рекламі вказують тільки загальну ставку, приховуючи дійсну вартість позики |
| Розмір переплати | Згідно закону про захист прав споживачів ви маєте право знати фактичну вартість кредиту |
| Щомісячні внески | Розрахуйте за допомогою калькулятора розмір щомісячних внесків, щоб спланувати ваш бюджет |
| Дата платежів | Щоб уникнути нарахування пені, запам’ятайте точну дату та спосіб закриття кредиту. Дізнайтеся, скільки днів потрібно для зарахування грошей на рахунок |
| Розмір авансу | Вам потрібно підготувати гроші для першого платежу, він може становити до 50% від вартості товару. |
| Схема погашення | Ануїтет виплачується рівними платежами, але його не вигідно погашати достроково |
| Додаткові комісії | Кредит може здаватися дешевим, та насправді бути дорогим через комісії за видачу, обслуговування боргу, дострокове закриття |
| Штрафи за прострочення | Розмір пені в середньому 5% від суми боргу або фіксована сума. Може бути нарахований штраф, процентна ставка може зрости у 1,5-2 рази |
Підписання кредитної угоди
До підписання будь-яких угод з кредиторами потрібно підходити вкрай уважно. Обов’язково прочитайте кредитний договір, зверніть увагу, що написано дрібним шрифтом. Переконайтеся, що ви все розумієте в умовах договору. Деякі кредитори намагаються приховати реальну вартість кредитування.
Згідно з законом України “Про споживче кредитування” споживач повинен бути проінформований про реальну вартість послуг, тому ефективна ставка має бути вказана у кредитній угоді.
До прийняття цього закону за заявленою ставкою 0% ховалася ефективна ставка до 40% річних. Споживчий кредит може значно здорожчати через додаткові комісії, страхування, і особливо через нарахування штрафів та пені навіть за невелике прострочення платежу.
Проблеми з погашенням кредиту
У житті часто трапляються ситуації, коли персональний фінансовий стан змінюється у результаті втрати роботи чи інших неприємних обставин. У такому разі потрібно якомога раніше реструктуризувати або рефінансувати кредит на більш тривалий термін з менш обтяжливими умовами виплати.
Ви маєте чітко усвідомлювати відповідальність, та знати, що буде у випадку неповернення кредиту. Невиконання взятих фінансових зобов’язань або порушення графіку погашення кредиту призведе до зростання боргу і зіпсує кредитну історію.
Мікрофінансові кредитні компанії, які схвалюють найбільше заявок:
| МФО | Процентні ставки |
|---|---|
| Mister Cash | від 0,01% до 1,65% (1% зі знижкою) |
| Miloan | від 0,01% до 1,9% (1,2% зі знижкою) |
| Credit Plus | від 0,5% до 1,8% (1% зі знижкою) |
| Credit lite | 1,75% ( до 1% зі знижкою) |
Заявка на кредит онлайн
Порівняйте всі кредити в банках України на Financer.com, щоб дізнатись, яка фінустанова пропонує найвигідніші умови кредитування. Після порівняння кредитів переходьте за нашим посиланням на сайт кредитора та подавайте заявку на кредит.
Найзручніший спосіб отримати персональний споживчий кредит – звернутися до вашого банку, оскільки у нього вже є необхідні документи. Та не завжди умови фінансування саме у вашому банку найкращі.
Відсоткові ставки, розмір комісій та графік погашення значно відрізняються в різних фінансових організаціях. Користуйтеся нашою безкоштовною послугою порівняння щоб знайти найвигідніші відсотки по кредиту в банках України і заощадити гроші.
