Споживчий кредит – порівняння та вибір

Отримати персональний споживчий кредит онлайн сьогодні зовсім нескладно, для цього навіть необов’язково заходити у відділення банку. Але не все так просто насправді, тому що фактична вартість позики може виявитись більшою через приховані платежі. Ми пропонуємо вам порівняти кредити за всіма можливими показниками – річна ставка, комісії та виплати за обслуговування, а також відгуки людей, які вже скористалися послугами.

Що таке споживчий кредит?

Споживчий кредит відноситься до незабезпечених, або так званих кредитів під розписку (бланкових), але видається тільки після перевірки платоспроможності, кредитної історії та розміру вже існуючих боргів позичальника. Надаючи споживчий кредит банк виступає посередником між покупцем та продавцем, фактично – кредитує покупку та бере на себе всі ризики, пов’язані з поверненням боргу.

Розмір позики, процентна ставка та термін кредитування встановлюються в залежності від підтверджених доходів позичальника. Придбати товари у розстрочку можна на суму, що не перевищує встановленого банком ліміту.

Більшість фінансових установ України пропонують споживчі кредити на таких умовах:

• Розмір кредиту – до 300 000 грн
• Процентна ставка – 0.01% – 98%
• Ефективна ставка  – 36%  – 155% річних.
• Термін кредитування – 1 мясяць – 7 років.
• Разова комісія до 5%
• Щомісячна комісія 0.0%-4%

Ефективна ставка по кредиту 

Отримати споживчий кредит онлайн досить просто, їх видають всі українські банки та багато МФО. Розрахуватися за товари в розстрочку сьогодні можна у більшості великих магазинів. Оформити кредит можна автоматично на картку свого банку, або скориставшись послугами фінансової установи, що співпрацює з магазином.

Перед тим, як подати заявку, важливо дізнатися, яка ефективна ставка за споживчим кредитом. Ефективна ставка відображає реальну вартість позики, яка крім відсотків на суму боргу може включати одноразову комісію у розмірі 1.4-5% від суми кредиту, періодичні та щомісячні комісії за обслуговування боргу у розмірі 0.01-3.5%.

Вартість позики залежить не тільки від вашого фінансового становища, але й політики банку. Різні банки та фінансові організації хочуть заробити гроші та борються за клієнтів, особливо за тих, які мають стабільні доходи. Мережі магазинів прагнуть збільшити продажі, тому співпрацють з банками і часто пропонують досить вигідні умови розстрочок.

Пам’ятайте, що ефективні ставки значно відрізняються від рекламованих банками. Порівняйте умови споживчого кредитування перед тим, як підписувати договір, ви побачите реальну вартість позики та зможете заощадити гроші.

Споживчий кредит під 0% 

Кредити під 0% дійсно можливі за рахунок рекламної кампанії або знижки, яку надає продавець. Вона служить у якості оплати за послуги банку та компенсує частину відсотків. Роздрібні мережі співпрацюють з банками для продажу товарів у розстрочку щоб збільшити об’єми продаж. Прибуток банку і торгової мережі у такому випадку вже закладений у націнку на товар.

Ставка по нульовому кредиту насправді складає 0% або 0.01%, але одноразова чи щомісячна комісія збільшують рельану вартість кредитування. Найвигідніші умови у такому випадку отримують постійні клієнти банку на покупку товарів у мережах магазинів, що беруть участь у партнерській програмі.

Постійним клієнтам, що мають кредитні картки, деякі банки надають споживчий кредит для покупки товарів у розстрочку у вигляді персональної кредитної лінії з пільговою ставкою 0.01%, важливо вносити платежі вчасно, інакше вартість кредиту буде більшою, доведеться платити штрафи або значно більші відсотки.

Використання споживчого кредиту 

Розрізняють два види споживчих кредитів: цільові та нецільові. Щоб отримати кредит на значну суму, банку треба надати інформацію про цільове призначення коштів.

Цінне майно, яке буде придбане на взяті у борг кошти, наприклад – квартира, приміщення, техніка чи дорогоцінності, може служити у якості застави по кредиту в обмін на більш вигідну відсоткову ставку.

Досить часто споживчий кредит використовують, щоб рефінансувати інші борги, наприклад, погасити борг по мікрокредиту або по кредитці, якщо немає змоги повернути гроші у день зарплати. Послугу переведення боргу по кредитній карті у розстрочку пропонують більшість банків в Україні.

Поширені запитання

Переваги споживчого кредиту

• Споживчий кредит відноситься до бланкових і видається тільки під персональні зобов’язання кредитора повернути борг,  забезпеченням служать щомісячні доходи, поручительство не потрібне
• Товари та послуги можливо оплатити негайно, коли вони найбільше необхідні, а не через рік або два, коли буде зібрана необхідна сума
• Оплата рівними частинами щомісяця рівномірно навантажує сімейний бюджет
• Споживчі кредити пришвидшують реалізацію товарів, допомагають пришвидшити їх виробництво та обіг грошей
• Легко оформити споживчий кредит онлайн, або прямо у магазині без додаткових документів чи звернення у відділення банку. Більшість фінансових установ підключають послугу автоматичного споживчого кредитування до карткових рахунків своїх клієнтів.

Недоліки споживчого кредиту

• Людям з непідтвердженими доходами чи поганою кредитною історією банк може відмовити у наданні коштів у борг або запропонувати мінімальний розмір позики
• Відсотки по кредиту робить товари дорожчими, радість від нових речей швидко проходить, а виплачувати гроші доведеться довго
• Банки можуть нараховувати додаткові приховані комісії та збори, формуючи так звану «реальну» ставку
• Додаткові витрати можуть бути пов’язані зі страхуванням боргу.

Критерії для порівняння споживчих кредитів

Підписання угоди про кредитування

До підписання будь-яких угод з кредиторами потрібно підходити вкрай уважно. Обов’язково прочитайте кредитний договір, зверніть увагу, що написано дрібним шрифтом. Переконайтеся, що ви все розумієте в умовах договору. Банки часто приховують реальну вартість кредитування, вона може значно відрізнятися від заявленої ставки по кредиту.

Ефективна ставка має бути вказана у договорі згідно закону України “Про споживче кредитування”. До прийняття цього закону за заявленою ставкою 0% ховалася ефективна ставка до 40% річних. Споживчий кредит може значно здорожчати через додаткові страховки, комісії, і особливо через нарахування штрафів та пені навіть за невелике просрочення платежу.

Обов’язково дізнайтесь:

• яка крайня дата внесення платежу
• скільки днів потрібно для зарахування грошей на рахунок
• розмір штрафу чи пені у разі простроченого платежу
• як зміняться відсотки у разі неповернення кредиту до крайнього строку

Непередбачувані обставини

У житті часто трапляються ситуації, коли персональний фінансовий стан змінюється у результаті втрати роботи чи інших непердбачуваних обставин. У такому разі потрібно якомога раніше звернутися до вашого кредитора, щоб кредит був вчасно рефінансований чи реструктуризований на більш тривалий термін з менш обтяжливими для вас умовами повернення.