WIKI

Резервний фонд – що це, для чого і коли витрачати?

Цей світ складний і непередбачуваний, тому особистий фінансовий резервний фонд є цінною перевагою в житті. Люди, у яких є заначка «на чорний день» – відчувають себе більш спокійно і впевнено. Бажано мати резервні заощадження у розмірі хоча б 20000 грн, а краще повноцінну фінансову подушку на 3-6 місяців.

Що таке резервний фонд?

Резервний фонд – це заощадження, які призначені тільки для несподіваних і невідкладних потреб.
Наприклад:

  • Втрата роботи
  • Погіршення стану здоров’я
  • Терміновий ремонт будинку або техніки
  • Неплановий ремонт авто
  • Незаплановані витрати під час подорожі
інфографіка
Приклади використання резервного фонду

3 причини, щоб мати резервний фонд:

Нижчий рівень стресу

Коли в житті трапляються всякі неприємні речі в першу чергу страждають наші фінанси і нервова система. Якщо заощаджень немає, доводиться балансувати на грані і сподіватись, що нічого несподіваного не трапиться. Заощадження дозволяють жити спокійно, без зайвого стресу.

Крок до фінансової свободи

Створення резервного фонду може стати першим кроком до вашої фінансової свободи. Регулярно відкладати гроші щомісяця стане вашою хорошою звичкою. Коли ваш резервний фонд стане достатнім, щоб ви не хвилювались через дрібні негаразди, ви зможете більше заощаджувати на ваші фінансові цілі.

Відпадає потреба просити

Є інші способи швидко дістати гроші, наприклад, позичити у друзів, чи взяти кредит. Але якою ціною? За будь-яку позику доведеться заплатити, якщо не відсотками, то особистими зобов’язаннями перед людиною, яка позичить гроші. І чи приємно буде просити гроші в інших?

У вас є запитання?

Який розмір резервного фонду буде оптимальним?

Мінімальною вважається сума, на яку можна прожити від трьох до шести місяців без зниження рівня витрат.

Де зберігати свій резервний фонд?

Гроші, які ви відкладаєте на чорний день, не повинні бути у вас “під рукою”, інакше важко буде встояти від різних спокус. Краще відкрити окремий рахунок – короткостроковий депозит у банку на 3-6 місяців з поповненням і автоматичною пролонгацією.

Як поєднати резервний фонд з іншими фінансовими цілями?

Якщо у вас немає жодних заощаджень, спочатку створіть резервний фонд. Якщо ви вже маєте якусь заначку на чорний день, розподіляйте гроші в залежності від ваших пріоритетів.

Також ми радимо автоматично перераховувати 1%-5% від доходів на свій резервний рахунок. Так ваші заощадження будуть зростати, а за необхідності гроші можна буде швидко зняти і використати.

Приклад розподілу особистих заощаджень

А ви про це знали?

Приблизно третина громадян нашої країни не мають жодних заощаджень.

10% українців мають заощадження, яких вистачить тільки на 2 тижні.

17% українців зможуть прожити на заощаджені гроші до 1 місяця.

Джерело: опитування Research & Branding Group у березні 2021 року.

 

Як не витратити відкладені гроші?

Наш особистий резервний фонд – це гроші “на чорний день”, необхідні для фінансової безпеки. Але життя сповнене спокус, тому нам буває складно втриматись, і не витратити гроші, заощаджені на чорний день.

Інколи нам здається, що це саме той випадок, коли можна взяти гроші з резервного фонду, або людина сама себе в цьому переконує, щоб виправдати бажання витратити їх. Тож як стриматись або зрозуміти, що настав той самий день?

Три запитання для самоконтролю

Щоб відкинути сумніви перш ніж засунути руку у свій резервний фонд і витрати зібрані заощадження, поставте собі лише три запитання:

Чи трапилось щось несподіване?

Дні народження, ювілеї та відпустка трапляються щороку у чітко визначені дні. Ви наперед знаєте, коли потрібно заплатити комунальні, поновити страховий поліс чи подбати про подарунки рідним.

Витрати на такі події потрібно планувати заздалегідь і заощаджувати на них кошти окремо. Якщо цього не робити, доведеться постійно залізати у свої фінансові резерви.

Неочікувано:

  • Звільнили з роботи
  • Заблокували банківський рахунок
  • Налетів ураган і пошкодив дах
  • Авто потрапило у ДТП
  • Погіршилось здоров’я
  • Бізнес закрили на карантин

Передбачувано:

  • Новий рік
  • Екзаменаційна сесія
  • Ремонт в квартирі
  • Поїздка на відпочинок
  • Візит до стоматолога

Чи це терміново?

Важливо правильно обирати пріоритети для планування витрат. Якщо всі покупки відносити до термінових, дуже швидко від фінансових резервів нічого не залишиться. Ніколи не витрачайте ваш резервний фонд, створений на «чорний день», на не термінові потреби.

Не робіть цього, залиште вашу заначку цілою, тому що не всі дні бувають сонячними. Для порівняння декілька прикладів:

Це терміново:

  • Зламався холодильник, в якому повно продуктів, а на дворі +30˚С
  • Розбився смартфон, і ви втратили зв’язок з партнерами по роботі

Це може почекати:

  • Зламався холодильник, але на дворі грудень і можна тимчасово винести продукти на холодний балкон
  • З’явилась нова комп’ютерна гра, а ваш комп’ютер не відповідає вимогам для її встановлення

Це дійсно необхідно?

Ви можете бути впевнені, що знаєте різницю між потребами та бажанням. Але знайти чітку границю буває непросто. Повноцінний відпочинок нам необхідний, але його потрібно планувати і не обов’язково витрачати гроші, відкладені на «чорний день».

Все ще складно вирішити? Ось вам ще декілька прикладів:

Потреби:

  • Медична процедура, з якою не можна зволікати
  • Транспортні потреби, пов’язані з роботою
  • Незапланована поїздка, яку неможливо відкласти

Бажання:

  • Улюблена група гастролює у вашому місті
  • Нова модель айфону поступила у продаж
  • Заміна старого авто на останню модель

Якщо ви не можете обійтись без авто, а ваша машина більше стоїть в ремонті, ніж їздить, ви можете витратити гроші з резервного фонду. Але чи варто міняти майбутню фінансову свободу на задоволення їздити на авто з мільйоном нових фішок, тим більше, влізаючи в кредит.

Цікаво знати:

В Україні молодь заощаджує гроші частіше, ніж люди похилого віку. Частка людей, які мають заощадження, в залежності від віку:

  • Молодь – 78%
  • Середній вік – 74%
  • Літні люди – 55%

Як прийняти рішення?

Згадайте, для чого був створений резервний фонд (фінансова подушка)? Все правильно, для власної фінансової безпеки, а не для розваг. Якщо вам дійсно потрібні гроші, і ви не знаходите іншого виходу з ситуації – скористайтесь відкладеними грошима без зволікань.

Але спочатку спробуйте перепланувати бюджет. Можливо, знайдеться спосіб відмовитись від інших, нетермінових витрат. Обов’язково обговоріть це з близькими людьми, можливо, що вони порадять інший вихід.

Нічого не вийшло? Тоді ще раз запитайте себе: це несподівано? це терміново? це необхідно?

Якщо всі три запитання отримали відповідь «так» – залізьте у вашу заначку і візьміть гроші з резервного фонду. Не шкодуйте, а радійте, що раніше їх не витратили, адже завдяки вашій витримці вам не доведеться залізати в борги.

Якщо резервний фонд ще не створений

Люди, які не подбали про свою фінансову безпеку завчасно, і не мають заощаджень, у критичній ситуації завжди змушені позичати. В залежності від потреб, це може бути довгостроковий або короткостроковий кредит. Якщо гроші потрібні до зарплати, зверніть увагу на короткострокові акційні позики без відсотків.

Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.

Поділитись на
Read Icon73 прочитали
Останнє оновлення: 05.01.2022

Використовуйте Financer.com щоб відчути різницю  Дізнатись більше