Eelarve loomine - see ei ole raketiteadus

Kui rahaasjad tunduvad olevat puntras ja raha on alati kuu lõpus otsas, on paras aeg võtta kontroll oma rahaasjade üle. Eelarve loomine on selleks parim variant. Loe siit lehelt lähemalt, kuidas luua kodune eelarve ning seda ka kenasti järgida.

Eelarve loomine = parem kontroll raha üle

Oled mõelnud, kuidas vabaneda järelmaksupuntrast ning soetada vajalikke tooteid järelmaksu võtmata?

Soovid muuta oma kodust majandamist tõhusamaks ning ei soovi elada „palgapäevast palgapäevani“?

Esimene samm selleks on oma sissetulekute ja väljaminekute detailine ülevaatamine ja planeerimine. Kuigi kodune raamatupidamine võib tunduda esmapilgul üsna hirmutav väljakutse ning sooviksid selle parema meelega edasi lükata, on oluline võtta oma rahakoti üle kontroll. Eelarveta on keeruline teha teadlikke, arukaid finantsotsuseid.

Kuidas alustada koduse eelarve loomist?

Selleks, et saaksid luua väga täpse ja reaalsete summadega eelarve, pead tegema pisut eeltööd. Kui oled otsustanud, et soovid luua eelarve, peaksid esmalt koguma kokku kõik oma ühe kuu tšekid, kviitungid, arved ja pangaväljavõtted. Juhul, kui oled otsustanud eelarvestamisega algust teha näiteks kuu keskel, võid küll koguda kohe arveid, ent võta siiski aluseks ühe täiskuu arveldusperiood, mis annaks sulle hea ülevaate kõigest.

Veelgi parem oleks see, kui saad koguda kõik oma andmed kokku 3 kuu kohta – mida pikem periood, seda täpsemad on kulud, sest kõik väljaminekud pole igakuised (nt ajakirjatellimus ei pruugi olla igakuine kulu, vaid kvartaalne kulu).

Kui oled kõik tšekid, kviitungid ja muu sellise kokku kogunud, pead need „lahti mõtestama“ ja arvutama summad kokku vastavasse eelarve kategooriasse. Näiteks: sul on toidupoe tšekk, millel on kirjas erinevad toiduained, hügieenitarbed ning paar köögitarvikut. Sel juhul pead sa eraldi arvutama kokku toiduained, hügieenitarbed ja muud ostud, et saaksid märkida üles, kui palju oled kulutanud ühele või teisele kategooriale.

Kui soovid oma elu pisut hõlpsamaks teha, võid kasutada eelarve tegemiseks arvuti abi. Kõige lihtsam ja käepärasem meetod on Exceli tabeliprogramm, kuhu on väga lihtne sisse kanda kõik kulud ja tulud ning vaid paari hiireklõpsuga kõik kokku arvutada. Internetiavarustes aga leidub veel programme, mis aitavad eelarvestamisega, näiteks BudgetPulse, Mint või Pocketsmith.

Soovi korral võid aga koostada eelarve ka käsitsi – näiteks võid hankida eraldi kaustiku, kuhu kanda sisse kulud ning hoida kaustiku vahel ka sisestatud tšekke.

See, millise variandi sa valid, sõltub sinu eelistusest – kasuta seda meetodit, mis on sinu jaoks kõige mõistlikum ja aitab sul ülevaate saada. Eelarve loomisel pole ei õiget ega vale meetodit!

Eelarve loomise ABC

eelarve loomine

Eelarve loomisel pea meeles ühte olulist tõsiasja: ole enda vastu aus. Kanna sisse eranditult kõik kulud, mis on kuu jooksul tekkinud – alates pangaülekannete tasudest kuni kommi ostmiseni.

Ainult siis, kui sa oled endaga täiesti aus ja ei jäta eelarvest mitte ühtegi kulu välja, on see reaalne ning detailselt ülevaatlik.

Eelarvesse peaksid lisama kindlasti järgmised kategooriad.

Sissetulekud

Kui su palk laekub iga kuu kindla summana, on sissetulekut arvestada lihtne. Sama oluline on aga arvestada ka kõikide teiste võimalike sissetulekutega, mis on sulle tavapäraseks saanud.

Ehk laekuvad sulle alimendid? Lastetoetus? Mingid muud toetussummad? Oled sa mõne ettevõtte juhatuses ning saad dividende? Saad tulu investeeringutest? Sul on ehk lisatöö?

Mõtle mitme kuu lõikes kõikidele sissetulekuallikatele. Eelarve peaks peegeldama võimalikult täpselt su elustiili, ent sissetulekut arvutades ära kindlasti ümarda seda suuremaks ning ära lisa oletuslike summasid. Kõige kindlam on sissetulekuna võtta arvesse su kindel palk ning muud igakuiselt kindlasti laekuvad tasud. Ära märgi eelarvesse ühtegi tulu, mis ei ole kindel.

Näiteks, kui sa saad vahel töö juures boonuseid, ära kaasa neid eelarvesse, sest boonused pole kindlalt laekuvad – tööandja võib vabalt otsustada ühel hetkel, et boonuste maksmine lõpetatakse.

Väljaminekud

Kulusummasid on üldiselt lihtsam arvutada, kuna saad neid jälgida arvete, kviitungite ja muu sellise baasil. Väljaminekuid arvestades ole ülimalt täpne, ent selles kategoorias on sobilik panna kirja kohati suurem summa – näiteks, kui sa ei käi iga kuu hambaarsti juures, ent tead, et käid vähemalt korra kvartalis kindlasti, siis kanna pigem hambaarsti külastamise kulu eelarvesse. Nii saad näha täpselt, kui palju on sul vaba ruumi juhul, kui peaksidki ootamatult arsti külastama.

Üldiselt saab jaotada väljaminekud neljaks:

Majapidamiskulud

Majapidamiskuludena arvesta kõiki koduga seonduvaid kulusid. Ehk tasud sa kodu eest üüri või on sul hoopis kodulaen? Arvestama pead ka maamaksuga ning kindlustusmaksetega – kuigi enamjaolt tasutakse neid kord kvartalis, võid võtta aluseks kvartalimakse ning jagada selle lihtsalt kuude vahel ära (juhul, kui lood kuueelarve, mitte aastaeelarve).

Samuti pead arvesse võtma kodu kõige olulisemad ja tihtipeale ka kõige suuremad kulud – kommunaalkulud. Sinna hulka kuulub vesi, elekter, küte, prügi ja olenevalt sinu elukohast võivad sinna kuuluda ka halduskulud. Kuigi vee, elektri ja kütte summasid on keeruline hinnata, võid arvesse võtta mitme kuu keskmise summa. Kui sa ei ole päris kindel, jälgi oma pangaülekandeid, kus peaksid kindlasti nähtuma majapidamisele kuluvad summad.

Ära unusta ka majapidamistarbeid nagu koristusvahendid jms. Juhul, kui sul on suvila või mõni muu kinnisvaraobjekt, mida haldad igakuiselt, peaksid arvestama ka selle paiga kuludega.

Transpordikulud

Olenemata elukohast on transpordikulud paratamatud. Juhul, kui liigud peamiselt ühistranspordiga, peaksid arvestama eelarves kuukaardi vm tasuga, millega arvestad tavaliselt igakuiselt. Auto omamine toob kaasa kindlasti rohkem kulutusi ning seega peaksid arvestama kõigi võimalike kuludega. Kuigi kütust on keeruline täpselt kalkuleerida võid arvestada oma keskmise kütusekuluga ning mõelda, kui palju tavaliselt ringi liigud autoga.

Sellele lisaks on vaja mõelda kindlustusmaksetele, ülevaatusele, hooldustöödele, rehvivahetusele ja parkimisele. Kuigi ülevaatus ja hooldus- ning remonditööd ei ole igakuised väljaminekud peaksid pikas perspektiivis arvestama ka nende kuludega.

Pea meeles, et pole hea arvestada kulusid liiga optimaalselt, sest äkilise väljamineku korral võid jääda hätta. Juhul, kui sul on ka autoliising, arvesta igakuise liisingumaksega.

Fikseeritud kulud

Selle kategooria alla kuuluvad kõik muud kulud, mis on igakuised ning fikseeritud suurusega: näiteks kindlustusmaksed, laenu tagasimaksed, ajakirjatellimused, telekanalipaketid, striiming-teenused nagu Netflix või Spotify, kommunikatsioonikulud (internet ja telefon), spordiklubide ja muude klubide liikmetasud.

Juhul, kui sul on kulusid, mis on igakuiselt vältimatud, siis arvesta kindlasti kõikide selliste väljaminekutega.

Muutuvad kulud

Selles kategoorias on kõik kulud, mille suurust ei saa määrata kindlalt. Selle hulka kuulub ka toit, kuna paratamatult ei ole võimalik seda sendi täpsusega kindlaks määrata. Arvuta kokku oma keskmine toidukulu kuus ning jäta eelarves kõikumisruumi: näiteks kui ostad tavaliselt ca 80€ eest toiduaineid, siis arvesta eelarves 100€-ga.

Fikseerimata on ka kulud välimusele ja isiklikule hügieenile – pesuvahendid, kosmeetika, riided ja jalanõud.

Jäta eelarves ruumi ka kodutarvetele nagu elektroonika ning arvesta vaba aja veetmise võimalustega nagu kino, väljas söömine, kontserdid jm lõbustused.

Juhul, kui sul on laps, peaksid arvestama ka tema kuludega nagu mänguasjad või taskuraha. Ka ei tohiks unustada lemmiklooma – kõige lihtsam on luua lemmikloomale enda kategooria ning arvestada tema jaoks igakuiselt teatud summaga toidu, arstiabi ja erinevate muude kulude jaoks.

Loo eelarve aasta lõikes

Eelarvestamine on pikaajaline protsess ning kõige täiuslikuma ülevaate saab siis, kui arvestad kulutusi igakuiselt terve aasta jooksul  – mitmed kulutused ei ole igakuised, nagu ülevaatus või arstikulud, ning seetõttu annab kõige parema ülevaate aastane eelarve.

Juhul, kui sa oled äsja tööle asunud, ei pruugi kohe aastase eelarve loomine kõne alla tulla ning seetõttu on kõige lihtsam hakata pihta ühest kuust ning jätkata eelarve jälgimist igakuiselt. Kui sa oled aga pikka aega elanud sama elustiiliga ning sul ei ole hiljuti juurde tekkinud uusi kulutusi, võid ka arvutada kokku aasta läbilõike.

Ükskõik, milline lahendus sulle sobib, eelarve on väga personaalne teema. Ole eelarvet luues endaga aus ning sea endale eesmärgid eelarve täitmisel – nii saad oma rahakoti üle täieliku kontrolli ning ei pea kunagi muretsema ootamatute väljaminekute pärast.

Nipid koduse eelarve loomiseks

1. Arvesta sellega, et kõik kuud pole samasugused

On selge, et mõnel kuul tuleb arvestada näiteks kindlustusmakse, pühade ja sünnipäevade või kas või kooli alguse kuludega. Selle asemel, et vastaval kuul toppida kuidagimoodi sellised lisakulud eelarvesse, arvesta võimalike kuludega juba varakult.

Näiteks, selle asemel, et arvestada detsembri eelarves jõulukuludega, hoia aastaringselt oma eelarves ühe reana jõulukulusid – arvesta kas või 10 eurot iga kuu jõulukulude jaoks. Samamoodi tee kõigi teiste kuludega, mis võivad aasta jooksul aeg-ajalt tekkida.

2. Arvesta kõigepealt kõige tähtsamate kategooriatega

Toit, kodu, riided ja transport – need neli vajadust peaksid olema alati esmajärjekorras kaetud. Seepärast ka arvesta eelarve loomisel esmalt taoliste kuludega ning kui nendega on kõik korras, saad täita ülejäänud osad oma eelarvest.

3. Enne kohustused, siis lõbu

Kui oled põhivajadused eelarves katnud, arvesta järgmisena oma finantskohustustega. Kui sul on järelmakse, laene või muid kohustusi, arvesta nende kuumaksetega enne, kui asud eelarves ruumi tegema lõbustustele.

4. Kaasa kogu pere eelarve loomisesse

Kui sul on abikaasa, lapsed või elad kellegagi koos, tasuks eelarvet planeerida ühiselt. Veendu, et oleksite kogu perega samal lainel ning kõigi pereliikmete olulised kulud saaksid eelarvesse kaasatud.

5. Ole kannatlik ja võta asja rahulikult

Enamasti läheb aega 3 või 4 kuud enne, kui sa oled eelarvega sinasõber ja harjud seda jälgima. Esimestel kuudel tuleb peaaegu kindlalt teha mingeid väikeseid muudatusi ja kohandusi, seega ära lase pead norgu ning jätka eelarve järgimist, isegi, kui esialgu tundub, et see ei õnnestu hästi.

6. Ära jäta lõbu ja meelelahutust välja

Igas eelarves peaks olema üks nö “teen, mida tahan selle rahaga” kategooria. Isegi, kui tahad raha võimalikult palju säästa, ei saa keegi elada nii, et kõik lõbustused on elust välistatud. Seepärast peaksid jätma endale ka natuke lõburaha, mida saad soovi korral kasutada milleks iganes soovid.

7. Kui saad lisaraha, pane see kõrvale ja ära arvesta seda eelarvesse

Kui peaksid saama üllatusliku boonuse või mingi muu lisaraha, mida sa eelarvesse arvestanud juba ei ole, ära arvesta seda ka pärast summa saamist. Pane see lihtsalt kõrvale, näiteks hoiukontole ja unusta selle olemasolu. Niimoodi võib aja jooksul koguneda kenakene summa, mida saad hädaolukorras kasutada.

8. Arvesta eelarves säästudega

Igas eelarves peaks olema üks sektsioon ka säästudele. Ideaalis tuleks raha panna kõrvale kaheks otstarbeks: hädaolukordadeks ja üldisteks säästudeks.

Hädaolukordade fond tähendab rahasummat, mida saad kasutada siis, kui tekib mõni kiireloomuline ettenägematu väljaminek, näiteks külmik läheb rikki ja tuleb osta uus. Üldine säästufond on mõeldud lihtsalt selleks, et igaks juhuks hoida veel pisut lisaraha ning koguda seda jätkuvalt isegi siis, kui vahel tuleb ette ootamatuseid. Teisisõnu, hädaabisäästud võivad vahepeal väheneda, kui peaks tekkima ootamatu väljaminek, aga üldine säästufond kasvab katkematult, kogu aeg.

Sääste võid hoida näiteks hoiukontol – nende intressid võivad küll olla madalad, aga isegi väike intress aitab katta inflatsiooni, mis sinu raha muidu ära sööks.

9. Järgi 50/30/20 skeemi

50/30/20 skeem tähendab seda, et sa kasutad umbes 50% oma sissetulekust vajadustele (toit, riided, kodukulud, transport jms), 30% soovidele ehk asjadele, mis pole eluks täiesti hädavajalikud ning 20% säästudele ja oma krediidikohustuste katmisele.

Sellise skeemiga saad ühtaegu katta kõik hädavajaliku, jätad endale piisavalt ruumi lõbustusteks ja samas tasud ka kõiki oma kohustusi ning säästad pisut raha. Enne eelarvega alguse tegemist võib olla reaalne, et kulutad tegelikult 50% rahast soovkulutuste peale, mistõttu ongi keeruline toime tulla iga kuu.

10. Õpi eristama soove vajadustest

Nagu eelmises punktis mainitud, peaksid sa eristama eelarves vajadusi ja soove. Vahel võivad nende kahe vahel piirid muutuda pisut häguseks, kuna isegi vajaduste kategooria puhul on suur hulk soove. Näiteks, toidupoes võid küll käia selleks, et rahuldada põhivajadust – toitu – kuid vahel satuvad ikkagi ostukorvi ebavajalikud tooted, mis on üksnes soovist ajendatud nagu näiteks kommid, küpsised, kohukesed, snäkid.

Seepärast peaksid enne iga ostu tegemist küsima endalt: kas mul on seda vaja või ma lihtsalt tahan seda? Kui sa oskad vastata sellele küsimusele, oled ka lahendanud soovide-vajaduste probleemi.

11. Eelarve loomiseks pole kunagi liiga hilja (ega vara)!

Kas sa tead, mis on eelarve loomise suurim viga? Sellega mitte alustamine!

Pole vahet, kas oled tudeng või pensionär, töötad madalal palgal ja tuled ots-otsaga välja või töötad positsioonil, mis võimaldab sul elada priiskavalt. Igaühel võiks olla kodune eelarve ning vahet pole, milline on sinu rahaline olukord hetkel, eelarve annab sulle perspektiivi ning aitab paremini asjadega toime tulla.

LAADI ALLA: Tasuta mall eelarve loomiseks

Kui sul on raske algust teha, võid kasutada mõnda tühja malli, kuhu on juba teatud kindlad kategooriad lisatud ning mida saad lihtsalt oma numbritega täita. Allpool oleva nupu kaudu saad endale laadida ühe sellise malli – see avaneb Exceli programmis ja on täiesti tasuta.

Laadi mall siit!

Kuidas malli kasutada?

Eelarve mall, mille saad siit lehelt alla laadida, on mõeldud lihtsa igakuise eelarve jaoks. Esimesel vahelehel, nimega “Igakuine eelarve”, saad panna paika eeldatavad summad, mis ühe või teise kategooria peale kuluvad, samuti saad arvestada eelarves juba säästude ja muu taolisega. Kui soovid, võid alati eelarvesse teha ka ridu juurde ning lisada endale sobivaid elemente.

Teistelt vahelehtedelt leiad lihtsad tabelid selleks, et jooksvalt kirja panna igakuiseid kulutusi. Nii saad pidevalt silma peal hoida, kui palju raha on kuu jooksul juba mingile kategooriale kulunud. Võid ka neid muuta nii nagu heaks arvad – mall on loodud eesmärgiga aidata sul nö ots lahti teha ning alustada eelarvestamist pisut lihtsamalt.

Nagu näed ka sellest mallist, ei pea eelarve olema keeruline. Oluline on sellega algust teha ning jälgida oma väljaminekuid. Nii ei juhtu kunagi olukorda, kus kuu lõpus on liiga vähe raha või ei tule omadega välja – eelarve väldib selliseid olukordi!

Jälgi Financer.com tegemisi

Jälgi meid Facebookis

Financer privaatsussätted

Kasutades financer.com veebilehte kinnitad sa, et oled tutvunud meie kasutustingimuste ja privaatsuspoliitikaga. Me kasutame küpsiseid selleks, et analüüsida ja jälgida seda, kuidas külastajad suhestuvad meie veebilehega ning selleks, et täiustada oma teenuseid. Teatud küpsiste kasutamiseks ja andmete kogumiseks on meil vaja sinu aktiivset nõusolekut. Vaata meie küpsise sätteid selleks, et saada teada, milliseid kolmandate poolte teenuseid me kasutame ning selleks, et igal ajal oma nõusolekust taganeda.

Facebooki turundus

SEO Solutions Ltd. (me) kui financer.com veebilehe haldaja kasutab Facebooki Pixel funktsiooni, et turundada meie sisu ja teenuseid meie külastajatele Facebooki vahendusel ning ühtlasi ka jälgida nende turundustegevuste tulemusi. Need andmed on meie jaoks anonüümsed ning on mõeldud üksnes statistika jaoks. Facebook võib Facebook Pixel kaudu kogutud andmeid ühendada sinu Facebooki profiiliga (nimi, e-posti aadress jms) ning kasutada neid andmeid oma turundustegevuse jaoks. Sa saad vaadata ja kontrollida Facebooki poolt kogutavaid andmeid oma Facebooki privaatsussätetes.