Väikelaen: teeme asjad selgeks
Väikelaen on üks laenuliik, mida võid kohata pea igas laenufirmas, kuid sarnaselt laenutingimustele erineb ka see, kuidas laenufirmad seda laenu nimetavad – nimelt kutsutakse sedasama laenu ka tarbimislaenuks.Seega kõige lihtsamini saab väikelaenu kirjeldada ühe lausega: see on tavaline tarbimislaen ehk laen, mis on mõeldud tarbimiskulutuste jaoks.
Juhul, kui sa pole taoliste laenudega kokku puutunud, siis teeme alljärgnevalt põgusa ülevaate sellest, mida väikelaen üldse tähendab, millal sellist laenu võtta ning millistel tingimustel seda võiksid saada. Kui sa aga soovid leida sobiva laenuandja, kiika lehe ülaosas olevat võrdlustabelit, kus on reastatud Eesti parimad laenufirmad ning nende väikelaenupakkumised.
Mille poolest väikelaen erineb?
Nagu ülalpool mainitud on väikelaen ei midagi muud kui tarbimislaen. Need kaks terminit kirjeldavad hästi selle olemust:
- Selle summa on võrdlemisi väike;
- Seda saab võtta otseses mõttes tarbimiskulutuste katmiseks.
Viimase all peame silmas seda, et väikelaenudel ei ole sihtotstarvet ning (enamasti) pole tagatise nõuet.
See võimaldab saadud laenusummat kasutada just nii nagu ise heaks arvad – ei mingeid piiranguid. Mine reisile, tee remonti või osta kodutehnikat – valik on täiesti sinu. Keegi ei sea sulle mingeid nõudmisi ega keelde.
Kuidas erineb väikelaen siis kiirlaenudest, mis on samuti tagatiseta?
Piir võib tõesti muutuda häguseks, kuna need kaks laenuliiki on väga sarnased. Samas on aga mõned pisikesed erinevused, mistõttu saad neil hõlpsalt vahet teha ning muidugi ka valida vastavalt endale sobivama variandi:
- Kiirlaenude summad on väga väikesed – enamjaolt piirdub summa tuhande euroga. Väikelaenude summad küündivad märgatavalt kõrgemale ning tagatiseta võid saada mõnel pool isegi 3000 eurot.
- Väikelaenul on pikem tagasimakseperiood – kiirlaenusid iseloomustab lause “kiirelt saadud, kiirelt makstud” ehk teisisõnu on laenul lühike makseperiood. Väikelaenu periood võib olla aga mitu aastat, vastavalt saadud laenusumma suurusele.
- Väikelaenu intress on madalam kui kiirlaenul. Kuna laenusumma on suurem ja periood pikem, on tegemist ka pisut “stabiilsema” laenuga ning sestap on intress madalam.
Väikelaen vs tagatislaenud
Teine laenuliik, millega väikelaenu võib kõrvutada, on autolaenud ja kinnisvaralaenud. Siinkohal tulebki eristava faktorina mängu tagatis: väikelaenul ei ole enamjaolt tagatise nõuet, samas kui suurema summaga autolaenu või kodulaenu ilma tagatiseta ei saa.
Väikelaenu korral võidakse küll nõuda käendust, kuid seegi on pigem reegli erand.
Kui aga kiirlaenuga kõrvutades on väikelaen soodsama intressiga, siis tagatislaenudega võrreldes on see siiski märgatavalt kõrgem: tihti lausa poole võrra kõrgem. Seda muidugi tagatislaenude turvalisuse tõttu laenuandja jaoks.
Millistel tingimustel saab väikelaenu?
Laenu saamiseks tuleb täita mõistagi mõned eeltingimused, mis aga on jällegi samasugused nagu tarbimislaenul. Kordame aga siingi uuesti üle kõige tüüpilisemad tingimused, millele sa pead tõenäoliselt vastama.
Siin on mõned tingimused, mida võid kohata:
- Sul peab kindlasti olema püsiv igakuine sissetulek ning sa pead saama seda tõestada vähemalt 6 kuud tagasiulatuvalt. Selle jaoks tuleb esitada pangakontode väljavõtted, kus peaks taoline sissetulek nähtuma. Nagu kõik teised laenud ei ole ka väikelaen konto väljavõtteta laen.
- Kuna laenul ei ole tagatist, on sinu nö lubadus laenu tasuda ainus tagatis. Seetõttu ei ole võimalik mitte kunagi ühestki korralikust ettevõttest väikelaenu saada maksehäirete või muude krediidiprobleemide korral. Laenuandja teeb taustakontrolli, et järgi uurida, milline on su rahaline seis.
- Väikelaenu ei pruugita anda 18-aastastele – mitmed kohad annavad laenu alles alates 20- või 22-aastastele taotlejatele.
- Sul peab olema alaline elukoht Eestis. Mõni laenufirma (nagu näiteks Ferratum) võib lausa nõuda, et sul oleks sissekirjutus Eestis ning ka tõestus selle kohta näiteks kommunaalarve näol.
Need tingimused ei ole küll ülemäära keerulised, kuid just nende vastu eksimine on kõige tüüpilisem põhjus, miks laenu ei anta. Säästa end parem tühjast laenu taotlemise vaevast ja veendu enne, et vastad ikka tingimustele!
Kui kallis on väikelaenu taotlemine?
Mainisime küll intressi, mis võib olla madalam kiirlaenust ning kõrgem tagatislaenust, kuid see ei ole kõik, millega sa pead arvestama, kui asi puudutab lisakulusid.Laenu lisatasud sõltuvad jällegi laenuandjast ning on küllaga laenufirmasid, kus ei olegi laenul mingeid lisakulusid peale intressi.
Enamjaolt see aga nii ei ole ning tasude hulgast võid leida kaks erinevat: laenulepingu sõlmimise tasu ja laenu igakuine hooldustasu.
Esimene neist arvestatakse tihti lihtsalt laenusummast maha (nt kui laenad 1000 eurot ja lepingutasu on 50 eurot, saad 950 eurot oma pangakontole), teine arvestatakse juurde igakuisele laenumaksele (nt kui laenumakse oleks muidu 10 eurot ja hooldustasu on 1€, siis on su kuumakse 11€).
Laenuandjate puhul on tüüpiline küsida laenu sõlmimise eest tasuna teatud protsenti laenusummast, näiteks 1-3% summast, samuti võivad neil olla teatud miinimummäärad. Kõige sellega saad tutvuda meie võrdlustabeli kaudu (keri leht ülespoole, et näha tabelit) ning võid lugeda ka firmade arvustusi, et saada parem ülevaade võimalikest lisakuludest.
Millal tohib võtta väikelaenu?
Kui jutt käib laenudest, ei saa me üle ega ümber sinu hoiatamisest: laen ON kohustus, mis VÕIB muutuda väga koledaks, kui sa seda tagasi ei maksa.Väikelaenud on üldjoontes kõrgema summaga, mis tähendab, et tegemist ei ole laenudega, mida üldse antaks juhuostude finantseerimiseks.
Enamike väikelaenude tagasimakseperioodki algab minimaalselt 6 kuust – see ei ole laen, mille võtad ja maksad järgmine kuu tagasi nagu sms laen või kiirlaen seda on.
Selle olemuse tõttu passib väikelaen paremini neile, kes soovivad soetada midagi suuremat või teha mõnda kulukamat ostu. Head otstarbed võivad olla näiteks kodu remontimine, auto või tehnika ostmine, haridusse investeerimine.
Misiganes ei oleks ka soov, mõtle selle peale, kas tehtav kulutus tasub end ära pikas perspektiivis. Kui vastus sellele on jaatav, on väikelaen tõenäoliselt igati hea valik – muidugi eeldades, et sa oled ka kindel oma võimekuses see tagasi maksta.
Kui kiiresti väikelaenu saab?
Tõepoolest, väikelaen ei ole nö piiks-piiks-ja-raha-tuleb stiilis laen ehk see ei saabu nii kiiresti kui kiirlaen, kuid sellest ei tasu lasta end heidutada, kuna isegi väikelaenud laekuvad väga kiiresti ja suuremal osal ajast samal päeval.
Laenu laekumise kiirus sõltub kahest asjast:
- kui täpselt oled sa esitanud taotluse ehk kui palju tuleb teha täiendusi ning
- kas laenu saamiseks tuleb seada sisse ka tagatis või teha muid toiminguid.
Esimene punkt tähendab seda, et mida täpsemalt sa esitad oma andmed, seda vähem peab laenuhaldur sinu taotlusega vaeva nägema ja seda vähem tuleb täpsustusi küsida. Kui sa aga näiteks jätsid midagi andmetest välja, ei lisanud oma kogu pangakonto väljavõtet või on taotluses veel midagi kaheldavat, venitab see kõik laenuprotsessi.
Teiseks, väikelaenud on küll reeglina tagatiseta laenud, kuid mitte alati ja see sõltub enamasti laenu suurusest. See tähendab, et suuremad laenud on tagatisega (tavaliselt alates 5000-eurosed laenud), väiksemad tagatiseta. Mida väiksemat laenu taotled, seda kiiremini ka protsess läheb!
Väikelaenu alternatiivid
Võib-olla mõtlesid sa kõige ülaltoodu põhjal, et väikelaen ei olegi sulle sobiv valik. Mida siis teha?
Valikuid on teisigi – laenuturg on kirju ja julgeme väita, et midagi on igaks rahamureks saadaval. Siin on näiteks paar varianti, mida võiksid kaaluda:
- Kiirlaen – nagu ülalpoolgi mainisime, on kiirlaenude intress küll kõrgem, kuid vahel on see õigustatud, eriti, kui sa ei soovigi eriti palju laenata. Mõned firmad annavad laenu ka intressivabalt, juhul, kui oled uus klient. Nii ei pea sa üldse silmitsi seisma intressiga!
- Ühisrahastus – ühisrahastuse muudab eriliseks asjaolu, et saad suuresti ise sätestada laenutingimused. Kui laenufirma pakutav sulle ei sobi, võib appi tulla paindlikum laen inimeselt-inimesele.
- Krediidikonto – krediidikonto toimib põhimõtteliselt nagu krediitkaart – sellega avatakse sulle teatud laenulimiit. See variant sobib sulle siis, kui otsid võimalust aeg-ajalt uuesti laenata, aga seda juba tuttavast kohast ja kiiremini ning mugavamalt.
- Krediitkaart – vanad head krediitkaaardid aitavad siis, kui pead tegema hädavajalikke kulutusi, kuid raha napib. Krediitkaarte ei tohiks kindlasti uisapäisa kasutada, kuid mõned põnevamad erivariandid nagu Säästukaart Pluss võivad olla heaks abimeheks isegi toidu ostmisel.
- Järelmaks – järelmaks on kõige parem variant siis, kui sa soovid osta mingit teatud toodet. Nii ei kuluta sa ülemäära palju tühja-tähja peale, vaid võtad laenu ainult konkreetse toote soetamiseks.
Milline laenuliik ka ei osutu sobivaks, tutvu alati põhjalikult laenulepingu tingimustega. Kõige olulisemad asjad on alati kirjas peenes tekstis, seega võta pigem aega, et kõik läbi lugeda ning kui midagi jääb arusaamatuks, küsi abi spetsialistilt. Just nii saad teha arukaid otsuseid oma rahaga!
