Väikelaenu juhend: kõik, mida peaksid teadma
Väikelaen on üks laenuliik, mida võid kohata pea igas laenufirmas, kuid sarnaselt laenutingimustele erineb ka see, kuidas laenufirmad seda laenu nimetavad – nimelt kutsutakse sedasama laenu ka tarbimislaenuks.
Seega kõige lihtsamini saab seda laenu kirjeldada ühe lausega: see on tavaline tarbimislaen ehk väiksem laen, mis on mõeldud tarbimiskulutuste jaoks.
Juhul, kui sa pole taoliste laenudega kokku puutunud, siis teeme alljärgnevalt põgusa ülevaate sellest, mida väikelaen üldse tähendab, millal sellist laenu võtta ning millistel tingimustel seda võiksid saada. Kui sa aga soovid leida sobiva laenuandja, kiika lehe ülaosas olevat väikelaenude kalkulaatorit, kus on reastatud Eesti parimad laenufirmad ning nende laenupakkumised.
Mis on väikelaen?
Nagu ülalpool mainitud on sisult tegemist tavalise tarbimislaenuga. Need kaks fakti kirjeldavad hästi selle olemust:
- Selle summa on võrdlemisi väike;
- Seda saab võtta otseses mõttes tarbimiskulutuste katmiseks.
Viimase all peame silmas seda, et laenul ei ole otsest sihtotstarvet ning (enamasti) pole tagatise nõuet.
See võimaldab saadud laenusummat kasutada just nii nagu ise heaks arvad – ei mingeid piiranguid. Mine reisile, tee remonti või osta kodutehnikat – valik on täiesti sinu. Keegi ei sea sulle mingeid nõudmisi ega keelde.
KÜSIMUS: Kuidas erineb väikelaen kiirlaenudest, mis on samuti tagatiseta?
Piir võib tõesti muutuda häguseks, kuna need kaks laenuliiki on väga sarnased. Samas on aga mõned pisikesed erinevused, mistõttu saad neil hõlpsalt vahet teha ning muidugi ka valida vastavalt endale sobivama variandi:
- Kiirlaenude summad on väga väikesed – enamjaolt piirdub summa tuhande euroga. Väikelaenude summad küündivad märgatavalt kõrgemale ning tagatiseta võid saada mõnel pool isegi 3000 eurot.
- Tagasimakseperiood on pikem – kiirlaenusid iseloomustab lause “kiirelt saadud, kiirelt makstud” ehk teisisõnu on laenul lühike makseperiood. Laenuperiood võib olla aga mitu aastat, vastavalt saadud laenusumma suurusele.
- Väikelaenu intress on madalam. Kuna laenusumma on suurem ja periood pikem, on tegemist ka pisut “stabiilsema” laenuga ning sestap on intress madalam – tavaliselt 20-30% vahemikus.
Väikelaenu plussid ja miinused
- Intressid on minilaenudega võrreldes märksa madalamad. Kui sa vaatad meie võrdlustabelit, näed, et mõne laenu intress on lausa alla 10%, samas kiirlaenude intressid on pea alati üle 30%;
- Summad ulatuvad kõrgemale – mõni laenuandja annab lausa kuni 5000 eurot laenu tagatiseta;
- Kuna summad on suuremad, on ka perioodid pikemad. Laenu võib saada vahel lausa 3-5 aastaks, samas kiirlaenud tuleb tasuda lähimate kuude jooksul (või maksimaalselt aasta jooksul);
- Kiirlaenuturu muutumise tõttu on taoliste laenude andjaid jäänud üsna väheks, kuid väikelaenu annavad peaaegu kõik laenuandjad, seega on sul ka rohkem valikuid.
- Kuigi ka tänapäevastele väikelaenudele vastatakse kiiresti, võib ikkagi väikelaenuga minna pisut kauem;
- Osad mikrolaenud on täiesti tasuta ehk ilma intressita, kui oled uus laenutaotleja. Sinu suurim lisakulutus on kõige rohkem 1-2 euro suurune. Väikelaenudel tavaliselt selliseid pakkumisi pole;
- Summad kipuvad jääma suurema poolele. Kui sul on vaja laenata vaid 50 – 200 eurot, ei ole väga mõttekas võtta väikelaenu, kui just selle intress pole tõesti odavam;
- Taotlemine võib olla kallim mõnes kohas – sinult võidakse küsida lepingutasu, kuid mikrolaenudel pole põhimõtteliselt kunagi lepingutasu.
Väikelaenu tingimused
Laenu saamiseks tuleb täita mõistagi mõned eeltingimused. Pea aga meeles, et laenuandjate tingimused on väga erinevad. Seega võidakse sama laenutermini all mõista väga erinevaid laene – kui ühes kohas saab laenu 300-eurose sissetulekuga, ei pruugi see olla nii mujal.
Seepärast ärgitame sind ALATI tutvuma konkreetse laenuandja tingimustega.
Enim levinud laenutingimused:
- Sul peab kindlasti olema püsiv igakuine sissetulek ning sa pead saama seda tõestada vähemalt 6 kuud tagasiulatuvalt. Selle jaoks tuleb esitada pangakontode väljavõtted, kus peaks taoline sissetulek nähtuma. Nagu kõik teised laenud ei ole ka kõnealune laen konto väljavõtteta laen.
- Kuna laenul ei ole tagatist, on sinu nö lubadus laenu tasuda ainus tagatis. Seetõttu ei ole võimalik mitte kunagi ühestki korralikust ettevõttest laenu saada maksehäirete või muude krediidiprobleemide korral. Laenuandja teeb taustakontrolli, et järgi uurida, milline on su rahaline seis.
- Laenu ei pruugita anda 18-aastastele – mitmed kohad annavad laenu alles alates 20- või 22-aastastele taotlejatele.
- Sul peab olema alaline elukoht Eestis. Mõni laenufirma (nagu näiteks Ferratum) võib lausa nõuda, et sul oleks sissekirjutus Eestis ning ka tõestus selle kohta näiteks kommunaalarve näol.
- Sul ei tohiks juba olla ülemäära palju olemasolevaid kohustusi – sinu kohustused ei tohiks moodustada rohkem kui 40% sissetulekust.
Need tingimused ei ole küll ülemäära keerulised, kuid just nende vastu eksimine on kõige tüüpilisem põhjus, miks laenu ei anta. Säästa end parem tühjast laenu taotlemise vaevast ja veendu enne, et vastad ikka tingimustele!
Kõige sõbralikema nõuetega väikelaen: Bigbank
Bigbank on ettevõte, mille nimi ei ole enamikele sugugi võõras. Tegemist on vaieldamatult ühe kõige usaldusväärsema laenuandjaga kogu Eestis. Lisaks paljudele muudele laenutoodetele annab Bigbank väikeseid laene igaks otstarbeks, alates auto ostmisest kuni tervise või hariduse jaoks.
Ühtlasi on Bigbank osutunud Financer.com portaali üheks populaarseimaks laenuandjaks, pälvides kõrgeid hinnanguid. Kui otsid usaldusväärset laenuandjat ning paindliku summa ja soodsa intressiga laenu, kae lähemalt Bigbanki kodulehelt, mida see ettevõte pakkuda suudab. Bigbanki kodulehele suundumiseks klõpsa allpool olevale nupule.
Kui kallis on väikelaenu taotlemine?
Mainisime küll intressi, mis võib olla madalam kiirlaenust ning kõrgem tagatislaenust, kuid see ei ole kõik, millega sa pead arvestama, kui asi puudutab lisakulusid.
Laenu lisatasud sõltuvad jällegi laenuandjast ning on küllaga laenufirmasid, kus ei olegi laenul mingeid lisakulusid peale intressi.
Lisatasude hulgast võid leida kaks erinevat: laenulepingu sõlmimise tasu ja laenu igakuine hooldustasu.
Esimene neist arvestatakse tihti lihtsalt laenusummast maha (nt kui laenad 1000 eurot ja lepingutasu on 50 eurot, saad 950 eurot oma pangakontole), teine arvestatakse juurde igakuisele laenumaksele (nt kui laenumakse oleks muidu 10 eurot ja hooldustasu on 1€, siis on su kuumakse 11€).
Millal tasub võtta väikelaenu?
Kui jutt käib laenudest, ei saa me üle ega ümber sinu hoiatamisest: laen ON kohustus, mis VÕIB muutuda väga koledaks, kui sa seda tagasi ei maksa.
Väikelaenud on üldjoontes kõrgema summaga, mis tähendab, et tegemist ei ole laenudega, mida üldse antaks juhuostude finantseerimiseks.
Enamike laenude tagasimakseperioodki algab minimaalselt 6 kuust – see ei ole enamasti laen, mille võtad ja maksad järgmine kuu tagasi.
Selle olemuse tõttu passib selline laen paremini neile, kes soovivad soetada midagi suuremat või teha mõnda kulukamat ostu. Head otstarbed võivad olla näiteks kodu remontimine, auto või tehnika ostmine, haridusse investeerimine.
Misiganes ei oleks ka soov, mõtle selle peale, kas tehtav kulutus tasub end ära pikas perspektiivis. Kui vastus sellele on jaatav, on väikelaen tõenäoliselt igati hea valik – muidugi eeldades, et sa oled ka kindel oma võimekuses see tagasi maksta.
Kas väikelaenu saab maksehäire korral?
Kui sul on kunagi läinud mõne laenu tasumine “hapuks” ja oled oma postkasti saanud kurjakuulutava maksehäireteate, ei tasuks seda võtta kui lihtsalt suvalist tulehakatust. Nimelt, kui sinu nimi on kantud Ametlikku Maksehäireregistrisse, tähendab see, et sinu võimalus saada krediiditooteid on põhimõtteliselt olematu.
Eesti seaduste kohaselt on laenuandjad kohustatud kontrollima laenutaotleja krediiditausta ning kui ilmneb, et laenusoovijal on võlgnevusi või mõni aktiivne maksehäire, ei ole mitte mingil juhul võimalik saada ei väikelaenu ega ühtegi teist laenutoodet.
Absoluutselt ainus viis, kuidas üldse on võimalik saada mingi laen, on taotleda hüpoteeklaenu, kuid sedagi antakse ainult kinnisvara tagatisel ja tingimusega, et maksehäire tekitanud laen tuleb uue laenu arvelt tasuda.
Lühidalt kokku võttes: ei, maksehäire korral ei ole võimalik väikelaenu saada.
Mis veelgi enam, laenu ei pruugi saada isegi siis, kui maksehäire sai likvideeritud 6-12 kuud tagasi. Laenuandjad võtavad maksehäireid punase keelutulena ja igasugune maksehäire võib seega tähendada, et sinu võimalus saada lähiajal laenu on olematu.
Loe siit lähemalt maksehäirete kohta!
Kui kiiresti väikelaenu saab?
Tõepoolest, tegemist ei ole nö piiks-piiks-ja-raha-tuleb stiilis laenuga, kuid sellest ei tasu lasta end heidutada, kuna isegi väikelaenud laekuvad väga kiiresti ja suuremal osal ajast samal päeval.
Laenu laekumise kiirus sõltub kahest asjast:
- kui täpselt oled sa esitanud taotluse ehk kui palju tuleb teha täiendusi ning
- kas laenu saamiseks tuleb seada sisse ka tagatis või teha muid toiminguid.
Esimene punkt tähendab seda, et mida täpsemalt sa esitad oma andmed, seda vähem peab laenuhaldur sinu taotlusega vaeva nägema ja seda vähem tuleb täpsustusi küsida. Kui sa aga näiteks jätsid midagi andmetest välja, ei lisanud oma kogu pangakonto väljavõtet või on taotluses veel midagi kaheldavat, venitab see kõik laenuprotsessi.
Teiseks, väikelaenud on küll reeglina tagatiseta laenud, kuid mitte alati ja see sõltub enamasti laenu suurusest. See tähendab, et suuremad laenud on tagatisega (tavaliselt juba alates 5000 eurost), väiksemad tagatiseta. Mida väiksemat laenu taotled, seda kiiremini ka protsess läheb!
Pankade väikelaenud
Kuigi väikelaenude andjad nagu Bigbank, Bondora, Credit24 ja Inbank on juba võitnud inimeste südamed tänu väga kiirele tegutsemisele, on endiselt suur osa ka pankadel: pangalaenude hulgas moodustavad suure osa ka väiksemad laenud.
Kõik Eesti suuremad pangad pakuvad oma tootevalikus väiksemaid laenusummasid. Alljärgnevalt oleme reastanud 4 Eesti suurema panga laenude põhitingimused:
Pankade laenud on seega üllatavalt sarnased teistele turul olevatele võimalustele, nende hulgas sellesama lehekülje ülaosas olevas võrdlustabelis nimetatud variandid. Siiski aga selgub, et Bigbank ja TF Bank ületavad teisi panku sooodsa intressi poolest, jäädes intressiga alla 10% (olenevalt olukorrast).
Mis puudutab aga muid tingimusi, siis pangalaenud on üsna sarnased nii laenusumma, perioodi kui ka nõuete poolest. Tasub aga meeles pidada, et kuigi panga väikelaenud on üsna madala sissetulekunõudega, võivad pangad siiski suhtuda laenu väljastamisesse pisut karmimalt ning ei pruugi öelda “jah”.
Tagatisega vs tagatiseta väikelaen
Kui oled otsinud laenu ootamatu väljamineku katmiseks, oled suure tõenäosusega kohanud mitut erinevat väikelaenu. Kõige rohkem tekitab segadust see, millal on vaja laenu taotlemiseks tagatist ja millal mitte.
Alati ei ole võimalik laenu võtmiseks panna auto tagatiseks või muud vara tagatisena rakendada, seega ei ole tagatisega laen alati mõeldav. Vahel on vaja aga just suurt laenu, mida tagatiseta ei saa.
Mida sellises nokk-kinni-saba-lahti olukorras teha ja mille poolest erinevad tagatiseta ja tagatisega väikelaenud – seda selgitame alljärgnevalt.
Milline on tagatiseta väikelaen?
Nagu nimest selgub on tegemist väikese laenuga, mille saamiseks ei ole vaja tagatiseks panna oma autot, kodu või mingit muud vara. See on kõige tavalisem laenuvariant ja enamasti ei märgi laenufirmad seda kuidagi eriliselt, sest laenu antakse tavalistel tingimustel.
Sellised laenud jäävad 5000 euro piiresse, kuid veelgi tõenäolisemalt saab tagatiseta väikelaenu 3000 euro piires. Mõni laenufirma võib muidugi kehtestada teistsuguseid piiranguid – Bigbankis on näiteks võimalik laenata tagatiseta kuni 7000 eurot, Coop Pank on aga lubanud laenata lausa kuni 15 000 eurot.
Seega oleneb kõik laenufirmast. Aga suuresti sõltuvad asjad ka sinust. Mida parem on sinu krediidiskoor ja sinu maksevõime, seda suuremat summat saad laenata.
Milline on tagatisega väikelaen?
Tagatisega variante võib leida kahel erineval kujul:
- suured väikelaenud – näiteks laenufirma võib anda teatud piirini tagatiseta laenu, kuid sellest edasi küsib tagatist. Nii toimib eelmainitud Bigbank, kus saab võtta tagatiseta laenu 7000 euroni, kuid suurema summa jaoks on vaja kinnisvara tagatist.
- autolaenud – tegelikult ei ole ka autolaenud midagi muud kui tavalised väikesed tagatislaenud, lihtsalt auto tagatisel. Kuna sellised laenud on aja jooksul muutunud väga populaarseteks, on need nimetatud ümber autolaenuks.
Suurema summa laenamiseks on seega vaja kas kinnisvara või autot, mis tagab laenuandja jaoks raha tagasisaamise igal juhul.
- Nišipank, mis pakub kõike alates laenudest kuni järelmaksuni
- Üks soodsamaid laenuintresse Eestis
- Pakub ka hoiuseid
- 60-päevane rahulolugarantii
- Valikus nii väikelaenud kui ka hüpoteeklaenud
- Väga paindlik laenamiskord
- Pakutakse väikelaenu ühisrahastuse formaadis
- Võimalik saada ehituslaenu
Kas tagatiseta laen on odavam?
Tagatiseta väikelaen võib olla (aga ei pruugi olla) odavam. Laenuandjad nagu Bigbank, Inbank ja Coop (mis on kõik ühtlasi ka ametlikult pangad) annavad laenu sama soodsalt mõlemas olukorras, kuigi nad tahavad teha “personaalseid pakkumisi” ja on õrn võimalus, et tagatiseta laenamise korral on intress kõrgem.
Mida suurem on risk, seda suurem on intress – selline on laenukulude kuldreegel.
Kui sul on tagatis, mis aitab laenuandja jaoks riski vähendada, saad tõenäoliselt odavama intressiga laenu, kuid ära unusta, et tagatise seadmisega kaasnevad omad kulud – autolaenu puhul on selleks näiteks auto ümbervormistamine Maanteeametis. Madalam intress ei pruugi alati tähendada odavamat laenu.
Tagatiseta väikelaenu plussid
- Raha saab kiiremini kätte, sest ei tule jamada tagatisega;
- Summa võib olla üsna suur;
- On olemas ka väga soodsa intressiga variante (alates ca 8,9% aastas);
- Pole mingeid erilisi lisakulusid – nt pole vaja kulutada auto ümbervormistamise peale.
Tagatiseta väikelaenu miinused
- Suurema summa laenamine ei ole nii lihtne kui tagatisega laenu puhul;
- Laenusummad on siiski üsna piiratud;
- Võib juhtuda, et intress on kõrgem kui tagatisega laenul;
- Ei pruugi laenu saada madalama sissetulekuga.
Tänapäevased väikesed laenud on hoopis paindlikumad ja tagatise nõue ei ole enam niivõrd levinud, kuid see tuleb ette siis, kui tahad laenata tõepoolest tavapärasemast suuremat summat. Seni, kuni sa tahad laenata paar tuhat eurot või sellest vähemgi, leiad kümneid erinevaid laenuandjaid. Isegi tagatiseta laenu intress ei ole midagi hullumeelset ja kahtlemata on see madalam kiirlaenudest.
Väikelaenu alternatiivid
Võib-olla mõtlesid sa kõige ülaltoodu põhjal, et väikelaen ei olegi sulle sobiv valik. Mida siis teha?
Valikuid on teisigi – laenuturg on kirju ja julgeme väita, et midagi on igaks rahamureks saadaval. Siin on näiteks paar varianti, mida võiksid kaaluda:
- Kiirlaen – nagu ülalpoolgi mainisime, on taoliste laenude intress küll kõrgem, kuid vahel on see õigustatud, eriti, kui sa ei soovigi eriti palju laenata. Mõned firmad annavad laenu ka intressivabalt, juhul, kui oled uus klient. Nii ei pea sa üldse silmitsi seisma intressiga! (Pea aga sel juhul meeles, et laen tuleb tasuda 30 päeva jooksul).
- Ühisrahastus – ühisrahastuse muudab eriliseks asjaolu, et saad suuresti ise sätestada laenutingimused. Kui laenufirma pakutav sulle ei sobi, võib appi tulla paindlikum laen inimeselt-inimesele. Muide, ühisrahastus on võimalus ka raha teenimiseks: ühisrahastuse kaudu saad investeerida teiste inimeste laenudesse, et teenida niiviisi ise pisut lisaraha.
- Krediidikonto – krediidikonto toimib põhimõtteliselt nagu krediitkaart – sellega avatakse sulle teatud laenulimiit. See variant sobib sulle siis, kui otsid võimalust aeg-ajalt uuesti laenata, aga seda juba tuttavast kohast ja kiiremini ning mugavamalt.
- Krediitkaart – vanad head krediitkaaardid aitavad siis, kui pead tegema hädavajalikke kulutusi, kuid raha napib. Krediitkaarte ei tohiks kindlasti uisapäisa kasutada, kuid mõned põnevamad erivariandid nagu Säästukaart Pluss võivad olla heaks abimeheks isegi toidu ostmisel.
- Järelmaks – järelmaks on kõige parem variant siis, kui sa soovid osta mingit teatud toodet. Nii ei kuluta sa ülemäära palju tühja-tähja peale, vaid võtad laenu ainult konkreetse toote soetamiseks.
Milline laenuliik ka ei osutu sobivaks, tutvu alati põhjalikult laenulepingu tingimustega. Kõige olulisemad asjad on alati kirjas peenes tekstis, seega võta pigem aega, et kõik läbi lugeda ning kui midagi jääb arusaamatuks, küsi abi spetsialistilt. Just nii saad teha arukaid otsuseid oma rahaga!
Kokkuvõte: kas väikelaen tasub ära?
See on küsimus, millele oskad vastata kõige paremini sina. Väikelaen on selgelt üks kõige paindlikumaid laenutooteid, andes laenu ilma tagatiseta, üsna pikaks ajaks ja suure summa ulatuses. Seejuures pole ka intress väga kõrge ning on märkimisväärselt soodsam mikrolaenust.
Kas laenu võtmine on aga sinu jaoks mõistlik? Iga laenukohustuse puhul tuleks kaaluda otsust põhjalikult. Arvuta välja, kui palju on sinu jaoks aktsepteeritav maksimaalne laenusumma, konsulteeri laenunõustaja või mõne muu spetsialistiga ning mõtle laenuotsuse üle põhjalikult enne, kui lähed taotlust täitma.
Kui oled aga otsuses kindel, võrdle laenuandjaid Financer.com võrdlustabeli abil, et leida endale kõige soodsam laen vaid paari hiireklõpsuga!
