Sul on maksehäired, aga vajad laenu?

Maksehäired kipuvad paraku kergelt tekkima, ent visalt minema. Mida teha siis, kui vajad praegu hädasti lisaraha, kuid su nimi on Maksehäireregistris ja seega on sulle “must märk” külge pandud? Kas sul on võimalik üldse laenu maksehäiretega saada? Teeme alljärgnevalt puust ette ja punaseks maksehäiretega laenamise.

Võimalikud laenuandjad maksehäirete korral:

Valitud 6 608 korda
  • Üksnes kinnisvara tagatisel antav laen
  • Laenusumma alates 2000 eurot, kuni 75% tagatise väärtusest
  • Intress alates 9%
  • Maksehäired ei ole takistus, kuid summa eest tuleb maksta olemasolevad laenud ära
Valitud 15 290 korda
  • Hüpoteeklaenud kuni 200 000 euro ulatuses
  • Kreditex on öelnud, et üldjuhul ei ole võlgnevus takistuseks laenu saamisel, kuid see ei tähenda, et maksehäire korral väljastatakse 100% kindlasti laen.
  • Intressid alates 9,9%-st
  • Võimalik saada laenu ka auto tagatisel
Valitud 4 255 korda
  • Võidakse aktsepteerida, kui maksehäire on lõppenud äsja
  • Laenu tagatiseks on sõiduk
  • Laenusumma kuni 90% sõiduki väärtusest
  • Laenuperiood kuni 72 kuud

Korduma kippuvad küsimused

Kas maksehäirega saab laenu?

Aktiivse maksehäirega ei saa laenu peaaegu mitte kunagi, mitte kuskilt ning ei tohikski saada. Aktiivne maksehäire on märk sellest, et midagi on rahaasjadega valesti. Laenu võib mõnel üksikul juhul saada üksnes käendaja ja/või tagatisvara olemasolul.Kui su maksehäire on lõppenud äsja, kuid on lihtsalt Maksehäireregistris näha, siis on laenu saamise tõenäosus suurem, kuid ka siis saab laenu AINULT tagatisvara alusel ning vaid mõnest üksikust kohast.

Kes saab maksehäirekande teha?

Maksehäirekande saab teha iga ettevõte või lepingupartner, kellel on sinu vastu nõue, mida on ületatud 45 päeva ning mis on vähemalt 30 euro suurune. Creditinfo Eesti AS portaali saab maksehäireid kanda igaüks, kes on aktiveerinud portaalis enda jaoks taolise funktsiooni.

Kui kaua on maksehäired üleval?

Maksehäired püsivad Ametlikus Maksehäireregistris 3 aastat peale maksehäire lõpetamist ehk võlgnevuse tasumist. Pangad näevad maksehäireinfot aga 5 aastat peale lõpetamist.

Kust ma näen, kas mul on maksehäireid?

Enda kohta saab kontrollida maksehäirete infot E-seifi vahendusel. Ühtlasi on enda kohta tehtud päringud täiesti tasuta.

Maksehäire info on vale. Mida teha?

Kui Ametlikus Maksehäireregistris on väär informatsioon maksehäire kohta, tuleks võtta nendega ühendust ning esitada pretensioon, milles selgitad konkreetselt, mis täpsemalt on vale. Seejärel vaadatakse pretensioon läbi ning kustutatakse valeinfo.

Kas eraisikust juhatuse liikme maksehäire segab ettevõtte tegevust?

Kuigi tehniliselt võttes ei tohiks olla eraisikute tegevustel seost juriidilise isikuga, on kahjuks juhatuse liikmed ettevõtte vastutavad pooled ning seetõttu võib takistada eraisiku maksehäire ka ettevõtte tegevust - näiteks ei pruugi ettevõte saada laenu ja mitmeid teenuseid enne, kui maksehäired pole likvideeritud.

Maksehäire lõpetati eelmine kuu. Kas ma saan nüüd kergemini laenu?

Kahjuks mitte, vähemalt tagatiseta laenude puhul. Seni, kuni maksehäirekanne on üleval, on see nagu punane stopptuli, mis on laenuandjatele hoiatuseks. On võimalik, et kui su sissetulek on viimase poole aasta jooksul tunduvalt kasvanud ning sa suudad krediidiandjale tõestada maksevõimekust, siis sulle antakse laenuks väiksem summa, kuid suurima tõenäosusega ei anta ühtegi tagatiseta laenu maksehäire üleval olemise aja jooksul.Tagatisega laenu võid saada hõlpsamalt, kuid suurem osa laenuandjaid ei anna laenu isegi tagatise alusel siis, kui sul on olnud viimase 12 kuu jooksul mõni maksehäire, isegi, kui sellest on möödas näiteks 6+ kuud.

Kui suur on võimalus, et sa saad hetkel laenutaotlusele positiivse vastuse, võrreldes 2019. aastaga?
Hääleta

Maksehäired pole naljaasi

Kui sul on maksehäired, pole laenu saamine takistatud niisama sinu kiusamiseks. Selle taga peitub väga hea põhjus: on võimalik, et sa ei saa laenu tasuda. Ära usu soolapuhujaid, kes internetis kuulutavad, kuidas võid maksehäiretega laenu saada. Reaalsuses ei anna peaaegu ükski Eesti laenuandja maksehäirete korral laenu. Financer.com selgitab sulle ausalt ja ilma ilustamata, millised on sinu võimalused tegelikult, kui sul on parasjagu maksehäired.

Kui suur on võimalus, et sa saad hetkel laenutaotlusele positiivse vastuse, võrreldes 2019. aastaga?
Hääleta
laen ja maksehäired

Soovid võtta laenu, aga sul on maksehäired?

Enne, kui räägime lähemalt maksehäiretega laenamise kohta, ütleme otse: KUI sul on MAKSEHÄIRED, siis sa EI TOHI võtta laenu. See on lihtsalt allakäiguspiraali esimene samm ning seda võib olla raske kuulda, et sa ei tohiks laenata, aga just nii see on.

Ära võta ühtegi laenu ega rahalist kohustust, kui sul on veel kehtivaid maksehäireid.

Isegi, kui sul oleks võimalik saada laenu maksehäiretega, on see viimane asi, mida sa peaksid kaaluma. Otsi alati muu võimalus ning ära kaeva endale auku.

Mis on maksehäired?

Maksehäired tähendavad olukorda, kus laenuvõtja ei ole tasunud laenumakseid ning laenuandja on otsustanud isiku nime kanda Creditinfo Eesti AS ametlikku maksehäireregistrisse (või mõnda muusse andmebaasi, kus avalikustatakse võlgnike nimesid), mida kasutatakse kusjuures laenuandjate poolt taustakontrolli tegemiseks.

Maksehäireregistri kanne tehakse eelkõige selleks, et hurjutada võlgnikke – maksehäireregister on omamoodi häbipost, kuna kõigil teistel laenuandjatel on võimalik kontrollida registrist sellise kirje olemasolu.

Maksehäirekirje tegemisega loodavad laenuandjad, et see motiveerib inimest võimaluse korral võlgnevused tasuma, kuna maksehäireregistri kanne jääb registrisse veel vähemalt kolmeks aastaks isegi peale laenu tagasi maksmist, häirides seeläbi krediiditoodete saamist pikal ajal – maksehäirega ei pruugi saada kasutada isegi renditeenuseid!

Kust saab laenu maksehäiretega?

Kui juhtub, et leiad oma nime maksehäireregistrist, on su majanduslik olukord keeruline – maksehäiretega inimestel võivad ilmneda raskused nii kinnisvara üürimisel kui ka lihtsalt mõne toote või teenuse järelmaksu taotlemisel.

Eelkõige on maksehäirete korral äärmiselt raske saada laenu pangast või mõnest muust finantsasutusest. Isegi, kui su maksehäire on ammu lõpetatud, ei anta laenu veel isegi mitme aasta jooksul pärast maksehäire lõpetamist. Maksehäire kunagine olemasolu muudab asjalood väga karmiks.

Üks lahendus laenu saamiseks hiljutiste maksehäiretega inimesele on leida endale maksevõimeline käendaja, teine võimalus on anda tagatis laenu katteks.

Laenutagatiseks võib olla näiteks kinnisvara, auto või mõni muu sõiduvahend.

    Laias laastus saab kunagise maksehäirega laenu siis, kui:

  • sul on tagatiseks piisavalt suure väärtusega kinnisvara ja

  • sul on laenu maksmiseks piisavalt suur sissetulek.

PS: arvesta, et isegi tagatise puhul ei pruugi maksehäiretega laenu saada, kui sissetulek on madal. Laenuandja võib sulle paraku siiski eitavalt vastata, ISEGI kui sul on tagatis.

Kõige olulisem on mõista, et esiteks – kehtiva maksehäirega ei saa laenu ning teiseks – isegi 6-12 kuu taguse lõpetatud maksehäirega on VÄGA raske laenu saada.

Isegi, kui sul on tagatis.

Isegi, kui sul on püsiv sissetulek.

Isegi, kui oled oma võlad ära maksnud.

Maksehäire paneb külge pleki, misjärgselt on mitu aastat elu üsna keeruline, vähemalt siis, kui tahad laenu saada.

Maksehäiretega laenamine on OHTLIK

Maksehäirete korral on laenu saamine Eestis peaaegu võimatu ning kui su rahaasjad ei ole korras, siis pole mõistlik rahalisi raskusi endale juurde tekitada.

Laenufirmasid peavad kinni vastutustundliku laenamise põhimõttest – see tähendab, et laenufirma võtab arvesse iga kliendi sissetulekuid-väljaminekuid, leibkonna suurust ning otseloomulikult kontrollitakse kliendi varasemat maksekäitumist, et veenduda kliendi maksevõimekuses ning laenufirmad teevad kõik, mis on nende võimuses, et välja sõeluda üksnes maksejõulised taotlejad.

Tagatisega laenude puhul ei ole maksehäirete olemasolu niivõrd oluline, kuna laenusummad on tagatud tagatisvaraga. See muudab aga maksehäirete korral laenamise eriti ohtlikuks.

Kui sul on tekkinud laenude tagasi maksmisega probleeme ning leiad, et vajad laenu ja soovid selle tarbeks kasutada tagatisega laene, võib reaalsuseks saada kõige mustem stsenaarium: kui sa ei suuda laenumakseid korrektselt tagasi maksta, kaotad tagatisvara.

Tagatisega laenude korral on kaalul palju enam kui üksnes registrikanne või inkassokirjad – kaalul on reaalne vara ning kahjuks on võimalus kaotada oma sõiduvahend või veelgi hullem: oma kodu. Seega rõhutame veelkord: maksehäiretega laenamine EI OLE hea mõte!

Laenamine maksehäiretega: kuidas?

Enamik laenufirmasid teevad koostööd Creditinfo Eesti AS-iga. Maksehäired säilivad Ametlikus Maksehäireregistris avalikult 6 kuud kuni 3 aastat pärast maksehäire lõpetamist ning krediidiasutuste poolt sisestatud andmed on pankadele nähtavad veel 5-7 aastat pärast maksehäire lõpetamist.

See tähendab, et ühekordne väikesest võlgnevusest tekkinud maksehäire võib krediidiskoori häirida veel väga kaua.

Stabiilne majanduslik seis parandab ja suurendab su laenusaamise võimalusi hoolimata su maksehäiretest erinevates andmebaasides, eriti juhul, kui maksehäire on laenutaotlemise hetkeks lõpetatud.

Refinantseerimine: valguskiir maksehäire korral

Kuigi enamus laenufirmasid ei soovita maksta laenu tagasi maksta uue laenuga, pakuvad siiski mõningad neist laenu refinantseerimist (nii olemasolevatele kui ka teiste laenufirma klientidele), et pakkuda kliendile madalamat intressi ning paindlikemaid võimalusi.

Kui oled otsinud laenu maksehäirete korral eelkõige selleks, et oma igakuisete väljaminekutega toime tulla, tasuks hoopis uurida, kas saad ehk oma olemasolevaid laene refinantseerida ja seeläbi igakuisesse eelarvesse rohkem ruumi.

Refinantseerimine on üks kõige levinumaid viise, kuidas saada laenu maksehäire korral, kuid pea silmas, et:

  • laenu saab ainult tagatise alusel;
  • sul peab olema piisav igakuine sissetulek;
  • uue laenuga saab lihtsalt tagasi maksta olemasolevad, see pole uus värske laen tarbimise jaoks.

Miks ja kuidas tekivad maksehäired?

Juhul, kui isik on jätnud maksmata maksekohustuse, mille suuruseks on 30€ või enam, on saanud vähemalt 2 meeldetuletust maksmata arve kohta ning neid on eiratud (summa on maksmata), siis ettevõttel või ettevõtjal, kellele see summa võlgu ollakse, on õigus pöörduda inkassofirmasse, et kliendilt raha välja nõuda.

Kui isik on sattunud inkassofirma huviorbiiti, siis võib kindel olla, et võlgniku nimi on kantud ka maksehäireregistrisse. Samuti on võimalik ettevõtetel pöörduda otse Creditinfo poole, et teatada võlgnikust.

Maksehäireregistri eesmärgiks on hoiatada ettevõtjaid ning ettevõtteid isikutest ja teistest ettevõtetest, kes pole finantsasjades usaldusväärsed. Samuti on maksehäirete märkimise eesmärgiks raha liikuma panna – üksikisikute ja ettevõtete nimede avalikustades makstakse enamik võlgasid juba mõne nädala ja kuu jooksul.

Olenemata võlgnevuse suurusest säilivad andmed maksehäireregistris üksikisikute puhul siiski 3-5 aastat pärast võla täielikku tasumist.

Samuti võivad tekkida maksehäired, kui isik on ületanud oma krediitkaardi limiiti korduvalt või jätnud maksmata laenu igakuise tagasimakse.

Kuidas vältida maksehäirete tekkimist?

Maksehäireid võib vahel olla keeruline vältida, eriti kui oled kaotanud töökoha, oled olnud pikalt haige või kui su sissetulek on liiga väike. Financer.com soovib sinuga jagada mõningaid soovitusi, kuidas oma maine puhtana hoida ja maksehäireid vältida.

  • Ära ela üle oma võimete. See on iseenesestki arusaadav ning mõistlik. Suured sissetulekud ei tee sind rikkaks, tähtis on see, kuidas sa rahaga ümber käid. Mõistlik oleks iga kuu veidi raha kõrvale panna nö „mustadeks päevadeks“, et oleks veidi lisaraha mõneks ajaks, kui peaks tekkima aeg või olukord, mil su maksevõimekus on oluliselt langenud.

  • Mõtle tulevikule. Kui oled laenu taotlemas, siis ära eelda, et su sissetulek püsib sama suurena kogu laenuperioodi vältel. On oluline meeles pidada, et võib tekkida olukordi, kus sul on ootamatud väljaminekud, jääd oma töökohast ilma või tervis halveneb. Neid asju pole alati võimalik ette näha ega vältida, küll aga ennetada – pannes raha kõrvale just sellisteks puhkudeks.

  • Probleemi tekkimisel anna kohe teada. Kui sul on raskusi laenu tagasi maksmisega, siis võta viivitamatult ühendust oma laenuandjaga, teavita oma olukorrast ning küsi nõu. Paljud laenufirmad pakuvad oma klientidele maksepuhkust või laenu pikendamist, mõningad ka laenu refinantseerimist ehk uut maksegraafikut, mis üldjuhul on ka väiksemate igakuiste tagasimaksetega. Laenufirmad Eestis on võrdlemisi paindlikud ja kliendisõbralikud ning üldjuhul leitakse kliendi probleemile lahendus.

  • Tõmba kulusid kokku. Kaalu võimalusi oma kulude vähendamiseks kuni su majanduslik olukord paraneb. Seda saad teha, kui loobud mõningatest mugavustest – näiteks vahetades oma praeguse auto odavama vastu.

Kuidas vabaneda maksehäiretest?

Kord, kui sa oled Maksehäireregistrisse sattunud, ei saa sellest niisama lihtsalt enam lahti.

Maksehäire info säilib registris veel 3 aastat pärast võlgnevuse täielikku tasumist. Pangad näevad maksehäired lausa 5 aastat pärast nende lõppemist. Varem ei saa aga kuidagi märkest lahti.

Pärast võlgnevuse tasumist märgitakse lihtsalt maksehäirele juurde, et tegemist on lõppenud asjaga ja märgitakse ka lõppemise kuupäev. Info ei kustu ära aga enne, kui 3 aastat pole möödunud.

Lõppenud maksehäire iseenesest ei takista uute laenude saamist, kui maksehäire lõppemisest on ca 6 kuud möödas. Lühema perioodi puhul tavaliselt laenu ei anta, seega pea meeles, et uue krediiditoote saamiseks peaks olema maksehäire lõppemisest ka pisut aega mööda läinud.

Kuidas vaidlustada maksehäire?

Juhul, kui maksehäire on sisestatud alusetult või sinu arvates ei klapi asjad, siis on sul õigus esitada Creditinfole vaie ehk pretensioon. Siit lehelt saad lugeda rohkem pretensiooni esitamise kohta, aga toome kiirelt välja ka mõned tähtsad punktid:

  • Vaie peab sisaldama infot selle kohta, mida sa täpselt vaidlustad, st kas sa vaidlustad mingit osa nagu näiteks summa või kuupäevad või vaidlustad kogu asja;

  • Pärast vaide saamist saadab Creditinfo selle vaide poolele, kes üldse sisestas maksehäireandmed;

  • Viimane peab 14 päeva jooksul tegutsema ehk kas andmed parandama või vaidlustama vaide.

Pretensiooni esitamine ei pruugi küll kõike maagiliselt korda ajada, aga see on esimene samm selle poole.

Kuidas maksehäires olev laen ära tasuda?

Oletame, et oled kimpus järgneva stsenaariumiga: võtsid laenu, seejärel vähenes su sissetulek ja jäid laenu maksmisega hätta.

Kuna sa ei suutnud tasuda makseid 45 päeva järjest, pandi sind maksehäireregistrisse. Kas nüüd ongi ainus variant võtta laen maksehäiretega?

Ei, õnneks mitte. Nagu ka eelnevalt mainisime, muudaks maksehäiretes olles veel ühe laenu võtmine sinu jaoks asjad suure tõenäosusega palju hullemaks, kui sa just ei saa refinantseerida oma laene.

Enne, kui hakkad aga uusi kohustusi kaela võtma, mõtle sellele, kuidas saaksid kiiremas korras võlgnevuse ära tasutud. Mida varem sa võlgnevuse tasud, seda varem märgitakse see ka maksehäireregistris lõppenuks ja saad oma südametunnistuse puhtaks.

Kõige tähtsam on mitte pead kaotada ja jääda rahulikuks. Kurjakuulutav maksehäireteate kiri, mis postkasti potsatas, ei ole veel maailma lõpp.

Võta seda kui motivatsiooni oma elu muuta! Kui soovid aga laenu võtta, pea meeles meie hurjutavaid sõnu ning konsulteeri enne asjatundjatega – maksehäiretega laenamine ei ole naljaasi.

Autor Viktoria Krusenvald

Financer.com Eesti toimetaja. Hoian finantsteemadel kätt pulsil ning jagan oma teadmisi ka sinuga, et sa saaksid saavutada parema rahalise olukorra ja teha parimaid otsuseid.

Jaga
Viimati uuendatud: oktoober 20, 2020