Page Icon

Eesti parimad hoiu-laenuühistud: võrdle ja hoiusta

Hoiu-laenuühistu vahendusel saad kasvatada oma sääste tunduvalt kõrgema intressi juures kui pangas. Leia Financer.com võrdlustabelist Eesti parimad hoiu-laenuühistud & leia mõne hetkega parim hoius!

Page Icon

Eesti parimad hoiu laenuühistud

Kas otsid parasjagu sobivat hoiu laenuühistut oma säästude kasvatamiseks? Financer.com võrdlustabelisse on koondatud Eesti parimad hoiu laenuühistud ja nende hoiustamisvõimalused.
Ettevõte Lugejahinnang Aastane brutointress Min. hoiustamisaeg Ava hoius
4.9 5.5% 12 kuud
4.3 6.25% 12 kuud
4.0 3% 6 kuud
N/A 5% 12 kuud
Ettevõte Lugejahinnang Aastane brutointress Min. hoiustamisaeg Alusta
4.9 5.5% 12 kuud
4.3 6.25% 12 kuud
4.0 3% 6 kuud
N/A 5% 12 kuud

Meid on kajastanud:

aripaev
buduaar
crowdestate
delfi
geenius
postimees

Mida kujutavad endast hoiu-laenuühistud?

Hoiu-laenuühistu on ühistulise tegevusega finantsasutus, mis vastab eelkõige kolmele tingimusele:

  • hoiu-laenuühistu tegutseb liikmelisuse põhjal, st kõik inimesed, kes tahavad selle teenuseid kasutada, peavad ühistuga liituma;
  • hoiu-laenuühistu seaduse kohaselt rakendub HLÜ-dele “territoriaalsuse põhimõte” ehk ühistu tegutseb teatud piirkonnas;
  • hoiu-laenuühistu pakub oma liikmetele hoiuseid ja laenuteenuseid.

Seaduse alusel võivad hoiu-laenuühistud pakkuda kõiki laenuteenuseid, sealhulgas väikelaene, hüpoteeklaene, liisingut ja faktooringut. Samuti võib HLÜ nõustada majandustegevust puudutavates asjades.

Kogu asja põhimõte töötab tegelikult vastastikususe põhimõttel: ühed liikmed paigutavad oma raha hoiu-laenuühistusse selleks, et teenida tulu hoiuintressilt ning teised liikmed küsivad ühistust raha laenu näol.

Hoiu-laenuühistu hoiuse peamised tingimused

Kõik hoiu-laenuühistud pakuvad pisut erinevaid tingimusi, kuid laias laastus on nende hoiused üsna sarnased. Kõik hoiu-laenuühistud pakuvad tähtajalist hoiust, mõned ka kogumishoiust ja muid hoiustamisvariante.

Hoiu-laenuühistu tüüpiline tähtajaline hoius on järgnevate tingimustega:

  • hoiustamisperiood on tavaliselt vähemalt 1 aasta;
  • hoiusel on teatud minimaalne hoiustamissumma. Mõnes ühistus on see 50-100 eurot, mõnes üle 300 euro;
  • hoiust saab automaatselt pikendada;
  • intressimakseid võib saada kas iga kuu, kord kvartalis, kord poole aasta jooksul või hoiuperioodi lõpus;
  • hoiusummat ei saa suurendada;
  • intress sõltub valitud perioodist ja sellest, kui tihti soovid intresse saada, kuid üldiselt võib saada 4-6.5% intressitulu aastas.

Hoiu laenuühistu plussid ja miinused

Hoiu-laenuühistute ja kommertspankade hoiuste erinevus on üsna ilmselge: kommertspankade hoiused jäävad oma intressiga parimal juhul 1% lähedale, ehkki enamasti on intress vaid 0.5% aastas, kui sedagi. Hoiu-laenuühistud pakuvad üldiselt üle 4%-st intressi. Siin on mõned olulisemad plussid ja miinused, mida HLÜ puhul tuleb silmas pidada.

Hoiu-laenuühistu plussid

  • Intress on märksa kõrgem kui panga hoiusel, ulatudes enamasti 6%-ni;
  • HLÜ-st saab taotleda ka laenu;
  • Võimalik osaleda ühistulises tegevuses, mis võib paljudele inimestele rohkem meeldida, kui hoiustada suuremas pangas ilma personaalse seoseta.

Hoiu-laenuühistu miinused

  • Hoiu-laenuühistus hoiuse avamiseks tuleb astuda liikmeks ja tasuda sisseastumismaks + osakapitali sissemakse. See läheb maksma umbes 40-50 eurot, olenevalt ühistust;
  • Hoiu-laenuühistute hoiused ei ole tagatud riikliku tagatisfondiga;
  • Hoiu-laenuühistutel pole järelevalvet.

Alternatiivsed investeerimisvõimalused

Kui hoiu-laenuühistu ei tundu sinu jaoks päris õige, võid kaaluda hoopis alljärgnevaid investeerimisvõimalusi.
Loe rohkem investeerimise kohta

Kuidas hoiu-laenuühistu liikmeks saada?

Hoiu-laenuühistu teenuste kasutamiseks tuleb astuda ühistu liikmeks. Liige peab seejuures tasuma ka sisseastumismaksu, mis hoiu-laenuühistu seaduse kohaselt ei tohi olla väiksem kui 6 eurot.
Kuidas hoiu-laenuühistu liikmeks saada?
1
Leia sobiv hoiu-laenuühistu ja täida avaldus
Leia Financer.com lehelt sobiv hoiu-laenuühistu ning suundu ühistu kodulehele. Täida hoiu-laenuühistu avaldus, mille leiad ühingu kodulehelt. Selle taotluse võid digiallkirjastada ja saata neile meili teel või viia isiklikult kohapeale.
2
Maksa sisseastumismaks ja osakapitali sissemakse
Kuna sinust saab ettevõtte “liige”, pead sa tasuma teatud suuruses osakapitali sissemakse, mis tähendab, et sisuliselt kuulub sulle teatud määral osakuid selles ühistus. Osamaks on investeering, mille pealt hakkad teenima dividende. Paljudes hoiu-laenuühistutes on sisseastumismaks 10 eurot ja osakapitali sissemakse 30 eurot, seega on sinu esialgne väljaminek umbes 40 eurot.
3
Jää vastust ootama
Sinu avaldus vaadatakse läbi ja kinnitatakse, misjärel oledki sa hoiu-laenuühistu täieõiguslik liige.

Parimad hoiu-laenuühistud Eestis:

Valitud 639 korda
  • Hoiuse aastane brutointress: 5.5%
  • Tähtajalise hoiuse minimaalne pikkus: 12 kuud
Valitud 2043 korda
  • Hoiuse aastane brutointress: 5.69%
  • Tähtajalise hoiuse minimaalne pikkus: 6 kuud
Valitud 137 korda
  • Hoiuse aastane brutointress: 5%
  • Tähtajalise hoiuse minimaalne pikkus: 12 kuud

Oluline

Tähelepanu! Tegemist on finantstoodete reklaamiga. Enne mistahes finantsteenuse kasutamist mõtle otsus põhjalikult läbi, tutvu lepingutingimustega ning pea nõu asjatundjatega.

5 nippi hoiu-laenuühistus investeerimiseks

1
Võrdle intresse põhjalikult ja tee otsus netointressi põhjal
Paljud hoiu-laenuühistud näitavad oma kodulehel brutointressi, mitte netointressi. Brutointressist tuleks aga veel maha arvestada 20%-ne tulumaks. Oma reaalse tulu väljaselgitamiseks tuleks otsustada üksnes netointressi põhjal, millest on juba tulumaks maha arvestatud.
2
Ära pane kogu oma raha ühte hoiu-laenuühistusse
Isegi, kui hoiu-laenuühistu tundub turvaline, ei tohiks sa kunagi kõiki elu sääste paigutada ühte investeeringusse. Paraku võib juhtuda halvim ning pole välistatud, et võid oma raha kaotada. Investeeri ainult sellist summat, mida oleksid valmis kaotama.
3
Uuri hoiu-laenuühistut põhjalikult ja mõista riske
Eestis on rohkelt hoiu-laenuühistuid, kuid kuna ükski neist pole riikliku järelevalve all, tuleks enne liikmeks astumist korralikult uurida ühistu dokumentatsiooni. Võimalusel võid lausa minna ühistu kontorisse, et silmast-silma juttu ajada. Ära unusta, et hoiu-laenuühistusse investeerimine on kordades riskantsem kui pangahoiused.
4
Alusta tasapisi, väiksemate summade ja lühema perioodiga
Nagu eelnevalt mainitud, ei tasu isegi turvalisena näivasse hoiu-laenuühistusse investeerida ülemäära palju. Kui sa pole veel kindel, kuivõrd jätkusuutlik antud hoiu-laenuühistu on, alusta investeerimist tasapisi väiksemate summadega. Nii võid tunda end rahulikult, sest isegi halvima stsenaariumi juhtumisel ei kaota sa väga palju.
5
Vali hoiu-laenuühistu, kus on võimalik hoius ennetähtaegselt katkestada
Parimad hoiu-laenuühistud pakuvad paindlikke tingimusi isegi lepingu lõpetamise osas. Uuri kindlasti lähemalt tingimusi, mis puudutavad hoiuse ennetähtaegset lõpetamist – on ühistuid, kes ei ole nõus hoiust varem lõpetama ega tagasta ka raha enne perioodi lõppu.

Alusta investeerimist juba täna

Ära lase oma rahal lihtsalt pangakontol seista. Alusta investeerimist juba täna, seda kas hoiuste või muude investeerimisvalikute kaudu.

Korduma kippuvad küsimused hoiu laenuühistute kohta

Kuidas teenib hoiu laenuühistu nii palju tulu, et pakkuda kõrget intressi?
Üks osa hoiu-laenuühistu tööst on laenata raha oma liikmetele. Laenusaajad maksavad laenu tagasi koos intressidega ning teised liikmed, kes on raha hoiustada otsustanud, saavadki tulu tänu sellele intressile. Raha on pidevalt liikumises! Laenamine pole aga ainus viis, kuidas üks hoiu-laenuühistu raha teenib (kuigi see on tavaliselt üks peamiseid viise). Hoiu-laenuühistud tegelevad ka investeerimisega, näiteks olles moodustanud kulla- ja välisvaluutareservi. Tänu nendele investeeringutele kasvab hoiu-laenuühistu tulu ning sellega koos saavad oma soovitud tulu hoiustajad (ja lisaks on hiljem võimalik saada dividende). Kuigi hoiu-laenuühistute kõrge hoiuseintress näib esialgu veider, ei ole selles tegelikult midagi erakordset, kui võtad arvesse, millega hoiu-laenuühistu tegeleb.
Mis vahe on hoiu-laenuühistu brutointressil ja netointressil?
Brutointress on intressisumma, mis sisaldab veel ka tulumaksu, st selle summa pealt tuleb tasuda 20% tulumaksu. Netointress on reaalne intress, mille sa saad reaalses rahas kätte – sellest on 20% tulumaks maha arvestatud. Kui tahad seega arvutada oma reaalset tulu, pead arvestama netointressiga.
Kui palju hoiu-laenuühistu hoiusega teenida saab?
Mida kiiremini soovid intressimakseid saada, seda väiksem on intress – näiteks kui soovid saada intressimakseid iga kuu 3-aastase hoiustamisperioodi jooksul, võib sinu intress olla 6.5%, kuid see oleks 7% siis, kui küsiksid intressimakset hoiuperioodi lõpus. Samuti võib hoiuse intress sõltuda üldisest hoiuperioodi pikkusest. Mida pikem periood, seda kõrgem on ka intress.
Miks liituda hoiu-laenuühistuga?
Alustades põhilisest, siis sa ei saa kasutada hoiu-laenuühistu teenuseid, kui sa pole liige. Liikmena saad sa avada hoiuse, taotleda laenu ja kasutada kõiki teisi teenuseid, mida hoiu-laenuühistu võib pakkuda. Sellele lisaks on hoiu-laenuühistuga liitumine sisuliselt nagu investeering, kuna sa saad endale osakuid ning hakkad teenima iga aasta dividende. Kui sa peaksid ühel päeval soovima lahkuda ühistust, saad sa oma investeeringu tagasi.
Milline on parim hoiu-laenuühistu Eestis?
Enamus Eestis tegutsevaid hoiu-laenuühistuid pakuvad sarnaseid tingimusi, seega sõltub kõik sinu isiklikust maitsest, soovidest ja asukohast. Neli kõige tunnustatumat ühistut on:
Millistele nõuetele peab hoiu-laenuühistu vastama?
HLÜ-dele rakendub spetsiaalne seadus: hoiu-laenuühistu seadus. Selle seaduse kohaselt peab hoiu-laenuühistu muuhulgas vastama järgnevatele nõuetele:
  • vähemalt 5% oma liikmete hoiusummadest tuleb panna nõudmiseni hoiusele mõnda Eesti või EU krediidiasutusse;
  • ühistu ei tohi omada rohkem kinnisasju, kui on üksnes vaja nende põhitegevuseks;
  • ühistu ei tohi olla osanik mõnes täisühindus või usaldusühindus;
  • hoiu-laenuühistu põhivarainvesteeringud ei tohi ületada omakapitali;
  • bilansivälised kohustused ei tohi olla suuremad kui 10x omakapital.
oiu-laenuühistu seaduse alusel võib üks HLÜ anda hüpoteeklaene maksimaalselt 10-aastase tähtajaga ja muid laene maksimaalselt 5-aastase tagasimakseajaga. Samuti tuleb silmas pidada veel ühte piirangut: liikmele ei tohi anda laenu rohkem kui 20x selle liikme osamaksu suurus. Teisisõnu, kui sinu osamakse suurus oli 100 eurot, tohib HLÜ sulle anda kõige rohkem 2000 eurot laenu. Kõigele lisaks peab hoiu-laenuühistul olema audiitor ja revisjonikomisjon, seega ei ole hoiu-laenuühistud kindlasti ilma igasuguse järelevalveta.
Kas hoiu-laenuühistud on turvalised?

Hoiu-laenuühistud on üldiselt turvalised, eriti, kuna ühistud peavad ikkagi järgima seadust ning tegemist on reguleeritud valdkonnaga. Siiski pole aga hoiu laenuühistu hoiused nii turvalised nagu panga hoiused, kuna hoiusel olev raha pole kaitstud Tagatisfondiga. See tähendab, et kui hoiu-laenuühistuga peaks midagi juhtuma ja organisatsioon pankrotistub, ei pruugi oma raha tagasi saada. Turvalisuse mõttes on tavalised panga hoiused ikkagi paremad.

Kas hoiu-laenuühistuga liitumisel on mõtet?

Hoiu-laenuühistud pole kindlasti igaühele parimad - kõik sõltub sinu soovidest ja eesmärkidest. Kui soovid hoiustada ja laenu võtta, võib HLÜ-ga liitumine olla hea mõte, kuna saad ühtaegu teha mõlemat. Pealegi, hoiu-laenuühistute hüpoteeklaenud võivad olla mõistlike tingimustega. Samas aga tuleb maksta liitumistasu ja laenusummal on ülemine piir, mis sõltub sinupoolsest panusest HLÜ-sse. Seega kokkuvõttes ei pruugi olla hoiu-laenuühistu igaühele parim.

Kui tahad välja selgitada, kas hoiu-laenuühistuga liitumine on sinu jaoks mõistlik valik, loe ülalpool olevat juhendit, mis selgitab ühistute põhimõtteid ja tingimusi pisut lähemalt.

Miks Financer.com lehel pole kõiki hoiu-laenuühistuid?

Financer.com valib ettevõtteid väga hoolikalt ning isegi, kui Eestis tegutseb rohkem hoiu-laenuühistuid, oleme otsustanud kajastada vaid kõige olulisemaid ja suuremaid ühistuid, mille vastu võib lugejatel olla suurem huvi. Meie võrdluses kajastatud hoiu-laenuühistud on peamised Eesti HLÜ-d ning katavad enamike Eesti inimeste soovid.

Miks võrrelda hoiu-laenuühistuid Financer.com lehel?

Financer.com teeb sinu jaoks nii hoiu-laenuühistute kui ka teiste finantsteenuste võrdlemise lihtsamaks, koondades teenuste tingimused ühte kohta. Sa ei pea lehitsema iga ettevõtte lehte eraldi, et leida infot tingimuste või teenuste kohta, kuna Financer.com on teinud selle töö juba sinu eest.

Financer.com on sinu teejuht Eesti finantsteenuste maailmas - loe meie juhendeid, arvustusi ja kasuta võrdlustabeleid, et leida endale sobivad finantstooted.

Kas see artikkel oli kasulik?

Ole esimene, kes jätab oma tagasiside

Kuidas me saaksime seda artiklit täiendada?

Financer.com toetab ühiskonda.  Uuri lähemalt