Crédit différé : définition
Un crédit différé est un type de prêt où vous n’avez pas à commencer à rembourser le montant emprunté tout de suite. C’est comme si vous aviez une pause avant de commencer à rembourser.
Il y a deux types de crédits différés : partiel et total.
Dans un différé partiel, pendant la période de pause, vous payez seulement les intérêts. Le remboursement du montant principal commence après cette période.
Dans un différé total, pendant la période de pause, vous ne payez que l’assurance de votre prêt. Une fois cette période terminée, vous commencez à rembourser le montant principal et les intérêts.
Le crédit différé est utile pour ceux qui ont besoin d’argent maintenant, mais qui ne peuvent pas commencer à rembourser immédiatement.
Par exemple, si vous déménagez et avez besoin d’acheter des appareils électroménagers, mais que vous êtes encore en train de rembourser un autre prêt, vous pouvez utiliser un crédit différé pour votre nouvel achat et commencer à le rembourser une fois que votre prêt actuel est remboursé.
Quels types de prêt propose un différé de remboursement ?
Il existe plusieurs types de prêts qui peuvent offrir un différé de remboursement :
| Type de prêt | Description | Fonctionnement du différé | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel | Un prêt qui n’est pas lié à un achat spécifique. | Vous pouvez choisir de commencer à rembourser le prêt après une certaine période. | Flexibilité dans l’utilisation de l’argent. | Les taux d’intérêt peuvent être plus élevés que pour les prêts affectés. |
| Prêt affecté | Un prêt qui est lié à un achat précis. | Le remboursement du prêt commence après une certaine période. | Sécurité en cas de non-livraison du bien ou service. | Moins de flexibilité dans l’utilisation de l’argent. |
| Crédit renouvelable | Un prêt qui vous donne accès à une réserve d’argent. | Vous pouvez utiliser l’argent comme vous le souhaitez et rembourser à votre rythme. | Flexibilité dans l’utilisation et le remboursement de l’argent. | Les taux d’intérêt peuvent être très élevés. |
| Prêt immobilier | Un prêt utilisé pour financer un bien immobilier. | Vous pouvez choisir de commencer à rembourser le prêt après une certaine période. | Permet de financer un bien immobilier. | Engagement à long terme et risque en cas de non-remboursement. |
Chacun de ces prêts peut offrir un différé de remboursement, soit partiel (où vous payez seulement les intérêts pendant la période de différé), soit total (où vous ne payez ni le capital, ni les intérêts pendant la période de différé).
Cependant, les conditions spécifiques peuvent varier en fonction de la banque et de votre situation financière personnelle.
Qui peut bénéficier d’un crédit différé ?
Plusieurs catégories de personnes peuvent bénéficier d’un crédit différé :
Acheteurs de biens immobiliers : Ceux qui achètent une maison ou un appartement peuvent bénéficier d’un crédit différé. Cela leur permet de commencer à rembourser le prêt une fois que le bien est livré ou les travaux terminés.
Personnes finançant des travaux : Si vous financez des travaux de construction ou de rénovation, un crédit différé peut être utile. Vous pouvez commencer à rembourser le prêt une fois les travaux terminés.
Étudiants : Les étudiants de moins de 28 ans, qu’ils soient français ou ressortissants de l’Union européenne, peuvent bénéficier d’un prêt étudiant avec un différé de remboursement. Ils peuvent commencer à rembourser le prêt une fois leurs études terminées.
Personnes ayant des difficultés financières temporaires : Si vous traversez une période financièrement difficile, comme le fait de devoir payer un loyer ou financer des travaux tout en remboursant un prêt, un crédit différé peut être une option.
Les conditions pour bénéficier d’un crédit différé peuvent varier en fonction de la banque et de votre situation financière personnelle.
Comment faire une demande de crédit en différé ?
Pour faire une demande de crédit à remboursement différé, voici les étapes générales à suivre :
Étapes à suivre
Identifier votre besoin
Déterminez d’abord combien vous avez besoin d’emprunter et pour quel usage.
Choisir le type de crédit
Selon votre besoin, choisissez le type de crédit qui offre un différé de remboursement (prêt personnel, prêt affecté, crédit renouvelable, prêt immobilier).
Préparer votre dossier
Pour obtenir un crédit avec remboursement différé, vous devez préparer un dossier qui justifie votre besoin et surtout votre capacité à rembourser le prêt. Ce dossier peut inclure des documents tels que vos fiches de paie, vos relevés bancaires, et tout autre document qui peut prouver votre capacité à rembourser le prêt.
Soumettre votre demande à un établissement prêteur
Une fois votre dossier préparé, vous pouvez soumettre votre demande de crédit à un établissement prêteur (banque, organisme de crédit). Lors de votre demande, vous devrez préciser que vous souhaitez un différé de remboursement.
Attendre la réponse de l’établissement prêteur
Après avoir soumis votre demande, l’établissement prêteur examinera votre dossier et vous donnera une réponse. Si votre demande est acceptée, vous recevrez les fonds et commencerez à rembourser le prêt après la période de différé.
Avantages et inconvénients
Un crédit à remboursement différé présente des avantages :
Souplesse : Le crédit différé offre une certaine souplesse en vous permettant de reporter le début du remboursement du prêt. C’est utile si vous avez des dépenses importantes à venir ou si vous attendez une rentrée d’argent.
Gestion du budget : Le crédit différé peut vous aider à gérer votre budget en vous permettant de planifier vos dépenses et vos remboursements.
Accès à l’argent : Avec un crédit différé, vous pouvez obtenir l’argent dont vous avez besoin sans avoir à commencer à rembourser immédiatement.
Mais aussi des inconvénients :
Coût : Un crédit différé peut être plus coûteux qu’un prêt traditionnel. Pendant la période de différé, des intérêts sont généralement calculés sur le montant du prêt, ce qui augmente le coût total du crédit.
Risque d’endettement : Comme le remboursement du prêt est reporté, il peut être tentant de dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre, ce qui peut conduire à un endettement excessif.
Frais bancaires : Les frais bancaires associés à un crédit différé peuvent être plus élevés que pour un prêt traditionnel.
Comparaison du coût d’un crédit avec différé et sans différé
Le coût d’un crédit à remboursement différé peut être différent de celui d’un crédit sans différé.
Voyons ensemble les différences, avec des exemples chiffrés.
Crédit avec différé de remboursement
Pendant la période de différé, vous ne remboursez pas le capital emprunté, mais vous pourriez avoir à payer des intérêts sur le montant du prêt.
Ces intérêts, appelés intérêts intercalaires, sont calculés sur la base du capital restant dû.
Par conséquent, le coût total du crédit à remboursement différé peut être supérieur à celui d’un prêt sans différé.
Par exemple, si vous empruntez 100 000 euros sur vingt ans, avec un taux d’intérêt de 1,5% et un différé de douze mois, vous devrez verser un montant de 125 euros mensuels pendant la première année. Vous rembourserez ensuite 504,33 euros sur les mensualités suivantes.
Crédit sans différé de remboursement
Vous commencez à rembourser le capital emprunté dès le déblocage des fonds. Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, qui diminue à chaque remboursement.
Le coût total du crédit est donc généralement inférieur à celui d’un prêt avec différé.
Par exemple, si vous empruntez 250 000 euros sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 3,2 % et une assurance de prêt à 0,6 %, dès la fin de la période de différé, vous commencerez à rembourser le capital emprunté, et vos mensualités seront alors plus élevées.
FAQ sur le crédit en différé
C’est quoi un différé de crédit ?
Un différé de crédit est une option dans un prêt qui permet à l’emprunteur de reporter le remboursement du capital.
Pendant cette période, l’emprunteur peut être tenu de payer uniquement les intérêts et les frais supplémentaires, comme l’assurance emprunteur. Il y a deux types de différés : partiel et total.
Quelle est la durée maximale du différé de crédit ?
La durée maximale d’un différé de crédit dépend des conditions fixées par l’établissement prêteur. En général, la durée maximale est de 36 mois, mais certains prêteurs peuvent offrir des différés allant jusqu’à 24 mois.
C’est quoi une période différée dans un prêt ?
Une période différée dans un prêt est une période pendant laquelle l’emprunteur n’est pas tenu de rembourser le capital emprunté et/ou les intérêts.
Cette période commence généralement après le premier déblocage de fonds et se termine au début du remboursement du prêt. Il y a deux types de périodes différées : partielles et totales.
Aller plus loin
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