Інвестиції в P2P кредитування
Кредитування P2P – це зовсім новий спосіб позичати гроші, і нові можливості для інвестицій, які з’явились завдяки інтернет-технологіям. Кредитор та позичальник знаходять один одного на спеціальних інтернет-платформах без участі банку.
P2P кредит – рівноправна позика без застави від приватних інвесторів, які позичають власні кошти підприємцям чи іншим людям без участі банку. Кредит P2P буквально означає кредит від персони до персони, з англійського «Peer-to Peer» або «person to person».
Кредити P2P можуть бути цікавими для людей, які хочуть інвестувати невеликі гроші, та людей, чи приватних підприємців, які хочуть позичити. Відсотки за кредитами нижчі, ніж за короткострокову позику від мікрофінансових компаній, а ймовірність отримати фінансування вища.
Як працює P2P?
Інтернет-платформа виступає посередником і частково бере на себе функцію банку, тому що допомагає зустрітись інвесторам, які мають вільні кошти і бажають їх інвестувати, та позичальникам, які мають потребу у цих коштах і готові за них заплатити.
На відміну від банку, онлайн-сервіс не акумулює кошти інвесторів на депозитах, а лише збирає заявки на кредит. Інвестори отримують доступ до цих заявок і обирають, яку з них профінансувати.
Платформа P2P перевіряє кредитну історію кожного претендента на кредит, і оцінює ризики дефолту. В залежності від отриманих даних кожній заявці присвоюється рейтинг, від якого також залежить процентна ставка і дохідність для інвестора.
Інвестори перераховують кошти з картки на свій електронний гаманець, який вони отримують після реєстрації на платформі. На цей же гаманець надходять платежі за кредитами, в які вони інвестували. Грошові перекази між карткою і електронним гаманцем проходять з комісією платіжної системи.
Як інвестувати в P2P кредити
Щоб інвестувати власні кошти в кредити для фізичних осіб, ви можете обрати платформу P2P і пройти реєстрацію з паспортом та податковим кодом. Після реєстрації інвестори отримують доступ до списку заявок на кредити.
Покрокова інструкція:
Щоб почати інвестувати, виконайте наступні кроки:
- Порівняйте умови і оберіть платформу P2P
- Пройдіть процедуру реєстрації на сайті обраної платформи
- Перегляньте заявки на кредити і оберіть, яку з них ви хотіли б проінвестувати
- Прочитайте і підпишіть угоду з компанією-посередником (ви отримаєте код для підтвердження)
- Перекажіть гроші зі своєї картки на електронний гаманець, або на рахунок компанії посередника
Заявки мають різний рівень ризику, який їй присвоює платформа після перевірки кредитної історії. Інвестори оцінюють ризики і самостійно приймають рішення, яку заявку і на яку суму профінансувати.
Ви можете профінансувати заявку повністю, або внести тільки частину коштів, і почекати, поки приєднаються інші інвестори і зберуть необхідну суму.
Для збору коштів виділяється термін до 7 днів. Коли кошти зібрані – позичальник теж підписує договір з компанією-посередником і отримує кошти на свою картку.
Якщо заявка не збере необхідну суму, або позичальник не оформить кредит – кошти повернуться у ваш електронний гаманець.
Умови інвестування
Платформа P2P не знімає комісію з інвесторів, тому для них послуги безкоштовні, але за грошові перекази може зніматись комісія 1%-1,5%. Компанія-посередник може виступати податковим агентом – перераховувати державі податок 18% з інвестиційного прибутку кожного інвестора.
Кошти, які інвестори вкладають у позики, не вважаються депозитами, компанія не сплачує страхові внески у ФГВФО, тому на них не поширюється гарантія повернення.
Кожний інвестор може профінансувати не одну, а декілька заявок. Таким чином ризик диверсифікується (рівномірно розподіляється). Інвестор ризикує втратити лише частину грошей у випадку дефолту одного позичальника.
Як з’явились кредити P2P
Насправді, кредити P2P існували й раніше, тому що люди завжди позичали один одному гроші. Банки були створені пізніше для того, щоб залучати кошти приватних інвесторів й використовувати їх для кредитування.
Перша цифрова платформа P2P кредитування Prosper була створена в 2005 році в США. Пізніше почали з’являтись аналогічні онлайн сервіси в інших країнах. Перші сайти мали багато недоліків, були занадто ризиковими для інвесторів, відрізнялись значним процентом дефолтів.
З того часу механізми відбору клієнтів постійно вдосконалюються. Створюються додаткові фонди гарантування, використовується страхування інвестицій. Інвестори отримують більше інформації про претендентів, ніж це було раніше.
Системи P2P кредитування об’єднали старі принципи й нові цифрові технології в обхід складної банківської системи.
Поширені запитання:
Яку інформацію про клієнта отримує інвестор?
Для прийняття рішення про інвестицію інвестор використовує таку інформацію:
– ймовірність дефолту за даними УБКІ
– платіжне навантаження по кредиту у відсотках до доходу
– скільки кредитів було виплачено раніше
– скільки кредитів P2P виплачено
– кількість активних кредитів
Що буде, якщо клієнт не поверне гроші?
1. З боржником почне працювати колекторська компанія
2. За прострочення буде нараховано штраф, який після виплати кредиту додається до доходу інвестора.
Яка мінімальна сума інвестиції?
Мінімальна інвестиція 500 грн.
Хто підписує кредитну угоду?
Можливі два варіанти договорів:
- Інвестор і позичальник підписують угоду з компанією, якій належить платформа P2P, а не один з одним.
- Позичальник та інвестор пдіписують договір про позику між собою, а компанія-посередник надає юридичні послуги оформлення договору.
Яку комісію платить інвестор?
З інвесторів плата за послуги не знімається. Комісія у розмірі від 3% до 10% може зніматись з позичальника.
Плюси та мінуси P2P кредитування
- Короткий шлях грошей від інвестора до позичальника
- Завдяки автоматизації більшості операцій витрати на організацію кредитування зменшились
- Практично не буває відмов, навіть погана кредитна історія й непогашені борги не часто стають причиною відмови
- Принцип самообслуговування, простота та мінімум документів це економія часу та грошей
- Середні ставки за кредитами нижчі, ніж за онлайн мікрокредитами
- Персональні дані клієнтів закриті для перегляду. Їх безпечне зберігання гарантують надійні носії й системи захисту інформації.
- Даний спосіб інвестування відноситься до ризикового, тому що позика нічим не забезпечена, видається без застави цінного майна чи поручительства.
- Рішення про фінансування кожний інвестор приймає самостійно, зважуючи можливість отримати прибуток та ризик втратити гроші.
Онлайн-платформа P2P не гарантує, що позичальник поверне гроші. Ніякі державні гарантії повернення вкладених грошей для інвесторів не діють. Варто пам’ятати, що навіть хороші клієнти з високим рейтингом, які погасили вже десятки кредитів та мають хорошу кредитну історію, в будь-який момент можуть збанкрутіти.
Недоліки для позичальника
- Люди з низьким рейтингом не зможуть взяти кредит під невисокі відсотки. За ризик доведеться платити.
- З низьким кредитним рейтингом непросто знайти інвесторів, які ризикнуть розлучитись з грошима, тому інколи зібрати необхідну суму не вдається.
У випадку, коли всі банки та МФО відмовляються фінансувати, кредит P2P з високою ставкою, мабуть, єдиний вихід. Шанси на отримання позики високі, тому що завжди знаходяться інвестори, які готові ризикнути невеликою сумою грошей.
Чи варто інвестувати в P2P?
Щоб допомогти вам прийняти рішення, ми виділили декілька характерних особливостей таких інвестицій на українському ринку:
- Дохідність інвестицій в P2P кредити теоретично може бути в кілька разів вищою, ніж при розміщенні депозиту в банку. Але фактично в Україні отримати прибуток вдається далеко не всім.
- Ризики неплатежів надто високі, а інструменти повернення вкладених коштів для інвесторів недоступні, або надто слабкі.
- Поріг входу для інвесторів низький, почати інвестувати можна з суми 500 грн.
- До послуг сервісу відноситься автоматична перевірка документів та кредитної історії з відсіюванням недобросовісних клієнтів ще на етапі реєстрації.
- Інвестору доступна обмежена інформація про клієнта: його кредитний рейтинг, вік, місце проживання, соціальний статус, щомісячний дохід та рівень заборгованості.
- У випадку дефолту позичальника (згідно з договором) компанія, якій належить платформа P2P, веде роботу з боржниками або передає їх колекторським конторам.
Щоб інвестувати в P2P кредитування, для початку потрібно оформити платіжну картку одного з українських банків. Ми обрали для вас найкращі:
| Назва банку | Переваги картки |
|---|---|
| Monobank | Найзручніший мобільний банкінг |
| ПриватБанк | Найбільший перелік послуг |
| Ідея Банк | Найбільший кеш-бек на кратку |
| А-Банк | Кеш-бек і відсотки на залишок |
Непрацюючі кредити
На сайтах, які видають онлайн кредити, реєструється досить багато недобросовісних позичальників. Дехто намагається взяти кредит і не виплачувати його. Тому новим клієнтам багато грошей ніхто не позичає.
Непрацюючі кредити передаються колекторським компаніям, але навіть це не гарантує, що боржники повернуть гроші. Інвесторам залишається тільки сподіватись на добровільне повернення вкладених коштів, або звертатись до суду.
P2P в Україні
В Україні фінансовий сервіс P2P вперше намагався запустити Приват Банк, але він не мав успіху, тому що був пов’язаний з банком. Першим реальним сервісом P2P кредитування в Україні став FinHab, але на даний час він не приймає кошти від інвесторів, а працює, як класична мікрофінансова компанія.
Якщо вам цікаво спробувати себе в якості інвестора у P2P кредити, ми не радимо починати з найбільш ризикових заявок, не дивлячись на привабливі відсотки.
За кордоном нашої країни ринок P2P кредитування зростає щороку майже на 30%. Європейські платформи P2P гарантують повернення коштів інвесторам завдяки зворотному викупу прострочених кредитів. Українські сервіси P2P не дають жодних гарантій.
В Україні на даний час відомі тільки дві платформи P2P: Simple invest і P2PFinance (ТОВ “ВОРЛД КОНСАЛТИНГ”).
