Онлайн сервіси P2P кредитування почали працювати в Україні зовсім недавно, хоча вже досить добре відомі в інших країнах. Кредити P2P – це зовсім новий спосіб позичити гроші, й нові можливості для інвестицій, які з’явились завдяки інтернет-технологіям.
Кредит P2P, в чому суть?
Кредитор та позичальник знаходять один одного на спеціальних інтернет-сайтах для онлайн кредитування. Інтернет сервіс виступає посередником й частково бере на себе функцію банку, тому що надає можливість людям, які мають вільні гроші, інвестувати їх з вигодою для себе, або комусь допомогти.
Для простих людей чи приватних підприємців, які хочуть позичити гроші, це вигідно, тому що відсотки за P2P кредитами бувають нижчі, ніж за мікрокредитами від МФО чи споживчими кредитами від банків.
Як працює сервіс P2P кредитування?
Щоб стати приватним інвестором або позичити гроші потрібно пройти реєстрацію на сайті з власним паспортом та ІПН. Кожний претендент на кредит дає сервісу дозвіл на обробку персональних даних. Після реєстрації інвестори отримують доступ до списку охочих позичити гроші.
Сервіс самостійно перевіряє кредитну історію кожного претендента на кредит, й дає оцінку рівня ризику дефолту. В залежності від отриманих даних кожній заявці присвоюється рейтинг, від якого в свою чергу залежить процентна ставка й дохідність для інвестора.
Умови кредитування на сервісах P2P більш гнучкі, позичальник самостійно вказує необхідну суму та термін, на який йому потрібні гроші. Приватні інвестори розглядають заявки й обирають такі, що найбільше відповідають їх стратегії та можливостям.
Ставку може встановлювати сам кредитор або платформа, після оцінки кредитного рейтингу клієнта. Якщо позичальник вже має борги, система вказує на підвищений рівень дефолту й встановлює найвищу ставку. Люди без кредитної історії не можуть розраховувати на велику суму кредиту.
Кожний інвестор може профінансувати не одну, а одразу декілька заявок. Таким чином ризик диверсифікується (рівномірно розподіляється). Інвестор ризикує втратити лише частину грошей у випадку дефолту одного позичальника.
Що запитують про p2p кредитування
p2p investmore (2)
Як інвестор може оцінити рівень ризику?
Система перевіряє фінансовий стан позичальника й присвоює кожній заявці рівень ризику дефолту, який розраховується в залежності від його кредитного рейтингу, кредитної історії та соціального статусу.
Яку комісію сплачує інвестор?
Все залежить від умов платформи p2p кредитування. Сервіс може стягувати комісію, але частіше для інвесторів послуги безкоштовні.
Як з’явились кредити P2P
Насправді, кредити P2P існували й раніше, тому що люди завжди позичали один одному гроші. Банки були створені пізніше саме для того, щоб залучати кошти приватних інвесторів й використовувати їх для кредитування.
Перша цифрова платформа P2P кредитування Prosper була створена в 2005 році в США. Пізніше почали з’являтись аналогічні онлайн сервіси в інших країнах. Перші сайти мали багато недоліків, були занадто ризиковими для інвесторів, відрізнялись значним процентом дефолтів.
З того часу механізми відбору клієнтів постійно вдосконалюються. Створюються додаткові фонди гарантування, використовується страхування інвестицій. Інвестори отримують більше інформації про претендентів, ніж це було раніше.
Переваги P2P кредитування
- Короткий шлях грошей від інвестора до позичальника
- Завдяки автоматизації більшості операцій витрати на організацію кредитування зменшились
- Практично не буває відмов, навіть погана кредитна історія й непогашені борги не часто стають причиною відмови
- Принцип самообслуговування, простота та мінімум документів це економія часу та грошей
- Середні ставки за кредитами нижчі, ніж за онлайн мікрокредитами
- Персональні дані клієнтів закриті для перегляду. Їх безпечне зберігання гарантують надійні носії й системи захисту інформації.
Недоліки для інвестора
Даний спосіб інвестування відноситься до ризикового, тому що позика нічим не забезпечена, видається без застави цінного майна чи поручительства. Сервіс не гарантує, що позичальник поверне гроші. Ніякі державні гарантії повернення вкладених грошей в даному випадку не діють.
Рішення про фінансування кожний інвестор приймає самостійно, зважуючи можливість отримати прибуток та ризик втратити гроші. Варто пам’ятати, що навіть хороші клієнти з високим рейтингом, які погасили вже десятки кредитів та мають хорошу кредитну історію, в будь-який момент можуть збанкрутіти.
Недоліки для позичальника
До недоліків можна віднести хіба що те, що люди з низьким рейтингом не зможуть взяти кредит під невисокі відсотки. За ризик доведеться платити, тому що інвесторів, які ризикнуть розлучитись з грошима, буде непросто знайти.
У випадку, коли всі банки та МФО відмовляються фінансувати, кредит P2P з високою ставкою мабуть єдиний вихід. Шанси на отримання позики високі, тому що завжди знаходяться інвестори, які готові ризикнути невеликою сумою грошей.
Чому інвестувати в P2P вигідно?
- Дохідність інвестицій в P2P кредити в кілька разів вища, ніж при розміщенні депозиту в банку.
- Для того, щоб почати інвестувати, достатньо мати зовсім небагато вільних грошей – від 500 грн.
- До послуг сервісу відноситься автоматична перевірка документів та кредитної історії з відсіюванням недобросовісних клієнтів ще на етапі реєстрації.
- Інвестор бачить основну інформацію про клієнта: його вік, соціальний статус, щомісячний дохід та рівень заборгованості.
- У випадку дефолту позичальника (згідно з договором) компанія, якій належить платформа P2P, бере на себе роботу з боржниками або передає їх колекторним агентствам.
Наслідки неповернення кредиту
На сайтах, які видають онлайн кредити, реєструється досить багато недобросовісних позичальників. Дехто намагається взяти кредит й не повернути його. Тому новим клієнтам багато грошей ніхто не позичає.
Неповернення боргу загрожує в першу чергу зіпсованою кредитною історією. В майбутньому, щоб знову завоювати довіру й отримати доступ до дешевого фінансування, доведеться витратити багато грошей та сил.
Кредитування P2P в Україні
В Україні подібний сервіс вперше намагався запустити Приват Банк, але він не мав успіху, тому що був пов’язаний з банком. Першим реальним сервісом P2P кредитування в Україні став FinHab.
Сервіс ще маловідомий, але вже зараз всі залишені заявки на позику знаходять своїх інвесторів. Чітко встановленої процентної ставки за кредитом немає. Кожна заявка на кредит проходить перевірку, після чого їй призначається індивідуальна ставка.
Інвестори відслідковують нові заявки самостійно й обирають тільки ті, які вони готові профінансувати. Для реєстрації на сервісі необхідно вказати персональні дані та сфотографувати документи.
Перспективи ринку P2P кредитування
За кордоном нашої країни ринок P2P кредитування швидко зростає. Тільки за 2018 рік він виріс майже в 2 рази. Попит на більш дешеві та доступні кредити в країнах з проблемною економікою завжди високий, тому що банківські кредити обходяться занадто дорого.
В Україні даний сервіс теж має хороші перспективи, дає надію на пожвавлення кредитування малого бізнесу шляхом залучення вільних коштів громадян.
Якщо вам цікаво спробувати себе в якості інвестора, ви можете це зробити, але не варто починати з найбільш ризикових заявок, не дивлячись на привабливі відсотки.
Про автора
