Онлайн сервіси P2P кредитування почали працювати в Україні зовсім недавно, хоча вже досить добре відомі в інших країнах. Кредити P2P – це зовсім новий спосіб позичити гроші, й нові можливості для інвестицій, які з’явились завдяки інтернет-технологіям.
Кредит P2P, в чому суть?
Кредитор та позичальник знаходять один одного на спеціальних інтернет-сайтах для онлайн кредитування. Інтернет сервіс виступає посередником й частково бере на себе функцію банку, тому що надає можливість людям, які мають вільні гроші, інвестувати їх з вигодою для себе, або комусь допомогти.
Кредити P2P вигідні для простих людей та приватних підприємців, які хочуть позичити гроші. Відсотки за кредитами бувають нижчі, ніж за позику від МФО чи від банку, а ймовірність отримати фінансування вища.
Як працює сервіс P2P кредитування?
Щоб стати приватним інвестором, або позичити гроші від інвестора, потрібно пройти реєстрацію на сайті з власним паспортом та ІПН. Кожний претендент на кредит дає сервісу дозвіл на обробку персональних даних. Після реєстрації інвестори отримують доступ до списку охочих позичити гроші.
Умови кредитування на сервісах P2P більш гнучкі, позичальник самостійно вказує необхідну суму та термін, на який йому потрібні гроші. Приватні інвестори розглядають заявки й обирають такі, що найбільше відповідають їх стратегії та можливостям.
Ставку може встановлювати сам кредитор або платформа, після оцінки кредитного рейтингу клієнта. Якщо позичальник вже має борги, система вказує на підвищений рівень дефолту й встановлює найвищу ставку. Люди без кредитної історії не можуть розраховувати на велику суму кредиту.
Як з’явились кредити P2P
Насправді, кредити P2P існували й раніше, тому що люди завжди позичали один одному гроші. Банки були створені пізніше саме для того, щоб залучати кошти приватних інвесторів й використовувати їх для кредитування.
З того часу механізми відбору клієнтів постійно вдосконалюються. Створюються додаткові фонди гарантування, використовується страхування інвестицій. Інвестори отримують більше інформації про претендентів, ніж це було раніше.
Що запитують про p2p кредити
Яку інформацію про клієнта отримує інвестор?
Для прийняття рішення про інвестицію інвестор використовую таку інформацію:
- вік, сімейний стан, кількість дітей
- щомісячний дохід
- ймовірність дефолту за даними УБКІ
- платіжне навантаження по кредиту у відсотках до доходу
- скільки кредитів було виплачено раніше
- скільки кредитів P2P виплачено
- кількість активних кредитів
Що буде, якщо клієнт не поверне гроші?
- З боржником почне працювати колекторська компанія
- За прострочення буде нараховано штраф, який після виплати кредиту додається до доходу інвестора.
Яка мінімальна сума інвестиції?
Мінімальна інвестиція 500 грн.
Хто підписує кредитну угоду?
Інвестор і позичальник підписують угоду з ТОВ«Кредитна установа “Фінкредит Плюс”, якій належить платформа P2P.
Яку комісію платить інвестор?
На першій платформі P2P інвестори не платять комісію за послуги.
Переваги P2P кредитування
- Короткий шлях грошей від інвестора до позичальника
- Завдяки автоматизації більшості операцій витрати на організацію кредитування зменшились
- Практично не буває відмов, навіть погана кредитна історія й непогашені борги не часто стають причиною відмови
- Принцип самообслуговування, простота та мінімум документів це економія часу та грошей
- Середні ставки за кредитами нижчі, ніж за онлайн мікрокредитами
- Персональні дані клієнтів закриті для перегляду. Їх безпечне зберігання гарантують надійні носії й системи захисту інформації.
Недоліки для інвестора
- Даний спосіб інвестування відноситься до ризикового, тому що позика нічим не забезпечена, видається без застави цінного майна чи поручительства.
- Рішення про фінансування кожний інвестор приймає самостійно, зважуючи можливість отримати прибуток та ризик втратити гроші.
Сервіс P2P не гарантує, що позичальник поверне гроші. Ніякі державні гарантії повернення вкладених грошей в даному випадку не діють. Варто пам’ятати, що навіть хороші клієнти з високим рейтингом, які погасили вже десятки кредитів та мають хорошу кредитну історію, в будь-який момент можуть збанкрутіти.
Недоліки для позичальника
- Люди з низьким рейтингом не зможуть взяти кредит під невисокі відсотки. За ризик доведеться платити.
- З низьким кредитним рейтингом непросто знайти інвесторів, які ризикнуть розлучитись з грошима, тому інколи зібрати необхідну суму не вдається.
У випадку, коли всі банки та МФО відмовляються фінансувати, кредит P2P з високою ставкою мабуть єдиний вихід. Шанси на отримання позики високі, тому що завжди знаходяться інвестори, які готові ризикнути невеликою сумою грошей.
Вигідні кредити на Finhub
Finhub це можливість взяти кредит на термін до 12 місяців з вигідною ставкою.
- Кредит на 1-3 місяці до 15000 грн
- Ставка від 0,5% на день
- Кредит на 3-12 місяців до 25000 грн
- Ставка від 48% річних.
Чому інвестувати в P2P вигідно?
- Дохідність інвестицій в P2P кредити в кілька разів вища, ніж при розміщенні депозиту в банку.
- Для того, щоб почати інвестувати, достатньо мати зовсім небагато вільних грошей – від 500 грн.
- До послуг сервісу відноситься автоматична перевірка документів та кредитної історії з відсіюванням недобросовісних клієнтів ще на етапі реєстрації.
- Інвестор бачить основну інформацію про клієнта: його вік, соціальний статус, щомісячний дохід та рівень заборгованості.
- У випадку дефолту позичальника (згідно з договором) компанія, якій належить платформа P2P, бере на себе роботу з боржниками або передає їх колекторським агентствам.
Щоб інвестувати в P2P кредитування, для початку потрібно оформити платіжні картку одного з українських банків. Ми обрали для вас найкращі:
| Банк | Переваги картки |
|---|---|
| Monobank | Найкращий мобільний додаток |
| Приват Банк | Найбільший перелік послуг онлайн |
| Альфа Банк | Найбільший кешбек на картку |
Наслідки неповернення кредиту
На сайтах, які видають онлайн кредити, реєструється досить багато недобросовісних позичальників. Дехто намагається взяти кредит й не повернути його. Тому новим клієнтам багато грошей ніхто не позичає.
Неповернення боргу загрожує в першу чергу зіпсованою кредитною історією. В майбутньому, щоб знову завоювати довіру й отримати доступ до дешевого фінансування, доведеться витратити багато грошей та сил.
Кредитування P2P в Україні
В Україні подібний сервіс вперше намагався запустити Приват Банк, але він не мав успіху, тому що був пов’язаний з банком. Першим реальним сервісом P2P кредитування в Україні став FinHab.
Сервіс ще маловідомий, але вже зараз майже всі залишені заявки на позику знаходять своїх інвесторів. Чітко встановленої процентної ставки за кредитом немає. Кожна заявка на кредит проходить перевірку, після чого їй призначається індивідуальна ставка.
Перспективи P2P кредитування
За кордоном нашої країни ринок P2P кредитування швидко зростає. Тільки за 2018 рік він виріс майже в 2 рази. Попит на більш дешеві та доступні кредити в країнах з проблемною економікою завжди високий, тому що банківські кредити обходяться занадто дорого.
