Srovnání nabídek životního pojištění (ČR, 2018)

K čemu slouží a proč ho mít sjednané?

Životní pojištění vás i vaše blízké ochrání před nepříznivými událostmi v životě. Protože jakýkoli větší úraz nebo trvalé následky ohrozí rodinné i osobní finance na velmi dlouhou dobu. Jakýkoli snížený příjem totiž pro celou rodinu znamená možné problémy se splácením úvěrů, hypotéky a případně i s běžným provozem domácnosti.

Obzvláště rizikové se mohou zdát případy, kdy je v rodině pouze jeden živitel a tedy i pouze jeden příjem domácnosti. Výpadek jednihého příjmu domácnosti pak může rodinu uvést do složité finanční situace.

V čem je jiné?

Na rozdíl od jiných druhů pojištění (například úrazové pojištění vás chrání skutečně jen proti následkům úrazu) tato pojistka v sobě obsahuje i pojištění proti následkům různých onemocnění.

Chrání tak hlavně vaše blízké i další lidi z vašeho okolí. Nemusí ji mít tedy sjednaný každý, a v některých případech může být i trochu nadbytečná.

Pokud jste ale hlavou rodiny, je nutné mít skutečně odpovídající životní pojištění. Pojistit se musíte hlavně v případech, kdy:

máte závazky, které nechcete předat na své blízké v případě úmrtí
pokud vám i rodině výpadek příjmu způsobí velké problémy
pokud je na vašich výdělcích závislý i někdo další ve vašem okolí

Nejdůležitějšími položkami v této pojistce je tedy pojištění proti riziku smrti, proti invaliditě (I, II i III stupeň) a pojištění proti trvalým následkům úrazů.

Při správně nastavených částkách vám tedy pojišťovna v případě jakýchkoli problémů dorovná vaše chybějící životní náklady.

Ideální výše limitů

cena-zivotniho-pojisteni Každý člověk má své vlastní potřeby, takže neexistuje žádné univerzální řešení pro všechny. Při určování částek a limitů plnění je tedy potřeba vycházet ze životní situace a nároků a také ze skutečných příjmů a výdajů.

Vychází se právě z těch nejnutnějších potřeb, které je vždy nutné uhradit bez výjimky – například splátky půjček, náklady na provoz domácnosti a jim podobné.

Potřebná částka se pak snižuje například o vaši našetřenou peněžní rezervu a případné nároky na sociální dávky – například vdovský nebo sirotčí důchod.

Je tu i jednoduchá pomůcka – výsledná pojistná částka by měla být nastavená na jeden milion korun za každých pět tisíc, které budou dlouhodobě ve vašem rozpočtu chybět.

Ideální doba pojištění

Při zakládání si dobře nastavte dobu trvání vaší smlouvy. Životní pojištění totiž není produkt, který by se vyplatil často obnovovat.

Vyplatí se ho založit opravdu co nejdříve. A zároveň si ho nastavit tak, aby mohl beze změn fungovat co nejdéle.

V ideálním případě má sloužit k vašemu zajištění po celou dobu vašeho produktivního věku. Z toho důvodu tak nemá smysl ho nastavovat jen na pár let; a zase naopak jeho dobu neprotahovat daleko přes důchod.

Smlouvu se totiž nevyplatí často měnit i z jednoho dalšího důvodu – s postupujícím věkem stoupá i počet různých zdravotních potíží. Zakládat si tak nové životní pojištění po každých deseti letech života se vám prodraží; měsíční pojistné pro vás bude vyšší a vyšší.

Co ovlivňuje výši měsíčního pojistného?

Výslednou měsíční částku životního pojištění ovlivňuje spousta věcí, ale nejvíce se na ní podepíšou tři věci – zaměstnání, věk a zdravotní stav.

Některé profese jsou rizikovější než jiné. Prodavačka, nástrojař, programátor, hasič – každá profese je na tom jinak a u každé hrozí jiné pracovní úrazy i zdravotní obtíže.

Věk hraje důležitou roli, protože třeba u mladého člověka nehrozí onemocnění, které se obvykle projevují až v pozdějším věku. Čím vyšší věk, tím je vyšší i riziko úmrtí a dlouhodobých nemocí.

A samotný zdravotní stav – zdravý člověk vždy získá nejnižší měsíční pojistné. Pokud se tak s něčím už léčíte, pojišťovna dá očekávané zdravotní problémy do výjimek. Případně i upraví cenu pojistného.

Varování: vždy při sjednávání životního pojištění řekněte pojišťovně váš skutečný zdravotní stav. Pokud by o něm nevěděla a došlo k pojistné události, ve většině případů peníze nevyplatí.

Na trhu máme dva základní typy

Rizikové životní pojištění

Rizikové životní pojištění chrání vaše blízké před těmi největšími finančními riziky, které způsobují trvalé následky úrazu, invalidita i úmrtí.

Není v něm investiční nebo kapitálová složka – na tomto produktu tedy netvoříte žádné rezervy a celé pojistné jde právě na krytí případných rizik.

Chybějící složka spoření je tu ale výhodou – výsledné pojistné je tak nižší (a tak tolik nezasahuje do rozpočtu vaší domácnosti). Přitom stále kryje všechny důležité události.

Investiční životní pojištění

Investiční životní pojištění má v sobě ještě jednu část – a tou je vytváření určitých peněžních rezerv. Část vašeho měsíčního pojistného se tak zhodnocuje v podílových fondech.

Zhodnocení pak závisí na tom, jakou investiční strategii si při zakládání vyberete, a také na tom, jak se bude ve skutečnosti trh zhodnocovat.

Tento typ životního pojištění je ale trochu kontroverzní – většinou má dost nepřehlednou strukturu poplatků a tak se může i stát, že vaše výsledné zhodnocení bude na konci smlouvy záporné.

Druhou věcí je, že stát na tento typ pojištění poskytuje daňové úlevy. Na jednu stranu je to velká výhoda; na druhou stranu tak ale stát zvýhodňuje produkt, ve kterém se mnohdy nevyplatí peníze šetřit.

Když se totiž jedná o zhodnocení, jsou na tom pro vás lépe podílové fondy, penzijní připojištění, stavební spoření i spořicí účty. Nejenže na nich získáte vyšší zhodnocení, ale peníze máte také navíc buď ihned k dispozici nebo alespoň za velice krátkou dobu.

Nejčastější chyby při sjednávání

Nízké pojistné znamená i nízké limity

Platí zde ‚za málo peněz málo muziky‘ – u životního pojištění se nedá dívat jen na co nejnižší pojistné. V případě problémů tomu totiž budou odpovídat i limity plnění.

Když potřebujete zajistit své blízké, potřebujete mít i kvalitně nastavenou smlouvu. Takovou, která bude dostatečně krýt všechny případné problémy i peněžní závazky.

Většinou tak bude pojistné tvořit okolo čtyř až šesti procent vašeho příjmu – stále je to ale malá cena za službu, kterou vám tato pojistka dá.

Zbytečně dlouhá smlouva

Smlouva vás má krýt hlavně po celou dobu vašeho produktivního věku. Není tedy žádný důvod si ji sjednávat třeba až do 85 let.

Pojišťovny od určitého věku pojistníka na některých položkách krátí plnění. Navíc ani nemusíte mít jistotu, že po odchodu do důchodu dál zvládnete platit nastavenou měsíční částku.

Nemoc a úraz není to samé

Zde bývá velký háček v pojistných podmínkách. Smrt způsobená úrazem, smrt z jakékoli příčiny a smrt způsobená úrazem ve vozidle jsou tři rozdílné věci. Stejně tak i invalidita způsobená úrazem a invalidita způsobená nemocí.

Když potřebujete kompletní zajištění, projeví se to i na ceně. Když tedy někde uvidíte zdánlivě podobnou nabídku s mnohem nižší cenou, podívejte se hlavně na výluky. Může se totiž stát, že pojistka nebude krýt právě ty případy, které zrovna potřebujete.

Nepojišťujte se na všechno

V životním pojištění nemusíte být pojištění proti všemu – nejdůležitější je jen několik případů.

Podstatné jsou tak dlouhodobé nebo trvalé následky úrazů, invalidita a úmrtí. Hlavní je ochrana proti dlouhodobým následkům, a to na co nejvyšší částky.

Proti krátkodobým zdravotním komplikacím je mnohem lepší mít vlastní finanční rezervu. U pracovní neschopnosti vám totiž denní odškodné jen zbytečně navýší měsíční pojistné.

Různě dlouho trvající připojištění

Jestliže si srovnáte nabídky životních pojištění a některá nabídka vychází až podezřele dobře – hlavně se podívejte, jestli některá připojištění nekončí zbytečně brzo.

Právě tuto levnou cenu obvykle udělá to, že důležitá připojištění končí už po pár letech. V tomto je právě problém, protože po této době vás už pojistka nekryje.

Pokud se mezitím navíc nějak významně změnil váš zdravotní stav, nové pojištění vás může vyjít dráž. Případně vám pojišťovna smlouvu už neobnoví.

Na co si ještě dát pozor?

Máte-li sjednané rezervotvorné pojištění, velmi dobře si rozmyslete jeho zrušení. Garantuje-li Vám pojišťovna nějaké zhodnocení investovaných peněz, pojistku nerušte. Při zrušení pojistky v krátké době (do pěti let) po sjednání, je částka, kterou Vám pojišťovna vyplatí, velmi nízká. Například při předčasném zrušení v prvních dvou letech smlouvy obvykle nedostanete zpět nic.

Životní pojištění nesjednávejte za účelem zhodnocení Vašich finančních prostředků. Chcete-li si spořit nebo investovat, najdete vhodnější produkty. Ať už se jedná o investování dobných částek do platforem P2P, kde lidé půjčují lidem, nebo dorbné investování pomocí řešení od společnosti Revolut, nebo další finanční nástroje, vše bude výhodnější než zhodnocení díky životnímu pojištění.