Termínované účty vám vydělají více
Úroky na spořicích účtech jsou prakticky nulové. Jejich účelem ani není přinést nějaké zhodnocení, spíše jen slouží jako bezpečné úložiště vašich ušetřených peněz. Pokud chcete své uspořené peníze zhodnotit a zároveň nechcete riskovat pokles jejich hodnoty např. v akciích, jsou tu pro vás termínované účty.
Pokud jste si už na svém spořicím účtu našetřili dostatečnou krizovou rezervu, mohli byste už zauvažovat o termínovaných účtech. Je totiž mnoho možností, kam své peníze můžete uložit tak, aby přinášely zisk. Ne všechny způsoby jsou stoprocentně bezpečné (například pravidelné investování do akcií, investičního zlata nebo třeba různé alternativní investice), ale termínované účty jsou skutečnou sázkou na jistotu. I přes jejich bezpečnost dokáží přinést poměrně zajímavý zisk.
Investování na finančním trhu po vás vyžaduje alespoň určité základní znalosti. Jak o samotném fungování investic a investičních nástrojích, tak i nutnost mít minimálně nějaký rozhled ve finančním světě. Naproti tomu termínované účty jsou jednoduché na založení, nevyžadují po vás takovou znalost peněžního trhu a při delších dobách uložení přinášejí i zisky, které překonávají inflaci.
Všechny vklady družstevních záložen i bank jsou ze zákona pojištěné. Takže se není vůbec potřeba bát o své uložené peníze -v případě krachu banky nebo záložny převezme jiná banka všechny smlouvy i účty klientů, a Garanční fond začne vyplácet ztracené peníze klientů. Na jedno rodné číslo jsou vklady pojištěné až do výše 100 000 eur.
Termínované účty jsou dobrou a bezpečnou alternativou. Jsou bezpečné, poměrně dobře výnosné a jako klient se kromě založení smlouvy nemusíte prakticky o nic starat.
Často kladené otázky
Jaký je rozdíl mezi termínovaným vkladem a spořicím účtem?
Termínovaný vklad nabízí obvykle mnohem vyšší zhodnocování vašich peněz než spořicí účet. Daň za vyšší zhodnocení je ale omezená likvidita vkladu. Peníze nemůžete vybírat jak se Vám zachce. Výběry se řídí předem stanovenými pravidly.
Jak vysoký úrok lze u termínovaných vkladů očekávat?
Banky termínované vklady poskytují většinou všem skupinám klientů (fyzickým osobám, podnikatelům a právnickým osobám). Každá skupina má nárok na trochu odlišnou úrokovou sazbu. Její výše se odvíjí od měny, délky trvání vkladu a jeho výši. V roce 2019 se úroky pohybují kolem 2 procent.
Pro koho jsou termínované vklady vhodné?
Jelikož jsou termínované vklady ze zákona pojištěny, a to do 100 %, jsou vhodné pro všechny, kteří chtějí mít své peníze uloženy někde v bezpečí. Založení a vedení termínovaného vkladu je zdarma a správa je velmi jednoduchá. Zároveň je třeba si uvědomit, že v době, kdy je míra inflace někde kolem 3%, tak uložením úspor na termínovaný účet sice ztrácíte méně, než pokud by peníze zůstaly na běžném účtu, přesto o své úspory přicházíte.
Jak mi pomůže srovnání termínovaných vkladů?
Na jednom místě se seznámíte s produkty, které banky aktuálně nabízí. Prostudujete si jejich parametry i podmínky a porovnáte si je mezi sebou. Snadno tak najdete ten nejvýhodnější právě pro vás.
Jak termínované účty fungují?
Termínované účty jsou vhodné pro každého, kdo nebude potřebovat určitou částku pár měsíců nebo let. Peníze se na tomto typu spořicího účtu na nějakou dobu „uzamknou“ a banka nebo záložna s nimi má možnost nějakou dobu hospodařit.
Právě z tohoto důvodu jsou ve smlouvách takové pokuty za předčasné ukončení smlouvy. Investice zadaná bankou totiž nemá buď čas přinést očekávaný výnos, je v dočasné ztrátě nebo jsou se zpětným odkupem spojené takové poplatky, že je v té chvíli termínovaný účet prodělečný. Není to tak, že by se na vás banka snažila vydělat za každou cenu peníze navíc. Termínovaným účtem dáte bance právo vaše peníze na nějaký čas investovat s tím, že se ke konci termínu rozdělíte o zisk. Předčasným ukončením se celá investice dostává do ztráty.
Peníze je možné touto cestou uložit kdekoli na dobu od tří měsíců až na pět let nebo více. Pro termínované účty platí, že po celou dobu vašeho spoření platí fixní úrok. Můžete si tak snadno předem vypočítat, kolik peněz dostanete k cílovému datu i s úroky nazpátek.
Úrok je daný celkovými tržními podmínkami. V dobách vysokých úrokových sazeb se objevují výnosnější možnosti investic a banky se v rámci konkurenčního boje snaží získat co nejvíce klientů. Zvyšují se tedy i úroky na termínovaných i spořicích účtech. Každá banka i záložna má samozřejmě trochu jiné požadavky a obchodní podmínky k založení termínovaného vkladu, většina podmínek i vlastností je ale stejných.
- Termínované účty mají fixní úrok, takže si můžete váš zisk vypočítat dopředu. Na stránkách mají banky své kalkulačky, ve kterých ihned vidíte svůj budoucí zisk.
- Protože jde o normální kapitálový zisk, tak samozřejmě podléhá zdanění. Zdanění úroků i zaplacení daně ovšem provádí banka automaticky, a vy se tak nemusíte o nic starat.
- Za tento účet se ve většině případů neplatí žádné poplatky. Ani za otevření nebo vedení účtu. Jediné poplatky (lépe řečeno pokuty) jsou spojené s předčasným ukončením smlouvy.
- Můžete si vybrat pro vás přijatelnou dobu spoření peněz. Pohybuje se kdekoli od 3 do 60 měsíců.
- Minimální výše uložené částky bývá nastavená alespoň na 20 000 korun. Nižší částky by banka nedokázala dostatečně dobře zhodnotit.
Po předem stanovené době dojde k ukončení termínovaného účtu. Dostanete zpátky uložené peníze a k nim navíc úroky za danou dobu spoření. Tyto zhodnocené peníze navíc jsou už zdaněné – v té chvíli se už ve většině případů nemusíte o nic starat. Co s těmito penězi pak dál? Pokud pro ně v té chvíli ještě nemáte využití, můžete je znovu vložit na nový termínovaný účet.
Diverzifikujte portfolio
Rozlož své portfolio, tak zní první přikázání všech investorů. Pokud máte všechna vajíčka v jednom košíčku a košík vám upadne, přijdete o všechna vajíčka. Ano košík v podobě termínovaných vkladů je obláček, který i kdyby vám tisíckrát upadl, tak bude stále chránit všechna vajíčka.
Ve světě investování jsou však zárůky a bezpečí vykoupené poklesem úroku. Pokud máte nějaké úspory, které v nelbližší době nepotřebujete, zvažte i jiné konzervativní alternativy k termínovanému účtu. Můžete tak například 75-85% uložit na temínovaný vklad a pro zbytek se poohlédnout po něčem jiném.
