Hypotéka - cesta k vlastnímu bydlení

Financování vlastního bydlení správnou hypotékou vám zajistí dobré podmínky splácení a příliš nezatíží váš rozpočet.

Nabídky českých hypoték

Banka
Měsíční úrok
Ostatní náklady
Úrok na 3 roky(ů)
Více informací
Přibližné náklady 1 342,50 Kč
Poplatky za hypotéku 0 Kč
Hypoteční úrok 1.79%
Přibližné náklady 1 155 Kč
Poplatky za hypotéku 0 Kč
Hypoteční úrok 1.54%
Přibližné náklady 1 185 Kč
Poplatky za hypotéku 0 Kč
Hypoteční úrok 1.58%

Načítáme výsledky

Hypotéky

Co ovlivňuje úrokovou sazbu?

Úrokovou sazbu hypoték ovlivňuje například délka splácení, celková výše úvěru, banka a vlastní marže banky, vaše finanční situace stejně jako ekonomická situace na trhu obecně.

Nejvíce ušetřit můžete na marži banky a to tím, že budete vybírat z co největšího množství bank. V tak vysoce konkurenčním prostředí můžete narazit na lepší nabídku jen tím, že si srovnáte celkovou splatnou částku a podmínky i pouhé jedné banky navíc.

Jaká hypotéka je pro mě nejlepší?

Tato věc je vysoce individuální a nedá se předem ani odhadnout. Každý se nachází v jiné životní i finanční situaci a každý bude mít na výslednou hypotéku jiné požadavky.

Přes hypoteční kalkulačky se ale můžete dopátrat k možnostem, které vám budou svými vlastnostmi vyhovovat.

Jak mi může pomoci hypoteční poradce?

Hypoteční poradce vám pomůže s výběrem vhodné možnosti a také vám pomůže s nezbytným papírováním.

Hypotéku si vyřídíte i svými vlastními silami. Každá pomoc při vyřizování se vám ale může hodit. Nestranný finanční poradce vám dokáže podle svých zkušeností doporučit vhodnou banku a provést vás celým procesem až po podpis konečné smlouvy.

Co je to LTV?

Tato zkratka znamená loan-to-value, tedy kolik si půjčujete vzhledem k ceně nemovitosti.

Stoprocentní hypotéky (tedy kdy vám banka půjčí celou částku) dnes není možné poskytnout. Dnes se tedy běžně půjčuje 80 – 85 procent LTV, zbytek hodnoty budete muset doložit s vlastních zdrojů – buď z našetřených peněz nebo z úvěru ze stavebního spoření.

Raději hypotéku nebo nájem?

Jak nájem, tak i splácení vlastního bydlení hypotékou má své výhody i nevýhody.

hypoteka-2018

Výši nájmu neovlivníte, protože záleží na pronajímateli. Na druhou stranu se ale nebudete muset starat o tolik věcí. U vlastního úvěru na bydlení si splátky nastavíte podle vašich potřeb – stačí si vhodně nakombinovat celkovou dobu splácení s dobou fixace.

Při financování vlastního bydlení budete nakonec bydlet ve svém. Při nájmu ale bude byt stále patřit pronajímateli.

Z toho právě plyne ještě jedna věc – ve vlastním bydlení si pravidla určujete sami a nikdo vám nemůže říkat, co můžete nebo nemůžete dělat. Hypotéka je tak jedna z cest, jak můžete tohoto stavu dosáhnout.

Protože ceny dobrých nemovitostí dlouhodobě rostou, může pro vás být hypotéka i moudrou investicí. Momentálně si u nás můžete porovnat nabídky 13 poskytovatelů hypoték.

Jaké jsou podmínky?

hypoteka-srovnani

Od změny zákona z prosince 2016 je hypotéka pro běžného občana hůře dostupná. Zvýšily se totiž nároky na žadatele a také se omezila hodnota LTV, tedy kolik z hodnoty nemovitosti vám může banka v hypotéce poskytnout.

Velkou výhodou nového zákona ale je, že se hodně omezily výše různých pokut a jako klient máte jednodušší možnosti předčasného splácení.

Banky vám jako klientovi budou posuzovat úvěruschopnost alespoň ze dvou pohledů – z příjmového i závazkového. Potřebujete mít dostatečně vysoký a pravidelný příjem, a ten také musí být v dobrém poměru k vašim současným závazkům a splátkám.

Ideální je tedy situace, kdy vaše celkové náklady na bydlení včetně energií nepřekročí 30 procent vašeho rodinného rozpočtu. Aby se totiž člověk nedostal do případných potíží, měly by být splátky hypotéky pro rodinu únosné a zároveň potřebuje ještě být schopný si tvořit finanční rezervu pro nenadálé situace. Právě 30 procent příjmů tak tvoří poměrně dobrou hranici.

Podmínky a vlastnosti hypoték jsou ze základu vcelku jasné – kolik si tak můžete půjčit a za jaký úrok tedy bude ovlivňovat vaše současná finanční situace, vaše předchozí historie splácení i samotná vybraná nemovitost.

Hypoteční úvěr dosahuje nízkých úroků právě tím, že je úvěr od začátku zajištěný nemovitostí. Může to být právě kupovaný nebo stavěný dům, ale můžete dát do zajištění i nemovitost ve vlastnictví jiné osoby.

Doba fixace a LTV

fixace-hypoteky-2018

Hypotéka, nebo-li hypoteční úvěr, je jako druh půjčky vždy svázaný s nějakou nemovitostí. Banka vám může půjčit většinu hodnoty kupovaného pozemku nebo stavby – nejčastěji jde o 80 procent její celkové hodnoty.

Takzvané stoprocentní hypotéky dnes už banky poskytovat nemohou. Ročně mohou klientům poskytnout určité množství hypoték, které tvoří okolo 90 procent hodnoty nemovitosti (LTV), další už musí omezit na 85 nebo 80 procent.

Zbytek peněz tedy potřebujete doložit z vlastních zdrojů – nejlepší je samozřejmě je mít našetřené. Běžně se k úhradě zbývající části ale používá úvěr ze stavebního spoření.

K čemu u hypoték slouží fixační období?

Samozřejmě platí i to, že čím méně si budete potřebovat půjčit, tím lepší vám banka bude moci nabídnout úrok. Protože jsou ale úroky na trhu pohyblivé, nabízí banky u svých hypoték různé doby fixace – tedy na jakou dobu vám mohou garantovat pevný úrok.

Nejčastěji jde o jeden, tři, pět nebo deset let. Po tuto dobu máte podepsaný úrok jistý. Jakmile tahle doba skončí, můžete si nechat udělat buď refixaci – tedy nechat si znovu ‚uzamknout‘ úrok na další dobu, nebo si hypotéku refinancovat u jiné banky. Nová výše úroku ale stejně už bude odpovídat běžným podmínkám na trhu.

Způsoby splácení

Ne všechny způsoby splácení úvěrů jsou stejné. U hypoték se pravidelně objevují následující tři.

  • Anuitní – je nejběžnější a u nás je to obvyklý způsob splácení většiny úvěrů. Platíte stále stejnou částku, ve které se ale postupně mění poměr mezi splátkou jistiny a vypočteného úroku. Ze začátku splácení tak jde ze splátky více na úroky, ke konci smlouvy už splácíte takřka výhradně jistinu.
  • Degresivní – už od začátku platíte klidně až dvojnásobek běžné anuitní splátky. Rychleji tím ale splácíte jistinu, a tak vám v průběhu splácení stále klesá a klesá pravidelná výše splátek. Celkem tak zaplatíte méně na úrocích a každý rok se můžete těšit na nižší splátku.
  • Progresivní – je opakem degresivního způsobu splácení. Pro první polovinu doby splatnosti tedy platíte nižší splátky hypotéky, a každý rok jejich výše o něco narůstá. Zhruba od druhé poloviny splácení jsou měsíční náklady vyšší než u anuitní verze. Při výročí fixace můžete přejít i na anuitní způsob. Tato možnost bývá vhodná pro mladé lidi na začátku kariéry, kdy ještě nemají tak velké příjmy.

Kolik si půjčíte a na jak dlouho

nejvyhodnejsi-hypoteka

U hypoték je minimální částka k půjčení stanovená na 200 000 korun. Přes hypotéku si tedy méně půjčit nelze. Pokud potřebujete nižší částky, můžete využít řádného nebo překlenovacího úvěru ze stavebního spoření.

Maximální částka je pak už jen omezená hodnotou nemovitosti a žadatelovými příjmy. Běžná nejvyšší hranice je dvacet milionů – hypotéku tak jako fyzická osoba získáte nejvýše na osmnáct milionů při 90 procentech LTV.

Doba splatnosti je kdekoli od 5 do 30 let, takže si výši měsíční splátky nastavíte přesně podle vašich potřeb. Jen pár společností v České republice umožňuje půjčit si na 40 let. Bez ohledu na délku doby splatnosti se vše musí nastavit tak, aby poslední splátka proběhla maximálně v 75 letech věku žadatele.

Jaké jsou úroky?

Základní úroky se odvíjí hlavně od současné situace na trhu. Dnes je skoro nemožné se dostat pod dvě procenta a výhledově se může základní sazba dostat až ke třem.

urokove-sazby-hypotek-srovnani

Ceny hypoték vycházejí z hlavních úrokových sazeb. V České republice se nejčastěji používá tříměsíční sazba PRIBOR, kterou pak banky navýší o svoji marži.

Do celkové výše úroku se ale započítává několik různých faktorů. V prvé řadě záleží na sjednané délce fixace. Během této doby máte zaručenou pevnou sazbu a po jejím skončení se s bankou dohodnete na nových podmínkách, nebo svou hypotéku refinancujete u jiné banky.

Pokud nechcete využít fixačních období, bude se vaše hypotéka úročit plovoucí sazbou – ta pak vychází přímo ze současné situace na trhu a částky ke splácení se tak pravidelně přepočítávají.

Výši sazby také ovlivňuje to, kolik k pořízení nemovitosti budete chtít doložit ze svého. Čím vyšší totiž budete chtít LTV (tedy poměr hypotéky a hodnoty nemovitosti), tím vyšší budou zpravidla i úroky.

Účel úvěru hraje také dost podstatnou roli. Americká hypotéka tak má zpravidla mnohem vyšší úroky, protože se nečeká totiž, že by šly peníze zpátky do dané nemovitosti. Banka tak neočekává, že by se cena nemovitosti o tolik zvyšovala.

Co je to americká hypotéka?

Účelová hypotéka je zcela bez výhrad určená na investici do vlastní nemovitosti. Je tedy jedno, jestli peníze použijete na rozsáhlou rekonstrukci, stavbu nebo koupi od někoho jiného.

americka-hypoteka

Na trhu ale existuje jeden produkt s podobným názvem – americká hypotéka. Tento druh úvěru ale neslouží pro pořízení bydlení, spíše je tomu naopak. Nemovitost už máte a dáte ji oproti neúčelovému úvěru do zástavy.

Díky ní tak máte možnost si půjčit více peněz na delší dobu. Získané peníze můžete použít na cokoli budete potřebovat. Běžně tak získáte okolo 50 až 60 procent její hodnoty.

Běžná hypotéka se s úrokem pohybuje okolo tří procent, protože získané peníze jsou účelově vynaložené na bydlení – banka tak má pomyslně větší záruku. Naproti tomu americká hypotéka se s úrokem pohybuje okolo pěti šesti procent, protože jako neúčelový úvěr je i přes zástavu pro banky rizikovější.

Výhody a nevýhody americké hypotéky

  • při potížích se splácením riskujete ztrátu zastavené nemovitosti
  • je složitá na vyřízení, protože je potřeba doložit velké množství dokumentů
  • oproti běžné hypotéce má vcelku vysoké poplatky a úroky

Předpoklady pro schválení

Každá banka vás bude muset před schválením hypotéky prověřit. Bude se dívat hlavně po následujících pěti oblastech – a každá z nich hraje pro kladné vyřízení žádosti dost důležitou úlohu. Pokud aktivně přemýšlíte nad hypotékou, neměl by vám uniknout článek o změnách v pravidlech udělování hypotéky, které platí od 1.10.2018. 

Výše příjmů

Výše příjmů je to nejdůležitější co rozhodne – protože určí, jestli si budete moci dovolit splátku, a jakou maximální částku vám bude moci banka na bydlení poskytnout.

Doložíte tak svůj pravidelný příjem. Jako zaměstnanec je vždy nejlepší mít smlouvu na dobu neurčitou. Budete potřebovat doložit potvrzení od zaměstnavatele o výši příjmů i ověřené výplatní pásky.

Jako OSVČ předložíte potvrzené přiznání k dani z příjmů za poslední dva roky a také potvrzení o zaplacení u zdravotní pojišťovny a ČSSZ.

O hypotéku navíc může žádat i větší počet osob zároveň – někdy to bývají až čtyři osoby ze dvou různých domácností – takto na hypotéku mohou dosáhnout i mladé rodiny s pomocí příbuzných nebo dobrých kamarádů.

Výdaje žadatele

K příjmům bude banka kontrolovat i výdaje. Tedy všechno, co musíte pravidelně platit a co za platby vám odchází. Je tedy důležité, aby splátky úvěrů, leasingu, dalších závazků, platby na životní pojištění, stavební spoření, penzijní připojištění a všechny další pravidelné platby netvořily podstatnou část vašich příjmů.

V osobních financích platí, že není důležité, kolik člověk vydělává – je důležité, kolik mu zbude. Stejně je to i zde; vysoký příjem žadateli nepomůže, pokud má moc vysoké závazky.

Věk žadatele

Skoro všechny banky poskytnout peníze jen žadateli, kterému bude na konci trvání smlouvy maximálně 70 let, ideálně však 65. Má to i svou výhodu – šanci na hypoteční úvěr tak má i padesátník.

Bezdlužnost a dobré záznamy

Dobrá platební morálka a bezdlužnost je u všech dobrých úvěrů samozřejmostí. U úvěrů na bydlení to ale platí dvojnásob, přeci jen jde o závazek na dlouhou dobu. Banka potřebuje jistotu, že klient bude poctivě splácet a v případě nalezení negativních záznamů v registrech tuto jistotu nemá.

Nemovitost

Poslední důležitá věc je prověření samotné nemovitosti. Banka potřebuje ověřit vlastnická a nabývací práva k nemovitosti, výpisy z katastru i její odhadní cenu.

Pokud chcete hypotékou financovat výstavbu, je samozřejmě postup kontroly a dokladování různých potvrzení jiný, než v případě financování koupě nebo přestavby. Mimo jiné půjde i o doložení stavebního povolení a hotový rozpočet stavby.

Jak probíhá vyřízení krok za krokem?

Podání žádosti

podani-zadosti-o-hypoteku

S hypotečním specialistou nebo s úředníkem na přepážce banky vyplníte a podáte žádost o hypoteční úvěr. Budete tedy řešit věci jako celkovou výši hypotéky, výslednou LTV (tedy kolik si půjčujete oproti skutečné ceně), fixaci úrokové sazby a také i účel úvěru. Jinak se postupuje při financování stavby, jinak při její koupi a jinak při americké hypotéce.

Bude potřeba ověřit vaši totožnost doložením dvou dokladů totožnosti – vždy je to občanský průkaz a jako další doklad může sloužit řidičský průkaz, rodný list nebo zbrojní průkaz.

Prescoring

Vaše žádost pak projde prvním schvalovacím procesem – banka se tedy bude prvně dívat do registrů dlužníků a registrů smluv. Pokud nalezne nějaké negativní záznamy, buď vám nabídne horší úrokovou sazbu, nebo vám vaši žádost rovnou odmítne.

Dodání dalších dokumentů

Po prescoringové části pak budete bance dokládat prakticky všechny další dokumenty. Každá je má ovšem nastavené trochu jinak a požaduje je v jiných částech schvalovacího procesu.

Dokládat budete jako zaměstnanec svůj příjem nebo jako OSVČ daňové přiznání za poslední dva roky. Dále budete potřebovat doložit kupní nebo zástavní smlouvy, odhad nemovitosti a další dokumenty.

Scoring

V této části budou bankovní analytici z dodaných dokumentů počítat, jestli vám dokáží půjčit celou požadovanou částku a také, jakou vám budou moci nabídnout úrokovou sazbu.

Jakmile vaši žádost schválí, celé vyřizování se vám posouvá do finální fáze, protože se už začnou chystat všechny smlouvy nutné k dokončení vaší hypotéky.

Podpis a čerpání úvěru

Jakmile podepíšete všechny dokumenty a důležité části smlouvy, budete se moci začít připravovat na čerpání hypotéky. Ovšem banky vyžadují napřed splnění některých podmínek – o které konkrétně půjde bude vidět ve vaší hypoteční smlouvě. Většinou se ale jedná některé z následujících věcí.

  • Potvrzení o zaplacení zbylé části hypotéky
  • Vyřízení pojištění nemovitosti
  • Podání návrhu na vklad zástavního práva
  • A aktuální výpis z katastru
Po splnění všech podmínek se dohodnete na termínu čerpání peněz z hypotéky – u rekonstrukcí a stavby to ale většinou bývá řešené formou postupného čerpání. Dokud nevyčerpáte dohodnutou částku, tak bance prozatím platíte jen úroky.

Výběr zákazníků

Na základě recenzí zákazníků jsme zvýraznili tyto věřitele. Mezi zákazníky patří k nejlépe hodnoceným a používaným.

Zobrazte všechny věřitele

Uvidíme se?

Sledujte náš Facebook

Facebook - nastavení soukromí

Používáním stránek Financer.com souhlasíte s našimi obchodními podmínkami a zásadami pro ochranu osobních údajů. Pro zlepšení naší služby používáme soubory cookies, díky kterým anonymně vyhodnocujeme chování návštěvníků na našich stránkách. Některé druhy cookies pro toto vyhodnocování vyžadují souhlas návštěvníka. Můžete se kdykoli podívat na služby třetích stran, které používáme a svůj souhlas se zpracováním osobních údajů odvolat na stránce cookies.

Marketing na Facebooku

SEO Solutions Ltd. (my) jako provozovatel portálu Financer.com používá Facebook Pixel k propagování článků a své služby našim návštěvníkům na sociální síti Facebook. Zároveň nám slouží k vyhodnocování těchto marketingových aktivit. Tato data jsou pro nás anonymní a slouží jen k našim statistickým přehledům. Facebook tyto údaje z Facebook Pixel může propojit s vaším profilem (jméno, email apod.) a použít je pro vlastní marketingové účely. Na stránce nastavení ve svém profilu si můžete upravit informace, které o vás Facebook sbírá.

Zonky vám půjčí již od 3,99%

Půjčky od lidí mají výhody »
  • Úvěr 20 - 500 tisíc až na 7 let
  • Žádost podáte za 10 minut
  • Bez ručitele a bez zástavy
  • Příjemná zákaznická podpora
  • Nebankovní firma s kvalitami banky
Přejděte na stránky Zonky