Zlepšení života přes osobní finance

Osobní finance se zdají být… tajemné a neuchopitelné. Někdy můžete mít pocit, že je jednodušší popsat chování kvantové fyziky, než pochopit všechny ty nesrozumitelné termíny, vzorce a dodatky malým písmem. Základ osobních financí jde ale shrnout do ČTYŘ slov – Více šetři, méně utrácej.

Konzum a jeho následky

Žijeme v konzumní společnosti a podle toho také vypadají naše osobní finance. Společnost sama nás nenechá na pokoji, dokud si nekoupíme všechno, co je v našem dosahu. V každém případě nám všem hrozí dost vážné problémy, když se pustíme ze řetězu a dovolíme si, aby byly naše výdaje vyšší, než na naše příjmy. Problémy jsou zcela na místě a prakticky nevyhnutelné. Nedostatek peněz nás ovlivňuje mnohem více, než si dokážeme připustit. Ve stavu špatných osobních financí se pak dost podkopáváme.

jak-na-osobni-finance

Naše finanční situace a bonita – ať už půjde o zbytečnou zadluženost nebo o problémy se splácením, opožděné nebo vůbec neposlané platby, případně obecný dlouhodobý nedostatek peněz. Znáte to – je úplně jedno, kolik vyděláte. Stejně to bude málo.

Může jít o zdraví – protože nadměrný stres z nezaplacených účtů, probdělé noci i celý den naplněný nervozitou a úzkostí vede k velkým zdravotním problémům. Jenže jejich léčení nebo napravení stojí další peníze. Tento kruh je docela začarovaný.

A případně o postavení ve společnosti. Dluhy máme prakticky všichni bez výjimky. Znáte ale vůbec někoho, kdo o nich dokáže mluvit otevřeně? Málokdo z nás. Jenže když už o nich někdo mluví, všichni okolo okamžitě přispěchají nejlépe s přívalem výčitek a nepoužitelnými radami.

Osobní finance se zdají složité…

… jenže nejsou. Naštěstí jde všechno shrnout vždy pár přesně mířenými větami. Pak je jedno, jestli se mluví o ekonomice, stavbě domu nebo osobních financích – naprostý základ oboru jde shrnout do malého počtu slov. A základem dobrých osobních financí jsou jen dva body – více šetřit, méně utrácet.

Čtyři slova, která vám dokáží obrátit život naruby k lepšímu. Šetřit více, utrácet méně.

Zbytek osobních financí jsou detaily oproti těmto dvěma základním principům. Jakmile si vštípíme tenhle základ osobních financí, už nezbývá moc věcí, které by nás hnaly do zbytečných dluhů. V noci usneme a nevzbudíme se se stresem, jak budeme zvládat další týden. Naše situace se bude neustále zlepšovat. Na nás už pak bude ji jen tak udržovat.

Jak můžu více šetřit?

Nejjednodušší řešení je brát spoření jako další nezpochybnitelný výdaj

jak-zlepsit-finance

Dlouho jsem to také nechápal. Táta mi to opakoval tak často, že jsem na to začal být alergický. Už se nadechoval a já začal řvát, ať už to přestane opakovat pořád dokola.

Pak přišel vlastní samostatný život a já řval na tátu, proč mi to nenamlátil do hlavy za každou cenu. Dovolil bych mu i násilí, kdybych věděl předem, jak moc je složitý skutečný samostatný život. Mohl jsem si ušetřit roky tápání a beznaděje. Stačilo jen pochopit první naprostý základ osobních financí – šetřit.

  1. Každý měsíc musíte zaplatit nájem. Jíte u svého stolu, spíte se své posteli a sprchujete se ve své koupelně. Musíte platit nájem a jen díky němu máte místo, kde můžete plnohodnotně žít. Tohle nikdo na světě nezpochybňuje.
  2. Každý měsíc musíte platit elektřinu, vodu a topení. Máte čím svítit, vařit, prát, máte možnost se umýt v horké vodě a nezmrznete ve své posteli, i když je venku minus dvacet dva. Musíte platit elektřinu, vodu a topení, protože jen díky nim dokážete plnohodnotně žít. Tohle nikdo na světě také nezpochybňuje.
  3. Každý měsíc musíte šetřit. Odklonit nějakou část příjmu, na kterou nikdo nesáhne. Máte krizovou rezervu, kdybyste přišli o práci nebo byli na nemocenské. Dokážete zaplatit jakýkoli nečekaný výdaj z fleku. Nemusíte si brát rychlé půjčky, abyste přežili do dalšího měsíce. Musíte šetřit, protože jen díky šetření dokážete plnohodnotně žít. A v tuhle chvíli to zpochybní absolutně každý.

Jak ale šetřit, když nejsou peníze?

Řešení je tak prosté, že se mu skoro nedá věřit. Stačí brát šetření jen jako další nutný výdaj, přes který nejede vlak.

Z účtu tak odejde trvalým příkazem:

  1. Nájem
  2. Spoření – na můj spořicí účet se prostě přesune 1-5 procent z výplaty děj se co děj
  3. Elektřina, voda a prakticky všechno ostatní

Přesně v tomhle pořadí. Když skutečně nevyjdou peníze, sáhnu na spořicí účet. Ty peníze jsou stále moje, ale když je nevidím na hlavním účtu, nemám pokušení je zbytečně utratit.

A to nás přivádí k druhému principu osobních financí.

Jak méně utrácet?

Opět v několika slovech: Jsou výdaje, které musíte zaplatit a jsou výdaje, které chcete zaplatit.

jak-mene-utracet

Musíme jíst. Musíme se oblékat, bydlet, na něčem spát, kvalitně se bavit s přáteli a blízkými, starat se o rodiny, dopravovat se do práce.

Chceme kouřit, pít, dívat se na televizi, dopřát si pohodlnější oblečení, jezdit v lepších autech a vypadat před ostatními v lepším světle, než jsme. Ať to stojí, co to stojí.

Osobní finance nám vzkvétají, když se soustřeďujeme na výdaje za „musím“ a jdou do háje, když se soustřeďujeme na výdaje za „chci.“

Jsem  v tom s vámi – také chci před okolím vypadat lépe. Pro všechny lidi je to přirozené. Také chci před sousedy, rodiči a kamarády „vypadat, že na to mám.“

Zcela vážně – pomůže ale nějak mé rodině, když vyměním Fabii za trojkovou Octavii? Vypadá lépe, jezdí lépe a na nákupy do města i na návštěvy úřadů a doktorů nás ale dostane stejně dobře jako dvacet let starý Fiat nebo warburg. Octavia, BMW, Superb i Volvo jsou krásná drahá auta – drahá na pořízení, provoz i opravy. Když se ale potřebuju dostat z bodu A do bodu B, není mezi auty žádný rozdíl. Alespoň pro mě ne.

Nemáme dvoumetrovou televizi. Je sice dobrá na omráčení sousedů, ale když chci s partnerkou strávit společný čas kvalitní zábavou, oskarový film i seriál z žebříčku TOP25 příběhů, které prostě v životě musíte vidět zhlédneme i na mém malém pracovním notebooku. Trávíme více čas spolu sledováním fantastických příběhů bez reklam, než zvaním sousedů na přehlídku posledního vývoje japonských technologií.

penize-v-osobnim-zivote

Neříkám, že je to špatně. Když vás vnitřně naplňuje uznání okolí, jděte do toho celým svým srdcem. Osobní finance i rodinný rozpočet pak sice úpí, ale je to váš život, vaše rozhodnutí a konečně i vaše štěstí.

Mě vnitřně naplňuje vidět růst spokojenosti a štěstí několika lidí, na kterých mi záleží. Méně pak, jak vypadáme před okolím. Soused z druhé strany vesnice nám jídlo a nájem nezaplatí ani kdyby se… mu ukázala dvoumetrová televize na zadní sedačce Tesly S v podpalubí luxusní jachty.

Tenhle příklad jsem hodně přehnal, to uznávám. Ale stará Fabie a malý notebook nám s partnerkou přinesou spokojenost i štěstí stejně dobře, a to za 124krát menší náklady. A tak se vždy radši ptám sám sebe:

„Musím to pořídit pro dobro sebe i rodiny, nebo to chci koupit „pro dobro sebe i rodiny?“

Techniky a postupy

Princip první – spoření je jen další výdaj, který musím platit; druhý princip – musím to koupit, nebo to chci koupit?

Tohle jsou zcela oficiálně základy správných osobních financí v kostce. Zbytek jsou už jen různé metody a techniky, které ovšem fungují jen dokud jsou položené správné základy. Když přirovnám osobní finance ke stavění domu:

jak-mit-lepsi-finance

Nutnost šetřit a získat rezervu už znáte. Vyhnete se tak půjčkám. Nutnost utrácet méně už také znáte. Získáte tak prostor splnit si vaše sny a mít peníze na důležité věci – třeba svatbu, vlastní bydlení nebo mít prostředky na kvalitní vzdělání vašich dětí. Třetí princip je tak trochu v uvozovkách – jsou to prakticky všechny další způsoby, tipy, metody, triky, nápady a myšlenky po celém internetu, v policích městských knihoven a ve slovech všech lidí okolo vás.

Z tohoto pohledu k osobním financím nejsme jiní než ostatní. Také vám ukazujeme, jak vydělat více a ušetřit více – ať už třeba úsporou energií v domácnosti, nebo chytřejším výběrem půjčky.

Osobní finance vypadají běžně jako náročné a nepochopitelné téma. Za 10% námahy vám přinese 90% výsledků jen vědění a používání toho skutečně důležitého – stačí více šetřit a méně utrácet.

My vládneme svým penězům. Ne ony nám!

Naše finanční zvyky se nezmění přes noc

Nikdo nedokáže změnit za pouhých pár hodin pohled na tvorbu rodinného rozpočtu, důležitost šetření na důchod nebo nevyhnutelnost pravidelného investování – to jsou celý život budované názory. Kdysi fungovaly velice dobře, jenže svět se mění – a každá změna situace vyžaduje malé poopravení názorů. Nějaký čas to trvá. Nedá se určit, jak dlouho bude trvat zlepšení našich osobních financí a tato změna také nemůže jít ráz na ráz. Ale je způsob, jak rychle zlepšit finance pomalými kroky.

zmena-peneznich-navyku

Jedna maličká změna každý měsíc – to je jediné, o co vás žádáme. Jedna jediná malá změna každé 4 týdny, a za pár měsíců nebo let už budete mít na dnešní finanční potíže jen neurčitou a vyblednou vzpomínku.

Za rok totiž dokážete udělat dvanáct malých změn. Malým poopravení kormidla se vaše loď vyhne temným, rozbouřeným vodám blízko útesu. Druhým nicotným pohybem kormidla se dostanete na klidné, otevřené moře. Třetím vaše loď potichu vklouzne do zálivu tropického ostrova s bílým pískem. Jedna nepostřehnutelná změna každých 30 dní – a jak se budou postupně nabalovat jedna na druhou, budou se stejně zlepšovat i vaše osobní finance, celková finanční situace a váš život nabere zcela jiný směr.

Jaké změny tak můžeme začít dělat?

  • První měsíc – jak dostanete výplatu, okamžitě odložíte tři stovky. Schováte je do kapsy staré zimní bundy, zavřete je v dóze na koření úplně vzadu ve špíži nebo je zaklapnete doprostřed knihy Nadělat prachy od Terryho Pratchetta. Je to malá změna, drobná korekce kurzu směrem k lepším zítřkům. Bez legrace.
  • Druhý měsíc – přijde výplata, odložíte tři stovky. Teprve teď si uvědomíte, že jste minulý měsíc udělali to samé – a nechyběly vám, svět se nezbořil a stále jste naživu. Jste tak nadšení, že si projdete online předplatné a zjistíte, že už půl roku platíte Spotify… a neslyšeli jste víc, než tři skladby Sinéad O’Connor. Zrušit, vymazat, ušetřit šest euro měsíčně.
  • Třetí měsíc – odložíte čtyři sta, zrušíte naprosto zbytečné předplatné Kačera Donalda, které vaše sedmnáctiletá dcera… hm, ať se vám radši váš manžel nedostane do rukou. Nevadí, koupíte jednorázově za šest set korun šetřící sprchovou hlavici (jeden z našich tipů na úsporu energií) a čekáte na další měsíc s mnohem větším radostí.
  • Čtvrtý měsíc – krize. Přišla úplně zbytečná složenka na dva tisíce. Co si o sobě vůbec myslí? Mám jen jednu tisícovku volnou, zbytek si musím půjč… a už to jede. Oblečete se do zimní bundy a s humorem jdete prohledat fantastický svět vaší špajzky. Vyhnuli jste se půjčce. Lepší osobní finance asi fakt mají něco do sebe. Po výplatě odložíte čtyři stovky, koupíte zásobu konzerv pro psa na několik měsíců dopředu. Ten mizera už čtyři roky odmítá jíst cokoli jiného, než tuhle konkrétní prémiovou značku, které je shodou okolností jen tento týden o dvě třetiny levnější.
  • Dvacátý čtvrtý měsíc – to už je na vás, jak daleko se dostanete. Jen za první tři měsíce jste ušetřili tisícovku, díky které jste se vyhnuli půjčce. Díky zrušeným předplatným jste ušetřili tři stovky za Spotify a dalších necelých osm stovek na té kachně bez trenek, co chodí v námořnickém. Už jsem zmínil, že jste nevyplýtvali několik kubíků teplé vody díky šetřící hlavici na sprše?

A to jsou jen malé a na první pohled bezvýznamné detaily, které mohou mít ve vašem životě výsledky na dlouhou dobu dopředu. Takže je lepší postupovat po velmi malých krocích a změnu k lepšímu si plně uvědomovat a prožívat – to je cestou k úspěchu. Stačí tedy vědět dvě věci – kam se chcete dostat – v prvé řadě to asi bude život místo přežívání od výplaty k výplatě, a jak se tam dostanete – droboučkými změnami, které se časem nastřádají.

Ve světě financí nemusíte bloudit. Peníze jsou samy o sobě dost zmatečné, ale jakmile znáte základy, už se nikdy neztratíte. Peníze nám nemusí vládnout – to MY máme možnost vládnout jim. A samotný nejvyšší cíl osobních financí je pak finanční nezávislost.

Kroky k finanční nezávislosti

K finanční nezávislosti se jde postupně také dopracovat. Drobnými změnami nakonec projdete přes všechny následující body. Pokud by cesta k finanční svobodě byla železniční trať, pak věci popsané níže jsou vlakové stanice. Projet nimi musíte tak jako tak.

Krizová rezerva 10 000 korun

Mít finanční polštář je absolutně nezbytné. Když přijde nečekaná faktura nebo výdaj, máte možnost ho použít a tak se vyhnete nutnosti vzít si rychlou půjčku. Žít od výplaty k výplatě v podstatě znamená, že tady ta rezerva není. Není odkud čerpat v dobách krize. Výdaje se pak hradí půjčkami a ty v dalších měsících žerou z peněženky zbytečně peníze navíc.

Až si vytvoříte krizovou rezervu alespoň o 10 tisících, uvidíte, že se vám bude žít mnohem, mnohem lépe.

Důležité dokumenty a smlouvy na jednom místě

Protože prostě musíte mít přehled. Začněte tím, že si všechny vaše závazky sepíšete na papír a k nim pak přiřadíte důležité údaje jako je výše splátek, den splatnosti, číslo účtu, variabilní symbol a další.

Elektronická forma je možná praktičtější, protože v tabulkách se lépe opravují případné změny.

Dodržovat rodinný rozpočet

Rozpočet je vlastně taková forma dohody sami se sebou, případně s partnerem a rodinou. Zavazujete se, že na určitou oblast výdajů neutratíte více, než kolik jste si zvolili, kolik si dáte spoření a případné investice.

Život přináší různé situace, a tak je dobré si sepisovat rozpočet každý měsíc nový. Nebo ho průběžně poopravovat. Přečtěte si více o tvorbě rodinného rozpočtu zde.

Doplaťte dluhy

Jakékoli pravidelné splátky jsou při cestě k finanční nezávislosti opravdu na obtíž. Dobré osobní finance je ale dokáží poměrně rychle vyřešit.

Když máte své peníze pod kontrolou, získáte větší prostor s nimi zacházet. Dokážete tak posílat pravidelně mimořádné splátky a dluhy tak začnou mizet jeden za druhým. Celé to ještě navíc dokáže urychlit technika sněhové koule – po celou dobu jste sice s volnými penězi prakticky nastejno, jenže finanční závazky vám klesají se stále se zvyšující rychlostí. Zbavit se dluhů jde a je to opravdu možné. Navíc je to jedna ze zastávek při cestě za finanční nezávislostí, přes kterou prostě jinak vlak neprojede.

Finanční rezerva 70 000 korun

Jakmile se už jednou provždy zbavíte dluhů, je na čase si začít budovat mnohem použitelnější finanční rezervu. Krizovou máte stále na místě, tahle slouží na mnohem vyšší výdaje. Například na větší opravu auta nebo na základ vybavení domácnosti.

Snižujte výdaje

Šetrnost je na místě sama o sobě. Také je to jeden ze stavebních kamenů – nemá smysl se zbavovat dluhů, když uvolněné peníze zaberou další dluhy nebo zbytečné rozhazování. Má cenu utrácet jen za to, co vám přináší dlouhodobě užitek a z čeho máte radost.

Jsou určité věci, na kterých se nevyplatí šetřit. Jiné nám zkvalitňují život. Tak jako tak ale většina služeb, věcí a předplatných je nám naprosto k ničemu a tak doopravdy vyhazujeme peníze oknem. Omezení výdajů neznamená zbavit se úplně všeho, nebo vždy brát jen ty nejlevnější možnosti. Jde spíše o vyřazení všeho, co nám prostě jen nepřináší do života štěstí a spokojenost.

Finanční nezávislost znamená tak trochu i předčasný důchod. V této chvíli nemusíte pracovat, pokud vyloženě nechcete. Abyste se k němu dostali, potřebujete mít našetřenou dostatečnou částku, protože z ní pak budete už jen brát. Omezením výdajů si na důchod můžete spořit mnohem lépe. Protože i každé dvě stovky ušetřené každý měsíc znamenají, že nakonec můžete mít klidně i přes sto tisíc korun navíc k čerpání. Alespoň trochu ušetřit vám může pomoci naše stránka o tipech na šetření.

Mějte přehled o své bonitě a záznamech

Ze začátku stačí mít alespoň rámcový přehled, jaké můžete mít záznamy v registrech. Prakticky každá firma u nás používá čtyři základní registry – bankovní registr (BRKI), nebankovní registr (NRKI), SOLUS a Centrální evidenci exekucí (CEE). O výpisy z BRKI a NRKI požádáte jen osobně (buď poštou nebo elektronicky, dohromady to stojí jen pár set korun), Solus a CEE je pak stovková záležitost.

Naneštěstí jiné registry se u nás moc nepoužívají a zjistit tak, kde všude vlastně skutečně dlužíte není tak jednoduché. V těchto čtyřech ale uvidíte většinu.

Varování: Centrální registr dlužníků (CERD) je podvod. Neregistrujte se a nic neplaťte. Žádná banka ani nebankovka ho nepoužívá a ČNB před ním vydala varování už před několika lety.

Vlastní přivýdělek

Jakékoli pravidelné peníze navíc vám prokáží dvojí službu. Vyšší příjem vše podstatně urychluje. Můžete více spořit, více investovat nebo rychleji doplácet dluhy.

Druhou věcí je ta, že se vlastním projektem posunete mnohem dále jako osobnosti. Naučíte se další dovednosti, získáte nové znalosti a potkáte nové lidi. U brigád nebo práce na poloviční úvazek se naučíte lépe hospodařit s časem. Alespoň je na tom nějaká pozitivní věc.

Čtení knih o osobních financích

Ať už řešíte jakýkoli problém, vždy ho už řešil někdo před vámi. Ta nejlepší řešení pak často tihle lidé zapracují do knih. Takže ať už chcete vyřešit cokoli, prakticky vždy stačí sáhnout po knížce.

Peníze provázejí lidi už od počátku. Lidé zažívali dnešní situace už dlouhá staletí zpátky – a od té doby se vlastně nic nezměnilo. Jsou lepší i horší knihy, můžeme ale doporučit Nejbohatší muž v Babylóně (G. S. Clason, 1926), cokoli od spisovatele Dalea Carnegieho a knihu od vtipného matematika Jordana Ellenberga – How Not to be Wrong: The Power of Mathematical Thinking (Penguin Press, 2014).

Knihy nám obecně rozšiřují obzory. Z tohoto pohledu je vlastně jedno, co čtete. Pokud ale chcete dosáhnout finanční svobody, názor na osobní finance si vylepšíte jen čtením knih o penězích. Ne všichni, kteří čtou, budou úspěšní. Na druhé straně – všichni úspěšní čtou naprosto bez výjimky.

Automatizace

Jednou si dáte práci s nastavením internetového bankovnictví pak už si s platbami nemusíte dělat starosti. Jednou, dvakrát v měsíci si pak jen na pár minut projedete účet, jestli platby odešly v pořádku. Nastavíte si jeden trvalý příkaz na šetření – měsíčně nebo týdně se přesune malá částka na váš spořicí účet a na pravidelné spoření už dál nemusíte myslet.

Důležité platby nastavíte stejně. Splátky půjček, platby za energie (chcete za ně ušetřit? Přejděte sem), předplacené služby, mobilní tarify, možná i nájem. Jednou je nastavíte a jen párkrát zkontrolujete, jestli příkazy odešly správně. A investice jsou pak ta samá písnička dokolečka. V rozpočtu ušetříte třeba 500 korun a už můžete pravidelně posílat peníze do podílových fondů a šetřit si tak na budoucnost a spokojený důchod.

Využijte penzijní připojištění na maximum

V současné době vám stát maximálně přispěje 230 korun k vašemu tisícikorunovému spoření. Ať se na to díváte z jakéhokoli pohledu chcete, stále to je 23 procent k vašim penězům navíc a zdarma. Čtěte více o penzijním připojištění.

Životní rezerva na 6 měsíců

S touhle rezervou se už nemusíte ničeho bát. Třeba ztráta práce bude mnohem snesitelnější, protože si budete moci bez výčitek zůstat několik měsíců doma a nabírat síly. Protože jakmile se dostanete až sem, máte volný prostor začít budovat skutečné a obrovské bohatství.

Všechny články v rubrice

Zajímá vás co dál? Přečtěte si o osobních financích mnohem více v následujících článcích.

Uvidíme se?

Sledujte náš Facebook

Financer privacy settings

With using financer.com you acknowledge our terms and conditions as well as our data privacy policy. We use Cookies to analyze and track the usage of our website in order to improve our services. Certain Cookies require your active consent in order for us to collect this data. You can inform yourself about the third-party-services we use as well as withdraw your consent anytime in our Cookie-Settings.

Facebook Marketing

SEO Solutions Ltd. (we) as the provider of the website financer.com is using the Facebook-Pixel to promote our content and services to our visitors on Facebook as well as track the results from these marketing activities. This data is anonymised for us and serves for statistical purposes only. Facebook can connect the data collected from the Facebook Pixel with your Facebook profile (Name, E-mail, etc.) and use this for its own advertising purposes. you can view and control the data Facebook is collecting about your Facebook privacy settings.