Doplňkové penzijní spoření - vaše jistota v penzi

Založte si i vy své vlastní spoření na důchod a získejte k němu peníze navíc. Státní příspěvek, úlevy na daních i příspěvek od zaměstnavatele vám přinesou v důchodu více.

Co to je penzijní spoření?

Doplňkové penzijní spoření (dříve penzijní připojištění) je forma spoření na stáří, kdy vám stát přispívá formou příspěvků a daňových úlev. Třetí pilíř penzijního systému se vyplatí každému, kdo chce mít v pozdějším věku vedle státního důchodu ještě další zdroj příjmů.

duchodove-sporeni

Možnost spořit si na lepší stáří i celý systém důchodů staví na dvou základních větvích, tzv. pilířích. Jedna z nich je povinná a ta druhá je jen na vašem uvážení. První pilíř je základ důchodového systému – do něj odvádějí peníze jak zaměstnanci, tak i jejich zaměstnavatelé. Právě z něj stát vyplácí běžné starobní důchody.

Na krátkou dobu tu byl i nepovinný druhý pilíř, ale ten byl po těžké kritice v lednu 2016 zrušen. Třetí pilíř je dobrovolný a je rozdělený na dvě části. Do konce listopadu 2012 se sjednávalo penzijní připojištění a od roku 2013 se místo něj sjednává doplňkové penzijní spoření.

Staré smlouvy sjednané do roku 2012 stále ještě platí. Máte sice možnost přejít na novou verzi, ale pokud vám do důchodů zbývá méně než 15 let, je pro vás lepší si raději starou smlouvu ponechat.

doplnkove-penzijni-sporeni-vyber

Nové doplňkové penzijní spoření funguje na jiných pravidlech. Stále zůstal státní příspěvek, možný příspěvek od zaměstnavatele a daňové odpočty. Nedostanete pozůstalostní ani výsluhovou penzi a ve fondech chybí garance, kdy zhodnocení nikdy nepůjde do minusu.

Na druhou stranu však máte možnost čerpat tzv. předdůchod, kdy můžete peníze čerpat už pět let před dosažením důchodového věku.

Peníze se spravují v účastnických fondech, které fungují podobně jako ty podílové. Jejich výhodou jsou nízké poplatky za správu a vstupní náklady. V nabídce musí mít ze zákona možnost konzervativního investování a pak teprve k ní možnost výnosnějšího a rizikovějšího modelu.

Penzijní společnosti vám tak nabídnou možnost nechat si své peníze zhodnocovat konzervativně, nebo i s vyšším zhodnocením v dynamických nebo vyvážených fondech. Volba je na vás a mezi fondy také můžete volně přecházet.

Proč je dobré si spořit na důchod?

moznosti-sporeni-na-duchod

Populace naší republiky stárne, stejně jako ve spoustě jiných států na světě. Průměrný věk stále stoupá. Zmenšuje se tak tedy počet lidí, kteří odvádějí platby na sociální pojištění. A právě z tohoto pojištění se průběžně vyplácí starobní důchody.

Jak je vidět, tato situace není dlouhodobě udržitelná. V budoucnu se už stát nebude moci podílet na takové úrovni zabezpečení, jako je tomu teď. Snaží se tak už teď podporovat a motivovat lidi k tomu, aby se začali připravovat na důchod vlastními silami.

Jednou z těchto motivací je i příspěvek od státu a možnost snížit si daňový základ. Také vám může na doplňkové penzijní spoření přispívat i váš zaměstnavatel. Nárok na příspěvek od státu získáte, když si spoříte minimálně 300 korun každý měsíc. K těmto třem stům dostanete 90 korun navíc.

Nezdá se to možná jako moc, ale stále to jsou pro vás peníze zdarma – u této částky je to 30 procent k vašim penězům navíc.

Naspořené peníze dostanete zpátky až v důchodovém věku, nebo případně pár let před ním. Všichni jsme ale zvyklí na určitý životní standard a díky doplňkovému penzijnímu spoření přijde v důchodovém věku každá tisícikoruna k dobru.

Za pozornost stojí článek Asociace penzijních společností ČR. Při čistém příjmu 20 300 korun můžete očekávat důchod kolem 11 400 měsíčně. Když si tedy nespoříte na důchod, čeká vás propad v příjmech skoro o devět tisíc. Stačí si ale spořit průměrných 722 korun po 30 let a příjem vám klesne jen o 5 300. Budete na tom tedy každý měsíc lépe o tři a půl tisíce.

Výhody a příspěvky

Státní příspěvek

Stát podporuje vlastní spoření na důchod a tak vám v tomto třetím pilíři náleží státní příspěvek. Když se rozhodnete založit smlouvu, výše příspěvku se odvíjí od toho, kolik peněz si každý měsíc spoříte.

Měsíční vkladStátní příspěvekZhodnocení navíc
100 korun (minimum)0 korun0 procent
200 korun0 korun0 procent
300 korun90 korun30 procent
400 korun110 korun28 procent
500 korun130 korun26 procent
600 korun150 korun25 procent
700 korun170 korun24 procent
800 korun190 korun24 procent
900 korun210 korun23 procent
1 000 korun230 korun (maximum)23 procent
2 000 korun230 korun (maximum)12 procent
3 000 korun230 korun (maximum)8 procent
Minimální výše státní podpory je 90 korun měsíčně. Na tuto částku vám stačí pravidelně spořit tři sta korun. Když si však každý měsíc odkládáte na důchod tisícovku, dostanete od státu maximální částku – tedy 230 korun navíc.

Každý rok vám tak může přibýt několik tisíc od státu. Při nejvyšším příspěvku tak každý rok dostanete 2 760 navíc, a to úplně zdarma. Podmínkami pro získání příspěvku je jen:

Příspěvek od zaměstnavatele

K příspěvku od zaměstnavatele se vám nepočítá státní podpora. To ale nevadí, protože i tak to jsou peníze pro vás navíc. Průměrně takto posílají okolo 500 korun měsíčně.

Toto přispívání je od vašeho zaměstnavatele dobrovolné, ale je výhodné pro všechny. Nepodléhá totiž platbám sociálního ani zdravotního pojištění a navíc je daňově uznatelným nákladem. Z tohoto příspěvku tedy dostanete více peněz tímto způsobem, než kdyby vám je zaměstnavatel přidal k platu.

Sleva na dani z příjmů

Když si měsíčně spoříte více než tisícovku, můžete si od prvního ledna 2018 snížit daňový základ. Takto si můžete v daňovém přiznání odpočítat až 24 tisíc a ušetřit tak na daních až 3 600 korun. Ročně se tedy dokážete dostat na velmi zajímavé částky, jak je vidět v následující tabulce.

Váš vklad

(měsíčně)

Státní příspěvek

(ročně)

Ušetříte na daních

(ročně)

Celkem získáte

(ročně)

1 000 korun2 600 korun0 korun2 760 korun
1 500 korun2 600 korun900 korun3 360 korun
2 000 korun2 600 korun1 800 korun4 560 korun
3 000 korun 2 600 korun3 600 korun6 360 korun

Jak si založit smlouvu o penzijním spoření?

Většina penzijních společností má průběh sjednávání smlouvy velmi podobný. Nastavíte si základní částky a zkontrolujete výsledek. Následně vyplníte povinný investiční dotazník, vyberete si druh investičního fondu a doplníte několik technických detailů ke smlouvě.

Například Penzijní společnost České spořitelny má následující proces, pokud si chcete založit smlouvu o doplňkovém penzijním spoření.

Postup založení u České spořitelny

penzijni-sporeni

Zadáte své datum narození a očekávanou výši svého měsíčního příspěvku. Vždy je skvělé, když vám může ještě přispívat zaměstnavatel. Tato možnost ovšem jde do smlouvy doplnit kdykoli.

Nenechte se zbytečně rozrušit výsledkem. Je vcelku jedno, jestli vám vyjde velká nebo malá částka. Důležité je, abyste přispívali pravidelně a pokud možno až do konce smlouvy. Je tedy zbytečné přestřelit výši vašeho příspěvku.

V dalším kroku si nastavíte vhodnou strategii svého spoření na důchod. Když odmítnete vyplnění investičního dotazníku, nic se neděje. Podle zákona tak budete investovat do jen konzervativního účastnického fondu. Pokud ho vyplníte, můžete si zvolit svůj vlastní způsob zhodnocování vašich peněz – a to v konzervativním, etickém, vyváženém nebo dynamickém fondu.

Raději se řiďte výsledkem svého investičního dotazníku. Zákon ho vyžaduje z určitých důvodů. Nestává se to sice moc často, ale právě tento zákon je poměrně užitečný a má smysl.

penzijni-pripojisteni-srovnani

Ve třetím kroku nastavíte parametry vašeho spoření a doplníte své osobní údaje i další nutné věci. Můžete si také sjednat různé doplňkové služby a určit určené osoby – pokud by se vám něco stalo, těmto lidem připadnou vaše naspořené peníze.

Čtvrtý krok je kontrola vyplněných údajů. Také zvolíte, jakým způsobem smlouvu budete chtít uzavřít. Na výběr máte online nebo papírové sjednání. Při online možnosti bezpečně nahrajete 2 kopie vašich dokladů totožnosti a kopii výpisu z bankovního účtu.

Gratulujeme! Právě jste si založili doplňkové penzijní spoření a začali se tak připravovat na mnohem klidnější stáří.

Co můžete udělat ještě dnes?

Pokud ještě doplňkové penzijní spoření nemáte založené, rozhodně je na to teď pravý čas. Jak praví staré čínské přísloví: „Nejlepší čas zasadit strom byl před dvaceti lety. Druhý nejlepší čas je teď.“

Klidně i náhodně si vyberte jednu ze společností nabízející spoření na penzi a založte si smlouvu. Všechny nabídky jsou skoro stejné a liší se prakticky jen názvy. Mnohem důležitější je ta skutečnost, že se začnete připravovat na klidnější stáří.

Díky příspěvkům od státu i od zaměstnavatele a možnosti odpisů na daních nemá cenu zbytečně přemýšlet. Přeci jen dostanete peníze zdarma jen za to, že chcete důstojnější stáří. Zkuste si například představit svůj budoucí život v důchodu při skoro polovičním příjmu. Doplňkové penzijní spoření se vám vyplatí.

Uvidíme se?

Sledujte náš Facebook