Doplňkové penzijní spoření srovnání
- Srovnání pojištění
- Garance nejnižší ceny
- Právní servis
- Ověřená společnost
Jak se připravit na důchod?
Možnost spořit si na lepší stáří i celý systém důchodů staví na dvou základních bodech, tzv. pilířích. Jedna z nich je povinná a ta druhá je jen na vašem uvážení.
První pilíř je základ důchodového systému, do něj odvádějí peníze jak zaměstnanci, tak i jejich zaměstnavatelé. Právě z něj stát vyplácí běžné starobní důchody.
Právě o tomto pilíři mluví odborníci, když nabádají dnešní mladé lidi, aby se v případě důchodu nespoléhali na stát, ale hlavně sami na sebe.
Tento pilíř je postaven na solidaritě, kdy ekonomicky aktivní lidé „živí“ ty ekonomicky neaktivní. Se stárnutím obyvatelstva je tento systém dlouhodobě neudržitelný.
Na krátkou dobu tu byl i nepovinný druhý pilíř, ale ten byl po těžké kritice v lednu 2016 zrušen. Třetí pilíř je dobrovolný a je rozdělený na dvě části. Do konce listopadu 2012 se sjednávalo penzijní připojištění a od roku 2013 se místo něj sjednává doplňkové penzijní spoření.
Co je penzijní připojištění?
Penzijní připojištění je forma spoření na stáří, kdy vám stát přispívá formou příspěvků a daňových úlev. Třetí pilíř penzijního systému se vyplatí každému, kdo chce mít v pozdějším věku vedle státního důchodu ještě další zdroj příjmů.
Staré smlouvy sjednané do roku 2012 stále ještě platí. Máte sice možnost přejít na novou verzi, ale pokud vám do důchodů zbývá méně než 15 let, je pro vás lepší si raději starou smlouvu ponechat.
Co je doplňkové penzijní spoření?
Nové doplňkové penzijní spoření funguje na jiných pravidlech. Stále zůstal státní příspěvek, možný příspěvek od zaměstnavatele a daňové odpočty. Nedostanete pozůstalostní ani výsluhovou penzi a ve fondech chybí garance, kdy zhodnocení nikdy nepůjde do minusu.
Na druhou stranu však máte možnost čerpat tzv. předdůchod, kdy můžete peníze čerpat už pět let před dosažením důchodového věku.
Peníze se spravují v účastnických fondech, které fungují podobně jako ty podílové. Jejich výhodou jsou nízké poplatky za správu a vstupní náklady. V nabídce musí mít ze zákona možnost konzervativního investování a pak teprve k ní možnost výnosnějšího a rizikovějšího modelu.
Penzijní společnosti vám tak nabídnou možnost nechat si své peníze zhodnocovat konzervativně, nebo i s vyšším zhodnocením v dynamických nebo vyvážených fondech. Volba je na vás a mezi fondy také můžete volně přecházet.
- Získejte státní příspěvek
- Pro získání státního příspěvku stačí spořit 300 Kč měsíčně
- Snižte si daňový základ
- Získejte nárok na předdůchod až 5 let před oficiálním důchodovým věkem
Co je doplňkové penzijní spoření?
Proč mít penzijní spoření?
Populace naší republiky stárne, stejně jako ve spoustě jiných států na světě. Průměrný věk stále stoupá. Zmenšuje se tak tedy počet lidí, kteří odvádějí platby na sociální pojištění. A právě z tohoto pojištění se průběžně vyplácí starobní důchody.
Jak je vidět, tato situace není dlouhodobě udržitelná. V budoucnu se už stát nebude moci podílet na takové úrovni zabezpečení, jako je tomu teď. Snaží se tak už teď podporovat a motivovat lidi k tomu, aby se začali připravovat na důchod vlastními silami.
Jednou z těchto motivací je i příspěvek od státu a možnost snížit si daňový základ. Také vám může na doplňkové penzijní spoření přispívat i váš zaměstnavatel. Nárok na příspěvek od státu získáte, když si spoříte minimálně 300 korun každý měsíc. K těmto třem stům dostanete 90 korun navíc.
Penzijní spoření státní příspěvek
Stát podporuje vlastní spoření na důchod a tak vám v tomto třetím pilíři náleží státní příspěvek. Když se rozhodnete založit smlouvu, výše příspěvku se odvíjí od toho, kolik peněz si každý měsíc spoříte.
| Měsíční vklad | Státní příspěvek | Zhodnocení navíc |
|---|---|---|
| 100 korun (minimum) | 0 korun | 0 procent |
| 200 korun | 0 korun | 0 procent |
| 300 korun | 90 korun | 30 procent |
| 400 korun | 110 korun | 28 procent |
| 500 korun | 130 korun | 26 procent |
| 600 korun | 150 korun | 25 procent |
| 700 korun | 170 korun | 24 procent |
| 800 korun | 190 korun | 24 procent |
| 900 korun | 210 korun | 23 procent |
| 1 000 korun | 230 korun (maximum) | 23 procent |
| 2 000 korun | 230 korun (maximum) | 12 procent |
| 3 000 korun | 230 korun (maximum) | 8 procent |
Minimální výše státní podpory je 90 korun měsíčně. Na tuto částku vám stačí pravidelně spořit tři sta korun. Když si však každý měsíc odkládáte na důchod tisícovku, dostanete od státu maximální částku – tedy 230 korun navíc. Každý rok vám tak může přibýt několik tisíc od státu.
Podmínky pro získání příspěvku:
- Být fyzická osoba starší 18 let
- Být občanem ČR nebo tady mít trvalý pobyt
- Přispívat minimálně 300 korun měsíčně
Příspěvek na penzijní připojištění od zaměstnavatele
K příspěvku od zaměstnavatele se vám nepočítá státní podpora. To ale nevadí, protože i tak to jsou peníze pro vás navíc. Zaměstnavatelé takto v průměru posílají asi 500 korun měsíčně.
Toto přispívání je od vašeho zaměstnavatele dobrovolné, ale je výhodné pro všechny. Nepodléhá totiž platbám sociálního ani zdravotního pojištění a navíc je daňově uznatelným nákladem.
Z tohoto příspěvku tedy dostanete více peněz tímto způsobem, než kdyby vám je zaměstnavatel přidal k platu.
Penzijní připojištění daně
Když si měsíčně spoříte více než tisícovku, můžete si od prvního ledna 2018 snížit daňový základ. Takto si můžete v daňovém přiznání odpočítat až 24 tisíc a ušetřit tak na daních až 3 600 korun. Ročně se tedy dokážete dostat na velmi zajímavé částky, jak je vidět v následující tabulce.
| Váš vklad | Státní příspěvek | Ušetříte na daních | Celkem získáte |
|---|---|---|---|
| 1 000 korun | 2 600 korun | 0 korun | 2 760 korun |
| 1 500 korun | 2 600 korun | 900 korun | 3 360 korun |
| 2 000 korun | 2 600 korun | 1800 korun | 4 560 korun |
| 3 000 korun | 2 600 korun | 3 600 korun | 6 360 korun |
Jak si založit doplňkové penzijní spoření?
Většina penzijních společností má průběh sjednávání smlouvy velmi podobný. Nastavíte si základní částky a zkontrolujete výsledek. Následně vyplníte povinný investiční dotazník, vyberete si druh investičního fondu a doplníte několik technických detailů ke smlouvě.
U většiny českých penzijních společností bychom proces založení smlouvy mohli shrnout do následujících bodů:
Zadáte své datum narození a očekávanou výši svého měsíčního příspěvku. Důležité je, abyste přispívali pravidelně a pokud možno až do konce smlouvy. Vždy je skvělé, když vám může ještě přispívat zaměstnavatel. Tato možnost ovšem jde do smlouvy doplnit kdykoli.
V dalším kroku si nastavíte vhodnou strategii svého spoření na důchod. Když odmítnete vyplnění investičního dotazníku, nic se neděje. Podle zákona tak budete investovat do jen konzervativního účastnického fondu. Pokud ho vyplníte, můžete si zvolit svůj vlastní způsob zhodnocování vašich peněz – a to v konzervativním, etickém, vyváženém nebo dynamickém fondu.
Ve třetím kroku nastavíte parametry vašeho spoření a doplníte své osobní údaje i další nutné věci. Můžete si také sjednat různé doplňkové služby a určit určené osoby – pokud by se vám něco stalo, těmto lidem připadnou vaše naspořené peníze.
Čtvrtý krok je kontrola vyplněných údajů. Také zvolíte, jakým způsobem smlouvu budete chtít uzavřít. Na výběr máte online nebo papírové sjednání. Při online možnosti bezpečně nahrajete 2 kopie vašich dokladů totožnosti a kopii výpisu z bankovního účtu.
Penzijní společnosti v Česku
Dalším důležitým krokem, při založení doplňkového penzijního spoření je výběr správné penzijní společnosti. V České republice jich aktuálně působí osm.
Společnosti působící v ČR:
- Allianz penzijní společnost, a.s.
- AXA penzijní společnost a.s.
- Conseq penzijní společnost, a.s.
- Česká spořitelna penzijní společnost, a.s.
- ČSOB penzijní společnost, a. s.
- NN Penzijní společnost, a.s.
- KB penzijní společnost, a.s.
- Penzijní společnost České pojišťovny, a.s.
Na co si dát při výběru penzijní společnosti pozor? Především by vás měla zajímat úroková míra, kterou se budou zhodnocovat vaše vklady, tedy to co budete přispívat vy, váš zaměstnavatel a stát. Každá penzijní společnost má totiž úrokovou míru jinou.
Pokud potřebujete s porovnáním jednotlivých společností pomoci, skvělým řešením pro váš může být online porovnávač ePojištění. Za pár vteřin vám přinese srovnání toho nejlepšího na trhu a tím vám šetří čas a peníze.
Zrušení penzijního spoření
Spoření na důchod je možné ukončit několika způsoby, má to však vliv na to, k jakému krácení naspořených peněz dojde.
Jednorázový výběr – u obou variant lze peníze získat formou jednorázového výběru za podmínky, že smlouva byla v platnosti alespoň 60 měsíců (to je pět let) a účastník dovršil věk 60 let. V takovém případě je nutné zaplatit daň ve výši 15 % z výnosů a z příspěvku zaměstnavatele.
Výplata penze na období 9 let a méně – v tomto případě už musíte zaplatit patnáctiprocentní daň pouze z výnosů.
Výplata penze na období 10 a více let – výplata je osvobozená od všech daní a účastník získá celou hodnotu svých úspor. Pokud by náhodou zemřel, zbývající část bude předmětem dědického řízení.
Výplata odbytného – znamená, že smlouvu ukončíte dříve než v 60 letech. V takovém případě musíte státu vrátit všechny benefity, protože jste porušili základní princip penzijního spoření, a to spoření na důchod. Takže přijdete o státní příspěvek, zaplatíte daň z výnosů a z příspěvku zaměstnavatele, a pokud jste si odečítali zaplacené příspěvky od základu daně, vracíte tyto úspory za posledních deset let. Do minusu sice nepůjdete, ale veškeré úlevy vrátit musíte. Pozitivní je, že z případných příspěvků zaměstnavatele nemusíte vracet úspory na sociálním a zdravotním pojištěním.
Jsme vidět v
Výhody a nevýhody
- Možnost zvolit investiční strategii fondu
- Můžete si zvolit formu výplaty
- Měsíční státní příspěvek od 90 do 230 korun
- Může vám přispívat i zaměstnavatel
- Každý rok si můžete odečíst z daní až 24 000 korun
- Není garantováno nezáporné zhodnocení
- Nemusí být dostatečným zhodnocením vzhledem k inflaci
Další alternativy
Doplňkové penzijní připojištění je vzhledem k možnosti příspěvků od státu a zaměstnavatele, jakož i odpočtu z daní, velmi zajímavou možností jak se připravit na důchod. Ani zdaleka ale není jedinou. Ne vždy totiž dostačuje neustále rostoucí inflaci, proto vás možná budou zajímat naše další články věnované investování peněz.
Často kladené dotazy
Jaký je rozdíl mezi penzijním připojištěním a penzijním spořením?
Obě tato spoření na důchod patří do nepovinného, a tedy dobrovolného třetího pilíře. Penzijní připojištění bylo možné uzavřít do roku 2012. Od roku 2013 se již sjednává penzijní spoření. U penzijního připojištění bylo garantováno nezáporné zhodnocení, což již při doplňkovém penzijním připojištění nenajdete. Ten však na druhé straně garantuje výplatu předdůchodu, přibližně 5 let před řádným odchodem do důchodu.
Co je třetí pilíř?
Jak jsme již zmiňovali, jedná se o dobrovolné, tedy nepovinné spoření do důchodu. Obecně se sjednává především jako alternativa ke státnímu důchodu, tedy druhému pilíři. Jelikož se předpokládá, že v budoucnosti hrozí problém s vyplácením státních důchodů, odborníci se shodují v tom, že se ho určitě vyplatí mít sjednané.
Proč je penzijní spoření výhodné?
Tento typ spoření je výhodný v tom, že na něj můžete získat jako příspěvek od státu, popřípadě od zaměstnavatele, tak můžete zároveň získat i úlevu na dani. Pokud si tedy budete každý měsíc spořit částkou minimálně 300 korun, můžete získat příspěvek od státu minimálně 90 korun. Více informací se dozvíte nahoře v článku.
Kdo všechno může získat při penzijním spoření státní příspěvek?
Chcete-li získat příspěvek na penzijní připojištění musíte splňovat následující podmínky:
- Být fyzická osoba starší 18 let
- Být občanem ČR nebo tady mít trvalý pobyt
- Přispívat minimálně 300 korun měsíčně
Jak si založit penzijní spoření?
Doplňkové penzijní spoření si můžete založit u penzijních společností. V České republice jich aktuálně působím osm. Výběr penzijní společnosti určitě není třeba podceňovat. Pomoci by vám mohl online porovnávač pojištění ePojištění.cz.
Na co si dát při výběru pojištění pozor?
Jak jsme již zmiňovali výběr společnosti pro vaše penzijní spoření je velmi důležitý. V první řadě byste si měli vybrat ověřenou společnost působící na Českém trhu, aktuálně jich zde působí osm. Při porovnávání konkrétních druhů spoření by vás měla zajímat především úroková míra, protože ji má každá společnost jinou.
