Získejte více peněz se stavebním spořením

Stavební spoření je stále skvělá možnost, jak si dlouhodobě a výnosně spořit. Získáte tím i možnost si levně půjčit na bydlení a čerpat státní podporu až 2 000 korun ročně.

Stavební spoření

Jaké jsou výhody stavebního spoření?

Mezi největší výhody bude vždy patřit státní příspěvek. Díky němu ke svému spoření získáváte peníze od státu zadarmo – deset procent k vašemu vkladu ročně, a to až do výše 2 000 korun. Pokud cílíte na získání maximálního státního příspěvku, stačí si spořit 1 700 korun měsíčně. Tím dokážete za celou dobu získat až dvanáct tisíc korun.

Další nespornou výhodou je vyšší zhodnocení, než je na spořicích účtech. U stavebka je to mnohdy až přes 3% ročně. Tímto způsobem nejen že dobře zhodnocujete své peníze, ale také pak máte nárok na levný úvěr na bydlení. Kolik peněz a za jakých podmínek si pak můžete půjčit poté závisí na tom, jakou částku za tu dobu dokážete naspořit.

Pro koho je vhodné?

Stavební spoření je vhodné především pro ty, kteří se v blízké době chystají pořídit vlastní bydlení. Takhle si totiž předem naspoříte určitou částku a také potom můžete využít výhodný úvěr ze stavebního spoření.

Pro vaše děti má také dobrou výhodu – můžete jim připravit příjemný start do života. Když jim ho založíte v jejich nízkém věku, můžete jim příjemně spořit až do jejich plnoletosti.

Na co pak mohu peníze použít?

Hlavní smysl tohoto spoření je sice dosáhnout na řádný nebo překlenovací úvěr, ale jinak je použití vašich úspor jen na vás. Jakmile vám doběhne smlouva, můžete své peníze použít na cokoli – a to včetně připsané státní podpory.

Úročí se mi i státní příspěvek?

Ano. Při podpisu smlouvy dostanete určitý garantovaný úrok, a tím se vám pak úročí celý zůstatek na účtu včetně státní podpory.

Stavební spoření je oblíbené

Tento produkt patří stále mezi nejoblíbenější způsoby šetření peněz. Hlavně i proto. že své výnosy máte garantované, získáváte od státu příspěvek navíc a máte také možnost následně čerpat levný úvěr na bydlení.

  • Své peníze nemůžete 6 let vybrat bez ukončení celé smlouvy
  • Předčasným výběrem přijdete o celý příspěvek a prakticky o všechny úroky
  • Stát často zasahuje do zákonů a snižuje jeho výnosnost

Na stavební spoření se dá dívat dvojím způsobem. Může vám sloužit jako dobře výnosný termínovaný vklad, ale také se na něj dá dívat jako na přípravu na vlastní bydlení. Po pár letech svého spoření totiž můžete požádat o levný úvěr na bydlení.

Jak to vlastně funguje?

dobre-stavebni-sporeni

Zařízení stavebka je jednoduché. Stačí přijít na pobočku jakékoli stavební spořitelny a podepsat tam smlouvu. Případně si předtím ještě zajdete za finančním poradcem, který vám pomůže s výběrem spořitelny a probere s vámi některé důležité detaily.

Po podepsání smlouvy máte možnost si začít na své stavební spoření posílat peníze. Pokud vám některý měsíc peníze nevyjdou, není to žádný problém. Peníze si spoříte dobrovolně a nikdo vás do poslání peněz nemůže nutit. Je také jedno, kdy si peníze na stavebko pošlete. Peníze totiž můžete posílat pravidelně každý měsíc nebo jen jednou do roka, můžete dát jednorázově částku hned na začátku nebo si spořit několikrát do měsíce. Je to jen na vás.

Peníze na svém stavebním spoření pak nebudete moci vybrat po dobu šesti let. Když zažádáte o předčasné ukončení smlouvy, přijdete o úroky i státní podporu. Peníze vám pak stavební spořitelna vyplatí obvykle do tří měsíců. Spořit si samozřejmě po této době můžete i déle, a to dokud nenarazíte na sjednanou cílovou částku.

Dostanete i státní podporu jako bonus

Za vaše našetřené peníze dostáváte úroky a od poslaných peněz se také odvíjí výše státní podpory – dostanete 10 procent navíc k vašim platbám. Pokud si tedy na stavební spoření pošlete kdykoli během roku alespoň 20 000 korun, máte nárok na maximální státní podporu ve výši 2 000 korun. Z příspěvku od státu dostáváte samozřejmě také úroky, takže je pak spoření peněz mnohem zajímavější.

Dříve bývala situace veselejší. Státní podpora činila v roce 2011 dvacet pět procent z vkladu a mohli jste dostat až čtyř a půl tisíce. Po změnách zákonů a při dlouhodobém klesání úrokových sazeb jsme se dostali až na současnou úroveň. Není ovšem vyloučené, že se bude situace časem lepšit. Česká národní banka začíná sazby postupně zvyšovat a finanční trh se může poměrně brzy přizpůsobit.

Nejdříve po dvou letech (a až naspoříte určité procento z cílové částky) můžete požádat o řádný úvěr ze stavebního spoření. Tento úvěr je účelový a slouží jen k financování bydlení. Na druhé straně má ale velmi dobrý úrok i možnost dlouhého splácení.

Co je to cílová částka?

Cílová částka u stavebního spoření představuje maximální výši možného úvěru. Samozřejmě nemusíte řádný ani překlenovací úvěr využít a můžete si jen užívat výhody při svém spořeni. Jenže od cílové částky se pro vás bude odvíjet poplatek za zřízení smlouvy. Standardně to je 1 procento ze sjednané výše.

Když tedy budete chtít stavebko použít pro získání maximální státní podpory, jsou počty poměrně jednoduché. Peníze budete mít vázané na šest let, každý rok vložíte dvacet tisíc a od státu dostanete dvanáct. Nejnižší cílová částka by tedy mohla být 132 tisíc korun. Pro jistotu by bylo lepší ji zaokrouhlit na rovných 140 000, abyste se vyhnuli případnému přespoření. Další poslané peníze se vám totiž buď vrátí zpátky nebo se vám cílová částka sama navýší včetně příslušného poplatku.

Řádný úvěr ze stavebního spoření

statni-podpora

Většinou si zřídíte smlouvu právě kvůli úvěru ze stavebního spoření. Stavební spořitelna vám půjčí rozdíl mezi vašimi naspořenými penězi a nastavenou cílovou částkou. Po požádání už nejde cílová částka žádným způsobem zvýšit.

Když už se tedy budete blížit vaší plánované stavbě nebo rekonstrukci, je rozumné si cílovou částku stavebka navýšit na požadovanou úroveň. Může se ale stát, že vám předloží smlouvu v jiném tarifu, než jste doteď měli. Hlavně u starších smluv totiž měli ještě napsané vyšší úroky a tyto smlouvy jsou pak pro ně méně výhodné.

Stavební spořitelna vám samozřejmě navýšení ráda umožní, protože to pro ni znamená i peníze navíc. Jednak na poplatku za navýšení cílové částky (jedno procento z částky, o kterou budete navyšovat) a také pak dále z úroků z časem čerpaného úvěru.

Řádný úvěr z stavebního spoření je účelový. Slouží výhradně k financování bydlení – může jít o stavbu, koupi nemovitosti, rekonstrukci a podobně. Peníze nemůžete použít na nic, co se nějak přímo netýká bydlení, a vše navíc stavební spořitelně dokládáte. Výměnou za to ale dostanete nízký úrok a dlouhou dobu splácení – měsíční splátka tak bude nízká a příliš nezatíží váš rodinný rozpočet.

Změna hodnotícího čísla

hodnotici-cislo-stavebko

Počítejte ovšem také s tím, že se vám navýšením změní hodnotící číslo. Je to jedna z věcí, podle které se stavební spořitelna rozhoduje, jestli vám dá řádný úvěr ze stavebního spoření. Každá toto číslo ale vypočítává jinak – takže je dobré se jich napřed přeptat, jestli vám navýšení cílové částky umožní řádný úvěr brzy čerpat.

V opačném případě by se mohlo stát, že byste si museli ještě chvíli počkat. Tedy do doby, než na stavebním spoření dospoříte dost peněz, aby vám jejich hodnotící číslo vycházelo. Pokud máte svého finančního poradce, je samozřejmě nejlepší s ním také vše prokonzultovat.

Překlenovací úvěr

Pokud ještě nemáte nárok na čerpání řádného úvěru, můžete zatím získat úvěr překlenovací. Ten jde také získat ihned po založení stavebního spoření a mnoho lidí si ho i právě kvůli tomu zřizuje. Tato možnost slouží k přečkání doby, než budete mít nárok na úvěr řádný.

Je tu ovšem zvláštnost oproti běžným půjčkám – během této doby totiž splácíte jen úroky. Ty se zde pohybují okolo pěti až šesti procent. V praxi to vypadá tak, že vám stavební spořitelna ihned půjčí například na koupi pozemku a vy z ní začnete platit předem dohodnutou částku. Dluh v tomto případě zůstává stále stejný.

Během této doby zároveň posíláte pravidelně peníze na své stavební spoření. Až na něm našetříte dostatečnou částku, překlenovací úvěr ze stavebního spoření vám převedou na řádný. Ten pak už funguje jak má a postupně ho tedy měsíčními splátkami doplácíte.

Stavební spořitelny v ČR

V České republice působí pět stavebních spořitelen. Podmínky založení smlouvy jsou všude stejné – zakládáte ho na své rodné číslo (případně na IČO u právnické osoby). Založit ho můžete i svému dítěti, do 18 jeho věku ale budete mít jeho stavební spoření pod dohledem vy.

Klikněte na název stavební spořitelny – dostanete se na online formulář u naší partnerské stránky. Zde vyplníte své údaje a zákaznická linka vám pomůže s celým průběhem žádosti.

Stavební spořitelnaRoční vedení účtuPoplatekÚrokVýhoda
ČS – Buřinka325 korun1%1%Speciální slevy u partnerů
Wüstenrot324 korun1%0,5%Možný bonusový úrok
Raiffeisenbank320 korun1%1%50% sleva při založení online
ČMSS – Liška360 korun1%až 1,1%Sleva na poplatku pro mladé
Modrá pyramida300 korun1%0,5%Možnost bonusového úroku

Jednotlivé spořitelny se od sebe skoro neliší. Rozdíly jsou jen v ročních částkách za vedení účtu, některých podmínkách získání řádného úvěru, trošku jiné struktuře poplatků a ve výši úroku, který vám budou garantovat během doby vašeho spoření. Výše se můžete podívat na orientační tabulku (data jsou k únoru 2018, přesné podmínky naleznete na stránkách spořitelen).

Ať nahlížíte na stavebko jako na zajímavý temínovaný vklad, nebo jako na cestu k vlastnímu bydlení, vyplatí se seznámit s podmínkami jednotlivých finančních ústavů, pro jednu variantu se rozhodnout a začít spořit. Pokud to váš rozpočet umožní, je lepší začít dříve než později.

O autorovi

Uvidíme se?

Sledujte náš Facebook