Srovnání kontokorentů českých bank
Vybraný 1874 krát- Limit 2000 – 100 000 Kč
- Úroková sazba 14,9-21,99%
- Bez poplatků za vedení
Vybraný 322 krát- Limit 5000 – 3 000 000 Kč
- Úroková sazba 8,3-18,9%
- Bez poplatků za vedení
Vybraný 561 krát- Limit 2000 - 60 000 Kč
- Úroková sazba 12-19,99%
- Bez poplatků za vedení
Důležité oznámení
Povolený debet
Povolený debet, tedy kontokorent vám nabídne naprostá většina bank jako pohodlný doplněk k vašemu běžnému účtu. Díky němu získáte určitý limit peněz, se kterými můžete jít pomyslně "do mínusu" ve chvílích, kdy se vám nečekaně objeví vyšší výdaje.
S jeho sjednáním tak můžete ze svého účtu dále čerpat peníze, i když na něm už nemáte dostatečnou hotovost. Kolik si tímto způsobem můžete půjčit, o tom rozhodne váš úvěrový limit. Ten vám banka nabídne při zakládání smlouvy o běžném účtu, nebo případně při zakládání kontokorentu u toho stávajícího.
Rozpětí kontokorentu se různí, ale většina banka nabízí kontokorent v rozmezí 10 - 100 tisíc korun. Úrokové sazby se běžně pohybují kolem 8 až 25 procent. Podobná sazba se vyskytuje i u kreditních karet, a pokud byste měli v úmyslu kontokorent využívat jako určitou formu rychlé půjčky, byly by tyto úroky ještě vcelku přijatelné.
Co je kontokorent?
Kontokorent je vlastně specifický druh bankovního úvěru, který umožňuje klientovi přečerpat peníze na jeho běžném účtu i do mínusu. Je to jedna z podob neúčelové a nezajištěné půjčky. Kontokorent funguje tak, že máte možnost kdykoli čerpat více peněz, než jich máte pro tuto chvíli na účtě.
Kontokorentní úvěr lze považovat i za dodatečnou finanční rezervu k vašemu běžnému bankovnímu účtu. Po přečerpání se následně pokaždé vyrovná, například tehdy, když vám na účet přijde výplata nebo dávky státní sociální podpory a podobně. V té chvíli můžete čerpat peníze znovu.
Jak funguje kontokorent?
V podstatě je založen na dohodě s bankou, že ze svého účtu můžete v případě potřeby čerpat i finanční prostředky, které tam nemáte. Z tohoto důvodu se mu zvykne říkat také debet na povolené přečerpání.
Kontokorent vzniká na základě písemné smlouvy s bankou. Ve smlouvě jsou obvykle uvedeny všechny podmínky kontokorentu, jakož i výše povoleného přečerpání.
Ve většině případů s ním nejsou spojeny žádné měsíční splátky. Banky ale zvyknou mít pravidlo, že jedenkrát za 12 měsíců však máte povinnost být na svém účtu v plusu a tím kontokorent doplatit.
Upozornění
Raději zastavte vybírání peněz nějaký kousek před vaším limitem. Pokud by vám třeba odešla jedna zapomenutá platba a vy se tak dostali do nepovoleného přečerpání, budete platit úroky a případně i další poplatky navíc!
Banky nabízejí dvě formy kontokorentu:
- Zajištěný debet. Ručí se většinou termínovaným vkladem ve stejné částce (nebo vyšší), jako je úvěrový rámec.
- Nezajištěný debet. Zde nemusí být žádné jištění. Pozor! Některé banky nezajištěný kontokorent vůbec neposkytují.
Jak si založit kontokorent?
Jak jsme již načrtli, kontokorent lze založit téměř ke každému běžnému účtu. Můžete to udělat hned při zakládání účtu, ale také později. Každopádně bude jeho schválení předcházet důkladné ověřování vašich příjmů a úvěrové historie ze strany banky.
Z vaší strany je třeba pouze do banky přinést pouze vyplněný a zaměstnavatelem potvrzený formulář o potvrzení příjmu. Ten naleznete obvykle na webové stránce dané banky. V případě, že jste studenti je třeba přinést potvrzení o prezenčním studiu. Studenti si mohou kontokorent sjednat například u Fio banky.
Co se týká vaší platební minulosti, tu si již ověří samotná banka v registrech dlužníků. Na základě vaší platební minulosti banka zároveň také rozhodne, jakou výši kontokorentu vám povolí. Některé banky poskytují kontokorenty až po určité době, co má u nich klient účet. Na základě pohybů na účtu následně vyhodnotí jeho finanční situaci.
Kolik stojí kontokorent?
Ve většině případů vám banka neumí dopředu říct, kolik za povolený debet, respektive kontokorent, zaplatíte. Váš účet přece přečerpáváte na základě vaší potřeby a vlastního uvážení, proto banka ani nemůže vědět, kolik nakonec utratíte.
Některé banky si účtují paušální poplatek, jiné zase jen poplatek za přečerpanou částku. U některých je dokonce zpoplatněna každá transakce v období, během kterého kontokorent využíváte. Z tohoto důvodu, je obtížné zobecňovat a říct kolik vás kontokorent může nakonec vyjít.
Rizika kontokorentu
Nejdůležitější je si dát pozor na včasné splacení. Některé banky nabízejí automatické strhávání půjčené částky, ale není to pravidlem. Bankovní instituce pak vydělávají na tom, že zapomenete a peníze nepošlete včas. V takovém případě se vám čerpané peníze prodraží. Roční úrokové sazby se pohybují v rozmezí 10 až 22 %, a tak v případě čerpání peněz bance draze zaplatíte.
Před aktivací samotného kontokorentu je třeba si ověřit existenci poplatků spojených s používání kontokorentu. Poplatků může být mnoho. Měsíční paušální poplatek, poplatek za přečerpání zůstatku, atd.
Kontokorent a další předschválené půjčky se vám vpisují do vaší finanční historie a mohou způsobit, že pro některé věřitele budete působit předluženě. Předluženost může způsobit zamítnutí žádosti o úvěr.
Bonitu klienta totiž ovlivňují následující faktory:
- Výše příjmů - započítávány jsou všechny příjmy
- Výše výdajů - započítávány jsou všechny výdaje
- Věk žadatele – bonita klesá s vyšším věkem žadatele
- Nejvyšší dosažené vzdělání – čím je dosažené vzdělání vyšší, tím je vyšší i bonita
- Platební historie – půjčky, kontokorenty a samozřejmě registry
- Rodinný stav, profese a další.
Více na téma bonita se dočtete v našem dalším článku.
Výhody a nevýhody
- Jednoduché a rychlé zřízení
- Dostupná finanční rezerva
- Absence pevných splátek
- Platíte jen když ho využíváte
- Můžete jej čerpat opakovaně
- Rozličné poplatky
- Úrokové sazby až do výše 20%
Jsme vidět v
Často kladené dotazy
Co je kontokorent?
Jak funguje kontokorent?
Kontokorent je založen na smluvní dohodě s bankou, že v případě potřeby můžete ze svého účtu čerpat i finanční prostředky, které nemáte. Zajímavostí je, že s kontokorentem nejsou spojeny žádné měsíční splátky. Splátku jednoduše zaplatíte, když budete mít na účtu peníze.
Jak navýšit kontokorent?
Výši povoleného přečerpání určuje ve většině případů banka. Dělá to na základě důkladné analýzy vaší úvěrové historie, jakož i aktuální finanční situace.
Jak zrušit kontokorent?
Kontokorent je založen na základě smlouvy klienta s bankou, a tudíž může být zrušení na základě podmínek uvedených v konkrétní smlouvě. Může to být například po uplynutí období, na které byl kontokorent sjednán.
Jaká jsou rizika kontokorentu?
Jako s každým finančním produktem i s kontokorentem jsou spojena určitá rizika. V první řadě je velmi důležité, abyste jej řádně spláceli. Případné nesplácení se vám totiž může řádně prodražit. Ještě před jeho sjednáním si ověřte veškeré poplatky, které mohou být s ním spojeny, abyste předešli negativním překvapením.
