Reserve - Hoe groot moet uw buffer zijn?

Wanneer u onverwachte kosten heeft of plots zonder werk valt, kan een financiële buffer het verschil tussen schulden en geen schulden betekenen. Zorg dat u steeds voorbereid bent. Lees hier hoe.

Kies de beste spaarrekening

Aanbevolen 685 keer gekozen
  • Flexibel sparen met 0,16% rente
  • Direct kosteloos opneembaar
  • Tijdelijk: 1e jaar € 2,50 p/m
  • Zonder minimum inleg
880 keer gekozen
  • Depositorekening: Rente tot 1,40% per jaar
  • Stortingen van minimaal € 1.000,- tot € 100.000,-
  • Minimale looptijd 6 maanden - Maximaal 10 jaar.
  • Tot € 100,- welkomstbonus

Hoeveel spaargeld heb ik nodig?

Hoeveel spaargeld?

Nederlanders sparen gemiddeld 6,43 procent van hun netto loon. Dit kan echter heel erg verschillen van persoon tot persoon.

Het bedrag dat u maandelijks kunt sparen is namelijk sterk afhankelijk van een heleboel zaken, zoals uw lopende leningen, uw vaste kosten en uw dagelijkse uitgaven.

Bij Financer.com raden we aan om te proberen 10 procent van uw netto inkomen te sparen.

Dit is voor velen onder ons echter geen evidente opgave. Het NIBUD heeft daarom berekend hoeveel spaargeld u minimaal achter de hand zou moeten hebben:

Gezinssituatie Minimaal spaargeld richtlijn 
Alleenstaande€ 3.550
(Echt)paar€ 4.000
Alleenstaande ouder met 1 kind € 3.950
Alleenstaande ouder met 2 kinderen € 4.350
Alleenstaande ouder met 3 kinderen€ 4.950
Alleenstaande ouder met 4 kinderen€ 5.350
(Echt)paar met 1 kind€ 4.400
(Echt)paar met 2 kinderen€ 5.000
(Echt)paar met 3 kinderen€ 5.400
(Echt)paar met 4 kinderen€ 5.900
Nibud Buffer

Hoeveel spaargeld met auto en koophuis?

Heeft u een auto en een koophuis? Dan is het aangewezen om eigenlijk nog íets meer spaargeld achter de hand hebben. Dit spaargeld is dan bedoeld als buffer voor onverwachte uitgaven, bijvoorbeeld reparatiekosten aan uw auto of de aanschaf van een nieuwe wasmachine.

Let op! Wilt u sparen voor iets anders, bijvoorbeeld de studie van uw kind of uw pensioen, houdt er dan rekening mee dat dit niet in onderstaande berekening werd meegenomen.

Hoeveel spaargeld gemiddeld?

Wij als Nederlanders zijn over het algemeen en in vergelijking met andere culturen een spaarzaam volk.

Desondanks dit gegeven zijn de verschillen in ons land op het gebied van sparen erg groot. We hebben een aantal interessante punten voor u op een rij gezet*:

  • Gemiddeld sparen Nederlanders 216 euro per maand
  • 12 procent van alle Nederlanders heeft geen spaarrekening
  • 15 procent van alle Nederlanders spaart zelfs helemaal niet
  • 40 procent van de huishoudens heeft te weinig spaargeld
  • Van de huishoudens die sparen, spaart 40 procent onregelmatig
  • 27 procent van de huishoudens spaart een vast bedrag per maand
  • Deze groep spaart elke maand gemiddeld 9 procent van het maandinkomen

Gemiddeld spaargeld naar gezinssamenstelling

De hoogte van het totale spaarbedrag op de spaarrekening hangt af van een aantal factoren. Mensen met een koopwoning sparen meer dan mensen met een huurwoning en mensen zonder kinderen sparen meer dan gezinnen met kinderen:

GezinssamenstellingGemiddeld spaarbedrag
Stellen zonder kinderen met koopwoning€ 35.000
Stellen met kinderen en koopwoning€ 27.750
Stellen zonder kinderen met huurwoning€ 16.600
Alleenstaanden met huurwoning€ 5.000
Gemiddeld spaargeld gezin*

*Bron: geld.nl

Gemiddeld spaargeld gezin evolutie

Er is een opwaartse trend waar te nemen in het spaargedrag van Nederlanders sinds 2004. Wegens de financiële crisis in 2007 werden mensen voorzichtiger en werd er bijgevolg meer gespaard in plaats van belegd.

Nu de financiële crisis al even achter de rug is, hebben mensen terug vertrouwen in de economie en gaan mensen eerder geld beleggen en iets minder sparen.

Ook de lage spaarrente werkt niet mee aan de motivatie om meer te sparen.

Toch is het belangrijk om een voldoende grote buffer op te bouwen om perioden van crisis te kunnen overbruggen, of om onverwachte kosten op te vangen.

Financiële buffer

Buffer opbouwen

Heeft u ooit eens van de term ‘buffertje’ gehoord? Wat is een financiële buffer precies?

Een ‘buffer’ is de benaming in de volksmond voor een financiële reserve. Dit is een bepaald (gespaard) bedrag dat dient als backup om u te helpen bij onverwachte en/of moeilijke financiële situaties.

Wanneer u onverwacht een grote kost moet opvangen (auto in panne, computer stuk, …) of u wordt plots ontslagen en valt zonder werk, dan is het zeer belangrijk om over voldoende financiële reserve te beschikken waarop u terug kunt vallen.

U moet op zijn minst beschikken over voldoende geld om te overleven tot uw volgende salaris wordt gestort of totdat u een nieuwe baan heeft gevonden.

Hoe groter uw buffer, hoe minder u zult moeten beroep doen op externe financiering en hoe minder onnodige schulden u hoeft te maken.

Bij Financer.com kunt u lezen over wat een financiële reserve precies inhoudt en hoe u het beste kunt sparen om uw buffer op te bouwen.

Twee of drie maanden buffer?

Twee of drie maanden?

Een goede vuistregel voor het aanleggen van een financiële buffer is een bedrag te sparen dat ongeveer overeenkomt met twee tot drie maandsalarissen.

Vroeger werd er van uitgegaan dat het belangrijk was om minstens een heel jaarsalaris op de spaarrekening te hebben staan.

Dit is voor velen onder ons echter vaak niet haalbaar. Twee tot drie maanden is dus een mooi compromis.

Wij raden aan om toch minstens één maandsalaris op uw spaarrekening te hebben staan als reserve. Dit is voor velen beter haalbaar.

Bovendien kunt u gebruikmaken van onze spaartips om inspiratie op te doen en extra geld uit te sparen op zaken zoals energieverbruik en andere uitgaven.

De beslissing om meer geld te sparen is altijd een goed keuze. Al begint u simpelweg met het dagelijks verzamelen van uw kleingeld: elke inspanning helpt.

U hoeft echt geen honderden euro’s per maand te sparen om een bescheiden reserve op te bouwen. Wanneer u zich in een gespannen financiële situatie bevindt, zijn enkele tientjes als reserve voldoende om mee te starten.

Het gaat er om dat u begint en de gewoonte creëert om regelmatig een deel van u inkomen te sparen.

Financiële buffer berekenen

Financiële buffer berekenen

Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) heeft richtlijnen opgesteld om de hoogte van uw financiële buffer te bepalen. Zo kunt u eenvoudig uw buffer berekenen.

Hoe groot uw buffer moet zijn, hangt onder meer af van uw gezinssamenstelling, inkomen, type woning (huur- of koopwoning) en de waarde hiervan en eventueel de dagwaarde van uw auto en hoeveel u achter de hand wilt hebben als u deze auto onverwacht moet vervangen

Een alleenstaande in een huurwoning die geen auto bezit, heeft bijvoorbeeld een lagere financiële buffer nodig dan een echtpaar met twee kinderen, een auto en een koopwoning.

Financiële buffer Nibud

Hieronder kunt u enkele voorbeelden vinden van de hoogte van de financiële buffer in verschillende situaties.

GezinssituatieType woningWaarde autoHoogte buffer
AlleenstaandeHuurwoning3.650 euro
Echtpaar zonder kinderenKoopwoning5.000 euro7.800 euro
Gezin met twee kinderenKoopwoning10.000 euro9.200 euro

ℹ️Tip: Wilt weten welke financiële buffer voor u het meest geschikt is? Gebruik dan de Nibud BufferBerekenaar.

De grootte van de reserve varieert per gezin

Grootte reserve is variabel per gezin

Het bepalen van een vast spaarbedrag per maand en het einddoel is per situatie en gezin verschillend.

Er zijn verschillende factoren – zoals het huishouden, gezinsinkomen en de persoonlijke economie – waarmee u rekening moet houden voordat u bepaalt hoe groot uw reserve zal zijn.

Woont u in een huis of in een appartement? Mocht u geen baan meer hebben, hoe lang kunt u de woonkosten dekken? Als u een auto heeft, hoe is deze verzekerd?

Indien u kinderen heeft, moet er voldoende geld zijn om hen te onderhouden. Of heeft u een partner die een stabiel inkomen heeft?

Zoals u ziet zijn er vele factoren die de grootte van uw reserve bepalen en kunnen beïnvloeden.

Hoe spaart u voor een buffer?

Hoe sparen voor een buffer?

Er zijn eindeloos veel tips die u helpen sparen voor een buffer mocht er iets onverwachts gebeuren.

Een zeer goede manier is om een vast bedrag elke maand automatisch af te laten schrijven van uw betaalrekening.

Zorg ervoor dat dit bedrag automatisch gestort wordt op uw spaarrekening. Zo voelt het nauwelijks aan als sparen.

Welke bank u precies kiest om uw reserve te sparen is volledig aan u. De rente bij de grote banken staat momenteel echter bijzonder laag.

Er zijn zelfs spaarrekeningen waar de rente 0% bedraagt op dit moment. Een goede tip is om uw spaarrekening te openen bij een niche bank met een hoger rendement. Zo brengt uw reserve ondertussen ook wat extra geld op.

Kies voor uw buffer nooit voor een vorm van sparen met een hoog risico! Het is hierbij namelijk belangrijk om geen geld te verliezen.

Hoe uw levenswijze de grootte van uw buffer kan beïnvloeden: 3 voorbeelden

  1. Alleenwonend
    U bent verantwoordelijk voor alle kosten, zoals reparaties of vervangingen van electronica. Omdat er slechts één inkomen is om al de onverwachte kosten te dekken, is het van groot belang een stevige reserve op te bouwen.

    Financer.com raad u aan om een buffer op te bouwen van minstens 2-3 maandsalarissen.

    Controleer ook of uw woonverzekering, zorgverzekering en aansprakelijkheidsverzekering goed geregeld zijn; deze kunnen namelijk zeer van pas komen wanneer er iets onverwachts gebeurt in uw financiële situatie.
  2. Samenwonend
    Met twee inkomens heeft u wat meer ademruimte en is het vaak eenvoudiger om maandelijks een bescheiden bedrag opzij te zetten.

    Aan de andere kant is het ook mogelijk dat u groter woont, wat weer hogere maandelijkse kosten met zich meebrengt.

    Een goede tip is om te controleren of u niet teveel betaalt voor uw verzekeringen, zoals uw woonverzekering of uw autoverzekering. De buffer in een huishouden met twee inkomens zou minstens 3-4 maandsalarissen moeten bedragen.
  3. Gezin
    Hoe groter het huishouden, hoe hoger de kosten en hoe meer voelbaar de onverwachte kosten kunnen zijn. Een buffer kan de kosten dekken voor ziekte, reparaties en het verlies van inkomen van familieleden.

    Als startrichtlijn is 4-5 maandlonen een goed begin, maar dat ligt natuurlijk geheel aan het aantal mensen die een inkomen hebben binnen het huishouden.

    Nogmaals, het is uiterst belangrijk om goed inzicht te hebben in uw aftrekposten en de verzekeringen die u heeft.

Meer geld verdienen

Een tweede mogelijkheid om een financiële buffer op te bouwen is door extra geld te verdienen en dit geld direct opzij te zetten met behulp van een spaarrekening.

Indien u niet veel tijd heeft en liever van thuis uit werkt, kunt u inspiratie op doen in ons artikel over Werken Vanuit Huis.

Liever online geld verdienen? Klik dan hier.

Conclusie

Gezonde financiële reserve

Een gezonde financiële reserve opbouwen heeft allerlei voordelen. Zo bent u steeds beschermt in tijden van geldnood en hoeft u geen onnodige schulden op te bouwen.

Bovendien kan bewust sparen u leren om op een verantwoorde manier met geld om te gaan en zo uw stress omtrent geld aanzienlijk helpen verlagen.

En wie weet vindt u wel een fijne en creatieve oplossing om extra geld te verdienen, waardoor uw oude hobby’s en passies heropleven en u plezier beleeft aan iets waar u lange tijd geen aandacht aan heeft besteed.

De kinderen een handje laten meehelpen? Lees ons artikel over Hoe Uw Kinderen Leren Omgaan met Geld?

Open uw Spaarrekening bij Knab

Auteur Wolf

Wolf is een enthousiaste ingenieur en investeerder met een passie voor financiën. Hij houdt ervan om interessante en educatieve inhoud te creëren die gericht is op het verspreiden van financiële kennis en mensen te helpen bij het nemen van de beste financiële beslissingen.

Delen op
Laatst Geüpdatet: juli 9, 2020