Hoe wil je sparen?

De spaarrekening en spaardeposito zijn een van de meest populaire beleggingsvormen onder Nederlanders.

Meer dan 70 procent van alle mensen in Nederland heeft een spaarrekening, een depositorekening of een jeugdspaarrekening.

Spaarrekeningen vergelijken is momenteel erg populair, omdat beleggers een zo hoog mogelijke rente willen verdienen.

Bij Financer.com helpen wij u bij het vergelijken van spaarrekeningen en het vinden van de beste spaarformule voor u.

Zoals reeds vermeld, zijn de populairste vormen van sparen:

• de klassieke spaarrekening
• jeugdspaarrekeningen
• termijndeposito’s met een vaste looptijd

Wat zijn precies de verschillen tussen deze spaarproducten en wat zijn de voor- en nadelen?

Wanneer u voor een langere tijd geldt kunt missen kunt u kiezen voor een spaardeposito. De vaste rente is meestal hoger dan de variabele rente van de spaarrekening.

Hieronder leest u meer informatie over de verschillende vormen. Zo kunt de spaarvorm kiezen die bij u past.

Spaarrekening – De klassieker

Spaarrekeningen behoren nog steeds tot de populairste spaarformules in Nederland. Ze worden ook vaak gebruikt als spaarrekening voor jongeren.

Het maximale op te nemen bedrag ligt meestal rond de 2.000 euro en is vrij op te nemen met de bijhorende betaalpas.

Tegenwoordig worden de meeste spaarrekeningen online beheerd. Via mobiel bankieren kunt u eenvoudig geld overmaken en opnemen.

Een normale spaarrekening of internetspaarrekening is dan ook ideaal om onvoorziene uitgaven mee te bekostigen.

Variabele spaarrente

Typerend voor een gewone spaarrekening is de variabele spaarrente. Een bank is vrij om de spaarrente op ieder gewenst moment te wijzigen. Er zijn zelfs banken die meerdere rentewijzigingen per maand uitvoeren.

Wilt u een spaarrekening afsluiten en bent u op zoek naar de spaarrekening met de hoogste spaarrente? Vergelijk dan via Financer.com alle spaarrekeningen voor de hoogste rente.

Het spaarboekje wordt beschermd door het depositogarantiestelsel en is dus een zeer veilige beleggingsvorm.

Relatief lage rente

Een negatief punt is de rentevoet. De rente op de spaarrekening wordt slechts eenmaal per jaar gecrediteerd. Het maandelijkse samengestelde rente-effect wordt zo voor de belegger geëlimineerd.

Hoewel deze vorm van sparen erg populair is, verliezen spaarders in feite geld na verloop van tijd.

Het verlies is niet zo groot als bij een gewone betaalrekening, maar de inflatie kan niet worden ingehaald met de huidige lage rente die u momenteel op de spaarrekening ontvangt.

In het onderste deel van dit artikel leggen we uit welke vormen van sparen u kunt overwegen voor uw kinderen.

Voor- en nadelen spaarrekening

• Veiligheid en zekerheid
• Flexibel geld opnemen

• Lage rentevoet

Spaarrekening openen

Het openen van een spaarrekening doet u tegenwoordig eenvoudig online. U hoeft enkel de wettelijke leeftijd te hebben om een spaarrekening te openen.

U kunt een spaarboekje ook openen in het kantoor van uw bank of online via het aanvraagformulier.

In beide gevallen is uw identiteitskaart nodig om uw identiteit te bewijzen.

Als u online een rekening opent, wordt het contract u doorgaans per post of per mail toegestuurd. U moet het contract ondertekenen en terugsturen naar de bank.

Spaarrekening opzeggen

Een spaarrekening opzeggen gebeurt bijna altijd online of via de app van de bank.

Ga na bij uw bank wat de procedure is voor het afsluiten van uw spaarrekening. Meestal is dit binnen 2 minuten gedaan.

Het spaargeld wordt overgemaakt naar de rekening die u opgeeft op het moment van opzeggen.

Spaardeposito – Hogere rente, langere termijn

De termijndepositorekening is een alternatief op middellange termijn om uw spaargeld te laten groeien.

U ontvangt bij deze spaarvorm een vaste rentevergoeding van de bank. Deze rente is doorgaans hoger dan de spaarrente op een normale spaarrekening.

Hoe langer u uw spaargeld vastzet bij de bank, hoe hoger de rentevergoeding zal zijn. Het gaat hier vaak over een vooraf overeengekomen looptijd, meestal tussen 3 maanden en 20 jaar.

Gedurende deze periode kunt u geen geld opnemen. Indien u vroeger uw spaargeld wenst te gebruiken, zult u een boete moeten betalen wegens contractbreuk.

Afhankelijk van de aanbieder is de minimale storting relatief laag. Vaak wordt de spaardeposito automatisch verlengd na de afgesproken termijn.

Indien u bij het openen van de rekening weet dat u het geld wenst te gebruiken aan het einde van de looptijd, verzoek dan bij het openen van uw rekening om het geld aan het einde van de looptijd over te schrijven naar uw referentierekening.

Voor- en nadelen spaardeposito

• Vaste rentevoet
• Hogere rentevoeten dan bij een gewone spaarrekening

• Minimum inleg, indien van toepassing
• Geen toegang tot geld tijdens de verbintenisperiode

Jeugdspaarrekening

U kunt als ouder voor uw kinderen een speciale jeugdspaarrekening openen. Hierop kunt u op ieder gewenst moment geld bijstorten.

Deze spaarvariant heeft net als een normale spaarrekening, een variabel rentetarief.

Ook is het mogelijk om een kinderspaardeposito te openen bij de bank. De rentevergoeding op dit spaarproduct staat gedurende de looptijd vast.

De depositovorm wordt doorgaans afgesloten als ouders eenmalig een groot geldbedrag willen sparen.

Zakelijk sparen

Voor bedrijven kan het in sommige situaties ook interessant zijn om te sparen bij de bank.

Ondernemingen kunnen een speciale zakelijke spaarrekening openen.

Het aanbod is kleiner dan het aanbod op de particuliere markt, maar nog altijd groot.

Een zakelijke spaarrekening kan dienst doen als tijdelijke opslagplaats voor overtallig werkkapitaal tegen een variabele spaarrentevergoeding.

Daarnaast is het ook mogelijk om een zakelijk spaardeposito af te sluiten voor een langer termijn.

De volgende bedrijfsvormen kunnen een zakelijke spaarrekening openen:

• eenmanszaak
• maatschap en een commanditaire of besloten vennootschap
• stichting
• coöperatie
• vereniging met volledige rechtsbevoegdheid
• vereniging van eigenaren

Spaargeld beschermd

Aangezien Nederland lid is van de Europese Unie, zijn alle beleggingen in termijngeld, termijndepositorekeningen en betaalrekeningen tot 100.000 euro per klant en bank wettelijk beschermd.

U kunt uw geld maandelijks, jaarlijks of op elk gewenst moment op de spaarrekening beleggen.

Zelfs als de rentetarieven voor verschillende spaarrekeningen niet erg hoog zijn, is uw investering toch beschermd door de EU-wetgeving.

Mocht uw bank in geldnood komen wegens een financiële crisissituatie bent u gegarandeerd veilig gesteld met een spaarrekening die wordt beschermd door een depositogarantie.

De beste spaarrente

Of u nu wilt storten op een spaarrekening die een variabele rente aanbiedt of liever een spaarboekje met een vast rentepercentage wilt; u krijgt gegarandeerd de hoogste rente op een spaarrekening die niet wordt gedekt door een depositogarantie.

De reden hiervoor is het hoger risico van dergelijke spaarrekeningen. Het spaargeld van de klant wordt namelijk geïnvesteerd in activiteiten die een goed rendement hebben zoals vastgoed, aandelen, etc.

De hogere opbrengst van deze investeringen betekent een hogere spaarquota voor de klant.

Groter risico dus, maar beter rendement.

Vaste renterekening

Een spaarrekening die een vaste rente heeft wordt meestal aangeduid met een vaste renterekening en het geeft u een veel hogere spaarrente dan een rekening met een variabele rente.

De achterliggende gedachte is dezelfde als bij leningen met een vaste rente.

➡️Spaarrekeningen met vaste rente brengen meestal niet heel veel meer op dan spaarrekeningen met een variabele rente.

➡️Spaarrekeningen met een variabele rente zonder depositogarantie hebben meestal de grootste opbrengst.

Kenmerken vaste renterekening

• Vaste rente
  De rente staat vast en wordt niet gewijzigd gedurende uw volledige spaarperiode.
• Vaste termijn
  U moet het geld voor een vooraf bepaalde termijn vastzetten in uw account. De meeste banken vereisen dat u uw geld vastzet voor minstens een jaar. Sommige banken bieden ook spaarrekeningen aan met een termijn van 3 en 6 maanden. Uiteraard krijgt u een betere spaarrente wanneer u uw geld zo lang mogelijk vastzet.
• Vergoeding voor vervroegd gebruik
  Als u om wat voor reden dan ook u uw spaargeld vervroegd wilt gebruiken, zult u een relatief hoge vergoeding betalen. De hogere rendementen zijn namelijk gebaseerd op het akkoord dat u geen bedragen opneemt voor uw termijn is verlopen. Het rendement wordt berekend op basis van het geld dat de bank verwacht ter beschikking te hebben gedurende de gehele spaarperiode.
• Minimum bedrag vereist 
  Indien u een hoge opbrengst spaarrekening wenst te openen, moet u een minimum van 1.000 tot 2.000 euro bij de aanvraag storten.
• Maandelijks verhogen van uw spaarbedrag
  Nadat u de initiële storting heeft gedaan en het geld staat vast op uw spaarrekening, kunt u dit spaarbedrag maandelijks zonder kosten verhogen. U kunt er ook voor kiezen niets bij te storten en uw geld te laten groeien op basis van alleen de rente.

Variabele renterekening

Als u geen groot startkapitaal heeft, is een spaarrekening met een variabele rente een goede keuze. Met deze variant kunt u geld storten wanneer u wilt. Ideaal dus voor maandelijkse besparingen.

Deze soort spaarrekening geeft niet dezelfde resultaten als de vaste rente, maar het is een goed alternatief. Wanneer u meer bij elkaar heeft gespaard, kunt u overstappen naar een vaste rente spaarrekening.

Kenmerken variabele renterekening

• De rente is variabel
  Dit wil zeggen dat u een hogere of lagere rente kunt krijgen elke volgende maand.
• Kans op hogere spaarrente
  Indien de rentevoet in Nederland plots sterk zou verhogen onder invloed van de spaarquota, zou deze variant in het beste geval een hogere rente moeten geven dan de vaste spaarrente op dit moment. Anderzijds is er ook kans dat de rente lager komt te liggen dan de vaste spaarrente.
• Maandelijkse stortingen
  Deze rekening is voornamelijk bedoeld voor maandelijkse stortingen. Wilt u er zeker van zijn dat u iedere maand geld sort op uw spaarrekening, dan kunt u best een automatische incasso instellen. Op die manier heeft u de garantie op een meer gedisciplineerd spaarsysteem.
• Flexibel geld opnemen
  U kunt geld storten en opnemen wanneer u maar wilt, zelfs wanneer u maandelijks de stortingen vastzet.
• Geen opnamekosten
  Deze vorm van spaarrekening heeft geen opnamekosten.
• Geen minimum bedrag vereist
  Bij het openen van een spaarrekening met variabele rente is meestal geen initiële minimum storting nodig. Er zijn echter spaarrekeningen met een variabele rente die borg eisen, maar dat is meestal niet meer dan twee- of driehonderd euro.

Kan iedereen een spaarrekening openen?

Alle banken in Nederland zijn wettelijk verplicht om een spaarrekening aan te bieden, ongeacht uw achtergrond, financiële situatie, levensstandaard of opleiding.

Enkel wanneer u betrokken zou zijn bij criminele activiteiten, zoals het witwassen van geld of terrorisme, heeft de bank recht om u de toegang tot een spaarrekening te weigeren.

Deze verplichting geldt enkel en alleen voor officiële banken.

Dat wil zeggen: banken die een officiële toelating hebben voor bankverrichtingen en die geld lenen en investeren bij de centrale bank zoals de Rabobank, ABN Amro, ING en anderen.

Er zijn echter zeer weinig niet-officiële banken die mensen weigeren om een spaarrekening te openen wegens het lage risico.

Sparen is namelijk een veiligere optie voor banken dan leningen verschaffen.

Sparen of beleggen?

Het is moeilijk precies te zeggen welke vorm van beleggen het best bij u past, maar onze vuistregel luidt als volgt:

• Kies een vaste rente spaarrekening wanneer u geld wilt sparen op korte termijn (1-3 of 1-5 jaar). Op die manier bent u verzekerd van een goed rendement.
• Kies een goed beleggingsfonds als u wilt sparen op de lange termijn, bijvoorbeeld als u extra geld wilt voor uw pensioen of u wilt een mooi kapitaal om te gebruiken binnen 10 tot 20 jaar.
• Wilt u op middellange termijn (5-10 jaar) sparen, dan kunnen beide opties interessant zijn, maar een beleggingsfonds is meestal de meest effectieve keuze.

Houd er rekening mee dat de beurstrend en de gemiddelde rente in het land uiteindelijk de spaarrentes bepalen.

Beleggingsfondsen Vergelijken

Sparen of aflossen?

Een vraag die vaak wordt gesteld is: Moet ik sparen of is het beter om mijn hypotheek af te lossen?

Het simpele antwoord op die vraag is dat u beide zou moeten doen.

In de volgende 3 gevallen is het verstandig om vervroegd uw hypotheek af te lossen:

In de volgende 3 gevallen is het beter om het geld op uw spaarrekening te laten staan:

Hier vindt u enkele tips die kunnen zorgen dat u op termijn meer geld bespaart, uw hypotheek aflost en zo een mooier bedrag voor uw pensioen opzij kunt zetten.

Groen sparen

De overheid wilt graag dat Nederlanders meer groen gaan sparen.

Met groen sparen wordt uw geld geïnvesteerd in groene projecten waarbij er aandacht is voor mens, natuur en dier. Denk bijvoorbeeld aan:

• natuurprojecten
• duurzame bouwprojecten
• duurzame energieprojecten (wind en zonne-energie)
• biologische landbouwbedrijven

Bij bepaalde vormen van groen sparen kan er sprake zijn van een belastingvoordeel vanuit de overheid.

Zo draagt u een steentje bij aan de verduurzaming van de Nederlandse samenleving en profiteert u van een belastingvoordeel.

Bij het naderen van uw pensioen

Wanneer u de 60 nadert, is het een goede zaak om te zorgen dat u voldoende spaart voor uw pensioen.

Indien uw huis nog niet volledig is afbetaald, is het een goed idee om meer nadruk te leggen op uw spaarrekening. Zo zorgt u ervoor dat u meer geld kunt sparen voor uw pensioen.

Als u één of meer persoonlijke leningen heeft lopen, vooral in het geval van minileningen of flitskredieten, is het belangrijk dat u deze zo eerst snel mogelijk afbetaalt alvorens u start met grote spaarrekeningen.

De kosten op deze leningen zijn namelijk zeer hoog. Uw inspanningen om geld te besparen zullen daardoor minder opleveren, aangezien het geld dat u bespaart teniet zal worden gedaan door de hoge rentekost van de lening.

Van zodra u een voldoende grote buffer heeft om onvoorziene uitgaven te kunnen dekken, doet u er best aan de rest van uw budget te gebruiken om uw leningen af te lossen.

Wanneer deze compleet zijn afbetaald, kunt u beginnen met sparen op de lange termijn.