Hoe wil je sparen?

De spaarrekening en spaardeposito zijn een van de meest populaire beleggingsvormen onder Nederlanders.

Meer dan 70 procent van alle mensen in Nederland heeft een spaarrekening, een depositorekening of een kinderspaarrekening.

Jij wilt uiteraard de hoogste en beste rente op je spaargeld.

Bij Financer.com kan je eenvoudig en volledig gratis spaarrekeningen vergelijken en de beste formule vinden volgens jouw voorkeuren.

Spaarrente vergelijken

Sparen met de hoogste rente?

Uiteraard wil je graag sparen tegen de hoogste rente.

De beste spaarrente is echter afhankelijk van wat soort spaarrekening je kiest.

• Wil je altijd kunnen beschikken over je spaartegoed?

Dan past een vrij opneembare spaarrekening het beste bij je (ook wel flexibel sparen genoemd).

Deze spaarrekeningen hebben een variabele rente en hebben flexibele voorwaarden. Je kunt dus eenvoudig spaarrekeningen vergelijken en de hoogste spaarrente kiezen en een rekening openen.

• Kun je het geld voor een wat langere periode missen?

Dan kun je kiezen voor een spaardeposito. Op een deposito is de spaarrente doorgaans wat hoger, maar is het niet mogelijk om tussentijds je geld op te nemen.

Beste spaarrente vergelijken

Biedt je spaarrekening op dit moment een aantrekkelijke rente? Veel mensen weten niet exact wat de actuele spaarrente op hun spaarrekening is.

Regelmatig de beste spaarrente vergelijken is verstandig en kan zonder veel extra moeite een mooi bedrag opleveren.

De hoogste spaarrente vind je aan de hand van de volgende stappen:

1. Bepaal je inleg
2. Kies je spaarvorm
3. Vergelijk en vind de hoogste spaarrente

Bovenaan deze pagina kan je spaarrente vergelijken.

Wat zijn de verschillende spaarvormen?

De populairste vormen van sparen in Nederland zijn:

• spaarrekening
• spaardeposito
• kinderspaarrekeningen
• zakelijk sparen

Wat zijn precies de verschillen tussen deze spaarproducten en wat zijn de voor- en nadelen?

Wanneer je voor een langere tijd geld kunt missen kun je kiezen voor een spaardeposito. De vaste rente is meestal hoger dan de variabele rente van de spaarrekening.

Hieronder lees je meer informatie over de verschillende vormen. Zo kan je de spaarvorm kiezen die bij jou past.

Spaarrekening

Spaarrekeningen behoren nog steeds tot de populairste spaarformules in Nederland. Ze worden ook vaak gebruikt als spaarrekening voor jongeren.

Het maximale op te nemen bedrag ligt meestal rond de 2.000 euro en is vrij op te nemen met de bijhorende betaalpas.

Tegenwoordig worden de meeste spaarrekeningen online beheerd. Via mobiel bankieren kun je eenvoudig geld overmaken en opnemen.

Een normale spaarrekening of internetspaarrekening is dan ook ideaal om onvoorziene uitgaven mee te bekostigen.

Variabele spaarrente?

Typerend voor een gewone spaarrekening is de variabele spaarrente. Een bank is vrij om de spaarrente op ieder gewenst moment te wijzigen. Er zijn zelfs banken die meerdere rentewijzigingen per maand uitvoeren.

Wil je een spaarrekening afsluiten en ben je op zoek naar de spaarrekening met de hoogste spaarrente? Vergelijk dan via Financer.com alle spaarrekeningen voor de beste rente.

Het spaarboekje wordt beschermd door het depositogarantiestelsel en is dus een zeer veilige beleggingsvorm.

Lage rente

Een negatief punt is de rentevoet. De rente op de spaarrekening wordt slechts eenmaal per jaar gecrediteerd. Het maandelijkse samengestelde rente-effect wordt zo voor de belegger geëlimineerd.

Hoewel deze vorm van sparen erg populair is, verliezen spaarders in feite geld na verloop van tijd.

Het verlies is niet zo groot als bij een gewone betaalrekening, maar de inflatie kan niet worden ingehaald met de huidige lage rente die je momenteel op een spaarrekening ontvangt.

In het onderste deel van dit artikel leggen we uit welke vormen van sparen je kunt overwegen voor je kinderen.

Voor- en nadelen spaarrekening

• Veiligheid en zekerheid
• Flexibel geld opnemen

• Lage rentevoet

Waarop letten bij een spaarrekening openen?

Bij het vergelijken van een spaarrekening is het van belang om op een aantal punten te letten. Dit zijn:

Het openen van een spaarrekening doe je tegenwoordig eenvoudig online. Je hoeft enkel de wettelijke leeftijd te hebben om een spaarrekening te openen.

Je kan een spaarboekje ook openen in het kantoor van je bank of online via het aanvraagformulier.

In beide gevallen is je identiteitskaart nodig om je identiteit te bewijzen.

Als je online een rekening opent, wordt het contract doorgaans per post of per mail toegestuurd. Je moet het contract ondertekenen en terugsturen naar de bank.

Spaarrekening opzeggen

Een spaarrekening opzeggen gebeurt bijna altijd online of via de app van de bank.

Ga na bij jouw bank wat de procedure is voor het afsluiten van je spaarrekening. Meestal is dit binnen 2 minuten afgerond.

Het spaargeld wordt overgemaakt naar de rekening die je opgeeft op het moment van opzeggen.

Spaardeposito

De termijndepositorekening is een alternatief op middellange termijn om je spaargeld te laten groeien.

Je ontvangt bij deze spaarvorm een vaste rentevergoeding van de bank. Deze rente is doorgaans hoger dan de spaarrente op een normale spaarrekening.

Hoe langer je jouw spaargeld vastzet bij de bank, hoe hoger de rentevergoeding zal zijn. Het gaat hier vaak over een vooraf overeengekomen looptijd, meestal tussen 3 maanden en 20 jaar.

Gedurende deze periode kun je geen geld opnemen. Indien je vroeger je spaargeld wenst te gebruiken, zul je een boete moeten betalen wegens contractbreuk.

Afhankelijk van de aanbieder is de minimale storting relatief laag. Vaak wordt de spaardeposito automatisch verlengd na de afgesproken termijn.

Indien je bij het openen van de rekening weet dat je het geld wenst te gebruiken aan het einde van de looptijd, verzoek dan bij het openen van je rekening om het geld aan het einde van de looptijd over te schrijven naar je referentierekening.

Voor- en nadelen spaardeposito

• Vaste rentevoet
• Hogere rentevoeten dan bij een gewone spaarrekening

• Minimum inleg, indien van toepassing
• Geen toegang tot geld tijdens de verbintenisperiode

Kinderspaarrekening

Je kunt als ouder voor je kinderen een speciale kinderspaarrekening openen. Hierop kun je op ieder gewenst moment geld bijstorten.

Deze spaarvariant heeft net als een normale spaarrekening, een variabel rentetarief.

Verschil spaarrekening en kinderspaarrekening

Ook is het mogelijk om een kinderspaardeposito te openen bij de bank. De rentevergoeding op dit spaarproduct staat gedurende de looptijd vast.

De depositovorm wordt doorgaans afgesloten als ouders eenmalig een groot geldbedrag willen sparen.

Zakelijk sparen

Voor bedrijven kan het in sommige situaties ook interessant zijn om te sparen bij de bank.

Ondernemingen kunnen een speciale zakelijke spaarrekening openen.

Het aanbod is kleiner dan het aanbod op de particuliere markt, maar nog altijd groot.

Een zakelijke spaarrekening kan dienst doen als tijdelijke opslagplaats voor overtallig werkkapitaal tegen een variabele spaarrentevergoeding.

Daarnaast is het ook mogelijk om een zakelijk spaardeposito af te sluiten voor een langer termijn.

De volgende bedrijfsvormen kunnen een zakelijke spaarrekening openen:

• eenmanszaak
• maatschap en een commanditaire of besloten vennootschap
• stichting
• coöperatie
• vereniging met volledige rechtsbevoegdheid
• vereniging van eigenaren

Spaargeld beschermd

Aangezien Nederland lid is van de Europese Unie, zijn alle beleggingen in termijngeld, termijndepositorekeningen en betaalrekeningen tot 100.000 euro per klant en bank wettelijk beschermd.

Je kunt je geld maandelijks, jaarlijks of op elk gewenst moment op de spaarrekening beleggen.

Zelfs als de rentetarieven voor verschillende spaarrekeningen niet erg hoog zijn, is je investering toch beschermd door de EU-wetgeving.

Mocht je bank in geldnood komen wegens een financiële crisissituatie ben je gegarandeerd veilig gesteld met een spaarrekening die wordt beschermd door een depositogarantie.

De beste spaarrente

Of je nu wilt storten op een spaarrekening die een variabele rente aanbiedt of liever een spaarboekje met een vast rentepercentage wilt; je krijgt gegarandeerd de hoogste rente op een spaarrekening die niet wordt gedekt door een depositogarantie.

De reden hiervoor is het hoger risico van dergelijke spaarrekeningen. Het spaargeld van de klant wordt namelijk geïnvesteerd in activiteiten die een goed rendement hebben zoals vastgoed, aandelen, etc.

De hogere opbrengst van deze investeringen betekent een hogere spaarquota voor de klant.

Groter risico dus, maar beter rendement.

Vaste renterekening

Een spaarrekening die een vaste rente heeft, wordt meestal aangeduid met een vaste renterekening en geeft een veel hogere spaarrente dan een rekening met een variabele rente.

De achterliggende gedachte is dezelfde als bij leningen met een vaste rente.

➡️ Spaarrekeningen met vaste rente brengen meestal niet heel veel meer op dan spaarrekeningen met een variabele rente.

➡️ Spaarrekeningen met een variabele rente zonder depositogarantie hebben meestal de grootste opbrengst.

Kenmerken vaste renterekening

Onderstaand hebben we enkele kenmerken van een vaste renterekening opgesomd, lees snel verder.

• Vaste rente
  De rente staat vast en wordt niet gewijzigd gedurende de volledige spaarperiode.
  
• Vaste termijn
  Je moet het geld voor een vooraf bepaalde termijn vastzetten in je account. De meeste banken vereisen dat je jouw geld vastzet voor minstens een jaar.
  
  Sommige banken bieden ook spaarrekeningen aan met een termijn van 3 en 6 maanden. Uiteraard krijg je een betere spaarrente wanneer je je geld zo lang mogelijk vastzet.
  
• Vergoeding voor vervroegd gebruik
  Als je om wat voor reden dan ook je spaargeld vervroegd wil gebruiken, zal je een relatief hoge vergoeding betalen.
  
  De hogere rendementen zijn namelijk gebaseerd op het akkoord dat je geen bedragen opneemt voor je termijn is verlopen.
  
  Het rendement wordt berekend op basis van het geld dat de bank verwacht ter beschikking te hebben gedurende de gehele spaarperiode.
  
• Minimum bedrag vereist 
  Indien je een hoge opbrengst spaarrekening wenst te openen, moet je een minimum van 1.000 tot 2.000 euro bij de aanvraag storten.
  
• Maandelijks verhogen van je spaarbedrag
  Nadat je de initiële storting hebt gedaan en het geld staat vast op je spaarrekening, kun je dit spaarbedrag maandelijks zonder kosten verhogen.
  
  Je kan er ook voor kiezen niets bij te storten en je geld te laten groeien op basis van alleen de rente.

Variabele renterekening

Als je geen groot startkapitaal hebt, is een spaarrekening met een variabele rente een goede keuze. Met deze variant kun je geld storten wanneer je wilt. Ideaal dus voor maandelijkse besparingen.

Deze soort spaarrekening geeft niet dezelfde resultaten als de vaste rente, maar het is een goed alternatief. Wanneer je meer bij elkaar hebt gespaard, kun je overstappen naar een vaste rente spaarrekening.

Kenmerken variabele renterekening

Onderstaand staan enkele kenmerken van een variabele renterekening benoemd.

• De rente is variabel
  Dit wil zeggen dat je een hogere of lagere rente kunt krijgen elke volgende maand.
  
• Kans op hogere spaarrente
  Indien de rentevoet in Nederland plots sterk zou verhogen onder invloed van de spaarquota, zou deze variant in het beste geval een hogere rente moeten geven dan de vaste spaarrente op dit moment.
  
  Anderzijds is er ook kans dat de rente lager komt te liggen dan de vaste spaarrente.
  
• Maandelijkse stortingen
  Deze rekening is voornamelijk bedoeld voor maandelijkse stortingen. Wil je er zeker van zijn dat je iedere maand geld sort op je spaarrekening, dan kun je best een automatische incasso instellen.
  
  Op die manier heb je de garantie op een meer gedisciplineerd spaarsysteem.
  
• Flexibel geld opnemen
  Je kan geld storten en opnemen wanneer je maar wil, zelfs wanneer je maandelijks de stortingen vastzet.
  
• Geen opnamekosten
  Deze vorm van spaarrekening heeft geen opnamekosten.
  
• Geen minimum bedrag vereist
  Bij het openen van een spaarrekening met variabele rente is meestal geen initiële minimum storting nodig.
  
  Er zijn echter spaarrekeningen met een variabele rente die borg eisen, maar dat is meestal niet meer dan twee- of driehonderd euro.

Kan iedereen een spaarrekening openen?

Alle banken in Nederland zijn wettelijk verplicht om een spaarrekening aan te bieden, ongeacht je achtergrond, financiële situatie, levensstandaard of opleiding.

Enkel wanneer je betrokken zou zijn bij criminele activiteiten, zoals het witwassen van geld of terrorisme, heeft de bank recht om je de toegang tot een spaarrekening te weigeren.

Deze verplichting geldt enkel en alleen voor officiële banken.

Dat wil zeggen: banken die een officiële toelating hebben voor bankverrichtingen en die geld lenen en investeren bij de centrale bank zoals de Rabobank, ABN Amro, ING en anderen.

Er zijn echter zeer weinig niet-officiële banken die mensen weigeren om een spaarrekening te openen wegens het lage risico.

Sparen is namelijk een veiligere optie voor banken dan leningen verschaffen.

Sparen of beleggen?

Het is moeilijk precies te zeggen welke vorm van beleggen het best bij jou past, maar onze vuistregel luidt als volgt:

• Kies een vaste rente spaarrekening wanneer je geld wilt sparen op korte termijn (1-3 of 1-5 jaar). Op die manier ben je verzekerd van een goed rendement.
• Kies een goed beleggingsfonds als je wilt sparen op de lange termijn, bijvoorbeeld als je extra geld wilt voor je pensioen of je wilt een mooi kapitaal om te gebruiken binnen 10 tot 20 jaar.
• Wil je op middellange termijn (5-10 jaar) sparen, dan kunnen beide opties interessant zijn, maar een beleggingsfonds is meestal de meest effectieve keuze.

Houd er rekening mee dat de beurstrend en de gemiddelde rente in het land uiteindelijk de spaarrentes bepalen.

Sparen of aflossen?

Een vraag die vaak wordt gesteld is: Moet ik sparen of is het beter om mijn hypotheek af te lossen?

Het simpele antwoord op die vraag is dat je beide zou moeten doen.

In de volgende 3 gevallen is het verstandig om vervroegd je hypotheek af te lossen:

1. Je hypotheek is hoger dan de waarde van je woning ;
2. Je betaalt een hoge hypotheekrente en ontvangt lage spaarrente (dit geldt voor de meeste mensen);
3. Een deel van je hypotheek is niet aftrekbaar.

In de volgende 3 gevallen is het beter om het geld op je spaarrekening te laten staan:

1. Hypotheekdeel is geen aflossingsvrij leningdeel;
2. Je hebt overwaarde op je woning en je wilt verhuizen naar een duurdere woning;
3. Je houdt niet genoeg spaargeld over om je hypotheek af te lossen.

Hier vind je enkele tips die kunnen zorgen dat je op termijn meer geld bespaart, je hypotheek aflost en zo een mooier bedrag voor je pensioen opzij kunt zetten.

Groen sparen

De overheid wilt graag dat Nederlanders meer groen gaan sparen.

Met groen sparen wordt je geld geïnvesteerd in groene projecten waarbij er aandacht is voor mens, natuur en dier. Denk bijvoorbeeld aan:

• natuurprojecten
• duurzame bouwprojecten
• duurzame energieprojecten (wind en zonne-energie)
• biologische landbouwbedrijven

Bij bepaalde vormen van groen sparen kan er sprake zijn van een belastingvoordeel vanuit de overheid.

Duurzaam sparen met belastingvoordeel

Wie groen spaart, kan in aanmerking komen voor een belastingvoordeel. Dat houdt in dat over een extra deel van het spaargeld geen belasting betaald hoeft te worden.

Dit fiscale voordeel geldt voor groen spaargeld tot €65.072 of €130.144 voor partners in 2023. Via de heffingskorting levert groen sparen een extra voordeel op van 0,7% over het totale duurzame spaargeld tot €65.072.

Spaarrekening en de Belastingdienst

Over spaargeld op een spaarrekening moet belasting betaald worden. De Belastingdienst rekent vermogensbelasting over het rendement uit vermogen (= spaargeld en beleggingen). In 2023 is dit 32%.

Een deel van het vermogen is vrijgesteld. Dit heet het heffingsvrije vermogen. Spaargeld en/of beleggingen tot €57.000 (of €114.000 voor partners) is vrijgesteld.

Over de eerste €57.000 (of €114.000) hoeft dus geen belasting betaald te worden.

Omdat de vermogensrendementsheffing in box 3 niet eerlijk was, is er een nieuwe rekenmethode. Hierbij gaat de Belastingdienst niet uit van een fictief rendement. Maar van de werkelijke rendementen op spaargeld en beleggingen.

Het rendement op spaargeld is bijvoorbeeld een stuk lager dan op beleggingen. De Belastingdienst gaat uit van de volgende percentages:

Bij het naderen van je pensioen

Wanneer je de 60 nadert, is het een goede zaak om te zorgen dat je voldoende spaart voor je pensioen.

Indien je huis nog niet volledig is afbetaald, is het een goed idee om meer nadruk te leggen op je spaarrekening. Zo zorg je ervoor dat je meer geld kunt sparen voor je pensioen.

Als je één of meer persoonlijke leningen hebt lopen, vooral in het geval van minileningen of flitskredieten, is het belangrijk dat je deze zo eerst snel mogelijk afbetaalt alvorens je start met grote spaarrekeningen.

De kosten op deze leningen zijn namelijk zeer hoog. Je inspanningen om geld te besparen zullen daardoor minder opleveren, aangezien het geld dat je bespaart teniet zal worden gedaan door de hoge rentekost van de lening.

Van zodra je een voldoende grote buffer hebt om onvoorziene uitgaven te kunnen dekken, doe je er best aan de rest van je budget te gebruiken om je leningen af te lossen.

Wanneer deze compleet zijn afbetaald, kun je beginnen met sparen op de lange termijn.

Veelgestelde vragen