IRCC – Ce este și cum influențează el ratele bancare

IRCC este un nou indice după care se determină ratele creditelor în lei cu dobânzi variabile, începând cu data de 2 mai 2019. Aici vom prezenta metoda de calcul și modul în care indicele influențează creditele de consum.

IRCC

IRCC – Indicele de referință pentru calcularea creditelor

ircc

Cu siguranță ai tot auzit în ultima vreme discutându-se la televizor sau pe diverse site-uri dedicate finanțelor despre IRCC, noul indice de referință pentru calcularea creditelor.

Vrei să afli mai exact ce este IRCC, cum se obține valoare medie a acestuia și cum influențează el împrumuturile persoanelor fizice?

Citește în continuare articolul nostru, pentru că aici vei găsi răspunsul la toate întrebările pe care le-ai putea avea în legătură cu acest subiect.

Ce este IRCC

ce este ircc

IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru ROBOR-ul ce tot creștea de la o lună la alta și care influența destul de puternic toate creditele cu dobânzi variabile.

Astfel, conform OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a celebrei OUG 114/2018 (prin care a fost introdusă taxa pe activele bancare și care a fost puternic contestată de mediul de afaceri), se prevede că noul indice IRCC se aplică împrumuturilor ce intră sub incidența OUG 50/2000.

Adică pentru acele credite de consum, carduri de credit, cele ipotecare și descoperirile de cont cu dobânzi variabile acordate începând cu luna mai a anului 2019.

Excepție de la această regulă fac creditele Prima Casă, al căror preț este reglementat de către Statul Român printr-o legislație specifică și care impune ca metodă de calcul formula ROBOR 3M + o marjă a băncii ce nu poate depăși 2 %.

Cum calculează IRCC BNR

ircc bnr

Conform OUG 19/2019, dobânda creditelor variabile în lei trebuie să fie compusă din IRCC, la care creditorul va putea adăuga o marjă fixă, valabilă pe toată perioada contractuală.

În acest sens, începând cu 2 mai 2019, Banca Națională a României publică zilnic indicele de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare dintr-o anumită perioadă (acest IRCC).

La finalul fiecărui trimestru, se determină o valoare actualizată a acestuia, care apoi este aplicată pentru următorul trimestru tuturor împrumuturilor cu dobândă variabilă luate de consumatori.

Cum se determină valoarea actualizată IRCC

ce este ircc

Așa cum a fost amintit și anterior, Noul ROBOR aplicat creditelor reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior.

Rata de dobândă zilnică a acestor tranzacții interbancare nu este altceva decât o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor ce au avut loc pe piața monetară interbancară într-o anumită zi.

Acești indici sunt publicați în fiecare zi de către BNR la ora 11:00, odată cu publicarea indicelui ROBOR. Așadar, cel puțin momentan, avem doi indici de referință ce sunt calculați și publicați simultan de către Banca Națională a României.

La data de 2 mai, atunci când a intrat în vigoare a OUG 19/2019, dobânda medie a tuturor tranzacțiilor interbancare ce au avut loc în ultimul trimestru al anului 2018 a fost de 2.39 %, iar valoarea oficială declarată a IRCC a fost de 2.36 % (diferența fiind dată probabil de ștergerea zilelor în care nu au existat tranzacții la nivel interbancar).

Metoda de calcul s-a păstrat, drept urmare după prima jumătate a anului 2019 am avut o valoare a IRCC bazată pe indicii primelor trei luni ale anului în curs.

Pentru trimestrul 3, valoarea acestuia a fost dată de media valorilor din trimestrul 2 și tot așa.

Cu alte cuvinte, beneficiarii noilor împrumuturi resimt condițiile reale din piață cu o oarecare întârziere.

Beneficiile noului ROBOR

ce inseamna ircc

Așa cum îți poți da seama și singur, faptul că există un oarecare decalaj în calcularea indicelui de referință și aplicarea acestuia poate părea un avantaj.

Persoanele informate și bine ancorate în realitatea financiară a țării în care trăim vor putea determina dacă IRCC va scădea sau va crește, în funcție de indicatorii pe care îi primesc în lunile abia scurse.

În felul acesta, beneficiarii creditelor vor putea decide dacă nu este mai rentabil să lichideze un împrumut în desfășurare decât să continue să plătească o eventuală dobândă mărită semnificativ.

La momentul aplicării OUG 19/2019 valoarea ROBOR la 3 luni era de 3.23 %, ceea ce se traduce, teoretic, într-un avantaj client de aproape 1 % pentru cei care ar avea un credit determinat de IRCC vs cei al căror împrumut este patronat de ROBOR.

Totodată, la determinarea acestui indice de referință pentru calcularea creditelor se ține cont de dobânzile efective negociate între instituțiile bancare la momentul în care au loc diverse tranzacții între ele și nu de un anume indice stabilit pe baza unor cotații (cum se întâmplă în cazul ROBOR).

Dezavantajele IRCC pentru calcularea creditelor

ircc ce inseamna

În primul rând, această diferență de aproape un punct procentual între valorile IRCC și ROBOR publicate la data de 2 mai s-a putut datora faptului că noul indice era cel atribuit ultimelor luni din 2018.

Inflația era în scădere, a avut loc o corecție a consumului, care chiar dacă a fost mică, totuși a fost existentă, ceea ce ar fi putut determina o valoare ceva mai mică a IRCC-ului față de cea a ROBOR-ului aferent lumii martie.

Lucrurile evident că nu au rămas așa, iar în lunile următoare am putut vedea cum diferența dintre cei doi indicatori s-a redus considerabil.

Conform ultimelor date făcute publice de BNR la data actualizării articolului – 10 iunie 2020 –, avem un IRCC cotat la 2.44 %, în vreme ce ROBOR este în scădere, undeva între 2.4 și 2.5 %. Așadar, diferența între cei doi indici este insignifiantă.

Pe de altă parte, modul în care OUG 19/2019 a fost redactată, lasă loc de interpretări: conform ordonanței, noile dobânzi pentru creditele în lei se determină prin adunarea unei marje fixe setată de cătrea bancă la acest indice de referință.

Dar nu ni se spune nimic în legătură cu limitarea marjei. Astfel că, în momentul de față, nimic nu îi oprește pe bancheri să seteze partea fixă a creditelor la 4, 5 sau poate chiar 6 %.

Ce este IRCC?

IRCC – Indicele de Referință pentru Calcularea Creditelor, supranumit și noul ROBOR este un indice de referință ce a început să fie utilizat începând cu data de 2 mai 2019 pentru toate creditele cu dobândă variabilă, luate în lei.

Excepție de la această regulă vor face împrumuturile accesate prin programul Prima Casă și cele dedicate persoanelor juridice.

Cum se calculează IRCC?

Noul ROBOR se calculează ca media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice aferente tranzacțiilor interbancare din fiecare trimestru. Indicii sunt publicați zilnic de către BNR la ora 11:00, iar la final de trimestru se stabilește IRCC pentru trimestrul următor.

Este IRCC mai mic decât ROBOR?

Cu toate că prima valoare pentru IRCC, afișată pe data de 2 mai 2019, a fost, într-adevăr, mai mică cu aproape un procent față de ROBOR, diferența dintre cei doi indici a tot continuat să scadă de-a lungul timpului, iar în prezent este de doar 0.1 – 0.2 %.

Cu ce riscuri vine IRCC?

Principalul risc cu care vine IRCC se datorează modului în care a fost publicată OUG 19/2019.

Această ordonanță obligă băncile ca la creditele cu dobânzi variabile în lei să folosească pentru calcularea ratelor indicele de referință pentru calcularea creditelor + o marjă fixă, însă nu limitează această marjă.

Astfel, ne putem trezi cu instituții de credit care vin cu o parte fixă de 4 sau chiar 5 %, rezultând dobânzi anuale uriașe.

Pentru ce tipuri de credite se aplică noul indice?

Conform OUG 19/2019, IRCC se aplică în calcularea dobânzilor persoanelor fizice care vor accesa credite în lei cu dobândă variabilă de consum și ipotecare standard.

Pentru ce credite nu se va aplica IRCC?

În mod cert acest indice nu se va aplica pentru persoanele juridice care accesează un împrumut, pentru creditele cu dobândă fixă și nici pentru programul Prima Casă.

Concluzii

cum se calculeaza ircc

Nu știm încă ce părere să avem în legătură cu acest nou indice de referință pentru calcularea creditelor.

Va fi nevoie să treacă ceva timp și să fie accesate suficient de multe credite care să aibă la bază IRCC, pentru ca specialiștii în finanțe să își poată da cu părerea dacă măsurile luate de Guvernul României ajută cu adevărat populația ori nu.

Până atunci, însă, ne poți lăsa un comentariu prin care să ne precizezi ce părerea ai tu în legătură cu noua metodologie de calculare a creditelor.

Autor Andrei

Andrei este managerul general al Financer România. Expert în finanțe personale, pasionat de investiții și fan al domeniului FinTech, și-a dezvoltat în ultimii ani o carieră în marketing-ul digital. Prin cele peste 100 postări de pe site, dorește să ofere sfaturi tuturor cititorilor, astfel încât aceștia să poată deveni independenți din punct de vedere financiar cât mai repede .

Share pe