IRCC - Ce este și cum ne influențează ratele bancare în 2024

IRCC – Ce este și cum ne influențează ratele bancare în 2024

Începând cu luna mai a anului 2019, IRCC este utilizat drept indice de referință pentru calcularea creditelor de consum.

Dar ce este mai exact acest IRCC? Cum se obține valoare medie a acestuia și cum influențează el împrumuturile persoanelor fizice?

Aceste întrebări dar și multe altele pe care le-ai putea avea în legătură cu acest subiect își vor găsi răspunsul în rândurile ce urmează.

Ce este IRCC

IRCC sau Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor a fost gândit de către Guvernul României ca o soluție pentru ROBOR-ul ce tot creștea de la o lună la alta spre finele anului 2018.

Cu cât ROBOR-ul era mai mare, cu atât și costurile creditelor cu dobânzi variabile erau mai ridicate.

Astfel, cei din conducerea țării au decis prin OUG 19/2019 ce vine ca o modificare a OUG 114/2018 ca noul indice IRCC să se aplice tuturor împrumuturilor ce intră sub incidența OUG 50/2000.

Cu alte cuvinte, acelor carduri de credit, credite de consum, credite potecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile acordate începând cu luna mai a anului 2019.

Cum calculează IRCC BNR

Conform OUG 19/2019, dobânda creditelor variabile în lei trebuie să fie compusă din IRCC, la care creditorul va putea adăuga o marjă fixă, valabilă pe toată perioada contractuală.

În acest sens, începând cu 2 mai 2019, Banca Națională a României publică zilnic indicele de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare dintr-o anumită perioadă (acest IRCC BNR).

La finalul fiecărui trimestru, se determină o valoare actualizată a acestuia, care apoi este aplicată pentru următorul trimestru tuturor împrumuturilor cu dobândă variabilă luate de consumatori.

Cum se determină valoarea actualizată IRCC

Așa cum a fost amintit și anterior, noul ROBOR aplicat creditelor reprezintă, de fapt, media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul anterior.

Rata de dobândă zilnică a acestor tranzacții interbancare nu este altceva decât o medie ponderată a ratelor de dobândă cu numărul tranzacțiilor ce au avut loc pe piața monetară interbancară într-o anumită zi.

Acești indici sunt publicați în fiecare zi de către BNR la ora 11:00, odată cu publicarea indicelui ROBOR.

Așadar, cel puțin momentan, avem doi indici de referință ce sunt calculați și publicați simultan de către Banca Națională a României (ROBOR rămâne valabil pentru toate creditele accesate înainte de data de 2 mai 2019).

Iată cum arată istoricul valorilor IRCC din momentul lansării acestui indice și până în prezent:

Așadar, la data revizuirii articolului, 26.03.2024, valoarea indicelui IRCC era de doar 5.97 %.

Beneficiile noului ROBOR

Așa cum îți poți da seama și singur, faptul că există un oarecare decalaj în calcularea indicelui de referință și aplicarea acestuia poate părea un avantaj.

Persoanele informate și bine ancorate în realitatea financiară a țării în care trăim vor putea determina dacă IRCC va scădea sau va crește, în funcție de indicatorii pe care îi primesc în lunile abia scurse.

În felul acesta, beneficiarii creditelor vor putea decide dacă nu este mai rentabil să lichideze un împrumut în desfășurare decât să continue să plătească o eventuală dobândă mărită semnificativ.

La momentul aplicării OUG 19/2019 valoarea ROBOR la 3 luni era de 3.23 %, ceea ce s-a tradus într-un avantaj client de aproape 1 % pentru cei care au avut un credit determinat de IRCC vs cei al căror împrumut este patronat de ROBOR.

Această diferență nu s-a păstrat, între timp având perioade în care ROBOR a fost mai mic decât IRCC.

Un alt avantaj l-ar putea constitui faptul că la determinarea IRCC se ține cont de dobânzile efective negociate între instituțiile bancare la momentul în care au loc diverse tranzacții între ele.

În comparație, în cazul ROBOR, valoarea este stabilită ca rată a dobânzii la care băncile contributoare la calcularea indicelui sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci. Deci nu în baza tranzacțiilor directe dintre ele.

Dezavantajele IRCC pentru calcularea creditelor

În primul rând, această diferență de aproape un punct procentual între valorile IRCC și ROBOR publicate la data de 2 mai s-a putut datora faptului că noul indice era cel atribuit ultimelor luni din 2018.

Inflația era în scădere, a avut loc o corecție a consumului, care chiar dacă a fost mică, totuși a fost existentă, ceea ce ar fi putut determina o valoare ceva mai mică a IRCC-ului față de cea a ROBOR-ului aferent lumii martie.

Lucrurile evident că nu au rămas așa, iar în lunile următoare am putut vedea cum diferența dintre cei doi indicatori s-a redus considerabil.

Astfel, am ajuns ca în anumite perioade ROBOR să aibă chiar o valoare mai mică decât IRCC, ceea ce se traduce prin bani economisiți de către cei care au creditele guvernate de acest vechi indice.

Pe de altă parte, modul în care OUG 19/2019 a fost redactată, lasă loc de interpretări: conform ordonanței, noile dobânzi pentru creditele în lei se determină prin adunarea unei marje fixe setată de către bancă la acest indice de referință.

Concluzii

Nu știm încă ce părere să avem în legătură cu acest nou indice de referință pentru calcularea creditelor.

Va fi nevoie să mai treacă ceva timp și să fie accesate suficient de multe credite care să aibă la bază IRCC, pentru ca specialiștii în finanțe să își poată da cu părerea dacă măsurile luate de Guvernul României ajută cu adevărat populația ori nu.

Până atunci, însă, ne poți lăsa un comentariu prin care să ne precizezi ce părerea ai tu în legătură cu noua metodologie de calculare a creditelor.