Co je bonita?

Co je bonita?

Bonita neboli úvěruschopnost je klíčovým faktorem při žádání o jakýkoliv druh úvěru.

Jestli tedy žádáte nebo zvažujete žádost o spotřebitelský úvěr, hypotéku, kontokorent nebo kreditní kartu, společnost, u které žádáte pečlivě posoudí vaši komplexní finanční situaci, aby si ověřila, že úvěr zvládnete splácet a sama se tak chránila před rizikem.

Podíváme se proto, jaký přesně má bonita význam a jaké faktory ovlivňují její vyhodnocení, vyjádření k vaší žádosti o úvěr nebo výši nabídnuté úrokové sazby.

Co bonita zahrnuje?

Mnoho lidí si myslí, že získání půjčky závisí pouze na jejich příjmu. Ten samozřejmě hraje roli, to jestli je klient bonitní se ale posuzuje mnohem komplexněji.

Při posuzování úvěruschopnosti banky i nebankovní instituce berou v úvahu také vaše výdaje, předchozí historii splácení, osobní rizikovost a celkovou finanční stabilitu.

Banky mají přesné interní požadavky na úvěruschopnost, které je chrání před rizikovými úvěry, a dále v tomto směru mají vliv i některá zákonná opatření, která byla zavedena na ochranu před nadměrným zadlužením, a dohled ČNB.

I když nebankovní společnosti nejsou tak přísně regulovány, kontrola úvěruschopnosti se u nich stále provádí. Za tímto účelem byl například vytvořen NRKI (Nebankovní registr klientských informací).

Všeobecně však platí, že prověřování ze strany nebankovních subjektů je volnější a šance na získání úvěru úměrně vyšší.

Jak se posuzuje bonita klienta?

Posouzení bonity zahrnuje mnoho různých aspektů a faktorů, které společně určují, kdo je bonitní klient a dostane úvěr a taky za jakých podmínek. Obecně platí, že každá banka nebo nebankovní společnost má vlastní parametry, a i když vycházejí ze stejných informací, můžou dospět k odlišnému závěru.

Podíváme se proto podrobněji na to, jaké faktory obvykle hrají roli při posuzování bonity klienta a jaký vliv mají na rozhodnutí o schválení úvěru.

Příjmy

• Dokladovatelný příjem je samozřejmě jednou z hlavních složek hodnocení úvěruschopnosti. Pro řadové zaměstnance s fixním platem je určení v tomto ohledu jednoduché, ale pokud je vaše finanční realita trochu odlišná, začíná hodně záležet na detailech přístupu různých bank a společností.
• Některé banky například nemají problém s příjmy z dohod, jiné ano. Dalším sporným bodem bývá prokazování příjmů za určité období – některé banky se dívají na příjmy za poslední 3 měsíce, jiné na 6 nebo dokonce 12 – což může udělat rozdíl, pokud například dostáváte pravidelné vánoční bonusy a podáváte žádost v únoru.
• Zvláštní kategorií, na kterou je třeba si v tomto ohledu dát pozor, jsou příjmy ze zahraničí, které většina bank neuznává v plné výši, ale například jen z 80 % kvůli pokrytí měnových pohybů.

Výdaje

• Na tento aspekt mnoho žadatelů o půjčky zapomíná, ale jsou při posuzováni stejně důležité. Životní náklady, další půjčky (včetně kontokorentních úvěrů a kreditních karet na vaše jméno), pojištění, úspory, investice.
• Všechny tyto faktory jsou ve větší či menší míře zahrnuty do výpočtu úvěruschopnosti a vedou ke kladnému či zápornému posouzení žádosti – tj. zda dostanete úvěr nebo hypotéku v plné výši, v nižší hodnotě než co jste žádali nebo vůbec.
• Zvláštní kategorií mohou být výdaje, které banka nebo společnost považuje za rizikové. Podle nejnovějších údajů vám sjednání hypotéky mohou ztížit například investice do kryptoměn nebo sázení.

Úvěrová historie

Úvěrová historie se hodnotí nahlížením do registrů a hraje klíčovou roli v procesu posuzování úvěruschopnosti klienta. Tyto registry obsahují podrobné informace o finanční historii jednotlivce, kde patří úvěrové závazky, kreditní skóre a způsob předchozího splácení. Patří mezi ně především:

• BRKI – Bankovní registr klientských informací
• NRKI – Nebankovní registr klientských informací
• SOLUS – častý zdroj problémů při schvalování žádosti, zejména kvůli drobným nedoplatkům z minulosti – paušály, faktury atd., ale takový záznam může mít vliv i na celkovou bonitu.

Rizikovost

Na základě této analýzy se rozhodne, zda bude úvěr schválen, neschválen nebo zda bude schválen s určitými výhradami. Součástí rozboru mohou být další osobní údaje o osobě klienta, jako je dosažené vzdělání, věk a jeho poměr k požadované částce, trvalé bydliště apod.

Výsledkem může být například to, že rizikovější klienti budou muset akceptovat vyšší úrokové sazby nebo jiná omezení jako kompenzaci za vyšší riziko, které z pohledu věřitele představují.

Jak zjistit, jestli dostanu půjčku nebo hypotéku

Půjčky

U konvenční půjčky je proces zjišťování, zda máte nárok na půjčku, poměrně jednoduchý. Většina bank i nebankovních společností má dnes k dispozici formuláře a online kalkulačky úvěru, které vám poskytnou představu o tom, jaké půjčky nabízejí.

Pokud najdete společnost s nabídkou, o kterou máte zájem (s tím vám pomůže naše porovnání půjček), stačí vyplnit své údaje.

Ve většině případů (s výjimkou bleskových půjček, kde vám může být půjčka schválena automaticky) vás násladně bude kontaktovat zástupce, který s vámi probere situaci, posoudí vaši finanční situaci, vyžádá si potřebné dokumenty a sepíše smlouvu o půjčce.

Hypotéky

Ověření bonity pro hypotéku je o něco složitější, protože jak banky, tak nebankovní instituce při vyřizování žádostí zohledňují také tzv. dispozice neboli rozjednání.

U hypotéky je proto vhodné plánovat dopředu a před podpisem žádosti o úvěr s bankou projednat předběžně.

Zde je také nutno zmínit, že kalkulačka hypotéky podle příjmů, kterou můžete najít na stránce vaší banky může zdát jako skvělá pomůcka, údaje, které z ní dostanete jsou jenom velice ilustrativní.

Praktickým pomocníkem při těchto velkých životních krocích je finanční nebo hypoteční poradce. Přestože jejich jméno v České republice spíše kazí různé nejmenované poradenské společnosti, skuteční poradci s licencí ČNB mohou být velmi užiteční a ušetřit vám nejen čas, ale i nemalé peníze.