Migliore cessione del quinto

Dal 2010 è stabilito per legge che:

• chi ha ottenuto una cessione del quinto la può ripagare in anticipo,
• e nel caso ha diritto ad una riduzione del costo totale del credito, pari all’importo degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto.

Quindi se estingui in anticipo una cessione del quinto o la rinegozi: hai diritto a un rimborso.

L’ammontare di questa cifra varia, ma è importante chiederlo all’istituto di credito. Altrimenti rischi di pagare più del necessario.

Questo rimborso può applicarsi anche all’assicurazione aperta per attivare la cessione del quinto.

Dipende.

Ogni istituto di credito definisci i suoi limiti. In genere usano come riferimento la data in cui completerai il saldo finale, a quel punto l’età del richiedente non deve superare gli 80-85 anni.

Dato che una cessione del quinto dura fino a 120 mesi, diversi istituti fissano a 70 anni l’età massima per una richiesta da parte dei pensionati.

Sì, se hai impostato una cessione del quinto di durata inferiore ai 5 anni.

In ogni caso puoi rinegoziare questo tipo di prestito dopo che è trascorso almeno il 40% del tempo di ammortamento.

Non ci sono limiti assoluti.

Ogni istituto di credito definisce i suoi massimali. Devi però poter ripagare il debito in massimo 120 mesi.

Non ci sono limiti.

Assicurati di avere i requisiti necessari e di valutare in modo razionale le alternative.

Non esiste un costo fisso.

Poiché si tratta di una polizza che come minimo copre il rischio vita, il suo prezzo è esponenziale: basso per i giovani e alto per gli anziani.

L’assicurazione sul rischio impiego copre la perdita del lavoro per motivi imprevedibili e ingiustificati.

In quei casi tu non hai più lo stipendio e non è più possibile il pagamento automatico delle rate.

A quel punto l’assicurazione interviene e copre al posto tuo il saldo del debito.

Nel caso invece di dimissioni o di licenziamento per giusta causa l’onere di pagare le rate resta a tuo carico. Tuttavia non hai più uno stipendio per cui il meccanismo alla base della cessione del quinto salta.

A quel punto:

1. l’ente assicuratore preleva dal tuo TFR la somma necessaria per il saldo del debito,
2. se questo non basta, nell’immediato copre la differenza. A quel punto tu non sei più in debito con l’istituto che ha finanziato la cessione del quinto, ma con l’assicurazione.

Quindi se perdi il lavoro per cause esterne, l’assicurazione si occupa del pagamento delle rate mancanti.

Viceversa dovrai occupartene tu con un possibile rischio di pignoramento del TFR o anche di altri beni.

In questo caso tu continui ad avere uno stipendio e quindi non ci sono particolari problemi.

La cessione del quinto “si sposta con te”. La nuova azienda si occuperà di trasferire la quota di stipendio necessaria al pagamento delle rate.

Dipendenti pubblici e privati con un contratto di lavoro regolare e uno stipendio di almeno 500 € al mese.

Pensionati INPS con una pensione mensile di almeno 500 €. Non sono valide le pensione di invalidità civile o sociale.

Sì, la cessione del quinto prevede sempre un’assicurazione. 

• Nel caso dei dipendenti per coprire il rischio di decesso prematuro o di perdita del lavoro,
• nel caso dei pensionati solo quello di decesso prematuro.

L’istituto che eroga la cessione del quinto, non può occuparsi anche dell’assicurazione. Di solito la banca consiglierà una società terza con cui ha una convenzione.

Ci si può comunque affidare a un altro assicuratore. La banca avrò l’obbligo di accettare eventuali polizze già attive e adeguate a coprire i rischi di decesso prematuro e/o di perdita del lavoro.

Infine, il costo delle coperture assicurative deve essere incluso nel TAEG della cessione del quinto.

Nel momento in cui il cliente ottiene una cessione del quinto attiva anche una polizza assicurativa per il rischio vita.

In caso di morte prematura, l’assicurazione si occuperà di saldare le rate rimanenti.

Tieni presente che la polizza sul rischio vita ha delle cause di esclusione. Se il motivo della morte del debitore rientra tra queste, allora l’assicurazione non salderà il debito.

L’onere passerà invece agli eredi del debitore.

In genere l’INPS si occupa di trattenere la quota di pensione necessaria al pagamento delle rate per la cessione del quinto.

In alternativa se ne occupa l’ente che eroga la pensione.

Dipende.

Nella cessione del quinto sono coinvolti diversi attori: richiedente, assicuratore, e istituto di credito.

In più per attivare il prestito servono diversi documenti e controlli.

Il tutto può richiedere delle ore o anche dei giorni.

Il pagamento della cessione del quinto avviene su 12 mensilità.

L’istituto di credito però può considerare anche la tredicesima (o la quattordicesima) nel calcolo del valore della rata.

In questo caso riceverai la tredicesima intera, ma ogni mese pagherai una somma un po’ superiore rispetto al quinto dello stipendio netto.

Il datore di lavoro non ha un ruolo attivo nella cessione del quinto. Se la attivi dovrai solo notificargli la tua decisione.

A quel punto lui pagherà la rata del debito, prelevandola dal tuo stipendio.