Mulți dintre cei care doresc să ia un credit se lovesc, inevitabil, de așa numita Centrala Riscului de Credit sau CRC (cunoscută în trecut sub denumirea de Centrala Riscurilor Bancare – CRB).
Dar ce tip de informații sunt colectate? Cine și cum raportează date către CRC? Și, poate cel mai important, cum ne influentează aceste rapoarte șansele de a obține noi împrumuturi?
Răspunsul tuturor întrebărilor, precum și multe alte informații interesante pot fi găsite citind articolul în continuare.
Ce este CRC
Să începem prin a defini ce este CRC.
Centrala Riscului de Credit, este o structură din cadrul Băncii Naționale a României, care este specializată în colectarea, centralizarea și stocarea a două mari categorii de informații financiare:
Informații despre fraude cu carduri – ce au fost comise atât de posesorii de carduri de cumpărături, cât și de cei care au deținut carduri de debit
Informații de risc bancar – date ce țin de credite și angajamente asumate de către instituții financiare față de o persoană fizică sau juridică ce a beneficiat de împrumuturi al căror nivel cumulat depășește pragul limită de raportare de 20.000 lei
Așadar, Centrala Riscurilor de Credit poate fi privită și ca un birou de credit, cu toate că vine cu anumite diferențe clare, ce vor fi amintite spre finalul articolului.
Scapă de istoricul negativ cu partenerii noștri
Te-ai săturat să ai un scor negativ în CRC din cauza unui istoric de creditare nu foarte favorabil, care îți face imposibilă accesarea de noi împrumuturi?
Cabinetul de avocatură R&R Partners îți vine în ajutor!
Apasă link-ul de mai jos și completează online cererea de ștergere din Biroul de Credit, iar un reprezentant al partenerilor noștri te va contacta pentru a-ți da mai multe detalii despre procedurile ce trebuie urmate dacă vrei să scapi de statutul de „restant” sau „rău-platnic”.
Cum este organizată baza de date
CRC are o bază de date compusă din patru fișiere, și anume:
Fișierul central al creditelor (sau FCC). Conține informații generale despre credite ce sunt raportate de către persoanele declarante
Fișierul creditelor restante (sau FCR). Unde se vor regăsi informații ce țin de abaterile de la datele de rambursare din ultimii maxim șapte ani
Fișierul grupuri (sau FG). Are informații despre anumite grupuri de persoane juridice și fizice ce ar reprezenta un debitor
Fișierul fraudelor cu carduri (FFC), unde se vor găsi informații despre fraudele cu carduri, atât de debit cât și de credit, produse de către posesori
Toate aceste fișiere sunt actualizate lunar.
Cine poate furniza informații
Citind descrierile de mai devreme, se poate să te întrebi „Cine sunt persoanele declarante?” sau „Cine poate furniza informații către CRC?”.
Ei bine, ca persoană declarantă se consideră toate acele instituții care oferă împrumuturi:
Instituțiile bancare sau de credit
Instituțiile de plată ce înregistrează un nivel important al activității de creditare
Instituțiile emitente de monedă electronică ce înregistrează un nivel semnificativ al activității de creditare
După data de 1 ianuarie 2010, și Instituțiile Financiare Nebancare au acces la CRC, dar numai dacă sunt înscrise în Registrul Special organizat de către Banca Națională a României.
Pentru a fi înscrise în acest registru, IFN-urile trebuie să aibă un nivel al capitalurilor proprii și al surselor împrumutate mai mare de 50 milioane lei, dar să îndeplinească și o serie de altele condiții.
Ce informații sunt declarate
Persoanele declarante vor face raportări care vor trebui să conțină următoarele informații:
Datele de identificare a acelor debitori față de care instituția financiară în cauză înregistrează o expunere mai mare sau egală cu pragul minim de raportare, în valoare de 20.000 lei
Informații despre fiecare dintre împrumuturile sau angajamentele de care ar beneficia debitorul – tipul de credit, pe ce perioadă a fost acordat, dacă există o garanție, ș.a.
Denumirea, componența și evidențierea debitorilor în ceea ce privește creditele luate de anumite grupuri de persoane
Datele ce țin de fraude cu carduri comise de posesori – identificarea persoanei ce deține cardul, numărul și tipul cardului, data când s-a constatat frauda și suma fraudată
Ca fraudă cu carduri se înțelege orice încălcare a prevederilor contractuale pe care beneficiarul s-a angajat să le respecte în momentul în care a aplicat pentru un card de cumpărături sau de credit.
Când este raportat un debitor la CRC
Așa cum a fost amintit și puțin mai sus, toți clienții instituțiilor financiare care au sume împrumutate mai mari sau egale cu pragul limită de 20.000 lei sunt raportați către fosta Centrala Riscurilor Bancare, actuala CRC.
Pragul respectiv se calculează prin adunarea tuturor creditelor și/sau a angajamentelor pe care debitorul, fie el persoană fizică sau juridică, le are la o bancă sau IFN.
Așadar, dacă un client obține de la aceeași instituție financiară mai multe credite, a căror valoare individuală este mai mică de 20.000 lei, dar dacă suma lor depășește acest prag, atunci el va fi raportat automat către CRC.
Pe de altă parte, dacă suma tuturor creditelor pe care debitorul le are la aceeași instituție este mai mică de 20.000 lei, el nu va fi raportat către Centrala Riscurilor de Credit, chiar dacă se întâmplă să înregistreze restanțe în plata împrumutului.
Totodată, dacă un client are mai multe credite mai mici de 20.000 lei luate la mai multe bănci sau IFN-uri, indiferent de suma totală a acestora, el nu va fi raportat la CRC până când valoarea creditului către una dintre instituții nu depășește 20.000 lei.
Atenție, însă! Asta nu înseamnă că nu va fi raportat la Biroul de Credit.
Care este perioada de păstrare a datelor
Odată înscris în baza de date a CRC, informațiile furnizate vor fi menținute automat, pentru o perioadă de 7 ani.
Indiferent dacă între timp achiți integral creditul, dacă valoarea acestuia scade sub pragul de 20.000 lei sau dacă nu ai înregistrat întârzieri în plata ratelor.
Persoanele declarante pot consulta informațiile ce se regăsesc în baza de date din Centrala Riscurilor de Credit pentru un client vechi sau nou, în următoarele situații:
Când vor să deschidă un cont nou unui beneficiar
Pentru acordarea de împrumuturi noi
Pentru monitorizarea modului în care persoana în cauză gestionează plata ratelor
Pentru a-și obține propriile informații stocate în baza CRC, o persoană fizică sau juridică trebuie să facă o solicitare în nume propriu, în scris, ce va fi trimisă către Banca Națională a României, împreună cu o copie după buletin (și CIF, după caz).
Datele stocate nu pot fi schimbate sau șterse de către BNR, dar un debitor poate solicita modificarea acestora prin intermediul persoanei declarante care a furnizat informațiile respective.
De altfel, creditorii care au oferit datele către CRC sunt singurii care pot modifica și/sau șterge informațiile oferite din baza de date a Centralei.
Care este diferența dintre CRC și Biroul de Credit?
Este imposibil ca citind toate informațiile de până acum, să nu fi observat asemănarea dintre CRC și Biroul de Credit.
În fond, ambele stochează informații despre credite, debitori și creditori.
Există, însă, câteva aspecte ce diferă destul de mult între cele două instituții, ce vor fi prezentate în cele ce urmează:
În primul rând, raportarea către Centrala Riscurilor de Credit se face doar pentru creditele mai mari de 20.000 lei luate la aceeași instituție financiară, în vreme ce la Biroul de Credit sunt raportate toate împrumuturile restante, indiferent de valoarea lor
Baza de date a CRC conține atât informații despre creditele luate de către persoanele fizice, cât și de către cele juridice, în vreme ce la Biroul de Credit nu sunt raportate decât persoanele fizice
Raportarea către CRC este obligatorie, dacă este depășit pragul de 20.000 lei, în vreme ce declararea creditelor către Biroul de Credit este opțională și rămâne la latitudinea instituției financiare dacă declară sau nu împrumutul acordat și întârziat
Transmiterea datelor este și ea diferită – Biroul de Credit actualizează zilnic baza de date cu informați noi, dar CRC primește între 01 și 17 ale fiecărei luni informațiile din luna precedentă
Pentru a înțelege mai bine exact care sunt diferențele dintre cele două instituții care stochează baze de date, ne-am gândit să îți prezentăm următorul tabel:
| Diferențe | Centrala Riscurilor de Credit | Biroul de Credit |
|---|---|---|
| Cine este raportat: | Debitori persoane fizice și juridice | Doar debitori persoane fizice |
| Este sau nu obligatorie raportarea: | Obligatorie | Opțională |
| Care poate fi valoare minimă a creditelor pentru care se declară informații: | Împrumuturi mai mari de 20.000 lei sau credite luate la aceeași instituție a căror valoare cumulată este mai mare de 20.000 lei | Orice valoare |
| Care poate fi valoare minimă a restanțelor: | Orice valoare | Se raportează doar restanțele mai mari de 10 lei |
| Cât timp sunt stocate informațiile furnizate: | 7 ani | 4 ani |
| Când sunt actualizate datele din baza de date: | În fiecare lună în curs, până pe data de 17, pentru luna precedentă | Zilnic |
Scapă de istoricul negativ la Biroul de Credit
R&R Partners to poate ajuta, indiferent dacă te găsești în Biroul de Credit sau în Centrala Riscurilor de Credit. Vezi mai multe despre cabinetul de avocatură prin apăsarea butonului de mai jos.
Mai există sisteme asemănătoare?
Desigur că România nu este singura țară din Uniunea Europeană care a implementat un sistem atât de bine pus la punct precum Centrala Riscurilor de Credit.
Multe alte state au baze de date similare, cum ar fi Austria, Belgia, Bulgaria, Cehia, Franța, Germania, Italia, Letonia, Lituania, Portugalia, Slovacia, Slovenia și Spania.
Totodată, CRC este parte la nivel european in schimbul transfrontalier de informații, în baza MoU, care reprezintă un memorandum de înțelegere privind schimbul de informații între registrele de credit ale mai multor țări.
Parte a MoU mai sunt și state precum Austria, Belgia, Cehia, Franţa, Germania, Italia, Portugalia şi Spania.
Vizualizări: 3087 
