будинок і доміно

Що таке особиста фінансова безпека і як її досягти?

  • 04.06.2021
  • 10 хвилин на читання
  • Read Icon 305 читачі
ринок

Економіка країни безпосередньо впливає на добробут громадян. Але наша фінансова безпека залежить не лише від економіки, а в першу чергу від того, наскільки обачливо і раціонально ми використовуємо власні фінанси.

Фінансова поведінка людини формується на основі розуміння цінності грошей та вміння їх ефективно використовувати.

Економіка країни та добробут громадян

Економіка – це все господарство країни в цілому, тому вона впливає на кожного з нас. Стан економіки впливає на зайнятість населення та ціни в магазинах.

В періоди економічного спаду завжди підвищується рівень безробіття, зростають ціни, і знижується добробут населення.

Фінансова безпека – стійкий фінансовий стан, захищеність людини у фінансовому відношенні на випадок форс-мажорних ситуацій.

Відчуття фінансової безпеки залежить від стабільного заробітку, розміру власних заощаджень та можливості реалізувати фінансові цілі.

Важливі критерії для досягнення фінансової безпеки – освіта, робота, заощадження і інвестування.

Рухатись до поставленої мети допомагає власний фінансовий план, який відображає поточну ситуацію з фінансами, фінансові цілі та способи їх досягнення. На складання фінансового плану потрібно витратити деякий час, але він того вартий.

  1. Включіть до фінансового плану все, чим ви мрієте володіти в майбутньому, оцініть вартість і порахуйте, скільки потрібно заробляти і відкладати щомісяця.
  2. Продумайте способи заробітку і збільшення доходів. У вас поступово сформується звичка діяти згідно з власним планом і це допоможе швидко досягти фінансової безпеки.

Як правильно витрачати гроші?

Раціональна фінансова поведінка завжди сприяє матеріальній незалежності людини і є запорукою її фінансової безпеки.

Структура витрат

Чому грошей завжди не вистачає?

Чим більше ми отримуємо грошей, тим більше знаходимо способів їх витрачати. Бажання завжди зростають разом з доходами і відчуття, що грошей не вистачає, не зникає ніколи.

Якщо витрачати все, що заробляти, фінансові цілі і фінансова безпека будуть залишатися недосяжними.

Першим кроком для виходу з замкнутого кола може стати розумне фінансове планування і контроль за витратами. Не варто зовсім відмовлятись від витрат, але варто задуматись, які з них зайві, без яких покупок можна обійтись.

Приймаючи рішення, купувати певну річ, чи ні, радимо поставити собі три запитання:

  1. Чи дійсно мені це потрібно?
  2. Скільки грошей треба заплатити?
  3. Наскільки легко цю річ продати?

Якщо вам складно оцінити потребу в покупці, спробуйте відкласти її хоча б на 3 дні. За цей час ви зрозумієте, наскільки складно обійтись без цієї речі, і приймете зважене рішення.

Оцінюючи вартість певної покупки враховуйте витрати на її утримання. Наприклад, транспортні засоби потребують витрат на пальне та технічне обслуговування.

Зверніть увагу, як швидко речі, які ви хочете придбати, будуть втрачати свою ціну, за скільки їх можна буде придбати через деякий час. Наприклад, нерухомість з часом може навіть подорожчати, але її складно швидко продати.

Дотримання таких простих правил допоможе уникнути зайвих витрат і зробити перші кроки на шляху до фінансової безпеки.

Банківські послуги

Особисті заощадження зручно створювати та зберігати в банківських установах. Банки пропонують декілька видів ощадних рахунків, платять відсотки, якщо гроші зберігаються на рахунку протягом певного часу, і забезпечують зберігання коштів.

Завдяки інтернету сучасні банківські послуги стали значно доступнішими і зручнішими. Контролювати банківський рахунок і управляти власними фінансами можна віддалено зі смартфона. Електронні гроші легко переказувати на інший рахунок або оплачувати ними покупки.

Захист від інфляції

Ціни на споживчі товари з часом ростуть, і особливо це помітно в країнах зі слабкою економікою. Таке явище називають інфляцією. Якщо для заощадження грошей зберігати звичайну готівку, то з часом може виявитись, що купівельна спроможність грошей впала.

Банківські депозити захищають гроші від інфляції, тому що проценти, які виплачують банки, зазвичай її покривають.

Депозити мають фіксовану прибутковість і захищені Фондом гарантування вкладів фізичних осіб. Гроші на депозиті відносяться до високоліквідних активів, тому що їх можна порівняно швидко зняти і використати.

Депозитний договір – документ, який засвідчує права і зобов’язання банку і вкладника. В договорі вказується сума, термін, умови поповнення та повернення вкладу.

Ощадні депозити з поповненням і можливістю дострокового розірвання угоди не найкраще підходять для збільшення капіталу. Процентні ставки за депозитами зазвичай невисокі і ледве покривають інфляцію.

Чим гнучкіші умови накопичення та доступу до грошей – тим нижча процентна ставка за ощадними депозитами.

  • Строкові вклади відрізняються вищою прибутковістю, але вкладник втрачає доступ до грошей на визначений угодою строк.
  • Вклади «До вимоги» забезпечують постійний доступ до грошей, але прибутковість найнижча.

Для довгострокового капіталовкладення з метою збільшення капіталу краще інвестувати гроші в цінні папери або нерухомість.

Приклад депозитних ставок українських банків:

Банк Ставка % річних Мінімальний вклад
Приват Банк 11,5% 500 грн (з поповненням)
Альфа Банк 11,25% 500 грн (з поповненням)
Ідея Банк 11% 1000 грн (без поповнення)

Ризики, пов’язані з банками

Українські банки протягом довгого часу працюють в умовах політичної та економічної нестабільності. Періодично відбувається гіперінфляція, дефляція національної валюти та різкий відтік капіталу з банківської системи. Такі періоди значно підривають стійкість банків і можуть спричиняти банкрутство банків.

Ставки за депозитами вищі в тих банках, які проводять більш ризикові операції з фінансами. У банків з менш ризиковою політикою капіталовкладень відсоткові ставки, як правило, нижчі.

Кожному, хто хоче покласти гроші на депозит у банку, доводиться обирати між прибутковістю та надійністю.

Страхування депозитів

У своїй діяльності банки стикаються з ризиками, тому для забезпечення фінансової стійкості і захисту грошей на депозитах використовують механізм страхування. Це допомагає захистити депозити від ризиків та в цілому підтримує фінансову стабільність банків.

Страхування банківських депозитів вперше було застосоване в Америці під час «Великої депресії» (1929 рік), трохи пізніше з’явилося в Європі. В Україні система страхування депозитів започаткована у 1998 році. Був створений Фонд Гарантування Вкладів Фізичних Осіб (ФГВФО), учасниками якого є всі українські банки та філії іноземних банків.

Згідно зі статтею 26 Закону України “Про систему гарантування вкладів фізичних осіб” у випадку банкрутства банку ФГВФО зобов’язаний повернути вкладникам гроші з депозитів у розмірі до 200000 грн в кожному банку.

Заощаджувати і зберігати тимчасово вільні кошти у банку завжди безпечніше і зручніше. Обираючи банк, необхідно звертати увагу на його репутацію, рейтинг надійності і переконатись, що він є учасником ФГВФО.

Щоб обрати оптимальний депозит, обов’язково порівнюйте відсоткові ставки в різних фінансових установах.

Інші статті:

Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.

Поділитись на
Read Icon 305 читачі

Переглянути наші теми