Insolvence - informace, podmínky a průběh oddlužení

Autor  Jakub Ondruška

Poslední aktualizace: 8. 5. 2024

Insolvence, oddlužení, osobní bankrot. Žádný z těchto pojmů asi není třeba příliš představovat, protože se zejména v dnešní době jedná o velmi skloňované pojmy.

Podle statistik insolvenčního rejstříku Ministerstva financí (ISIR) je v současné době v České republice v insolvenčním řízení více než 150 000 osob, což představuje téměř 2 % občanů starších 15 let.

Pod vlivem současné ekonomické situace se navíc ukazuje, že neschopnost splácet dluhy zdaleka není jen problémem lidí na okraji společnosti, ale stále častěji zasahuje i ty, kteří patří do nižší střední třídy.

Do situace, kdy musí zvažovat vyhlášení osobního bankrotu se jednoduše může dostat každý a oddlužení je často jedinou a nejlepší cestou, jak se dostat z dluhové pasti.

Ať už se jenom informujete, nebo se insolvence v současnosti týká i vás, v tomto článku se dočtete vše, co potřebujete o insolvenci vědět – od definice, přes možnosti a typy, podmínky, podávání žádostí, až po samotný průběh a život po insolvenci.

Co je insolvence

Pro samotný pojem insolvence obecná definice zní „stav, v kterém dlužník není nadále schopen splácet své závazky„, jde tedy o platební neschopnost a jednu z forem úpadku.

V praxi však pojem insolvence často označuje oddlužení neboli osobní bankrot, tedy instituci, které poskytují možnost jak vyváznout z dluhové pasti a vrátit se k životu bez dluhů.

Tato instituce je v České republice, stejně jako ve většině vyspělých států uzákoněna a podrobně definována (plnou verzi českého insolvenčního zákona můžete najít zde).

Na základě tohoto dvojího významu proto může být vhodné se přesvědčit, jestli je osoba v insolvenci skutečně, tj. v smyslu zákona, nebo je „pouze“ v stavu insolvence, ale ještě nebylo zahájeno insolvenční řízení.

Rozdíl mezi insolvencí a exekucí

Základní rozdíl mezi exekucí a insolvencí je, že exekuce slouží k uspokojení pohledávek jednoho dlužníka, naopak insolvenční řízení má za cíl oddlužit od všech dluhů zároveň.

Insolvence je tak exekuci svým způsobem „nadřazená“ – po započnutí insolvenčního řízení není vůči osobě možné dál provádět exekuce. To je základní rozdíl mezi insolvencí a exekucí, v praxi jich však existuje mnohem více.

	Insolvence	Exekuce
Kdo podává návrh	věřitel	dlužník nebo věřitel
Může probíhat více řízení najednou?	ne	ano, teoreticky neomezeně
Evidence osoby	insolvenční rejstřík	centrální registr exekucí
Délka řízení	3-5 let	neomezená
Ukončení řízení	po uplynutí lhůty	po úplném vymožení dluhu
Možnost osvobození od zbývajících dluhů?
Vymazání z evidence	5 let po ukončení řízení	do 15 dnů
Počet pohledávek v jednom řízení	všechny	jedna

Kromě základních rozdílů jsou tady ale i rozdíly praktické – v případě exekuce se například jako dlužník potýkáte s exekutorem. Ten rozhoduje o průběhu exekučního řízení sám a sám také rozhoduje, které postupy (obstavění účtu, prodej majetku…) na vás uplatní.

Naproti tomu je proces insolvence mnohem líp definovaný a přehlednější proces, ve kterém mají všichni zúčastnění (věřitel, dlužník i správce) povinnosti a práva určeny zákonem.

Ve všeobecnosti se tedy dá říct, že insolvenční řízení a oddlužení má v porovnání s exekucí (nejen) z dlouhodobého hlediska mnoho výhod. Mezi další z nich patří:

Podmínky insolvence

Podmínky osobní insolvence formou bankrotu, neboli oddlužení fyzické osoby nejsou nijak přísné, stále však platí, že pro zdárný průběh procesu je musíte splnit. Mezi základní podmínky insolvence patří:

Splnění zákonné definice – u insolvence podmínky zákona stanovují, kdo může podat návrh na insolvenční řízení. Může tak udělat fyzická osoba nebo právnická osoba nepodnikatel, přičemž důležité je, aby dluhy nepocházeli z podnikání. Pro oddlužení podmínky tedy stanovují, že může požádat i OSVČ, avšak jenom v případě, že jsou dluhy, které má, spotřebitelského charakteru (ne z podnikání).

Trestní požadavky – podmínky oddlužení dále stanovují, že osoba dlužníka nesměla být během posledních 5 let právoplatně odsouzena za trestní čin majetkové nebo hospodářské povahy.

Úpadek – aby jste mohli být považováni za „osobu v úpadku“, musíte splnit pár základních podmínek. První z nich je neschopnost (pozor, ne neochota) splácet své závazky, zároveň však musíte dlužit 2 nebo více věřitelům a všechny tyto dluhy musí být minimálně 30 dní po splatnosti.

Hrozící úpadek – U hrozícího úpadku ještě nedošlo k splnění těchto kritérií, dá se však důvodně domnívat, že k tomu v brzké době dojde, i v takové situaci se tedy dá (po individuálním posouzení) podat žádost.

Schopnost dlužníka splácet své dluhy – vůbec nejdůležitější podmínka, znamená schopnost splatit v zákonné lhůtě (3-5 let) minimální nezbytnou míru svého skonsolidovaného dluhu (obvykle je táto míra stanovena na 30-60%). Pro ověření se dá udělat výpočet insolvence na co slouží např. kalkulačka insolvence.

Pokud splňujete tyto základní podmínky, máte poměrně vysokou šanci, že váš insolvenční návrh bude schválen. V další části si proto pěkně krok za krokem projdeme to, jak požádat o insolvenci.

Jak požádat o insolvenci

První krok k tomu, jak se oddlužit je podat návrh na insolvenci. Po základním samoověření toho, jestli splňujete podmínky pro insolvenci, které jsme uvedli výše je potřeba přistoupit k tomu jak zažádat o insolvenci samotnou.

V první řadě počítejte s tým, že pro vyhlášení insolvence, tedy pro podaní návrhu na povolení oddlužení budete potřebovat následující dokumenty:

Kto podává návrh na insolvenci?

Ze zákona může podat návrh na insolvenci jenom osoba s ekonomickým nebo právním vzděláním vysokoškolského stupně. Obecně jsou tedy dostupné dvě možnosti, jak získat někoho, kto s vámi návrh sepíše.

Jednak se jedná o placené právní služby, které se na insolvenční řízení specializují. V České republice jsou však k dispozici i služby neziskových organizací, které vám můžou pomoct bez nároku na odměnu.

Při výběru doporučujeme zachovat maximální opatrnost. V minulosti se totiž mezi osobami nabízejícími tuto službu vyskytli podvodníci. Ti můžou od svých obětí obecně požadovat vyšší odměnu, než je dána zákonem, nebo je vystavit i jiným, mnohem horším, podvodům.

Po podání žádosti začíná samotné insolvenční řízení. V následující části si proto povíme víc o tom, jak probíhá insolvence.

Jak probíhá insolvence

Celý postup se dá rozdělit na to, jak funguje insolvence, jak funguje osobní bankrot a na to, jak funguje oddlužení. V souhrnu se však dá proces po podání žádosti rozdělit na pár chronologicky následujících kroků:

1. Rozhodnutí o povolení oddlužení – soudce vám na základě splnění podmínek povolí oddlužení a přidělí vám insolvenčního správce
2. Stanovení podmínek – správce s vámi probere detaily vášho případu a navrhne vhodné podmínky. Následuje pak lhůta 2 měsíců, během kterých si vaši věřitelé musí přihlásit svoje pohledávky
3. Schválení oddlužení – zhruba po 1-2 měsících vám přijde usnesení o tom, jestli soud schválil oddlužení. Schvalování je podmíněno splněním stanovených podmínek
4. Plnění podmínek – na základě dohody s insolvenčním správcem dochází k plnění samotného oddlužení. Dojde k prodeji schváleného majetku a začnou srážky z účtů. Tato fáze trvá v závislosti od konkrétního nastavení zhruba 3-5 let.
5. Ukončení oddlužení – v případně řádného splnění podmínek soud vyhlásí ukončení oddlužení a osvobodí vás od zbývajících dluhů.

Nezabavitelná částka

Nezabavitelná částka, teda ta část vašeho měsíčního příjmu, na kterou vám ze zákona nemůže nikdo (ať už exekutor nebo insolvenční správce) „šáhnout“ tvoří v základním pojmu dvě složky:

• životní minimum jedince
• normativní náklady na bydlení

K 1.1.2024 se tato částka o něco snížila, v současnosti je tak nezabavitelná částka stanovená na 12 704,66 Kč měsíčně.

Jak dlouho trvá insolvence, možnosti zkrácení nebo prodloužení

Základní doba trvání insolvence je 5 let (60 měsíců), ale existují výjimky, kdy může být zkrácena na 3 roky. Mezi tyto výjimky patří:

• Osoba v úpadku poberá invalidní nebo starobní důchod
• Osoba v úpadku se zaváže insolvenčnímu správci k úhradě 60 nebo více procent svých dluhů
• Osoba splatí kdykoliv během trvání insolvenčního řízení 100% svých dluhů

Zajímavé jsou z tohoto hlediska také možnosti přerušení nebo prodloužení trvání insolvenčního řízení. Pro obě možnosti musíte mít závažné důvody (zdravotní či jiné), které musí schválit soud.

V případě, že se ocitnete v podobné situaci, budete muset podat žádost, která bude posouzena. Za tímto účelem je rovněž vhodné vyhledat odbornou pomoc, nejlépe u osoby, která vám pomáhala podat původní insolvenční návrh a je tedy obeznámena s vaším osobním případem.

Přerušení je možné na dobu maximálně 1 roku, prodloužení na dobu maximálně 6 měsíců.

Život po insolvenci – co dělat a co ne

Insolvenci lze ukončit již po třech letech, ale v naprosté většině případů přichází v úvahu druhá možnost, tedy ukončení po pěti letech. Těsně před ukončením insolvence, v jejím průběhu a po jejím ukončení byste měli podstoupit několik důležitých bodů. Mezi ty hlavní patří např:

1. Spojit se se svým insolvenčním správcem – ještě před splatností posledních splátek se spojte se svým insolvenčním správcem a zkontrolujte aktuální stav svého oddlužení, abyste se vyhnuli nepříjemným překvapením a zajistili řádné dokončení oddlužení.
2. Ověřit, zda bylo oddlužení řádně splněno – pokud je oddlužení úspěšné, správce vydá zprávu o splnění oddlužení, která je následně zveřejněna v insolvenčním rejstříku.
3. Vyčkat na rozhodnutí soudu – soud nemá pevně stanovenou lhůtu, do které musí rozhodnout o ukončení insolvence. Obvykle to však trvá asi 2-3 měsíce po zprávě správce konkurzní podstaty.
4. Ověřit právoplatnost ukončení insolvence – pro současný stav svého řízení skontrolujte insolvenční rejstřík, kde bude po dobu následujících 5 let zveřejněno i ukončené řízení. V tomto okamžiku je však strastiplná cesta insolvence ukončena a nesplacené dluhy zaniknou.

Půjčka po insolvenci

Tak a je to, konečně jste se zbavili dluhů a život by měl být zase o něco jednodušší. V praxi je však třeba si uvědomit, že i po skončení insolvence stále existují určité problémy.

Hlavním z nich je insolvenční rejstřík, který bude k dispozici každé finanční instituci, bankovní i nebankovní. Pokud jde o půjčky od tradičních bank, pro ty je půjčka při insolvenci i půjčka po insolvenci riziková záležitost, na kterou se dívají poměrně přísně a je velmi nepravděpodobné, že byste od nich půjčku dostali.

Pokud jde o nebankovní společnosti, pravidla jsou u nich volnější, ale přesto nedostanete půjčku jen tak od některé z nich. Proto jsme pro vás připravili tento článek, ve kterém najdete nebankovní půjčky, kde opravdu půjčí.