Ипотека с господдержкой – от А до Я
Господдержка ипотечных кредитов стартовала в 2017 году, позволив наименее финансово защищенный слоям населения получить возможность на приобретение недвижимости без чудовищных переплат. Но до сих пор у многих заемщиков остаются вопросы по поводу того, что это, как это работает и насколько сложно получить ипотечный кредит с государственной поддержкой.
Ипотека с господдержкой (или, как ее еще называют, «детская») – это когда вы получаете займ на приобретение недвижимости, но выплачиваете долг по ставке 6% независимо от процентов, указанных в договоре. Все переплаты сверх этих 6% за вас оплачивает государство.
Существуют также специальные программы для оформления военного ипотечного займа и ипотечного кредита с материнским капиталом.
Кто может получить?
Согласно Постановлению №1711, воспользоваться помощью государства могут семьи с детьми, у которых родился второй или третий ребенок.
На сколько лет распространяется помощь государства по ипотеке в 2023 году:
- прибавление второго ребенка – на 3 года
- прибавление третьего ребенка – на 5 лет
- прибавление второго и третьего ребенка – на 8 лет
Рассчитывать на льготы могут только семьи, в которых второй/третий или второй и третий ребенок родились с 2018 по 2022 год.
Подать заявление на ипотеку с государственной поддержкой можно в любое время, минимум до 2022 года. Существуют заявления Правительства, согласно которым, программу планируют продлить. Однако при планировании беременности стоит ориентироваться на уже утвержденные сроки.
Какие документы потребуются?
- паспорт
- подтверждения дохода (опционально)
- дополнительные документы (СНИЛС, ИНН и т.д. – опционально)
+ свидетельство о рождении ребенка/детей
Какой первоначальный взнос?
Программа господдержки ипотеки не регулирует величину первоначального взноса. Она зависит от условий конкретного банка.
В 90% случаев минимальный первоначальный взнос составляет:
- 10% – при приобретении недвижимости с материнским капиталом
- 15% – при покупке недвижимости без маткапитала
На какие цели можно получить?
Условия получения ипотечного кредита при поддержке государства распространяются на:
- квартиры в новостройках
- рефинансирование уже оформленных ипотечных займов
! Действие программы распространяется только на недвижимость, приобретенную у юридических лиц. Даже если квартира приобретается в новостройке, но у частного лица, воспользоваться господдержкой семья не сможет.
Пример расчета ипотеки с господдержкой
Возьмем для примера такие исходные данные:
- В 2023 году в семье появился второй ребенок
- Родители решили приобрести двухкомнатную квартиру в спальном районе Москвы
- Средняя стоимость такой квартиры на 2023 год составляет 8.000.000 рублей
- Семья вносит минимальный взнос в размере 15% (1,2 миллиона)
- Далее они оформляют в кредит 6,8 миллионов по ставке 10%
- Срок займа составляет 10 лет
- По аннуитетной системе (когда вносятся равные суммы каждый месяц) платеж составит 93.670 рублей
- Годовой платеж – 1.124.040 рублей
- Но благодаря программе господдержки, семье нужно будет первые 3 года выплачивать долг по ставке 6% — то есть, примерно 75.500 в месяц или 906.000 в год.
Итоговая экономия составит около 650.000 рублей.
В данном примере не учитывалась страховка и иные сопутствующие расходы. Но в любом случае экономия получается приличной.
Как сэкономить максимальную сумму?
Очевидно – чем выше платеж, тем больше получится сэкономить. Но это палка о двух концах.
С одной стороны, выбирая меньший срок, вы больше экономите в период льготного погашения суммы (когда платите по ставке 6%, а все, что сверху государство берет на себя). Плюс – чем меньше срок, тем меньше итоговая переплата по займу.
С другой стороны, по истечении льготного периода придется вносить платежи в соответствии со ставкой, указанной в договоре. И они могут оказаться неподъемными для семьи с детьми. Можно понадеяться на рефинансирование. Но, во-первых, не всегда удается найти программу с более выгодными условиями. Во-вторых, в изначальном договоре могут стоять ограничения по рефинансированию (высокая комиссия и даже полный запрет).
Вывод: Перед тем, как оформлять ипотеку с господдержкой, взвесьте все «за» и «против», и изначально выберите ставку, которая будет подъемной для вашей семьи. Это позволит избежать лишнего стресса и внезапных финансовых кризисов.
Правила выбора банка
Не все банки работают по программам ипотеки с государственной поддержкой.
Поскольку погашение долгов субсидируется государством, Минфин России составил официальный список одобренных учреждений, в число которых вошли:
- Росбанк
- Совкомбанк
- Сбербанк
- Банк Райффайзен
- Банк «Открытие»
Financer предупреждает – обращайтесь за господдержкой ипотечного кредита только в банки, определенные Министерством Финансов.Кредитное учреждение может в рекламных целях формулировать предложение таким образом, что у заемщика создастся ложное впечатление о возможности получения ипотеки с государственной поддержкой.
Однако в соответствии с законом, на субсидирование займа можно рассчитывать только при обращении в банки, указанные в списке выше. Во всех иных случаях заемщик сможет рассчитывать максимум на льготную ставку, устанавливаемую самим финансовым учреждением. Но она заведомо будет выше 6% (в 90% случаев – существенно выше).
Господдержка и кредитные каникулы
В соответствии с >Федеральным Законом N 76-ФЗ>, при существенном ухудшении финансовой ситуации, заемщик имеет право получить ипотечные каникулы сроком до 6 месяцев.
К числу финансовых форс-мажоров относятся:
- падение дохода на 30% и более;
- потеря работы (с официальной регистрацией в центре занятости);
- получение нетрудоспособности сроком более 2 месяцев (по состоянию здоровья);
- получение инвалидности (I или II степени);
- увеличение числа иждивенцев, находящихся на попечении заемщика.
Согласно изменениям, внесенным в законодательство, в течение ипотечных каникул ежемесячные платежи снижаются до посильных для заемщика сумм (как правило до частичного/полного погашения только процентных начислений).
Согласно закону, получить каникулы могут только заемщики, которые ранее не изменяли условия кредитного договора по своей инициативе.
Важно понимать, что помощь государства по ипотеке инициативой заемщика не является. Поэтому семья с детьми, получившая займ на льготных условиях, так же может воспользоваться правом на кредитные каникулы в случае форс-мажора.
Тем не менее, для обеспечения максимальной безопасности, Financer рекомендует подавать заявление только после окончания льготного периода. Это позволит не упустить экономию за счет льготы и максимально снизить финансовую нагрузку в сложный для семьи период.
Почему могут отказать в заявке?
- жилье приобретается не у юридического, а у частного лица;
- покупается не квартира в новостройке, а вторичка или же загородный дом;
- заявку подает семья с детьми, родившимися до 2018 года;
- родители младше 21 года;
- обращение подано в банк, не аккредитованный Минфином на работу с программой государственной поддержки ипотеки;
- заемщики не могут подтвердить доход;
- один из родителей является индивидуальным предпринимателем.
Последний пункт не является законодательным. Однако немногие банки готовы кредитовать индивидуальных предпринимателей, считая их доход ненадежным и непредсказуемым.
В числе организаций, охотно сотрудничающих с ИП, банк «Открытие» и «Росбанк». Для подачи заявки в данные компании потребуется предоставить подтверждение дохода (например, копию декларации) за последние 12 месяцев.
Условия банков по ипотеке с господдержкой
Росбанк
- ставка от 4,69% годовых
- возможность получить ставку 6% на весь срок кредитования
- до 12 миллионов рублей для Москвы и Спб
- до 6 миллионов рублей для регионов
- на срок до 25 лет
- одобряют ИП и владельцам бизнеса
Банк «Открытие»
- до 30 миллионов рублей
- на срок до 30 лет
- первоначальный взнос – от 15% стоимости жилья
- по завершении льготного периода ставка – от 10%
- страховую компанию клиент может выбрать самостоятельно
- одобряют ИП
Совкомбанк
- до 30 миллионов рублей
- на срок до 30 лет
- первоначальный взнос – от 10% стоимости жилья
- по завершении льготного периода ставка – от 10,9%
- чаще всего одобряют клиентам в возрасте от 35 лет
Сбербанк
- до 12 миллионов рублей
- на срок до 30 лет
- минимальный первоначальный взнос – 20%
- по завершении льготного периода ставка – от 9,75%
- страхование обязательно оформляется в СК «Сбербанк»
Вас также могут заинтересовать:
Материал подготовлен на основе: Постановления Правительства N 1711, Приказа Минфина РФ о включении банков в программу господдержки , Федерального закона N 76-ФЗ о внесении изменений в правила ипотечного кредитования.
