Дают ли ипотеку ИП?
Традиционно считается, что банки неохотно кредитуют предпринимателей. Особенно когда речь идет о крупном ипотечном кредитовании. Доход владельца бизнеса непредсказуем – сегодня прибыль, завтра убытки. А ипотечный займ – многолетнее обязательство с необходимостью ежемесячного погашения определенной суммы. Не в пользу положительной платежной репутации свидетельствует и статистика банкротств. ООО в данной сфере уверенно лидируют. В то время как индивидуальные предпринимательства регистрируются и закрываются сотнями ежегодно.
Более лояльными и сговорчивыми в ипотеке для ИП стали и обычные банки.
Эксперты Financer подробно разобрали ситуацию и составили пошаговую инструкцию с требованиями + рейтинг предложений топовых кредитных организаций.
Каким предпринимателям одобрят заявку
В числе ключевых требований:
- деятельность не менее 6 месяцев (при наличии в кредитной организации вклада, счетов, кредитных карт, в противном случае – от 1 года)
- возраст от 25 лет (несмотря на минимальную планку в 18 – 20 лет, молодым предпринимателям ипотечный займ одобряют неохотно)
- положительная кредитная история (в ситуации с ИП является очень весомым фактором)
- стабильная прибыль (сезонному бизнесу доверия меньше)
- наличие печати – ипотека ИП без печати одобряется исключительно редко
Больше шансов у предпринимателей на ОСНО. Упрощенной системе налогообложения финансовые организации доверяют меньше. Особенно, если налог платится по системе «доход» – в данном случае фактически невозможно отследить реальную прибыль и определить фактический ежемесячный заработок. Следовательно, невозможно рассчитать предельный размер ежемесячных платежей (согласно общепринятой формуле они не должны превышать 30% месячного бюджета).
На каких условиях дают ипотеку ИП
Сразу оговоримся – на минимальный процент можно не рассчитывать. Если ознакомиться с официальными документами по расчету ставок, практически у любого кредитора обнаружится пункт, согласно которому ипотечное кредитование предпринимателей сразу повышает ставку на 0,5 – 2 пункта.
В среднем ИП может рассчитывать на:
- ставку от 8-9%
- период кредитования – до 20 – 30 лет
- первоначальный взнос – от 15%-20% (если заемщик не участвует в федеральных программах кредитования – с господдержкой, с материнским капиталом и т.д.)
Предельная сумма напрямую зависит от оборотов бизнеса. В целом, в данной сфере владельцы компаний и традиционные заемщики равны. При многолетнем, прибыльном развитии фирмы с высокими оборотами реально получение и 30 – 50 миллионов. Впрочем, клиенты, которым требуются подобные суммы на приобретение недвижимости, обычно уже входят в число V.I.P. заемщиков и кредитуются на отдельных условиях.
Чем подтвердить доход
- копией поданной и принятой декларации в ФНС
Данный документ вызывает максимум доверия, поскольку принимается по факту проверки налоговыми органами. Очевидно, что заемщик мог задекларировать не все финансовые поступления. Но доход, утвержденный в налоговой, сомнений у кредитора не вызовет.
- выпиской по счету
Менее надежный, но также прозрачный способ. Особенно удобный для предпринимателей, имеющих заработок, помимо собственного бизнеса – по вкладам, ПАММ-счетам, иной инвестиционной деятельности.
Дополнительную прибыль (не учитываемую в предпринимательской деятельности) также можно подтвердить справкой по форме 3-НДФЛ (о доходах физических лиц).
При наличии юридического/физического счета в выбранном банке процедура подтверждения дохода существенно упрощается.
Какие сферы бизнеса больше нравятся банкам
- несезонные – обеспечивающие заработок круглый год
- традиционные производственные/торговые – к фирмам, производящим/предлагающим необычные товары/услуги доверия меньше, поскольку данную нишу невозможно полностью проанализировать на предмет устойчивой прибыльности
- юридические/медицинские – относящиеся к категориям услуг с постоянной высокой востребованностью
Определенным критерием доверия также является размер компании. Владельцу бизнеса даже с небольшим штатом проще получить ссуду, чем предпринимателю, работающему только на себя. Чем крупнее бизнес, тем больше доверие к его стабильности и доходности.
Порядок оформления в 2021 году
Как ИП взять ипотеку в 2021 году? Следуйте составленной инструкции, чтобы избежать лишних трат, дооформлений документов и разочарований.
- Сравните условия банков – промотайте страницу наверх, посмотрите базовые параметры, нажмите кнопку «Подать заявку», чтобы открыть страницу с подробным предложением.
- Подготовьте документы, необходимые для заявки – паспорт, учредительные документы, подтверждение дохода, выберите желаемую к приобретению недвижимость
- Заранее выберите страховую компанию – ипотечное страхование, согласно закону N 102-ФЗ, является обязательным. Страховка жизни/здоровья и титула не обязательны, однако позволяют снизить ставку на 1,5 – 3 пункта.
- Подайте заявку в выбранную организацию.
- Дождитесь решения – может занимать до 1 – 2 дней.
- Уточните условия, на которых вам готовы выдать ссуду.
- Оформите договор в офисе.
Нюансы 7-го этапа могут индивидуально отличаться, но ненамного. О них менеджер обязательно расскажет после одобрения заявки.
Как повысить шансы на одобрение
Как ИП взять ипотеку с минимальным шансом отказа? Есть несколько вполне легальных «секретов».
- предъявляйте максимум документов, подтверждающих доход
- добавьте созаемщика, не являющегося владельцем бизнеса (и не работающего у вас)
- соберите максимальный комплект дополнительных документов (ИНН, СНИЛС, военное удостоверение, водительские права, документы на машину и т.д.)
- поработайте заранее над кредитной историей – пользуйтесь от полугода кредитной картой, исправно погашая долги, оформите и своевременно закройте небольшой потребительский кредит
Условия кредитования в 2021 году
Формально большинство кредитных компаний готовы утвердительно ответить на вопрос, дают ли они ипотеку ИП. На практике реальных предложений с высоким процентом одобрений немного. Financer собрал оптимальные варианты с гибкими условиями, выгодными ставками и лояльным отношениям к предпринимателям.
РОСБАНК
Один из крупнейших российских банков. Входит в ТОП-3 рейтинга надежности по версии Forbes. Одна из 11 системно значимых кредитных организаций по версии ЦентроБанка РФ. Лояльно относится как к ИП, так и к владельцам бизнеса с долей владения от 25%.
- Минимальный взнос – 15% — 20%
- Новостройки и вторичка, квартиры, комнаты, дома, гаражи и аппартаменты
- кредитование и рефинансирование
- Мин.ставка – от 9,94%
- До 10 миллионов
- До 25 лет
Компания также предлагает широкий спектр акций, позволяющих снизить процентную ставку на 3% и более. Возможно использование материнского капитала, снижение платежей в первые 1 — 2 года, запрос кредитных каникул в форс-мажорных ситуациях.
АЛЬФА
По версии издания Global Finance, лучшее ипотечное предложение. Надежная репутация банка, минимальные ставки, небольшой первоначальный взнос, прозрачные условия и быстрое рассмотрение заявок уверенно выводят данный банк в число лидеров.
- Минимальный взнос – 10%
- Новостройки и вторичка
- Мин.ставка – от 7,99%
- — 0,5% для участников зарплатных проектов
- 100% онлайн оформление (посещение офиса только для подписания договора)
- Досрочное погашение без штрафов и визитов в офис
- До 50 миллионов
- До 30 лет
ОТКРЫТИЕ
Предоставляет услуги РКО юридическим лицам и закономерно лоялен к бизнесменам. Максимальный шанс получить ссуду у собственных клиентов банковской организации.
- Минимальный взнос – 15%
- Новостройки и вторичка
- Мин.ставка – от 7,95%
- Оформление по 2 документам
- До 150 миллионов
- До 30 лет
Материал подготовлен на основе: Федерального закона N 102-ФЗ, официальной информации кредитных организаций, отзывов банковских клиентов