Вклады

Виды вкладов

В зависимости от валюты, срока, капитализации и иных условий, вклады делятся на несколько видов.

• Рублевые, валютные и мультивалютные

Отличаются по виду используемых валют. Валютные вклады, как правило, предлагают положить доллары или евро, но бывают варианты и в фунтах, йенах или другой валюте. Ставки по вкладам в рублях всегда выше, чем по валютным.

Мультивалютные вклады позволяют хранить в рамках одного вклада суммы и в рублях, и в долларах, и в евро. При этом конвертация валют в рамках вклада не считается пополнением или снятием.

• С капитализацией и без

Капитализация процентов означает, что проценты по вкладу зачисляются на счет самого вклада. И в следующий раз процент будет начислен уже на эту увеличенную сумму.

Поэтому вклады с капитализацией имеют большую доходность (и чем дольше хранятся деньги, тем она выше).

По вкладам без капитализации проценты выплачиваются на отдельный счет. Вы можете тут же отправить их на счет вклада, но не все варианты это позволяют. Плюс, по вкладам с пополнением ставка всегда ниже, чем по предложениям, с которыми «ничего нельзя делать».

• С частичным снятием/пополнением

Вклады с максимальной ставкой не позволяют снимать деньги или пополнять счет до конца договора.

Нарушение этого условия приведет к тому, что проценты по вкладу будут пересчитаны по минимальной ставке (обычно это 0,01% или 0,1%).

Поэтому, если вы предполагаете, что вам потребуется снять какую-то сумму или, наоборот, пополнить накопления, выбирайте вклад с возможностью снятия/пополнения или накопительный счет.

• Срочные, до востребования, накопительные счета

Срочный вклад открывается на определенный срок. Например, на год. Проценты по таким вкладам самые высокие, но обычно у них нет опции частичного снятия или пополнения.

До востребования – вклады, на которых деньги могут лежать сколько угодно. Их можно снимать или добавлять. Но ставки по ним совсем небольшие – 0,1% или даже 0,01%. По сути, это просто копилка. Только не физическая, а цифровая.

Накопительные счета – промежуточная альтернатива. Ставки по ним выше, чем по вкладам до востребования (хотя и ниже, чем по срочным). Зато можно снимать деньги или пополнять счет. Нередко накопительные счета привязаны к определенным картам, так что можно получить дополнительную выгоду за счет кэшбэка.

Начисление процентов по вкладу

Проценты по вкладу могут выдаваться наличными, зачисляться на дебетовый счет или на счет вклада.

По периодичности начисления могут происходить:

• Ежемесячно
• Ежеквартально
• В конце срока вклада

В первых двух вариантах по возможности лучше выбирать зачисление процентов по вклады на сам счет вклада. Если допускается пополнение, это обеспечит капитализацию.

В последнем случае разницы никакой и можно запросить зачисление на счет.

Условия депозита и его доходность

Существует несколько факторов, определяющих доходность депозита, некоторые из которых относятся к макроэкономическим условиям, а некоторые – к выбору, на который может повлиять сам вкладчик.

• Валюта вклада – доходность рублевого депозита всегда выше в краткосрочной перспективе, но с учетом роста курса доллара или евро может оказаться ниже в «покупательской способности».
• Размер депозита – существует минимальный размер депозита и (в редких случаях максимальный). Оптимальная доходность обычно находится где-то посередине. Если у банка есть онлайн-калькулятор, советуем «погонять» размер депозита, чтобы определиться с оптимальным.
• Срок депозита – чем больше, тем выше процент. За исключением редких «специальных предложений», когда на определенный небольшой срок предлагается высокая доходность.
• Неснижаемый остаток – о нем важно помнить, если депозит предполагает возможность частичного снятия средств. Чем выше неснижаемый остаток, тем обычно лучше условия и выше ставка.
• Капитализация – если она есть, эффективная ставка будет выше.
• Снятие/пополнение – обычно влияет в сторону понижения ставки.
• Ключевая ставка – как правило, ставки по вкладам находятся в районе ключевой ставки ЦБ РФ (+/- несколько процентов). Компании, предлагающие заведомо большую доходность, являются более рисковыми.
• Ситуация в экономике и политике – чем стабильнее ситуация в экономике, тем, как правило, ниже проценты по вкладу (в Европе и США иногда даже встречаются предложения с отрицательной доходностью).

Выбирая банк, где выгодно открыть вклад, обязательно проверяйте лицензию и текущую ключевую ставку ЦБ РФ. Не лишним будет просмотреть (хотя бы по диагонали) и отчетность компании за предыдущий год. Это позволит понять, нет ли у банка проблем.

Правила выбора выгодного вклада

• Решите, планируете ли вы частичное снятие или пополнение – в некоторых случаях выгоднее разделить накопления и часть отправить на накопительный счет (с возможностью снятия), а остальное – на вклад без возможности снятия/пополнения.
• Изучите варианты с капитализацией – даже при более низкой номинальной ставке они могут в итоге оказаться более выгодными.
• Внимательно посмотрите подробные условия – например, банк может предлагать более интересную ставку по вкладу только в первые месяцы; или же предлагать частичное снятие/пополнение, но с сильным снижением процента по депозиту.
• Если предложение привязано к карте, изучите условия по расходам – банки часто привязывают процент по депозиту/накопительному счету к определенной сумме месячного расхода. Как правило, это 10 – 15 тысяч (т.е. сумма, которую не сложно потратить при активном пользовании картой). Но иногда условия доходят и до 50 тысяч рублей.
• Посмотрите, что предлагает банк, где у вас есть карта/счет – иногда внутренним клиентам предлагают более вкусные условия, а иногда наоборот – более высоким процентом приманивают новых клиентов.
• Определитесь с суммой – если вы планируете положить больше 1,4 млн., может быть осмысленно подобрать не один, а 2 – 3 надежных банка, чтобы все средства попали под страхование.

На что влияет пролонгация вклада

Пролонгация депозита – это автоматическое продление договора по вкладу, если к моменту окончания срока клиент не забрал деньги.

Обычно пролонгация происходит на тот же срок. И это выглядит удобным. Но нужно внимательно посмотреть условия.

В некоторых случаях пролонгация происходит с сохранением процентной ставки. В иных же депозит переходит на формат «до востребования» с минимальным процентом на уровне 0,1% или 0,01%.

Документы для открытия вклада

Чтобы открыть вклад, достаточно подписать договор и указать паспортные данные. Во многих банках сейчас это можно сделать онлайн, без физического подписания договора.

Исключением является внесение крупных сумм – более 2 миллионов. В таком случае банк может попросить предоставить документы, подтверждающие происхождение данных средств у вкладчика (например, документы о продаже недвижимости или выписку по счетам, на которые поступает доход, если средства были накоплены).

В какой валюте открывать вклад

В зависимости от планов по снятию/пополнению и целям по использованию дохода можно выбирать рублевый или валютный варианты.

Стандартная схема предполагает, что:

• в краткосрочной перспективе, если не ожидаются никакие экономические потрясения, выгоднее вклад в рублях;
• если происходят процессы, от которых можно ожидать сильную инфляцию, выгоднее валютный депозит;
• если ситуация неопределенная или вкладчик рассчитывает на долгосрочный горизонт, лучше разделить средства между несколькими вкладами в пропорции 1:1:1.